先前为各位整理了关于人寿保险的入门科普介绍，也了解了购买寿险的主要原因是保护家人的财务保障。但说到买保险这档事，相信有不少人就会开始头痛起来，毕竟市面上的寿险保单多到数不清，偏偏买保险要注意的细节又好多，究竟该如何挑选才不会让自己的权益与保障吃亏？本篇整理出12个大家常常忽略的寿险保单魔鬼细节，教你在买保险前得先弄清楚哪些事，才不会把自己搞得灰头土脸，让你不被保险经纪人的花言巧语唬的一愣一愣。
小提醒：
●本篇仅提供人寿保险基本常识，详细保险条款一律以实际保单及合约中的条款为准，详情请洽专业保险经纪人士深入了解。
●人寿保险没有绝对的好或坏，只有合适与不合适，建议各位伙伴与专业保险经纪人士深入了解，依自己的状况去找出最适合自己的选择喔。
人寿保险在线比价免费工具
美国的人寿保险公司大多都提供免费网上 Quote，填入基本消息、身体健康状况（比如是否抽烟、是否有运动习惯）以及预期投保金额，即可针对个人状况拟定个人保单并提供个人费率的报价，每个月保费最低$14起。但由于每家保险公司的保户背景条件不同，使得费率制定规则不一，实际费用高低与保户个人健康状态与意识有关，所以具体金额还是要亲自 Quote 询价最准确。
- 选择居住州：每一州评价良好的人寿保险公司不同，选择居住州做最适合的推荐。
- 是否有运动习惯：用一周是否运动三次以上来做初步健康状况评估。有运动习惯的保户通常能享折扣。
- 填写住址 Zip Code：即使在同一州，各城市最佳的房屋保险公司也会有差异，输入 Zip Code 之后就会出现最适合推荐保险公司列表，屋主根据各家保险公司特色以及评分 Review 来挑选 Quote。
- 询价 Quote：阅读每家特色之后可前往公司官网进行询价，在线询价通常会一起给予优惠折扣。
★购买寿险的关键心法★
※购买保险时，应要了解整个家庭情况，包含工作、资产负债、收入支出等条件去作全面分析，并依此进行保险、退休、房产、子女教育、投资、个人所得税等全面规划，进而实现理财目标。※
★魔鬼细节1│不要因为人情买保单
亲戚、同学、好友在做保险….好多人因为「人情」而买保单，反而没有仔细去了解该保单的内容，完全因为「义气」去豪气签名。亲爱的，买保险真的跟义气无关啊，而且重点是，如果光抱着帮亲友的忙去买保险，会不会没多久后你的亲友就挥一挥衣袖离职了，而你却被绑上一张不怎适合你的N年合同傻傻缴钱，到底谁才划不来？
结论：亲兄弟也要明算帐，即使跟亲友买保单也要认真处理。
★魔鬼细节2│诚实告知健康状况 (Pre-Conditions)
投保人在投保时必须诚实揭露自己的身体状况(如提供健康检查纪录)，如果刻意隐瞒或不实，未来若需要做理赔申请时，就有可能会被保险公司认为投保人刻意欺骗以换取较低保费，到时保险公司有权利只依照比例理赔甚至拒绝理赔。
结论：诚实为上上策。
★魔鬼细节3│生前利益 (Accelerated Benefits)
生前利益就是若投保人患绝症且医师证明寿命仅剩1年内，则投保人可提前使用该寿险保单的理赔，现在慢性病、长期护理等也都涵盖在生前利益中。但天下没有白吃的午餐，保险公司非慈善机构，任何保险公司的承诺都来自你的银子。如果你要使用生前利益，是得要付出一点代价的，也就是折扣值 (Discounted Value)。
举例：假设A的寿险保单价值100万，若A要全部使用生前利益，则保险公司就要打折(约80%至95%不等)，所以A只能享受到80万，而剩下的20万则是即使A归西了受益人也无法领取。
结论：保险经纪人可能会天花乱坠的跟你说该寿险有多优的生前利益，但请别忘了先了解使用此生前利益得牺牲的比例高低与其他相关限制。
★魔鬼细节4│慢性病 VS. 长期照护 (Chronic Illness V.S. Long Term Care)
这也是属于生前利益的一部分，但慢性病(Chronic Illness)和长期照护(Long Term Care)可是两个完全不同的法律概念。若保单上没有定义为长期护理，则保险公司可以规避约束长期护理的有关法律。一旦定义为长期护理，通常保单赔付额应该是寿险全额。因此要留意保险公司是否把它的生前利益特定为慢性病，当心是钻法律漏洞。
结论：请务必了解保单内相关名词与术语的定义与涵盖范围，特别是那些常见的情境定义。
★魔鬼细节5│先谈保险，再投资 (Insurance then Investment)
保险经纪人的收入来自佣金，你的保费越高，他赚的佣金也越多，所以要当心某些不肖保险经纪人千方百计的说服你购买那些未必真正适合你的「终身」、有「储蓄」和「投资」的人寿保险，因为这类保额较大的保单所拿的佣金也较多。
结论：在规划保险时，应以寿险、意外险为基本，有了基本保障后再去考量投资。并请依照自己的能力与需求去选择保单才是重点。
★魔鬼细节6│保单收费结构与隐藏费用 (Hidden Fee)
例如在投资型万能寿险(Variable Universal life 简称VUL)和万能寿险(Universal Life 简称UL)这类将投资、储蓄、保险结合的保单内，里面其实藏有很多隐藏费用会默默吞噬保单现金值，如前置费用、行政费用、投资标的转换手续费等。虽然保险经纪人可能会端出「月缴XX元，上百档投资标的任你选！1年免费N次的投资标的转换手续费」等乍听下好像很划算的利多，但更多的是那些他没说的费用。
结论：别跟钱过不去，请保险经纪人详细说明保单收费结构与相关费用准没错。
★魔鬼细节7│保费付款频率 (Payment Frequency)
对于某些保单/保险公司，保费付款频率也会影响到保费高低。如果保费每年分多次付款，则每年支付的保费总额将会高于以年缴方式支付保费的总额。所以如果手头资金许可，年缴方式也可以为自己省一些钱。
结论：别忘了询问保险经纪人付款方式。
★魔鬼细节8│健康生活方式的保费优惠
别忘了询问保险经纪人是否可提供「健康生活方式」的保费优惠，例如不吸烟者的保费应可有10%至20%的优惠，已戒烟超过一定年限者也可能可享此优惠。
结论：健康的Life Style不仅养生又省钱。
★魔鬼细节9│理赔申请时限 (Filing a Claim)
如寿险保单所附加的残障理赔，有些保单会要求投保人在特定时限内申请才可获得理赔。
结论：知道所有理赔申请相关的申请时间限制。
★魔鬼细节10│续保与转换条款 (Renewal / Convert Conditions)
有些保险公司会提供续保或转换的条款，让投保人在保险到期前，不用再提交健康报告直接延长续保，或是转换为其他类型的寿险。要特别留意的是，某些保单的续保保费可能更高，签约前别忘了问清楚。
结论：白纸黑字要看清楚啊。
★魔鬼细节11│理赔锁住期 (Benefits-Lock Interval)
美国的寿险都有2年的锁住期，从保险日期(Policy Date)起算2年内，若投保人因非意外因素身亡(如自杀)，保险公司是不会理赔的，只会将目前为主投保人所支付的保费退还，此举主要是为了避免诈骗保费。(某些情况无此限制)
结论：世事难料，了解在这2年理赔锁住期间内哪些情境是无法理赔也是很重要的。
★魔鬼细节12│其他
●确定你的保险经纪人及其公司持有本州营业执照。(可致电州保险监管部门查找)
●有任何不懂或问题都要问，此时不是你该害羞的时刻。
●至少每两年覆核寿险承保内容，以确保保单内容符合目前需求。
●开支票付保费时抬头要填保险公司，不是保险经纪人的名字。
●你有「10日免费考虑期」，期间内可无条件退保且无任何罚款。
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(Photo Credit：文中图片皆来自网络)
