申请房屋贷款的时候，和任何一种贷款如汽车贷款一样，都会评估借贷人的许多背景因素，进而影响能贷到的利率，其中最重要的就是信用分数。可是即使信用分数一样，不同贷款公司给的利率还是有不同，而且有时候差距甚至还会超过1%不只。而且明明信用分数不错，为什么还是贷不到和别人一样低的利率？这可以分成三种情况。
1. 贷款人的各种背景因素，包括信用分数
贷款公司最考虑的除了贷款人的信用分数，还有负债收入比 (debt to income ratio) 、计划要放的头期款金额。这三项是贷款公司评估借贷人风险高低最重要且共同的因素，但各家贷款公司都会再考虑一些个别原因。
2. 不同贷款公司的风险评估比重都不同
每家贷款公司都有自己的一套计算方式，不同的考虑项目有不同的比重，比如说 A 公司可能把信用分数权重看50%、负债收入比30%、头期款金额20%；B公司可能信用分数权重30%、负债收入比30%、头期款金额40％。所以当借贷人向贷款公司申请贷款的时候，贷款公司就会把这些数据放进分析模型去跑，得出借贷人对于公司来说的风险是高是低。若风险低则利率可以低，风险高则利率就高。
因此货比三家就很重要了！大家可以用以下工具获得推荐，并向不同 Refinance 公司在线索取报价 ⬇️
3. 贷款类型也会影响能贷到的利率高低
通常贷款公司对于较长期的贷款能给的利率都偏高，比如说30年固定房贷利率就比15年固定房贷利率，而两者的利率又会比五年浮动利率 (ARM) 高出更多。
4. 贷款利率高也可能是经济大环境导致
国家总体的经济状况、投资人的信心等，都会影响到利率的高低。一般来说，经济好的时候，利率就会升高，经济不太行的时候，利率通常也偏低。所以贷款人要时刻关注市场动态，有时一份高于预期的极好的经济报告也会让利率瞬间上升。
除了利率之外也要考虑手续费
每家贷款公司不仅能给的利率不一样，收取的费用也不一样；所以在斟酌要选择哪家贷款公司申办贷款时，要一并考虑进去并做个精算。所以现在很多专家建议是要看 APR (Annual Percentage Rate) 而不是单看房贷利率 (Mortgage Rate)，因为前者把贷款公司收得比如说律师费公证费、文档费用、点数和预付款项甚至 PMI 都一起考虑进去了。根据法律，贷款公司都必须诚实揭露 APR 给借款人。
如何找到能给你最高金额、最低利率的贷款公司
除了银行和信用合作社 (Credit Unions) 可以办 Refinance，其实还有很多其他金融机构有在做放贷，比如一些消费金融公司 (Consumer finance companies)，储蓄和贷款机构 (savings and loan institutions)，每家机构能给出的利率和收取的手续费都不一样。由于选择多多，现在也有很多贷款中介公司 (mortgage brokers) 从中牵线做比较推荐，但一样会收取一定比例的费用。如果不想要多缴一笔中介费用去找好的贷款公司，现在也有很多在线的免费分析工具（如下面这种）可以使用，直接列表推荐贷款人评价好的保险公司，再视需求去 Quote 报价，这中间询价接洽的过程全部都是免手续费的。
美国有哪些知名的 Refinance 贷款公司
这些 Refinance 贷款公司不止可以在线查找贷款额度，很多还提供 Online Refinance 服务：过程全部都在线完成。这些在融资服务少掉了实体店面的租金，在价钱方面还可以压更低。
1. AmeriSave：标榜不会要 SSN 也不会 Pull 信用报告伤害信用分数纪录，三分钟就能拿到利率报价还有 Pre-Qualification。前往 AmeriSave 询价 >>
2. Quicken Loans：美国最大的在线贷款公司，除了15年和30年的期限选择，还可以选择用固定利率从8年到30年不等的贷款期限。前往 Quicken Loans 询价 >>
3. Rocket Mortgage：Quicken Loans 的附属公司，基于你的信用分数可以帮你排出适合你的利息和贷款结构，然后帮你锁定这个利率。前往 Rocket Mortgage 询价 >>
4. Paramount Bank：提供各种贷款种类的报价，包括 Jumbo，Conventional，FHA，VA 等等，标榜可客制化贷款并保证最低利率。前往 Paramount Bank 询价 >>
5. Better Mortgage Corporation：非常直观好操作的接口，透过简单几个问题询问房屋类型、市价估值就可提供报价，在线就完成，非常少人为介入，所以如果只是想试水温不想被烦的话可以先试用此平台拿个利率参考。前往 Better Mortgage Corporation 询价 >>
*以上各家贷款公司针对不同地区（Zip Code）能给出的利率 Offer 皆有不同，不一定所有地区都适用。
