生活小贴士
房子作为最贵的投资，千万别稀里糊涂瞎买房屋保险！尤其注意这四项问题大多数不保喔…
房屋所有者需要购买房主保险是因为房屋成本很高。对许多人来说，他们的家是他们最有价值的资产。房主保险还可以为房屋内的财产提供保障，这很重要，因为大多数人把所有东西都放在他们居住的地方。
房主保险可以提供重要的保护，帮助房屋所有者在出现问题时避免「破产」。但这并不意味着这些保险政策会在每种情况下为每件物品提供保护。
事实上，房主应该事先知道一些东西很可能不会被覆盖，这样他们可以做出其他计划，以防止他们的个人财务受到破坏。以下是一些通常不会由房屋保险公司支付的费用。
1. 洪水损害
典型的房主保险政策不会对任何与自然相关的水损害提供保障。虽然保险公司可能会支付，比如说，冰箱水管破裂并淹没地下室，但标准政策不会提供保护，如果洪水由于自然原因，如飓风造成。
生活在洪水区或担心自己的房屋可能会受到洪水影响的房主应该了解美国联邦应急管理局执行的国家洪水保险计划。该计划可以提供负担得起的保险，如果发生洪水，可以承担大部分损失的费用。
抵押贷款贷方通常要求洪水保险的居民。但即使是现金买家也不想在所有东西被摧毁时自掏腰包重建。购买洪水保险可以帮助确保不会发生这种情况。
2. 霉菌
保险公司通常不包括由于疏忽或由于日常磨损而导致的家庭问题。霉菌通常是那些排除的损害原因之一。除非在非常罕见的情况下，大多数房主保险公司将简单地拒绝霉菌索赔，并不提供清除霉菌或修复受其影响的财产的任何保障。
例如，如果发生火灾并喷水灭火，结果水导致了霉菌生长，保险公司可能会支付。但在大多数情况下，霉菌是由于房主长时间不解决与水有关的问题而产生的。在这些情况下，霉菌是不会得到赔偿的，房主需要自掏腰包支付清除霉菌和修复的费用。
3. 害虫入侵
虫子和其他不受欢迎的生物可能会进入房屋并造成严重损害。不幸的是，由于昆虫、老鼠、小鼠或其他小动物的入侵通常被视为可以预防的，房主保险通常不会覆盖这些令人讨厌的害虫造成的损害。这与野生动物，如熊，导致房屋突发、意外和无法预防的损害是不同的。
如果发生侵扰，最好立即采取行动，并立即调用灭虫专家，以防止小问题变成昂贵的问题。即使是灭虫专家也必须自掏腰包支付。灭虫和其他维护是房屋所有权的持续成本之一。
4. 昂贵的珠宝
最后，房主保险公司不仅限制他们愿意支付的损害原因，而且还对他们愿意支付的财产施加了一些限制。
例如，通常保险公司会将保险限制在1500或2500美元的珠宝价值范围内，具体取决于保险单。一旦达到这个限额，保险公司将不再负责。那些需要更多保护的人可以购买独立的珠宝保险单，或者在某些情况下，可以让保险公司新增更多的珠宝保险覆盖范围作为附加条款。
每个房产所有者都应该了解他们的保险规则和限制。这样，像珠宝附加条款或独立的洪水保险这样的附加保险政策可以购买，并且房主可以为其他问题，如害虫或霉菌入侵，储备资金。
在可能提出索赔之前了解保险限额是理想的。知道这些除外情况的人可以确保他们在需要时提供额外的保障。
房屋保险如同汽车保险，多问多询价，货比三家不吃亏！
房屋保险的保费会因为涵盖范围、自付额度与不同保险公司等因素而存在着数百元的差异。其实就像汽车保险，每家房屋保险公司评估屋主的个人条件背景的重点都不尽相同，给出的保费费率也会不一样；建议综合参考各家公司保费报价以及服务评价，选择最适合自己的保费方案。下方工具就针对各州屋主推荐该州以及城市好的房屋保险公司。
与其买新房，三分之一的房主正计划利用房屋净值翻新房屋，但这样真的性价比高吗？
现在，想要买套新房又不掏空家底，还是很难的。毕竟利率上涨、房价飙升，所以更好的选择可能就是简单的翻新下自己的家，让它更加舒适。
TD Bank的最新数据显示，那些正在寻求翻新并计划两年内动工的房主中，有38%正在使用或计划使用HELOC来资助一下。但尽管这样做确实能省不少装修费，但也是有一个很明显的缺点不容忽视的。
根据Black Knight的数据，截至2023年年中，美国房主平均有约$20万的净值可以利用。由于房屋价值正在上涨，现在可能是利用你的资产的好时机，这样做也会让你更容易符合借款条件。要符合HELOC的资格，你需要有良好的信用分，具体数字将由贷方决定。但你也会发现，即使信用分一般，获得房屋净值贷款或HELOC的资格也要比获得个人贷款更容易。
因为个人贷款是无担保的，没有特定的资产可以作为抵押。而另一方面，房屋净值贷款或HELOC是由正在利用净值的资产担保的，会给贷款机构更多的保障。如果你无法偿还房屋净值贷款或HELOC，贷款机构最终可能会强制出售你的房子来获得补偿。
问题就在于，当你利用房屋净值借款时，剩余的净值就会减少。这就有点像从你的$10,000储蓄帐户里取走了$4,000，最后只剩下了$6,000。如果你无法按时偿还款项，最终就要面临失去房子的风险，那就麻烦了。
虽然拖欠个人贷款也会有非常可怕的后果，比如信用分直线下降，下次再想借钱就难上加难。但不会让你面临失去房子的风险。
所以说，即使你真的想好了用房屋净值来资助下一次的装修，在这样做之前，要确保你有能力按时还款。
办 Home Equity Loan 也要找对贷款公司，找到对你来说最划算的贷款方
Home Equity Loan 许多条款和费用是由贷方确定的，因此在你达成任何协议之前最好研究这些细节。有些费用你们甚至可以公开谈判。上图免费分析工具可以选择所居住州的 Home Equity Loan 公司推荐。各家给出的利率以及手续费会视贷款金额高低和贷款方式有所变动，如果想要在这里省点钱，货比三家绝对不吃亏。
现在的美国房市下，到底该不该帮成年子女买房？是助力还是退休的负担？
如今，想买房子可不是件轻松事。房价不仅高涨，连房屋贷款都贵得吓人。根据全国房地产经纪人协会的数据，去年12月，中等价位的房子卖到了382,600美金。同时，当购房人未能在传统贷款上支付20%的首付时，房贷公司可能会要求支付PMI（私人房屋贷款保险）。PMI是为了保护贷款方在借款人停止还款时的风险，对于借款人来说成本可能非常高。
但是，要想在382,600美元的房价上支付20%的首付，就意味着需要支付大约76,000美元。面对这样的数字，许多人是承担不起的。尤其是那些还在还学贷、又得操心孩子托儿费用的人。如果你有个成年的孩子想买房，可钱又不够首付，你可能会想帮帮他们。这当然是好心。但在你掏腰包之前，得先想想这会不会影响你自己的退休生活，或者会不会让你的孩子走上一条不归路。
帮孩子买房会影响你的养老金吗？
如果你已经有个200万美金的个人退休帐户（IRA），而且收入稳定，觉得未来几年还能挣个不停，那帮孩子出首付应该问题不大。即便你没积攒下几百万，只要觉得自己的储蓄还行，帮帮孩子也是可以的。
但千万别从你的退休帐户里挪钱给孩子买房。如果你已经59岁半，虽然能无罚金提取IRA或401(k)计划里的钱，但如果你大手大脚挪用退休金，等你不工作了，可能就会发现钱不够用。
另外，如果你的退休金还没凑够，那还是先别急着帮孩子。毕竟，孩子买房可以再等等，但你的退休可不等人。而且，现实中不少公司都不太待见年纪大的员工，虽然这样做其实是违法的。
更何况，谁也不知道将来会不会因为健康问题而提前退休。所以，如果你的退休金还没准备好，那就先别急着帮孩子买房。
别让孩子陷入困境
假如你的孩子只是缺那么一次性的15,000或20,000美金来付首付，给他们这笔钱也就算了。但如果你得一直给钱，让孩子能维持住房成本，那就是另一回事了。
在你决定帮忙前，确保你的孩子有足够的收入来应对按揭和其他房屋开销。除非你真的很有钱，不介意无限期地资助孩子，否则一开始帮个首付，后来每月再掏1000美金，这对你的财务状况是个考验。
现在很多人都难以买房。如果你能在不伤害自己财务、不影响自己退休计划的情况下帮
助成年子女实现买房梦，那当然好。但记住，照顾好自己也是没错的。否则，等到退休时，你可能会发现自己没地方住，只能搬去你帮忙买的那个房子里。
升息影响房贷，重贷 Refinance 调整还款期精算利率，减轻还款压力
美国有哪些知名的 Refinance 贷款公司
这些 Refinance 贷款公司不止可以在线查找贷款额度，很多还提供 Online Refinance 服务：过程全部都在线完成。这些在融资服务少掉了实体店面的租金，在价钱方面还可以压更低。
1. AmeriSave：标榜不会要 SSN 也不会 Pull 信用报告伤害信用分数纪录，三分钟就能拿到利率报价还有 Pre-Qualification。前往 AmeriSave 询价 >>
2. Quicken Loans：美国最大的在线贷款公司，除了15年和30年的期限选择，还可以选择用固定利率从8年到30年不等的贷款期限。前往 Quicken Loans 询价 >>
3. Rocket Mortgage：Quicken Loans 的附属公司，基于你的信用分数可以帮你排出适合你的利息和贷款结构，然后帮你锁定这个利率。前往 Rocket Mortgage 询价 >>
4. Paramount Bank：提供各种贷款种类的报价，包括 Jumbo，Conventional，FHA，VA 等等，标榜可客制化贷款并保证最低利率。前往 Paramount Bank 询价 >>
5. Better Mortgage Corporation：非常直观好操作的接口，透过简单几个问题询问房屋类型、市价估值就可提供报价，在线就完成，非常少人为介入，所以如果只是想试水温不想被烦的话可以先试用此平台拿个利率参考。前往 Better Mortgage Corporation 询价 >>
*以上各家贷款公司针对不同地区（Zip Code）能给出的利率 Offer 皆有不同，不一定所有地区都适用。
房屋维修费动辄上万美元，如何支付最划算？刷信用卡赚返现可能是不错的选择，但前提是…
拥有房屋后，房子时不时就出现需要修理的问题。当需要进行大修时，由于缺乏资金，您可能需要推迟修理。
根据《今日居家装修》的数据，2023年，82%的美国房主需要进行至少一次修理。而在拖延修理的人中，59%表示，这是因为他们无法立即支付修理费用。
然而，并不是任何问题都可以推迟维修的。如果您的暖气系统在一月份出了故障，您不能简单地等到六月份再修理。
现在，如果您面临一个巨大的家庭维修项目，您知道自己无法立即支付，那么您通常最好的做法是将其融资。您可以申请个人贷款或房屋净值贷款来支付您的费用。您也可以考虑使用HELOC，如果您希望能够灵活地借取金额。
但在某些情况下，使用信用卡支付主要家庭维修可能是您最好的选择。原因如下 ⬇️
当您有能力支付账单时
个人贷款和房屋净值贷款通常比信用卡更适合分期付款。这两种贷款选项都给您提供了您所借金额的固定利率，而且通常收取的利息要低于许多信用卡公司所收取的利息。
然而，如果您有能力全额支付家庭维修费用，那么将其放在信用卡上是合理的。如果到期时支付您的余额，您就不必支付利息。而且，您还可能会获得返现或奖励积分，而且数量可能很大。
所以假设您面临一笔10000美元的家庭维修费用。您不希望在信用卡上刷上10000美元并在几年内偿还。因为在这种情况下，您累积的利息可能是巨大的。
但是，如果您的紧急基金中有10000美元或更多，您可以将费用刷在信用卡上，然后从储蓄中支付账单。如果您的购买可以获得1%的返现，那么还会额外返还100美元给您！
确保没有信用卡费用
如果您有能力全额支付账单，将家庭维修项目放在信用卡上可能是有意义的。但在您这样做之前，请与为您提供服务的承包商或公司核实一下是否有使用信用卡的附加费。如果有的话，您可能需要使用支票支付。
假设所有信用卡交易都需要支付3%的附加费，而您的账单金额是10000美元。使用您的信用卡将会花费您300美元。因此，即使您有资格获得100美元的返现，您也会在财务上损失。在这种情况下，如果您很幸运地有现金在手，使用现金支付是最明智的选择。
办 Home Equity Loan 也要找对贷款公司，找到对你来说最划算的贷款方
Home Equity Loan 许多条款和费用是由贷方确定的，因此在你达成任何协议之前最好研究这些细节。有些费用你们甚至可以公开谈判。上图免费分析工具可以选择所居住州的 Home Equity Loan 公司推荐。各家给出的利率以及手续费会视贷款金额高低和贷款方式有所变动，如果想要在这里省点钱，货比三家绝对不吃亏。
个人的小额储蓄如何投资？三种性价比超高的投资方式，无需操心即可拿不错的投资回报～
你最近打算投资一点储蓄吗？有一个问题值得注意：自由市场并不那么自由。许多投资类型都收取管理费或投资最低金额，比如，共同基金同时要求投资者存入500美元或更多。
费用会侵蚀回报，尤其是当您只有一点点储蓄要投资时。同样，最低金额会阻止投资者参与盈利的赚钱机会。这包括股票市场，自1928年以来的平均回报率为6.5%（考虑通货膨胀后）。
问题在于，许多这些费用是可以避免的。花一点时间做调研，您可以在50美元或更少的金额上赚钱。以下是三种经济实惠的投资选择 ⬇️
1. 部分股份（股票和ETF）
股票是很好的投资，但是有些股票价格高得令人瞠目结舌。目前，一股Costco的价格为723.26美元。它是一家很厉害的公司，但并非每个人都能或者愿意在一家公司上投入这么多钱。
不管怎样，您都应该避免根据价格标签选择股票，因为这并不能告诉您有关公司健康状况的太多消息。一个良好的分散投资组合通常会将储蓄基本上平均分配在数十种投资中。
一个解决方案：部分股份。一些部分股份经纪人让您以仅1美元的价格持有大公司如Costco和苹果的股份。投资ETF可以进一步自动实现投资多样化。
2. 低费用机器人顾问
并非每个投资者都有时间研究股票市场。这时就需要顾问了。财富顾问和机器人顾问会为您选择投资。然而，他们通常会收取费用以支付研究市场和管理投资组合的成本。
在这两者中，机器人顾问收费更低。典型的机器人顾问费用为您持有资金的0.2%至0.5%，每年收取一次；人工管理者则收取大约两倍的费用。
低费用的机器人顾问收费甚至更低。SoFi提供的机器人顾问服务不收取管理费；其他投资费用也很低。对于想要避免在小额投资上支付大额费用的人来说，这是一个极好的经济实惠的选择。
3. 无最低额度的CD
固定收益投资相对来说是安全的。债券和定期存款（CD）属于这一类别。它们向您支付固定、可预测的利率，而且它们是稳定的。现在，由于利率普遍较高，CD现在很流行，银行提供的年回报率可达5%或更高。
此外，CD允许您在CD期限内锁定利率。即使美联储降低利率（预计今年会这样做），您的锁定利率仍将保持较高。
其中一个缺点是固定收益投资通常需要最低存款。通常情况下，您必须投资500美元或更多才能开设具有最佳利率的CD。
但是，存在无最低存款的CD。一些最佳CD利率允许您以仅1美元的金额投资。这是一种赚取额外储蓄的经济实惠方式。与储蓄帐户相比，CD通常提供更好的利率，因此值得一看。
哪种投资选项最好？
部分股份适合高风险、高回报的投资者。您的投资可能会亏损，但您的回报可能会超过高收益储蓄帐户、货币市场基金和CD的存款。
低费用机器人顾问让投资者无需花费过多精力来股票。
开设无最低金额的CD是增加储蓄的相对安全的方式。但问题在于，您需要将这笔资金放置六个月到五年不等的时间，具体取决于您选择的期限。否则，您将不得不支付CD提前支取费用。
您可以使用这些低费用选项将储蓄投入运营，而金额只需50美元。如果您对这些都不感兴趣，可以考虑将储蓄存入高收益帐户以赚取利息。这是一种赚取储蓄的最安全方式之一。
不想冒险又想快速攒钱？美国高收益储蓄帐户盘点，躺着净赚4%+利息回报！
花钱容易，攒钱难！你是否曾一度想通过投资赚回报，结果承受不了起起落落的市场风险？那么不妨试试超低风险的高收益储蓄帐户！只要把钱省下来存进银行，躺着净赚4%+利息回报，根本不用担心血本无归的情况！
下方为5家美国提供高收益储蓄帐户的银行，利息从4%到5%不等，反正钱存着也是存着，利息不赚白不赚嘛！戳下方了解看看吧 ⬇️
汽车保险门道多！全险不代表承保所有一切⋯三个常见误解，看看是不是你被蒙蔽了很久
汽车保险条款有很多门道，有些并不会白纸黑字写出来给你。比如，你知道全保险其实并不承保可能发生在您车辆上的一切吗？
以下是关于汽车保险规则的一些常见误解，以及如何避免在保单或索赔上损失资金。
误解1：全保险（Comprehensive insurance）涵盖一切
我们中的许多人可能会看到「全面 Comprehensive」一词，就认为如果我们购买了全面保险，它将涵盖可能发生在我们车辆上的所有类型的事故、碰撞或天气事件。
不幸的是，情况并非完全如此。全面保险可能会涵盖您车辆的许多特定类型的损坏，包括火灾、冰雹、洪水损坏、和盗窃等，但它并不涵盖一些基本事项。例如，它不包括与其他车辆的碰撞，也不在您与无保险司机发生事故时提供保护。
据全国保险公司称，全面保险是针对车辆的大多数其他损坏而不是碰撞。它也不涵盖车辆日常磨损的维修。
如果您想要覆盖对您车辆的潜在损害最多的方面，请购买碰撞覆盖（collision coverage），并额外附加全面覆盖（comprehensive coverage）。如果您想要保护不良的驾驶员导致的碰撞，您可能需要额外注册无保险驾驶员覆盖（uninsured motorist coverage）。
误解2：汽车保险费用与车辆价格挂钩
您的车辆价格会影响您的保险费用，但这并不是线性关系。
例如，如果您拥有一辆价值5000美元的便宜车，并将其更换为一辆新的价值30000美元的车辆，您的汽车保险费率几乎肯定会上涨，因为更换车辆的成本要高得多。
但误解出现在认为所有昂贵的车辆都比便宜的车辆更贵。全国保险公司表示，一些豪华车实际上比一些中价位车辆更便宜（比如本田CR-V），因为它们修理更便宜。
维修成本是影响您的保险费率的主要因素。随着汽车维修成本去年上涨了17%，许多美国人的汽车保险费率也在上涨。
如果您最近购买了一辆车，并发现其保险费比您想像的要贵，您可能要考虑参加一些防御性驾驶课程来帮助降低您的保险费率。您不必调整您的覆盖范围，而且一些保险公司可能会将您的保费降低5%至10%。
误解3：找到新保险公司后立即取消您的保单
如果您在线寻找更好的汽车保险公司并找到了一个，您可能会立即取消旧保单。但是，如果您在签订新保单之前取消您的保险，新的汽车保险公司可能会因为您的覆盖范围已经过期而向您收取更高的保费。
您如何避免这种情况？首先寻找一家新的汽车保险公司，并与其联系以了解有关保单及其开始日期的消息。然后，一旦您与新公司开始了保单，再致电您以前的汽车保险公司取消保单。
【同场加映】美国怎么买汽车保险最便宜？使用免费工具分析
购买汽车保险大家最常问「汽车保险公司推荐」、「美国哪间汽车保险公司比较好」等，但最便宜又好的的汽车保险公司，每个人都不一样，而且一分钱一分货自有道理，净挑便宜的保险买不见得最划算。使用在线免费 Quote 报价工具，直接在手机上就能 Quote。
想到退休后没了工资，只能依靠储蓄生活就害怕！继续投资可行吗？现金要存多少比较好？
退休可能有些可怕，因为你从领取固定薪水突然转变为依靠储蓄生活。一旦退休，你的收入很大一部分可能来自IRA或401(k)计划的提款。
然而，那些帐户很可能被各种投资填满，而不是简简单单的现金。当然，多投资是好事的，因为你肯定希望你的投资组合在退休期间继续产生回报，这为你带来更多的收入。但是，作为退休人士，在银行储蓄大量现金也很重要，这样做可以防止你在投资帐户中遭受严重的损失。
现金储蓄满足一到两年的开支
在你的工作年限里，一般都会建议你存储一个紧急基金，里面有足够的现金来支付三到六个月的开支。在退休期间，你的现金储蓄应该能够支付一到两年的开支。
为什么？作为退休人士，在没有来自工作的常规收入的情况下，你通常靠储蓄生活。但是，你的退休帐户中的投资可能会有价值波动。你不想做的一件事是当你需要支付账单时，因为投资帐户价值下跌而清算IRA或401(k)中的投资。如果你这样做了，你将会在你的帐户中锁定永久的损失。如果你在投资价值下跌时让它们保持不变，它们可能会在日后恢复价值，使你处于更好的财务状况。
如果你手头有足够的现金，你可能能够度过投资下跌期间，比如因为经济衰退引发的广泛股市下跌。但是投资恢复失去的价值可能需要一段时间，这就是为什么你需要这么多现金的原因。
你是否应该在退休期间把现金存入CD？
CD利率往往比存款帐户的利率高。因此，作为退休人士，把一部分（虽然不是全部）现金存入CD可能是个好主意。但你要做的是创建一个CD阶梯，这样你就不会一次把所有的钱都绑起来，而是设置不同的时间间隔来到期。
此外，至少应确保在CD之外至少有六个月的现金存入常规储蓄帐户。这样，你就可以支付半年的账单而不会遇到任何问题。
Fidelity建议目标是存储足够的退休储蓄，可以替代你的最终薪水的10倍。你可以尝试不同的投资，但请确保将一些钱留在现金中，这样你就有了灵活性，可以在不会对自己的长远财务造成伤害的情况下度过市场的低谷。
另类求稳投资方式：黄金 IRA 帐户｜美国知名贵金属投资公司一览 ⬇️
这年头，赚钱的速度可以说远远跟不上通货膨胀的速度了！手里的钞票也只能眼睁睁看着被市场无情「稀释」💔 黄金及贵金属作为有形且保值的资产，在充满不确定性的今天，可以说是「抗通胀神器」，黄金 IRA 更是保守投资人为退休谋安稳的首选。由于黄金 IRA 需要有专门的托管人/公司担保，所以为大家筛选出在美国该领域比较知名的公司供参考。
1. Oxford Gold Group：贵金属可选择邮寄到家保存，投资人掌握完完全全的个人贵金属投资管理，公司提供众多专业的贵金属投资建议。 按此前往官网了解详情 >>
2. Preserve Gold：号称给出的黄金和白银价格全网最优，免费邮寄到家中并附赠全额保险，提供贵金属回购服务。 按此前往官网了解详情 >>
公司提供补贴的人寿保险足够了吗？到底还需不需要额外的个人保单？一文详解
作为公司或企业的员工，与自雇相比，你可能享有一些工作场所的福利，比如雇主补贴的健康保险、带薪休假和401(k)计划。
你的雇主可能还会提供一些低成本的保险供你购买。例如，有些公司提供相对便宜的宠物保险。同样，你可能可以通过雇主以非常低的成本购买人寿保险。有些公司甚至免费提供人寿保险。
如果你通过雇主有权获得这种保险，不管是你付费的还是免费的，你可能会想，这一份保单就足够了吗？答案是不够的。仅有雇主提供的人寿保险通常不是个好主意。
为什么最好还有另一份人寿保险？
雇主提供的人寿保险有几个问题需要了解。首先，这种保险的保障范围往往有限。你的保单福利可能只相当于你薪水的一到两倍，而财务专家通常建议至少需要相当于你薪水的10倍。
保险公司Guardian的建议比这更激进。如果你在18到40岁之间购买人寿保险，Guardian建议你考虑获得高达你收入的30倍。否则，它建议在41到50岁时获得20倍的收入；51到60岁时获得15倍的收入；61到65岁时获得10倍的收入。
这只是一个建议。如果你30岁，年收入60,000美元，决定购买60万美元的人寿保险，你并没有让你的爱人无依无靠。所以如果你不想按照Guardian建议的，购买相当于你薪水30倍，即180万美元的保险，那也完全可以接受。
但雇主提供的人寿保险的问题在于，你可能只能获得6万美元或12万美元的保险额度。这可能不足以保护你的爱人。
另一个问题是雇主提供的人寿保险通常不是可携带的。这意味着如果你离职，无论是自愿还是非自愿，你就会失去人寿保险。如果没有另外的保单，你的爱人可能就完全没有保障了。
建议四处比价
雇主提供的人寿保险的好处是它通常便宜，有时甚至免费。而且，与你自己申请的人寿保险不同，雇主提供的保险通常不需要你进行体检。如果体检发现你有健康问题，可能会使人寿保险的成本上升。
然而，拥有一份除了雇主提供之外的人寿保险真的很重要。所以，如果你最近通过公司福利计划加入了人寿保险，该是时候四处看看、比比价了。这么做能确保不管工作怎样，你都给你关心的人准备了足够的保障。
哪些公司提供免体检、即刻生效的保单
Bestow：成立于2017年，购买前不需要体检，公司将通过专有算法来评估投保人的身体健康状况，相比购买其它寿险要花上几周的时间，Bestow 只需要几分钟，而且全程网上操作，无需联系保险经纪。不过，Bestow 的寿险选择有限，只有两种定期寿险，2年制和10-20年制。Bestow 的评分为A+。
👉询价和购买戳这里
Ladder：成立于2017年1月，Ladder 寿险具有灵活性，适合想要自定义寿险的投保人，评分为A。公司只提供10-30年的定期寿险，不过在投保的过程中，投保人不需要额外支付其它费用可以调高或调低承保金额。寿险申请过程为在线申请，不需要体检。在全美49个州销售 Fidelity 的寿险保单，DC和纽约销售的是Allianz Life Insurance Company of New York 的保单。
👉询价和购买戳这里
Fabric：Fabric 提供定期人寿保险、遗嘱等其他可以帮助改善家庭经济生活的产品。他们家的定期人寿保险包含10年、15年以及20年的期限，保额从10万美元到500万美元不等。同时也可以使用 Fabric 的工具来创建遗嘱或者同步其他的家庭财务状况。Fabric 的在线客服的评价很高，但可惜并非每个州都能购买到他们的保险。
👉询价和购买戳这里
想了解百万保单＆投资型保单，欢迎咨询咕噜
针对较复杂的保单内容，如数百万级的理赔金额，以及投资型寿险与指数型寿险等，欢迎扫描下方二维码联系咕噜助手，进行咨询，我们的保险理财专家会帮您解答您的疑问。
潜在好房先知道：探秘购买「未挂牌」房产的隐秘优劣
在现在这个房市，想买房子真是困难重重。首先，房贷的利息还比较高，虽说自2024年开始贷款利率有所下调，但根据Freddie Mac的数据，30年期房贷的平均利率还是在7%左右。再加上房价一直居高不下，想买个合适的房子还是得砸重金。
还有个问题是，市场上的房子不多，想找个心仪的家，很可能你不是唯一一个有这想法的买家。
所以，你可能得让你的房产中介多用点心思，去找那些还没挂牌的房子。这里说的未挂牌，就是指那些没放到MLS（多重挂牌服务系统）上的房子。MLS基本上是个房屋销售市场，中介们一般会在这上面挂牌，让别的中介和买家知道这房子在卖。
不过，买一处还没挂牌的房子既有好处也有坏处。
好处一：你可以在其他买家之前就下手。因为市场上房子不多，竞争激烈。买个还没挂牌的房，意味着你可能是第一个出价的。这样一来，可能花的钱会少点。
好处二：讨价还价的空间可能更大。有时候，卖家愿意提前接受报价是有原因的。他们可能想快点卖掉房子，免得还得搞开放日，让一群潜在买家进进出出。所以，你买房的时候，价格可能会便宜些。
坏处一：可能会买贵了。有时候，多几个买家竞争同一套房子反而是好事，这样你至少知道大家愿意出多少钱。如果因为房子没挂牌，没有其他报价，你就有可能花得比应该多。这不仅可能让你财务上吃紧，还可能导致房屋评估不达标，影响贷款。
坏处二：卖家可能有些奇葩的交易条件。如果能先一步看到未挂牌的房子固然不错，但有时候卖家有他们不想在MLS上挂牌的原因，比如隐私问题或者他们有特别的成交要求——比如现在找到买家，但要九十个月后才成交。这不总是未挂牌买房的情况，但也值得考虑。
说到底，如果你的房产中介找到了一处还没挂牌的房子，或者你从朋友或邻居那听说有房子要卖，去看看总没坏处。但要清楚买未挂牌房子的利弊，并且一定要找个懂行的中介来帮你定价。如果你快要买贵了，好的中介会提前提醒你。
想用 Home Equity Loan 投资？使用在线分析工具找到最划算的合作方
Home Equity Loan 许多条款和费用是由贷方确定的，因此在你达成任何协议之前最好研究这些细节。有些费用你们甚至可以公开谈判。上图免费分析工具可以选择所居住州的 Home Equity Loan 公司推荐。各家给出的利率以及手续费会视贷款金额高低和贷款方式有所变动，如果想要在这里省点钱，货比三家绝对不吃亏。
退休金到底需要存多少？这个方法教你轻松算出答案！
确定退休存款的金额非常重要。社会保障只能替代退休前收入的40%，而退休金和储蓄应该共同替代大约80%的退休前薪资。
你需要确保你的经纪帐户中有足够的资金来支持你所需。但你如何准确计算出所需金额呢？有一个相当简单的方法。
最简单直接的办法就是估算一下你退休时的年薪，然后乘以10。比如说，你觉得退休时年薪能达到10万美元，那你的目标就是在401(k)、IRA或其他退休帐户里攒到100万美元。
如果你即将退休，这个计算应该不难完成。比如说，你现在的年收入为10万美元，明年就要退休了。你只需将10万美元乘以10，就能得到100万美元的目标，因为在接下来的一年里你的薪资不太可能发生大的变化。
假设你从社保拿到10万美元的40%，即4万美元的福利。按照4%提取规则，你的100万退休金第一年能提供4万美元的收入。这个4%规则就是说，退休第一年从帐户里提取4%，以后每年根据通胀调整提取额。
这样一来，加上社保和你的投资，你大概能有8万美元的年收入。正好接近专家说你需要的退休前收入的80%。
然而，如果你离退休还有很长一段时间，你需要计算未来薪资的10倍，而不是现在的10倍。理想情况下，到那时你的收入可能会增加，如果你基于当前薪资来计算退休储蓄，可能会不足。
如何估算你的最终薪资？
如果你想确保退休计算的准确性，你需要估算一下自己最终的薪资会是多少。一个方法是计算出距离你可能退休的年数，然后假设从现在开始到那时每年薪资增长3%（这是大多数雇主每年提供给员工的涨幅）。
比如说，你距离退休还有10年，目前的年收入是5万美元。那么情况可能是这样的：
- 第1年：50,000美元
- 第2年：51,500美元
- 第3年：53,045美元
- 第4年：54,636.35美元
- 第5年：56,275.44美元
- 第6年：57,963.70美元
- 第7年：59,702.61美元
- 第8年：61,493.69美元
- 第9年：63,338.50美元
- 第10年：65,238.66美元
根据这个表格，你退休时大约需要652,387美元才足够。你可以通过使用Investor.gov上的储蓄计算器来努力储蓄这么多钱，它会根据你的时间线和储蓄目标告诉你需要向你的投资帐户投入多少。
这种计算退休储蓄所需金额的方法简单易行。试试看，找出你的目标数字，看看你是否储蓄得足够达到目标。
想开黄金 IRA 帐户抗通胀？美国知名贵金属投资公司一览 ⬇️
这年头，赚钱的速度可以说远远跟不上通货膨胀的速度了！手里的钞票也只能眼睁睁看着被市场无情「稀释」💔 黄金及贵金属作为有形且保值的资产，在充满不确定性的今天，可以说是「抗通胀神器」，黄金 IRA 更是保守投资人为退休谋安稳的首选。由于黄金 IRA 需要有专门的托管人/公司担保，所以为大家筛选出在美国该领域比较知名的公司供参考。
1. Oxford Gold Group：贵金属可选择邮寄到家保存，投资人掌握完完全全的个人贵金属投资管理，公司提供众多专业的贵金属投资建议。 按此前往官网了解详情 >>
2. Preserve Gold：号称给出的黄金和白银价格全网最优，免费邮寄到家中并附赠全额保险，提供贵金属回购服务。 按此前往官网了解详情 >>
