你的房屋保险保护的可能是最大的一笔投资，但近年来，随着灾难性事件发生频率的增加、人口向高风险地区的迁移以及重建成本的飙涨，美国保险公司面临的风险也有所增加。也因此，保险公司采取了提高保费和终止部分保单的措施，更加谨慎地管理自己的风险和潜在的财务损失。
什么是房屋保险中的风险管理Exposure Management？
根据国际风险管理研究所IRMI的说法，风险管理是“识别和分析损失风险，并采取措施将其对财务的影响减至最低的做法”。你可能会收到一封来自保险公司的信，说你的保单由于风险管理无法续保。这意味着他们不会再替你承保，因为这样做不再有利可图。
特别是在佛罗里达州，由于恶劣的天气以及合同诉讼诈骗的增加，不续签的保险数量也在激增。Orion180的CEO称，由于这些原因，保险公司正在通过提高保费和拒绝为当地一些居民提供保险来实施风险管理。
根据保险消息研究所III的报告，2021年，龙卷风、飓风、野火和洪水等自然灾害造成的损失总计$920亿美元，使2017年以来的总损失达到$4,000亿。平均投保的自然灾害损失增加了近700%。
该研究所将最近的激增归因于更多的人迁入风险易发区。随着这些地区人口的增长，保险公司面临越来越大的风险，频繁的索赔可能超出了他们的支付能力，导致费率上涨和保单不可续期。
为什么我的房屋保险不让续了？
保单的不续保取决于保险公司对其风险的管理，你的提供商可能认为你和这个家有太多的负担。以下是一些可能不续保的具体原因👇
● 索赔历史：如果你的索赔记录太多，保险公司可能会拒绝续保。比如，如果你有两个火灾相关的索赔，你可能会看到60%的保费增长。在第三次索赔后，保险公司可能会选择不赔付了，因为你可能会再次提出索赔。
● 居住地点：保险公司可以根据你居住的地方来确定你的保险资格。比如，在加州野火保险法颁布之前，由于火灾相关的损失不断增加，当地的很多房主都无法续期。
● 危险房屋：在检查后确定你的房子是不安全的，你的保险公司可能会拒绝续保，比如潜在的火灾风险和摇摇欲坠的房屋结构，除非你解决这些问题。
● 屋顶老旧：旧的屋顶可能会让你面临不续保的问题。普通的屋顶平均寿命在30年左右，如果你的屋顶已经超过20年了，很多公司是会给不续保的通知的，但这份通知会让房主有足够时间在保单到期前解决屋顶问题。
● 宠物：如果你在投保期间收养了一只被保险公司列入黑名单的宠物，你将面临无法续保的风险，因为好斗的大型犬会带来责任风险。
● 信用太差：在一些州，保险公司会使用信用来确定你提出索赔的可能性。虽然在这种情况下，拒绝投保的可能性很小，但你可能会看到更高的费率。
不让续保后如何获得房屋保险？
如果你的保单被拒绝续保可能会感到很沮丧，但作为投保人，你有一些保险公司必须尊重的权利。根据你所在的州，保险公司必须提前几天通知你，并给出不续保的原因。如果你认为其中有错误，请联系供应商的消费者事务部或所在州的监管机构。
这里还有7个好方法，可以让你在不续保后仍能获得房屋保险👇
1. 与独立的代理人交谈
虽然你的保险公司应该通过书面通知给出不续保的原因，但与保险代理交谈可以让你更清楚。World Insurance部门的主管表示，独立代理人可以帮助你了解风险管理政策的任何变化，以及下一步该怎么做。
“一个专业的代理人，加上地理位置合适的运营商，通常能够为你提供各种选择，并限制覆盖范围减少或价格增加的负面影响”。
2. 努力降低风险
如果保险公司因为检查过程中发现房屋存在任何纰漏而选择不续保，一定要解决这些问题，并采取措施保护你的家免受损害。你也可以考虑购买额外的保险来保护你的投资，比如洪水险或地震险，如果你生活在高风险地区，购买额外的保险尤其重要。
3. 货比三家
建议从至少三家不同的公司获取报价。考虑向朋友和亲人寻求建议，也可以联系你所在州的保险监管机构，索要主要保险公司的费率和投诉率。一个标准的房屋保险政策应该涵盖了住房、个人财产、责任险和额外的生活费用覆盖。
房屋保险的保费会因为涵盖范围、自付额度与不同保险公司等因素而存在着数百元的差异。其实就像汽车保险，每家房屋保险公司评估屋主的个人条件背景的重点都不尽相同，给出的保费费率也会不一样；建议综合参考各家公司保费报价以及服务评价，选择最适合自己的保费方案。下方工具就针对各州屋主推荐该州以及城市好的房屋保险公司。
4. 考虑折扣
如果你是一个高风险的房主，从其他保险公司获得更便宜的利率可能是一个更大的挑战。利用折扣是减少保费的关键。
● 多政策捆绑：将房屋保险与另一种保险产品捆绑购买，通常大家会选择汽车保险；
● 家庭安全：安装防盗报警器或烟雾探测器等设备，更有资格享受折扣；
● 防风：加强房屋结构和屋顶的防风能力可以让你有资格获得防风折扣。在飓风频发且具有破坏性的佛罗里达州，这样做尤为重要。
5. 调查公司可信度
为了确保更高的性价比，研究一下保险公司的可信度。由独立机构评级的保险公司的财务实力，可以帮助你确定它是否能够在你需要的时候有能力理赔。AM Best给保险公司的评级从A+到F，评级低于B的公司被认为财务状况不稳定，无法确保能够支付索赔金。你也可以通过客户满意度来检查公司的可信度，JD Power会以千分制对主要的保险公司进行排名。
6. 确定并购买保险
一旦你选择了正确的保单，请在签名前确保你的所有消息都是正确的。请注意，你的保险公司可能会要求家庭检查，来确保重置成本的覆盖范围和财产消息是准确的。
7. 考虑州赞助的保险计划
如果很难从私人保险公司获得保险，考虑看看你所在州的Fair计划，前提是有的话。Fair计划是一个由州赞助的项目，会为高风险房主提供保险。这些计划通常出现在自然灾害风险较高的州，比如野火和飓风。它提供的范围通常比标准保单要小，但可能是很多人唯一的选择。
8. 考虑你的国家资助的保险计划
如果很难从私人保险公司获得保险，考虑查看你所在州的公平获取保险要求(Fair Access to Insurance Requirements，简称Fair)计划(如果有的话)。公平计划是一个由国家资助的项目，为高风险房主提供保险。
由于保险公司数量众多，在未续保后购买保险可能是一项繁琐的工作，建议大家一定要谨慎谨慎再谨慎！
