美国信用卡被盗刷，盗刷金额需要自行承担吗？

美国是高度依赖信用卡与借记卡的国度，根据联邦贸易委员会2023年数据，信用卡诈骗案件持续增加，但好消息是，多数银行已经发展出了更完善的安全机制来处理盗刷案件。虽然联邦法律规定的Liability有弹性空间，现在大多数银行/四大发卡单位（Visa, MasterCard, Discover, AmEx），包括主流商家的Store Credit Card，都提供$0 Liability Guarantee（零风险承担），只要通报银行并经银行核实，被盗刷的金额不需要自行承担，还会协助处理后续事宜（比如换帐号、免费寄发新卡等）。所以基本上被盗刷不用太紧张，美国在这点还是很保护消费者，只不过得先熬过内心的焦虑。

联邦法律保障的Liability自负额

越快向银行通报被盗刷的情形，则需要承担的Liability越小。联邦政府也有制定相关法律The Fair Credit Billing Act (FCBA) 和 Electronic Fund Transfer Act (EFTA) 来保障消费者（数据源：FTC）：

如果是信用卡被盗刷：受害者最多仅需承担$50；而如果在被盗刷之前就已经先行通报挂失，持卡人不须承担任何责任。如果是卡号被盗，但是实体卡还在，那任何非你授权的交易都与你无关。

如果是提款卡或借记卡被盗刷：如果在被盗刷之前就先行通报挂失，持卡人不须承担任何责任。如果被盗刷之后才通报挂失，Liability则如下：

• 发现遗失或被盗后，2个工作日内通报：自行承担最高$50
• 发现遗失或被盗后，2个工作日以上、60个日历天以内才通报：自行承担最高$500
• 银行帐单寄出后超过60个日历天才通报：自行负担全部（但如果卡还在、仅卡号被盗，则无须负责）

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情况一、特定信用卡被盗刷 / 发现可疑消费纪录

Step 1. 电话通知 or 网上提交表单：可以电话通知银行，或是登录网络银行找寻 "Dispute a Transaction" 来处理。不论电话或网银，银行方面会先把这笔消费冻结在Pending悬帐处理，随后着手进行调查。

• 电话流程：拨打信用卡背后的客服电话。客服人员会询问基本消息，并针对异常消费提出问题，已确定该笔消费确实为盗刷而非误报。
• 网络流程：选择目标帐户，找到提交Dispute表单的地方，选择该笔盗刷记录，依照指示操作填写表单递交即可。但网上Dispute仅能追溯两个月内的消费，如果是更早以前的消费就得打电话了。

Step 2. 待银行方面调查完成，根据2023年银行业统计，大多数银行会在10-14个工作日内完成调查并把盗刷费用消除或退款，比过去的一个月时间缩短了不少。

情况二、若是信用卡遗失或被偷

Step 1. 联系银行告知此情况，挂失银行卡/信用卡。

Step 2. 若信用卡被偷之后、挂失之前就被盗刷，则依照上述【情况一】操作，且最好赶紧电话通知说明。

情况三、如果整个钱包，包括ID也被偷，恐被身份盗窃 (Identity Theft)

身份盗窃就不只是偷刷卡消费这样，还会冒用身份开信用卡、办贷款等高端犯罪。根据FTC 2023年报告，身份盗窃案件较前一年增加了15%。

Step 1. 报警，需要警方的报告来处理后续事宜

Step 2. 照着上述【情况二】操作，挂失银行卡

Step 3. 联系三大主要信用机构，目的是在信用记录上标示出Fraud Alert以免影响信用记录，同时也可以要求信用机构寄发信用报告。比较方便的是，若其中一间信用机构已标志Fraud Alert，其他两间会自动同步，并免费寄送信用报告。

其他注意事项

如果被盗的帐户或卡有设置自动转帐（比如水电费、订阅服务等），那么要记得在收到新卡/新帐户号码后尽快更换新的帐户。建议使用密码管理器来安全地管理这些自动付款信息。

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