年轻人最佳选择：定期人寿保险 （Term life insurance）

如果你是20多岁的年轻、单身成年人，没有孩子，你可能会想你真的需要人寿保险吗？答案是：可能！问问自己：

有人帮你还债吗？如果你不幸去世，定期人寿保险可以帮你还清债务。

你希望在自己去世后帮助照顾父母吗？定期人寿保险可以提供给你的父母或其他亲人现金，即使他们不是你的孩子或其他家庭成员。

你有没有想过如果自己去世了，想照顾自己最喜欢的侄子、侄女或朋友？定期人寿保险可以帮助照顾你生命中的其他人，即使他们不是你的孩子，甚至不是亲戚。

你将来想要配偶或孩子吗？即使你现在还没有结婚或生孩子，年轻时就买定期人寿保险可以帮你锁定一个实惠的保费。

为什么定期人寿保险是最佳选择：它通常是你能买到的最便宜的人寿保险，提供最大的保额（死亡赔偿）以最低的每月保费。如果你身体健康，作为20多岁的年轻人，你可以在定期人寿保险上获得便宜的费率。例如，如果你25岁，不吸烟，你可以从最佳的人寿保险公司那里以每月不到20美元的价格获得50万美元的定期人寿保险覆盖，这取决于保险期限的长度。

新手父母最佳选择：定期人寿保险（Term life insurance）

你是否正在迎接新生儿进入你的生活？恭喜！但也请为你的银行帐户哀悼一下。孩子们非常值得付出，但他们也很贵；从出生到17岁，养一个孩子平均需要30万美元。

购买人寿保险可以成为保护你所爱的人的好方法，以防你不幸去世。无论你是单亲、家中唯一经济支柱还是全职在家照顾孩子，你都需要人寿保险来照顾那些依赖你的人，并替换他们在你离世时会失去的资源。

为什么定期人寿保险是最佳选择：

对预算有限的年轻父母来说，它是负担得起的，你可以选择一个适合孩子童年长度的期限。例如，你可以买一个20年的

定期人寿保险，以覆盖你的孩子直到高中毕业，或者如果你有年龄差距较大的多个孩子，可以选择30年的期限。

另外，问问你的公司是否可以加入团体人寿保险计划。一些雇主提供免费或低成本的团体人寿保险作为财务福利套餐的一部分。它可能无法为你提供足够的保障——有些公司的免费团体人寿保险可能只有2.5万到5万美元的保额。考虑在工作中获得的任何免费保险外，另外购买自己的定期人寿保险。

中年忙碌职业人士最佳选择：终身人寿保险 （Universal life insurance）

假设你现在四十多岁。你有家庭、房子和成功的职业生涯。你赚的钱不错，也有退休储蓄。现在是个重新评估你人寿保险的好时机。问问自己：

- 15年前，你第一个孩子出生时购买的定期人寿保险还适合你吗？

- 你的人寿保险是否足以替代你（更高的）收入？

- 自从你第一次买人寿保险以来，你家的抵押贷款是否增加了？

- 你是否为孩子的大学基金存钱？如果你去世了，他们的529帐户会怎样？

出于所有这些原因，你在中年可能比20多岁时需要更多的人寿保险。你家庭的开支可能增加了，你的收入希望也增加了，你需要人寿保险来支付更大的账单并替代更强的现金流。

为什么终身人寿保险是最佳选择：

你也可以买更多的定期人寿保险！但如果你经济状况还不错，想在为所爱的人提供保障的同时为未来投资，终身人寿保险可能值得更高的保费。终身人寿保险可以为你提供比简单的定期人寿保险更多的灵活性和财务上升空间。终身人寿保险的成本比定期高，但它允许你在人寿保险政策中创建现金价值，或投资证券。它也很灵活，让你改变保费金额，改变死亡赔偿金，或暂时停止支付保费。终身人寿保险并不适合每个人，但它提供了一些有用的功能，可能适合你的个人财务。

总之，定期人寿保险大多数情况下是个好选择。但如果你负担得起更高的保费，并希望你的人寿保险具有增值、灵活性，并为你提供投资选择以增长你的储蓄，那么终身人寿保险可能会提供更高的投资回报。

哪些公司提供免体检、即刻生效的保单

Bestow：成立于2017年，购买前不需要体检，公司将通过专有算法来评估投保人的身体健康状况，相比购买其它寿险要花上几周的时间，Bestow 只需要几分钟，而且全程网上操作，无需联系保险经纪。不过，Bestow 的寿险选择有限，只有两种定期寿险，2年制和10-20年制。Bestow 的评分为A+。

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Ladder：成立于2017年1月，Ladder 寿险具有灵活性，适合想要自定义寿险的投保人，评分为A。公司只提供10-30年的定期寿险，不过在投保的过程中，投保人不需要额外支付其它费用可以调高或调低承保金额。寿险申请过程为在线申请，不需要体检。在全美49个州销售 Fidelity 的寿险保单，DC和纽约销售的是Allianz Life Insurance Company of New York 的保单。

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Fabric：Fabric 提供定期人寿保险、遗嘱等其他可以帮助改善家庭经济生活的产品。他们家的定期人寿保险包含10年、15年以及20年的期限，保额从10万美元到500万美元不等。同时也可以使用 Fabric 的工具来创建遗嘱或者同步其他的家庭财务状况。Fabric 的在线客服的评价很高，但可惜并非每个州都能购买到他们的保险。

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无论你目前是否是房屋所有者，或者希望将来成为一名房屋所有者，了解你的净值与其他美国人相比有多少可能会很有趣。

美国人在房屋中拥有大量资产

根据美联储的数据，2022年拥有住房的家庭，房屋的中位数资产为$201,000。这较2019年房屋所有者家庭的中位数资产$139,100有了巨大的增长。

由于疫情期间房地产价值大幅上涨，房主在他们的房产中获得了更多的资产。但即使房价上涨，债务承担的人数并没有大幅增加。在几乎所有收入水平的房主中，他们的房屋价值都有所增加，因此各方面的人都发现自己拥有了更多的资产。

这是一个好消息，因为现在有这么多人的房屋价值远远超过他们欠债的金额。住房价值的上涨不仅帮助人们增加净值，而且还给了人们更多选择，例如能够出售、获利并缩小到用现金或较小的抵押贷款能够支付得起的较小的房屋。

不幸的是，现在可能不是房主利用房屋资产的好时机，因为抵押贷款利率非常高。这意味着重新融资或申请房屋产权贷款可能不值得。对于那些需要贷款购房的人，现在卖房可能也不是个好主意——因为他们可能需要以比过去几年更高的利率贷款。

但好消息是，除非房屋价值暴跌，房主将保持这些资产，当贷款利率下降时，这些资产将在未来提供借款或其他好处。

如何在房屋中创建资产

拥有房屋资产是一件好事，因此了解如何创建资产非常重要。基本上，有几种方式：

1. 当你的房屋价值上涨时，你就会创建资产。你无法完全控制这一点，但房价上涨是为什么现在有这么多美国人拥有更多资产的主要原因。

2. 当你向抵押贷款贷款人支付款项或进行大额首付时，你就会创建资产。你的抵押贷款余额相对于房屋价值较小，你就会拥有更多的资产。

3. 当你提高房屋价值时，你就会创建资产。例如，如果你安装了新厨房，你的房屋价值将因此而提高。

你可以努力偿还抵押贷款，保持房屋的良好状态，随着时间的推移，你自然会创建资产——这将对帮助你长期增加财富产生深远的影响。

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在众多提供远程技术车险计划的保险中，The Ascent 评选 State Farm 的 Drive Safe & Save 项目为此类别最佳廉价车险公司

廉价车险公司之一的State Farm如何利用远程技术为分享数据的安全驾驶者提供特殊折扣。

State Farm的远程技术车险：Drive Safe & Save

Drive Safe & Save 计划是State Farm提供的一种特殊的远程技术车险选择。当您选择加入Drive Safe & Save时，State Farm将向您发送一个可以附在挡风玻璃上的蓝牙信标设备。然后，这个蓝牙设备与Drive Safe & Save应用配对，以跟踪和记录您日常驾驶的数据。

State Farm的远程技术设备会追踪以下与驾驶相关的消息：

- 超速：较高的速度往往导致较高的汽车保险费率。

- 急加速：这种驾驶习惯可能意味您是一个更有风险的驾驶员。

- 急刹车：不给自己足够的跟车距离和减速空间可能是您有事故风险的迹象。

- 快速转弯：繁忙的转弯往往是车祸发生的地方；请缓慢通过这些弯道。

- 分心驾驶：State Farm Drive Safe & Save应用可以检测到您在行驶过程中是否在使用手机。分心驾驶是事故的主要原因。这种State Farm的远程技术车险计划可以帮助您保持安全，避免在驾驶时浏览社交媒体的诱惑。

您可以通过State Farm Drive Safe & Save移动应用获取有关您驾驶的反馈。该应用根据先前12个月的远程技术驾驶数据，在每次保单续订（大约每六个月）时计算您的折扣。虽然不能保证您使用Drive Safe & Save可以节省多少钱，但State Farm承诺仅仅因为加入该计划，就可以立即获得10%的折扣，并提供最高可达30%的可能的保费减免。确切的折扣将取决于您所在的州。

State Farm Drive Safe & Save优势

- 保费不会上涨：其它一些车险公司的远程技术计划如果发现您的驾驶习惯表明您的风险比预期的更高，可能会增加您的保费。State Farm的Drive Safe & Save不会这样做，最坏的情况就是您不会获得任何额外折扣而已，但不会因此而增加保费。唯一可能使您在使用此计划后支付更多车险费用的情况是，如果您从State Farm获得低里程折扣，并且远程技术设备显示您的驾驶里程超过限制。

- 立省10%：当您加入State Farm Drive Safe & Save时，您将立即获得10%的保费减免。然后，您可以利用安全驾驶习惯获得更多的折扣（最高可达30%）。

- iOS上评价很高的移动应用：State Farm Drive Safe & Save应用在App Store上获得了4.6颗星的评价。

State Farm Drive Safe & Save缺点

- 不能保证获得大幅度的折扣：在不同州的驾驶员可能获得不同的折扣，而且根据驾驶习惯的变化，您的折扣可能在每个期限内有所不同。即使您是一个小心谨慎的驾驶员，您也可能无法获得汽车保险费率的最高30%的折扣。

- 折扣不是即时发生的：您通过安全驾驶赚取的任何折扣都不会立即反映在您的汽车保险费率上。您需要等到下一次保单续订为止才知道具体折扣，这可能长达六个月。

- Android应用评价不佳：尽管Drive Safe & Save应用在iOS上获得高分，但在Google Play上，Android版本只获得了5颗星中的4颗星。Android用户抱怨应用具有侵入性，而且比较耗电。

- 不适用于所有州：State Farm Drive Safe & Save计划在加利福尼亚州、马萨诸塞州和罗德岛州不可用。根据客户的个人情况，北卡罗来纳州的折扣可能不可用。请与您当地的State Farm保险代理联系，了解如何注册State Farm的远程技术计划的更多消息。

【同场加映】美国怎么买汽车保险最便宜？使用免费工具分析

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购买汽车保险大家最常问「汽车保险公司推荐」、「美国哪间汽车保险公司比较好」等，但最便宜又好的的汽车保险公司，每个人都不一样，而且一分钱一分货自有道理，净挑便宜的保险买不见得最划算。使用在线免费 Quote 报价工具，直接在手机上就能 Quote。

洗猫的原因有很多：

1. 有外部寄生虫，比如跳蚤。

2. 顽固的污垢或像油漆或树脂之类的物质。

3. 由于年龄或体重原因，猫自己梳洗能力下降。

4. 毛发较长的猫更容易弄脏。

5. 无毛猫没有毛发吸收皮脂（身体产生的保护和滋润皮肤的油脂）。

如果你家有人对猫过敏，你可能会更频繁地给猫洗澡以减少皮屑。不过，研究人员发现，皮屑不是过敏的原因。

主要的猫过敏原是猫唾液中的一种蛋白质，它在梳理过程中转移到毛发和皮肤上，然后脱落到环境中。人类过敏学家可能会建议你给猫洗澡以减少过敏原。因为有相当一部分猫可能不耐受这种情况，你可以考虑喂猫LiveClear猫粮，据称可以减少过敏原。

给猫洗澡的频率没有固定的规定。毛发较长的猫，比如波斯猫，可能需要更频繁的梳理来保持毛发有光泽、干净和没有打结。毛发较短的猫可能只需要每周梳理一次，偶尔脏了再洗一下。

你也可以咨询你的兽医或专业猫理发师关于给猫洗澡的频率。根据你的猫的品种、皮肤和毛发健康状况以及其他问题，他们可以告诉你猫自己的梳理是否足够，或者何时需要洗澡，以及哪种猫用洗发水适合你的猫。

适当地洗澡对猫的皮肤和毛发有益。不过请记住，大多数猫不喜欢洗澡。家养猫是从非洲野猫（Felis silvestris lybica）演变而来的，它们经常生活在干燥、沙漠般的地区；因此，一些猫可能本能地试图避免接触水。

所以让你家猫洗澡可能会让它感觉不舒服。慢慢来，最开始可以让它们先试试水，或者滴一点水在它们的身上。看你家猫的大小，也许你可以考虑放它在水盆里洗澡，不用浴缸。随着时间过去，逐渐让你家猫多接触一下水。尽量让洗澡快点，这样你和猫都不会太有压力和烦恼。当然，如果洗澡让你和猫的关系变得紧张，可以考虑找个专业猫理发师帮忙。

守护爱宠的健康，美国评价最高的宠物保险公司

“小祖宗”生起病来也是花钱如流水，光是门诊费就几百美元没了，后续治疗费用更是不便宜！为了让主人们能更好地照顾好爱宠，承保宠物看病费用的宠物保险方案因应而生。以下几家宠物保险公司算是美国知名且评价高的保险公司，官方网站上就有很多不同的健康计划供选择，主人可以针对你家爱宠的状况 Q&A 之后给出报价，建议搜集多家报价进行比较后再决定购买。

因为不是每家宠物保险公司都有在全美50州服务提供保险，每个州都有不同的公司以及方案，主人们可以按照地图查找最适合自家宠物健康状况的宠物保险公司。

美国最受欢迎的宠物保险

1.Healthy Paws：最高人气且拥有最多好评的宠物保险公司，全美承保宠物超过50万只，仅提供意外+疾病宠物健康全险，一步到位。 按此前往官网询价 >>

2. Embrace：最佳宠物意外急救治疗承保，可单独购买意外险，提供免费宠物体检，投保两天后保单即可生效。 按此前往官网询价 >>

3. Figo：最贴心宠物保险计划，多种附加保单可选择，比如针灸和脊椎治疗，满足主人和宠物的特殊需求。 按此前往官网询价 >>

4. PetFirst：提供最全面的宠物保险计划，覆盖全美50个州，对狗狗猫猫的年龄没有上限限制，也不会限制品种，可加购体检、疫苗等预防性治疗计划。 按此前往官网询价 >>

很多人装修房屋的目标都是让房屋装修后上涨的价值与装修花费的费用至少持平。根据最近的2023 Remodeling Magazine “成本与价值”报告的数据，平均来说，只有少数几个项目房屋价值的上涨与装修支付的费用相同。

那么哪些项目会最大程度地增加房屋价值？

改进能源系统

平均而言，为屋主带来最大价值回报的项目是将化石燃料供暖设备转换为电热泵。根据Remodeling Magazine的数据，以这种方式电气化您的暖通空调系统的成本约为17,747美元，但将为您的转售价值增加约18,366美元。总的来说，这是对成本的103.5%的回收。

更换入口和车库门

其次是门的更换，特别是车库和入口门。这些低成本项目可以显著提高您房屋的外观吸引力，这是买家注意到的。根据报告，更换车库门的成本约为4,302美元，但可以为您的转售价值增加约4,418美元，而钢质入口门的成本约为2,214美元，可以为您的转售价值增加约2,235美元。

改造房屋的外墙

改造房屋的外墙也可以将您的房屋价值提高与项目成本相同，尽管您必须对使用的材料进行选择。根据报告，将您的房屋底部更换成 stone veneer（一种石材）将回收约102.3%的成本（成本约为10,925美元，转售价值约11,117美元）。然而，用纤维水泥（fiber cement）重新覆盖将花费19,361美元，但只会为您的转售价值增加约17,129美元。

避免高档厨房和浴室翻新

与普遍看法相反，翻新浴室或厨房并不总是会增加房屋价值，至少不会增加您成本金那么多。

再次查看Remodeling Magazine的报告，高档浴室翻新在转售价值方面是最差的项目之一。平均成本为104,733美元，高档浴室的转售价值只会增加约27,830美元，回报率仅为26.6%。

高档浴室翻新是什么样的？根据报告，这将是一个配置有“陶瓷砖墙、装饰条纹、嵌入式淋浴架、喷头设备和无框玻璃隔板”的淋浴间。

另一个不良投资是大规模的厨房翻新，其中包括高档定制白色橱柜，带内置滑动层架，石材台面，内置商用级电器，以及带设计师水龙头的高档水槽。平均而言，这个项目的成本约为154,483美元，只会收回31.7%的成本，转售价值为48,913美元。

是否应该翻新您的房屋？

首先，请记住，如果家庭翻新有助于您的幸福感，满足需求，并且您可以用现金或融资（如房屋净值贷款 Home Equity Loan）来支付，那么这是可以的。但是，如果为了增加您房屋的收益，您应该选择一些项目，因为并不是每个项目都能在收益方面回报您预先支付的费用。

办 Home Equity Loan 也要找对贷款公司，找到对你来说最划算的贷款方

Home Equity Loan 许多条款和费用是由贷方确定的，因此在你达成任何协议之前最好研究这些细节。有些费用你们甚至可以公开谈判。上图免费分析工具可以选择所居住州的 Home Equity Loan 公司推荐。各家给出的利率以及手续费会视贷款金额高低和贷款方式有所变动，如果想要在这里省点钱，货比三家绝对不吃亏。

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保险公司可能会出于多种原因选择取消你的保单。例如，如果你在申请过程中虚假陈述或遗漏消息，你的保单可能会被取消。所以如果你收到保单被取消的信函，第一步是要先搞清楚导致保单被取消的原因是什么。

保险公司取消房屋最常见的原因是房屋检查发现问题。保险公司通常会在保单生成之前对房屋进行外部检查。有的时候他们会选择在保单生成后进行。这个时候，如果保险公司发现你的房屋状况不佳、结构有问题，或者家里有养不符合规定的宠物等等，你就会收到通知要求你进行调整，否则保险公司则会取消你的保单。

除此之外，忘记付款、或者长期逾期付款也会导致保单面临被取消的风险。这种情况下，你需要联系你的保险公司，付清剩余的款项。

一旦房屋保险被取消这样的事情发生，你还需要通知你的抵押贷款公司，因为抵押贷款方需要你提供房屋保险的证明。他们可能会代表你购买新的房屋保险，并希望你为此支付费用。

房屋保险被取消了怎么办

州法律要求保险公司向你发送书面取消通知。通常，公司必须至少提前 30 天通知你。这让你有时间与你的保险公司讨论具体的取消事宜，纠正任何疑虑，以便公司继续承保或方便你寻找新的家庭保险公司。

房屋保险取消的通知类型包括：逾期付款取消通知（lapse letter）、无续签取消通知（nonrenewal notice）、保费未支付通知（A notice of non-payment）、保单终止取消通知（A notice of cancellation）。

- 收到逾期付款取消通知，及时把欠款交上就行。

- 如果是无续签取消通知，联系保险公司具体取消的原因，根据原因进行保单调整或房屋调整以满足保险公司的要求。

- 如果是保费未支付通知，而且你是通过托管帐户 escrow 支付，务必要立即联系你的贷款机构。这可能是一个简单的文书错误，也可能是需要你直接与贷款机构解决的更大问题。

- 如果是保单终止取消通知，即保险公司不再运营该保单了，他们应当会代替你购买新的房屋保险。

房屋保险被取消且无法恢复，我可以提出异议吗？

根据具体情况，你可能可以对保险的取消或不续保提出异议。如果你有保险代理人，他们可能会直接与保险公司的核保人协商达成妥协，或者你可以直接联系保险公司。例如，如果你提出了多次索赔，你可能会被要求增加免赔额或取消某些保险以换取公司保留你的保单。然而，最好也从其他房屋保险公司获取报价作为备选方案，以防谈判失败后需要紧急寻找保险覆盖。

房屋保险被取消后还能申请到房屋保险吗？

在保单被取消或不续保后找到新的保险可能会更困难（尤其是如果你有多次索赔记录或房屋状况不佳），但并非不可能。如果在取消保险后难以找到负担得起的房屋保险，建议你查找提供高风险房屋保险的保险公司。如果你的房屋保险因保险检查而被取消，迅速解决问题（如修复旧屋顶）可能有助于你重新获得保险公司的青睐。如果保单取消是由于保险欺诈行为，那么你可能会极难找到替代的保险覆盖。

房屋保险如同汽车保险，多问多询价，货比三家不吃亏！

房屋保险的保费会因为涵盖范围、自付额度与不同保险公司等因素而存在着数百元的差异。其实就像汽车保险，每家房屋保险公司评估屋主的个人条件背景的重点都不尽相同，给出的保费费率也会不一样；建议综合参考各家公司保费报价以及服务评价，选择最适合自己的保费方案。下方工具就针对各州屋主推荐该州以及城市好的房屋保险公司。

如果父母当中的一人或者两人都意外离世，那么人寿保险可以保障子女的抚养费用。但是，将未成年子女命名为受益人并不是最好的方法，因为人寿保险公司并不会直接向未成年人支付人寿保险金。

你可能会想，不然指定亲属为孩子先代收这笔保险金，但这实际并不能解决问题。尽管父母可能确信亲属会全心全意为孩子们着想，但这并没有任何保障，因为亲属对这笔钱的使用将拥有100%的自主权。

如果你出于保护未成年子女的利益而购买人寿保险，最好创建一个使子女受益的信托，并将该信托命名为保单的受益人，或者根据《Uniform Transfers to Minor Act》，为人寿保险指定一名成人监护人。

2. 受益人不明确

如果你的人寿保单有特定的受益人或组织，或者你想好了如何分配这笔资金，那么建议你以书面的形式确定下来。

人们经常会在命名受益人时犯下不够具体的错误。比如说，如果你有一个以上的孩子、或者超过一段婚姻，那么请具体列出受益人的名字和 SSN，避免造成误会。

值得注意的是，一般来说你可以直接将孩子列为你的受益人，但在有些州（亚利桑那、加利福尼亚州、爱达荷州、路易斯安那州、内华达州、新墨西哥州、德克萨斯州、华盛顿州、威斯康星州），你的配偶要签署一份放弃成为受益人的表格，你才能将孩子列为受益人。

3. 没有规定某些受益人的条件

在命名多个受益人的时候，请具体说明谁会得到什么。你是想均分这笔钱，还是按照一定的比例分给受益人？这些都要提前确认。你是希望这笔钱仅用于教育投资，还是别的什么？这些也都需要提前确认清楚。

制定受益人的时候要具体，要列出他们的姓名、社会安全号码和地址等等。在指定多个受益人时，请决定你是希望将钱分成“per Stirpes”，意思是按家庭分支来分配，还是直接按人均来分配。

4. 假定受益人在你的遗嘱中，你就以为他也可以直接继承人寿保单的收益

在遗产规划方面，一般来说，人们是依靠书面遗嘱将遗产传给继承人。不幸的是，遗嘱无法使你的保单收益直接转给你希望授予的人。遗嘱必须首先经过遗嘱认证，这是一个昂贵且漫长的过程。可能需要花费数年才能将资产分配给你的继承人。

5. 被保险人和受益人不是同一个人

通常，人寿保险死亡保险金通常是免税的。但是，如果你的人寿保险单是由一个人拥有的，另一人是指定的被保险人，但第三人是受益人，那么这笔死亡抚恤金可能被视为应税礼物。

比如说，你买了一份人寿保单，被保险人是你的配偶，但是受益人是你的子女，那么实际上，这份人寿保单如果金额超过了联邦税收限额，就需要纳税。

6. 受益人因此可能会没有资格享受政府福利

根据联邦法律，任何收到超过2,000美元的礼物或遗产的人，都没有资格获得补充保障收入和医疗补助。因此，你要小心考虑好各种情况，不要让受益人失去其他保险的钱。你可以与律师合作，设立特殊需求信托并将该信托命名为受益人。

7. 落入税收陷阱

人寿保险的死亡抚恤金通常是免税的。但如果保单持有人、被保险人和受益人是三个不同的人，那么在这种情况下，死亡抚恤金可以算作给受益人的应纳税礼物。

例如，妻子拥有丈夫的人寿保险单，并将成年女儿命名为受益人。这时候，妻子实际上是在为她的女儿创造一份有收益的保单礼物。如果这份礼物的金额超过联邦的限制，那么赠送礼物的人，也就是妈妈，是需要纳税的。

8. 忘记更新保单

一般来说，你最好每三年、以及在重大生活事件（例如结婚、生育或离婚）发生之后审查你的保单，看看有没有什么需要改动的地方。

9. 没有及时跟保单受益人沟通清楚

没有人喜欢考虑人寿保险。但是更为明智的做法是，将你购买的人寿保单，跟你的受益人解释清楚。

现在跟受益人讲清楚保单的情况，这样可以避免之后家庭内部出现分歧和矛盾。受益人会知道之后从哪里获得抚恤金、具体的金额和分配等等，避免以后产生矛盾。

10. 仅指定主要受益人 primary beneficiary

大多数人没有考虑到保单受益人可能会先于他们而去。然而，这是可能会发生的。

如果保单生效的时候，受益人已经过世，那么人寿保险金通常会进入遗产并接受遗嘱认证。这会导致之后的继承人可能要等很久才能拿到钱。

因此建议在购买保单的时候，你可以指定次要和最终受益人。如果主要受益人在你之前去世，则这笔钱会转给次要受益人。如果次要受益人在你去世时去世，则死亡抚恤金将归最终受益人所有。

11. 将遗产指定为主要受益人

当遗产（estate）被指定为人寿保险的受益人时，保险金将通过遗嘱认证进程分配。这会延迟保险金的支付，并使遗产产生额外的遗嘱认证费用。在一些州，如果有指定的受益人，寿险收益是免于债权人索赔的，但如果受益人是遗产，则不受保护。

其次，如果人寿保险的持有人没有遗嘱，支付资金的过程可能需要相当长的时间（遗产的管理人必须向遗嘱认证法院申请并被任命，之后才能结算遗产）。当个人在没有遗嘱的情况下去世时，个人所在的州将决定如何分配其资产。

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租房保险的承保对象是租客，并不是公寓/房东，公寓/房东其实另有房产保险保护公寓楼免遭结构性破坏，因此公寓/房东并不能从租房保险中赚取利益，租客买租房保险其实是对租客自己负责。

1. 减轻房东被起诉的风险

如果租客没有租房保险，当租客的财物发生损害，租客可能会声称房东对此损害负责。试下想这个情况：租客邀请朋友到家里做客，有一位客人受伤了。租客没有租房保险，受伤的客人向房东提出医药费索赔。即使房东的保险公司同意支付，保费肯定会增加。但是，如果租客有租房保险，房东就不会卷入这类情况中。

2. 减少房东应承担的责任范围

当出租房发生火灾或其他损害性事件，租客可能会认为房东有责任为他们找到临时住所。在一些州，房东确实需要对此负责并提供安置补助。但是，有租房保险的租客不需要你提供这类帮助。他们的租房保险会处理这类问题，房东可以专注于维修出租房。

3. 有助于房东找到负责任的租客

如果申请人声称他/她负担不起租房保险，那么很有可能他们的收入不符合你的要求。如果一个潜在租客无法支付租客保险的月费，那么你就有可能租给一个不能全额或按时支付房租的租客。许多租客，无论是否被要求，都会为自己购买和维持租房保险。因此，如果你遇到租客负担不起额外费用或不愿意购买租房保险的情况，继续寻找其他申请人可能是对房东最有利的选择。

4. 帮助房东支付免赔额

如果租客损坏了房产，例如不小心引发火灾，房东的保险政策可能会支付修理费用。然而，房东个人将支付免赔额，这可能是一笔可观的金额。如果租客有租客保险，该保险很可能会覆盖你的房屋保险免赔额，减轻房东的财务负担。

5. 给房东带来安心

知道你的租客有租客保险，这会让你作为房东少一件需要担心的事。你不必面对诉讼和为不属于你责任的问题支付相关的法律费用。你和你的租客都将受益于购买和维持租客保险政策，它会使你们都免于未来不得不处理尴尬的财务和法律问题。

对租客来说，租房保险都包括哪些部分？

通常来说，公寓或房东只会要求租客购买租房保险中的「第三方责任险」，就如上面提到的保护他人的人身安全，但租房保险的承保范围不仅于此。

通常公寓要求的租房保险都是最基础的，但是租房保险涵盖的范围很广，你可以根据自己的需求进行一些额外的叠加：

1. 宠物责任险

如果你在公寓里面养宠物，那么建议你加购宠物责任保险。即使这不是公寓的要求，宠物责任险也是非常值得的投资。

如果你的宠物对其他人造成人身伤害或财产损失，宠物责任险会提供赔偿。但是具体的赔偿额度和要求你需要跟保险公司提前确认。

这里需要注意的是，通常情况承保的是「其它房产」而不是「自家房产」，投保人需要仔细确定保险的政策。

2. 个人财产保险

如果你的个人财产因火灾、水管爆裂、盗窃、故意破坏、烟雾等而损坏，那么个人财产保险可提供赔偿。但是如果你是在搬家过程中丢了东西、或是在车子上丢了东西，那么个人财产保险则不会 cover。

3. 附加生活支出险 (Additional Living Expenses，简称 ALE)

还有些时候自然灾害也会对你的租房产生影响，使你一时间没办法继续住在这里。在这种情况下，购买附加生活支出险 ALE 则可以帮助你在维修公寓的时候暂时 cover 租住在其他地方的部分费用。

*租房保险不承保任何刑事犯罪行为，比如恶意致使他人受伤的费用。

应该在什么时候提出租房保险索赔

与大多数保险政策一样，在某些情况下，提出索赔并不总是最佳选择。

假设你的公寓失窃，你需要先计算一下丢失的物品一共值多少钱，如果这个费用低于索赔费用的 deductible，那么你应该直接重新购置。如果你丢失的物品或者造成的损坏价格比较高，这种情况下则推荐申请索赔。

避免提交保险索赔的最佳方法是确保你的财物安全，并确认你的公寓配备防盗设备、火灾警报器和灭火器。如果你有宠物的话，确保它在家的安全以及避免它伤害到其他人。

租房保险多少钱？

在加州，租房保险平均一个月16美元，一年195美元，全美平均一年是187美元。

一般来说，保险自付额为500美元，承保10万美元的「第三方责任险」，3万美元的「个人物品险」。

不过根据地区、房产、个人信用状况、年龄等情况，保费会有所不同，但总的来说，都还是很便宜的一笔开销。

购买租房保险保障自己的权益，节省保费靠多方比价

在租房时，除了注意租房合同细节，购买租房保险也是保障个人权益的重要方式。如果房客造成厨房起火，那么房东是不会负责桌椅的维修费用，更不可能担保房客个人物品的损坏或者盗窃，因此租房保险就很必要了，同时保险也能理赔被驱逐出房子时的额外生活支出。以下为美国房客最常选择的几家租房保险公司，戳链接即可直接进入官网询价 👇

因为不是每家租房保险公司都有在各地运营，房客也可以使用下方在线地图询价工具，查找居住地最受欢迎的租房保险公司 👇

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说到支出，另一个大的退休误解是，以为一旦不用去上班了，作为老年人你可以生活得很节俭。实际上，许多一般生活开支在你有没有工作的情况下可能基本保持不变。

举例来说，例如如果你不再每天通勤去办公室，你可能会在汽油上花费更少。但你仍然需要支付汽车的维护和保险费，因此你需要确保有退休收入来支持这些开支。而且你可能会在休闲娱乐方面花费更多，因为你会有很多空闲时间。

根据最近的 MassMutual 调查，29%的美国退休者表示他们的储蓄不够。如果你想避免这样的命运，重要的是对你的退休开支可能是什么样子保持现实态度。但同样重要的是从年轻时开始储蓄和投资退休金。

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创建庞大退休金的简单方法

IRA（个人退休帐户）和401(k)提供了退休储蓄过程中的税收激励，这是它们的好处所在。传统的IRA和401(k)提供投资的延税增值（tax-deferred gains），而Roth IRA和401(k)则提供税收优惠的增值（tax-free gains）。这使得随着时间的推移在退休计划中积累大量财富变得更加容易。

不过，你必须给自己足够的时间。你可以通过年轻时开始为退休计划筹资来做到这一点。

在过去的50年中，股市平均每年给投资者带来了10%的回报，以S&P 500指数的表现来衡量。如果你大量投资股票，你可能轻松地享受到类似的回报。

比方说，如果你从27岁开始每月仅存200美元用于退休，目标是在67岁退休。即使你无法增加每月的投资额，在10%的回报率下，你将会在退休时拥有超过100万美元。

但是当你等到37岁才开始储蓄和投资时会发生什么呢？假设相同的月度投资和回报，当你放弃那10年的投资和收益时，你只会得到39.5万美元左右的余额。当然，39.5万美元本身就是一个不错的退休金。这已经比许多退休者可用的要多。但你更想要达成什么样的储蓄？略少于40万美元还是略多于100万美元退休？

不要让自己陷入困境

许多在退休时财务上陷入困境的人其实没有太多储蓄。因此，如果你努力创建一个相当大的退休金，你可能会过得相当好。

如果你想在退休时避免财务压力，最好从年轻时就开始为此储蓄钱财。这样做可能会让你在生活中的某个需要用钱的时候更加自由地花钱。

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这年头，赚钱的速度可以说远远跟不上通货膨胀的速度了！手里的钞票也只能眼睁睁看着被市场无情「稀释」💔 黄金及贵金属作为有形且保值的资产，在充满不确定性的今天，可以说是「抗通胀神器」，黄金 IRA 更是保守投资人为退休谋安稳的首选。

如果你住在一个昂贵的地区，可能会觉得别无选择，只能在房子上多花钱。但事实是还有其他选择帮助你不用在房子上花太多钱。以下是一些可以考虑的方法：

考虑买一个需要翻修的房子

如果你能买一间稍微需要点装修的房子，可能能省下不少钱。例如，翻新厨房可以让房子卖出更高的价格。根据统计数据，翻新一间价值50万美元的厨房，可能会让房价增加约53,900美元。你可以先住进去，省钱后再进行装修，这样不仅房贷更低，还能打造出你梦想中的厨房。

当然，你需要知道进行装修的费用大约是多少，这样你才能确保你为房子付了一个适当的价格。可以找个建筑师帮你估算一下，还可以决定自己能接受的修复程度。例如，买一间只需要做些表面装修的房子可能比较省事，也更可行，而买一间有重大基础损坏的房子就不行了。

扩大你的房屋搜索范围

不可否认的是最理想的地区的房价往往也是最昂贵的。所以，如果你发现心仪地区的房子超出你的预算，不妨稍微放宽一下搜索范围。比如，你可以选择城市郊区的地方，或者选择不那么“时髦”的地区。只要你不会因为糟糕又昂贵的通勤而过得很痛苦，选择一个略微不那么完美但能负担得起的地方，可能对你来说更好。

买一个更小的房子

房子的大小会影响购房的前期和日常费用。大房子通常价格更高，财产税更贵，水电费、维修和保养费用也更高。所以，你可以考虑一下自己到底需要多大的空间，是否可以接受一间稍小一些但在你的预算范围内的房子。

推迟购房

最后，如果你不想在房子的地点或大小上妥协，可以推迟买房的计划来存更多的首付款，在这期间你还可以还清其他债务或提高信用分数以获得更好的房贷利率。

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