在美国买房屋保险，和大多数其他保险一样，都必须先设置一个自付额 (Deductible)。那一般建议要放多少自付额才合理呢？这篇小贴士首先先来解释美国房屋保险的自付额是什么、房屋保险自付额的类型、以及如何选择自付额、标准的房屋保险自付额金额。
美国房屋保险的自付额房主保险自付额也就是所谓的「免赔额」，这是你在保险公司赔付之前需要自己付的部分金额。你可以在选定保单的时候选择免赔额的额度。
房主保险自付额类型一般来说，房主保险自付额（免赔额）有多种类型，其中最常见的有三种：
1. 固定自付额 Flat Deductibles
固定自付额（免赔额）非常好理解，你的免赔额度每次都是固定的。你的保险公司会从索赔额中扣除自付额（免赔额），一般是$500至$2000不等，这就是你要支付的索赔额中的一部分。
🌰 例如，如果你的自付额（免赔额）为$1,000，并且由于冰雹风暴破坏了你的房屋墙壁，你因此提出索赔，并且确定修复损坏的费用为$9,000，那么保险公司将支付$8,000，你将支付$1,000。
2. 百分比自付额 Percentage Deductibles
你也可以选择一定百分比的自付额（免赔额），这意味着你的自付额（免赔额）将是房屋价值，也是承保总金额的百分比。
🌰 例如，如果你的房屋投了300,000美元的保险额，而你的自付额（免赔额）比例是2％，则你要支付6,000美元（300,000美元乘以2％）。
3. 灾害自付额 Disaster Deductibles
一般来说飓风和冰雹是承保在标准房屋保险下的，也就是遵循一般上述两个自付额的赔付，但是一些特定的自然灾害则遵循另外的自付额赔付规则，比如地震、泥石流、沉洞（sinkhole）。灾害自付额的高低视不同地区和而不同，一般是按照房屋价值的百分比来计算。
🌰 例如，居住在地震多发的加州地区，地震自付额一般是房屋价值的15%，其它地震少发地区则会更低。如果是居住在佛罗里达州，则不需要担心 sinkhole 问题的自付额，因为当地的法律要求房屋保险必须给予地面下沉一定的保护。
洪涝是另一个大多数房屋保险不承保的自然灾害，需要另外购买保单，一般有两种保单：National Flood Insurance Program (NFIP) 和私人洪涝保险（private flood insurance）。大多数保单有两种自付额，一是针对洪涝造成的建筑损坏，一是针对洪涝造成的室内对象损坏。自付额的金额可设置在$1,000至$10,000不等。
如何选择自付额？如果你的自付额（免赔额）较低，那么在你提出索赔时，你自己花的钱会比较少，但这也意味着保费会比较贵。在选择自付额（免赔额）时，请比较你短期和长期时间内可以合理负担的金额。考虑一下你的年家庭收入以及你在这一年中大致要付的其他自付费用。
很多保户会选择较高的自付额（免赔额）以降低他们的保费，毕竟自付额（免赔额）是只有在提出索赔后才需要付的。如果你确实选择了更高的自付额（免赔额），请考虑留出专门用于支付自付额（免赔额）的款项，以备不时之需。
标准的房屋保险自付额一般放多少？通常情况下，房主大多会选择1,000美元的自付额（免赔额）。除此之外，500美元和2,000美元也是常见的选项。尽管这些是最标准的自付额（免赔额），但你可以选择更高的自付额（免赔额），以节省更多保费。
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