很多在2023年买了房的小伙伴，利率应该都在7%或更高。去年10月，30年期贷款的利率达到了8%的峰值，也就导致更多人只能无奈接受比自己理想中高太多的房贷利率。
幸运的是，房贷利率已经开始从高点回落，Fannie Mae预计这一趋势将持续下去。这就带出了另一个问题：利率为7%或更高的房主何时可以考虑再融资呢？
大多数情况下，只要是有利可图，那就可以再融资。如果是在2023年10月利率达到8%左右的峰值时买的房，现在可以获得6.5%的贷款，那么再融资当时是个不错的选择。
传统的贷款没有等待要求，虽然可能无法在六个月内通过同一家贷款机构进行再融资，但你可以尝试和其他的再融资贷款机构聊一聊。对于简单的利率和期限再融资，FHA贷款也没有等待期要求。VA贷款必须等待至少210天（约七个月）才能进行再融资，而USDA贷款要求有六个月的按时还款记录。
基本的原理就是，你需要确保再融资不仅会降低你的月供，而且节省下来的钱将能够抵消再融资的成本。如果你以前没了解过再融资，那你可能没意识到再融资并不是免费的。你的新贷款将有结算成本，就像是买房时借款一样，你需要确保节省下来的钱足以抵消这笔钱。
举个例子，假设你有一笔40万美元的房贷，几个月前拿到了7.5%的利率，每月本金和利息一共是$2,797。如果你以6.5%的利率再融资，你的月供将降至$2,528，每个月可以节省$269。
假设这笔贷款有$5,000的结算成本，用这个金额除以每月省下来的$269，大约需要19个月的时间才能抵消成本。为了让再融资有价值，你在房子里住的时间必须要超过这个它，所以计算的时候也别忘记这一点。
当然这只是一个很简单的例子，具体的情况跟这个还不太一样。一般来说，如果你能以比现有利率低至少75个基点的贷款去再融资，而且计划在这所房子里住至少五年，那再融资就是一个明智的选择。但就像大多数财务决定一样，每个人的情况都是不一样的。
大家常问的一个问题是：虽然现在再融资是有意义的，但万一我刚再融资完，利率又进一步下降了，该怎么办”。
要知道，再融资不一定是件一次性的事情。假设你去年以7.5%的利率买了套房，现在经过计算，发现6.5%的利率去再融资是有意义的。假设利率继续下降，今年年底又降到了5.5%，那你省下来的钱也会更多。
没有规则说，如果市场条件变得更有利就不能再融资了。就像前面提到的，虽然部分贷款人不会让你在一定时间内二次再融资，但你还是可以货比三家去找找看。有人就在2020年和2021年利率暴跌时不止一次的进行了再融资。如果今年看到利率持续下降，对许多房主来说，同样的做法当然也是有意义的。
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