美国退休制度现状以及方案 - 如何提前做好规划？
在美国变老不是过去的样子了。
在一项全球范围的研究中，美国在Natixis全球资产管理全球退休指数(Global Asset Management Global Retirement Index)中跌至第17位(比去年下降了3个点)。该指数排名第43位，主要是根据发达国家为其公民提供安全退休保障的能力。挪威、瑞士、冰岛和瑞典名列榜首。
一、为什么美国的表现如此糟糕？
美国在收入平等、医疗保健支出和预期寿命方面受到打击。虽然美国的人均收入可能排在第五，但在收入平等方面的得分却排在第六位，这表明普通工人的退休储蓄是很困难的。预期寿命下降了，但在医疗保健上的花费却比其他国家的指数要高。
问题的很大一部分是人口问题。总的来说，我们活得更长——这未必是件好事。
Natixis援引世界银行的数据称，到2050年，全球老年人口将增长三倍以上，达到21亿人，这将使退休保障成为“未来30年世接口临的最紧迫的社会问题之一”。
在发达国家，今天出生的人大约有一半寿命超过100岁。目前全球平均预期寿命为71岁，而几代前仅为34岁。这一增长，在美世咨询公司的一份报告中指出-0.02%对医疗、职业、家庭、财务和退休都有影响。
“最大的问题是，我们的寿命越来越长，退休的时间也越来越早，”专门从事退休工作的注册投资顾问公司United Income的首席执行官马特•费罗斯(Matt Fellowes)说。“在上个世纪，人类平均寿命增加了30年……”我们预计还会再增加30年。这是危机的核心。在某种程度上，我们的生活将大大超过我们的工作能力。
现在有大量的美国人正在进入退休年龄(正看着你，婴儿潮一代)，当退休的时候，我们似乎还没有准备好。美国国家退休保障协会(National institute on retirement Security)的数据显示，所有处于工作年龄的家庭的退休账户余额为2500美元，接近退休的家庭为1.45万美元。
根据美林公司(Merrill Lynch and Age Wave)的一项研究，每天有1万人退休，这是一项研究老龄化对文化和经济影响的咨询机构。超过80%的美国人不知道他们需要退休多少钱，而退休是我们最昂贵的“购买”生活。
随着公司养老金的下降，个人被迫承担更多的退休储蓄和计划的责任。美世报告指出，这是一个重大的负担，因为没有人确切知道他们需要多少钱或他们能活多久(他们可能会低估几十年)，人们没有信心或技能来做出如此重要的财务决定，许多人不信任金融市场。
尽管如此，Natixis发现美国人认为强迫储蓄是积极的——80%的受访者认为雇主应该强制要求他们提供一个计划，61%的人认为个人贡献也应该是强制性的。
大约70%的婴儿潮一代(51岁到71岁)认为退休后政府福利将会得到保障。但除了政府资金外，接受Natixis调查的投资者表示，他们的退休计划将由个人储蓄(90%)、个人投资(79%)和工作场所储蓄(76%)提供资金。他们还计划依靠配偶或伴侣的储蓄(63%)，并清算个人资产，如家庭或企业(51%)。
相当多的人希望得到外界的帮助，比如遗产(45%)，甚至是为了钱或住在一个地方(41%)而打孩子。
事实上，接受Natixis调查的千禧一代中有60%的人说他们指望继承遗产，51%的千禧一代说他们希望得到孩子的支持。这项研究的作者们严肃地指出，由于年轻的成年人可能会退休到他们的孩子的车库，这一代批评他们与父母住得太久。尽管与婴儿潮一代不同，千禧一代仍有几十年的时间来积极储蓄，避免这种命运。
二 、美国退休金制度有哪些？
美国的养老体系由三大体系组成，社会保险福利(Social Security Benefit)；部分公司和政府的退休金(Pension Plan)；以及个人参与缴费的401K和IRA。
1. 社会保险福利(Social Security Benefit)
美国普通民众的退休金是SocialSecurity Retirement Benefits （社保退休福利），平时工作要交社保税，个人交收入的6.20%，公司也交同样的比例，如果是自雇的话，个人要交12.40%。美国现在正常退休年龄是66岁，但1960年后出生的是67岁。获取退休金必须积攒40点，每1130收入算一点，但每年最多四点，这样至少要工作十年。 如果配偶不工作或不符合工作年限要求，也可以领取少量退休金。如果配偶死亡，配偶对方（必须到退休年龄）以及未成年的孩子也会享受社保，那就不叫退休金 了。
2、部分公司和政府的退休金(Pension Plan)
公司和政府的退休金容易和401K混淆，但其实两者的区别十分明显。首先，退休金不需要雇员参与缴费，而401K则需要员工将自己的收入存入。其次，退休金的福利是由公司负责承担的，在员工退休后支付，如果公司倒闭或经营不善，那么退休金的支付就很容易打水漂；而401K账户里的资金属于员工个人，即使公司倒闭或者员工跳槽也不受影响。
在美国，退休金并不是公司义务承担的。由于退休金福利是公司的一项沉重负担，而且退休员工也不希望自己退休金在公司出问题后就拿不到，因此越来越多的公司对新员工减少或者不提供退休金福利，转而以401K Match（即员工存一笔钱自己的401K账户，公司存入等量资金）作为退休福利。
3、 个人参与缴费的养老金账户：401K和IRA
原本，社会保险福利(Social Security Benefit)和退休金(Pension Plan)并不需要员工自己参与管理，退休后的每月福利也是确定的，但是随着Social Security Benefit)越来越入不敷出，而且公司政府均趋于减少退休金计划(Pension Plan)，对于现在还在工作的年轻一代来说，退休时真正可以依靠的只有401K和IRA这两种养老金计划了。
401K和IRA又各自分为传统型(Traditional)和Roth两种。账户资金先存入、以后提取时再交税(Pre-Tax)的是传统型；先交税、再存入(After-TAX)，取出时不用交税的就是Roth。因此，我们实际上有四种选择：传统型401K、Roth 401K、传统型IRA和ROTH IRA。
三、美国指数型寿险规划退休计划的优势？
您对未来税率的看法可能影响到您的退休策略。
- 如果您认为未来税率会比比现在低一些，那么更有理由进行税前储蓄，例如适合合格计划或者传统个人退休账户。
-如果您人认为未来税率会更高，那么您可能想要考虑免税的退休政策，例如ROTH IRA或者终身人寿保险。
罗斯退休个人账户：很好的选择......如果您符合资格的话。为了给罗斯个人退休账户存款，您调整后的总收入必须低于一个特定的门槛。在2016年，存款被限制在没人$5,500，但如果您已经50岁或以上，您可以额外存入$1,000作为追补存款。
问题就来了 - 如果您不符合参与罗斯个人退休账户的条件，或者如果您想要更大的可存款额度，您还有哪些选项呢？
终身人寿保险： 购买终身人寿保险的首要目的是其提供的死亡赔偿金保障。然而，终身寿险能够提供延后纳税的现金价值积累，这种现金价值可以在您退休后作为退休收入的来源，而且可能是免所得税的收入。
终身人寿保险提供：
- 免所得税的死亡保险金
- 延后纳税的现金价值积累
- 可能免税的退休收入
终身人寿保险的其他好处：
- 自完善性
如果不幸早逝，免所得税的死亡保险金将会帮助实现您配偶的退休目标。
- 疾病时提取资金
您可以选择提早给付附加条款，无需额外成本，让您可以提取全部或者部分
死亡赔偿金或部分死亡赔偿金来支付与末期、慢性或重大疾病相关的费用。
- 残疾时的保障
许多保单提供可选的保费豁免附加条款，此附加条款需要支付一笔额外费用。
如果您不行终身残疾，这项条款将让您免于继续支付原计划的保险费，而您的
保单仍然有效，您的初始积累目标不变。
四、那么最适合您的是什么？
对于很多人来说，ROTH IRA 是个很好的工具。然而，入之前所述，对于您的可存款额度和您的收入需要位于什么范围以便获得资格来申请ROTH IRA个人账户，这种方式存在一些限制。
终身人寿保险可能是您的解决方案。
如果有人在财务上依赖于你，那么您可能需要人寿保险。除了死亡保险金，终身人寿保险的现金价值还可以作为理财工具，并且具有一些巨大的税务优惠。保险费根据您需要的保险金额来确定，通过免税提现或贷款时间的给付通常可以在保险单生效满一年之后进行。您的保险经纪人帮您确定满足您目标的最佳保险金额。
最适合您的可能是ROTH IRA和人寿保险的组合。
如果您满足ROTH IRA的收入资格要求，但您想存入的金额多于可存入限制，并且您需要保障，那么您可以同时选择ROTH IRA和终身人寿保险。存入ROTH IRA退休账户所允许的最大额度，然后把超出的金额放入人寿保险。
