根据房利美（Freddie Mac）的数据，30年期房屋贷款的平均利率目前超过7%。考虑到三年前你可以以3%甚至更低的利率签订同样的贷款，现在的利率看起来确实不那么吸引人。因此，总体上现在不是一个很好的时机来refinance。

不过，也有一些例外情况。如果你符合以下情况，你可能真的可以尽快refinance。

1. 你想在现金支取refinance（cash-out refinance）中最大化房屋净值

许多refinance的人都是借贷款额正好等于他们当前贷款欠款的金额。但这并不是唯一的选择。

举个例子，你的房贷欠款是15万美元，但你的房子价值30万美元，你想借出4万美元来进行家庭改装。这种情况下，你可以通过现金支取refinance来动用你房屋价值15万美元的部分。

现金支取refinance允许你借出超过当前房贷余额的资金，你可以随意使用这些额外的资金。比如说，你可以将15万美元的贷款refinance为一笔新的19万美元的贷款。前15万美元用来还清旧贷款，而剩下的4万美元可以用来做你想做的事情。

如果你觉得你的房屋价值现在很高，但未来可能会下降（比如房地产市场进一步降温），那么现在进行现金支取refinance可能是明智的选择。房屋价值越高，你可以动用的资金就越多。

2. 你的房贷利率很高，根据当前利率可以省钱

如果你在2020年或2021年签订了初始贷款，那么很有可能你当时得到了有竞争力的利率。但假设你的房贷是在多年前签订的，那时你的信用评分可能并不太好。现在可能有更高的利率，即使当前利率有所上涨。

不过，当你refinance时，你需要支付一些closing costs，就像办理普通贷款一样。因此，通常来说，refinance的利率需要至少比现有贷款利率低1%或更多，这样refinance才是合算的。

举个例子，如果你目前的房贷利率是7.85%，而refinance的利率是6.8%，那么refinance可能是划算的。但如果你目前的利率是7%，而refinance的利率只降到6.8%，那么refinance可能就不划算。

总的来说，对于一般的房主来说，现在并不是一个很好的时机进行refinance。但在特定情况下，refinance可能对你是个明智的选择。

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为什么提出索赔可能不是最明智的举动

在没有人受伤且财产损失仅限于几百美元的情况下，不向保险公司报告轻微碰撞可能是更明智的。

在一些州，一次过错事故可导致汽车保险费增加高达 74%。另外，由于事故记录在案，过错方司机也因此失去了良好的司机折扣。所以，如果仅是轻微碰撞，司机自掏腰包承担与索赔相关的费用，可能更加省钱。

提出保险索赔也需要时间和精力。这意味着与理赔员打交道，并试图就保险公司应支付的金额进行讨价还价，而自掏腰包可能是更为便捷的方法。

为什么无论如何都要向保险公司报告事故

虽然有时不提出索赔更为明智，但也有人认为报告碰撞事故很重要，尤其是在涉及多名驾车者的情况下。

不报告事故的最大风险是损害可能比最初预期的更严重。如果发生这种情况，有过错的司机可能没有钱或无力支付。在这种情况下，依靠保险就很重要，但如果没有报告事故，在金钱上的损失可能是巨大的。

所以要不要提出索赔还是要深思熟虑，看看不索赔的好处是什么，这好处比起潜在的代价，是否真的值得？

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一是因为家里吃的东西很多。衣鱼很喜欢吃多糖物质 (polysaccharides)，这种糖存在于许多家用设备当中，包括地毯、油漆、织物、家具等等。

二是因为房子里有很多地方可以隐藏。它们会把卵留在你家里黑暗、潮湿、隐藏的区域里，帮助它们生长。而且衣鱼的繁殖能力很强，这就使得他们很容易在家里大量滋生，造成损坏。

如何除掉以及防治家中出现衣鱼？

1. 将含淀粉的食物放入玻璃容器中，并用胶带包裹外部。这样一来，衣鱼就会顺着糖分爬进容器中，胶带会把它们缠在那里，无法退出。

2. 卷起报纸。可以拿一摞报纸弄湿，让衣鱼爬进去安家。等过几天时间，直接把报纸丢掉或者烧掉。

3. 拿出粘粘棒 (sticky traps)，让衣鱼爬到这上面之后被困住。

4. 可以购买一些消灭衣鱼的杀虫剂。但是注意，如果家里有宠物或者小朋友的话，一定要防止他们误食。

5. 使用雪松或雪松油。衣鱼讨厌雪松中有强烈气味的消息素，你可以在家里放一些。

6. 你可以在家里放满干燥的月桂叶，衣鱼和其他害虫不喜欢这个味道，它们闻到就会自行散开。

7. 家里安置除湿器，确保家中湿度低于60%，并及时给家里通风。

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1. 妥善收拾你的东西

除非你选择的搬家服务包括打包服务，否则你就需要在搬家公司到达之前妥善打包好大部分物品。首先，在打包之前确保你准备好正确的盒子和用品。你会需要许多个坚固的、各种尺寸的瓦楞纸箱，以及用于易碎物品的隔板、泡沫包装。一些艺术品、镜子和电视需要特殊的包装；用于服装和电子产品也需要一些塑料箱等等。你把东西打包得越妥当，搬运工们意外破坏物品的可能性就越小。

包装后，请确保根据新家中相应房间将每个盒子做好标记（比如颜色标记）。这不仅可以帮助搬运工轻松找到放置地点，而且可以让你的拆包过程更轻松。

2. 让搬运工知道在哪里停车

停车是个简单但又非常重要的细节，但在搬家过程中经常被忽视。如果你还没有与搬家公司的联系人沟通好，请确保搬家公司有地方停放他们的大卡车。如果没法在私人车道上停车，你还需要获得路边停车证或在共享车道上停车的特殊许可。

3. 准备并保护好你的房子

在搬家工人到来之前，你需要妥善准备和保护好你的新和旧家。如果搬家当天下雨或下雪，你需要让你的家免遭破坏。为了避免泥土弄脏家里，建议在门口、入口通道和走廊上放置大毯子或防水布。无论天气如何，都最好用毯子或防水布盖住木地板以避免损坏。最后，搬家那天一定要保证搬运工们的安全，如果天气不好，家门口或人行道上比较湿滑，建议在结冰或下雪的日子里在地面撒盐。

4. 确保家具可以穿过门窗

如果你家门口宽度特别窄或家具特别笨重和大，可以提醒搬运工，让他们提前计划并带来合适的工具。可以提前测量沙发、钢琴和其他大件物品，确保家具能够穿过你的门或窗。

5. 为小孩聘请保姆

当家里有一大群搬家工人，照看孩子只会分散手头任务的注意力。如果你有小孩，强烈建议在搬家当天寻求帮助。无论是保姆、日托、家庭成员还是朋友，都最好找一个可靠的人来照顾他们。

6. 为你的宠物做计划

不要忘记你的宠物！搬运工在装卸卡车时需要将前门敞开。此时宠物特别容易逃到外面。建议使用板条箱把宠物限定在一定范围内，或者找人照看你的宠物。这不仅可以防止宠物逃跑，还可以防止搬运工绊倒或踩到小动物。

7. 手头有现金小费

必须给搬运工小费吗？当然不是。但是对于工作出色的搬运工来说，给现金一定是最好的表达感激的方式。在搬家工人到达之前，请确保手头有现金。尽管给小费的建议因人而异，但许多专家建议小费应该为总账单的 5%（由搬家公司分摊）或合理的固定费用。固定费用大致包括：本地搬家每人 20 美元，长途搬家每人 30 至 40 美元，长途搬家司机每人 50 至 100 美元。当然，你给的小费应该反映搬家结束时他们所提供的服务水平和你获得的满意度。

8. 给需要重新组装的物品拍照

电子设备在打包装箱之前建议拍照记录下线路，便于搬家之后快速重新安装。这个方法也同样适用于所有之后要重新组装的东西。

另外，贵重物品也提前拍照，预防在搬运过程中碎了，这样之后也方面走理赔进程。

9. 在搬运工来之前一天打包好

搬家的当天会非常忙碌，所以最好在搬家工人来之前就把自己该打包的都打包好。搬家当天注意力放在是否所有东西都安全放到车上，一切都有序进行。

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人在江湖闯，哪能不搬家。不管是当地搬家还是跨州搬家，只要是搬家，就绝对没有「轻松」二字！搬家这种人间疾苦体验一两次就够了，如果经济允许，还是找一家靠谱的搬家公司最省心！下方为美国几家好评度较高的搬家公司，前往官网填入搬家基本数据即可拿到报价，之后货比三家，就可以舒舒服服的开启新生活啦～

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以下是影响退休储蓄花销速度的因素 ⬇️

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1. 退休生活方式

影响100万美元在退休中持续时间最大的因素之一是您的退休生活方式。这包括从您将居住的地方和您将享受的活动，到您如何预算日常开支的一切。

一般来说，如果您计划在退休时花费更多，您的100万美元将无法维持那么长时间。另一方面，如果您计划过节俭的生活方式，您的储蓄将能够维持更长时间。

2. 通货膨胀

通货膨胀是影响您的退休储蓄持续时间的另一个主要因素。随着时间的推移，通货膨胀侵蚀了美元的购买力，这意味着同样数量的钱会随着时间的推移购买更少的东西。

虽然许多退休者倾向于依靠现金进行退休储蓄，但这种方法可能会使他们容易受到通货膨胀风险的影响。专家建议退休者将退休基金投资于免税的退休帐户，如401(k)或IRA，以应对通货膨胀的风险。

3. 投资回报

决定100万美元能维持多久的另一个重要因素是您的投资回报。股票市场可能是不可预测的，因此退休者应通过在不同资产类别之间进行分散投资，以平衡风险和稳定性。

可能会有一些年份，您的回报低于预期，甚至为负。在退休前调整您的投资组合至关重要，以确保它与您的风险承受能力和目标相匹配。

4. 医疗支出

退休者必须为医疗费用和开支预算，因为随着年龄增长，这些费用可能会增加。医疗保险（Medicare）可以帮助支付部分医疗账单，但它不是一个完整的解决方案。

在考虑医疗费用时，还有许多额外的费用要考虑，包括长期护理、处方药、补充保险等。退休者应提前为这些费用做预算，并为意外医疗事件做好准备。

5. 提取率

提取率是您在退休后每年从投资中提取的金额。在退休的早期，许多金融专家建议从投资组合中每年提取不到4%的储蓄，以确保退休资金持续。然而，这可能不适用于每个人，因为它将取决于您特定的财务目标和生活方式。

例如，如果您处于22%的税收档次，并且每月提取5000美元（每年6万美元），那么如果您的年回报率为6%，并且每年将提取金额增加3%，那么您的100万美元退休基金将持续大约20年。如果您将提取率提高到6%，那么您的资金将持续大约15年。

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随着人们寿命的延长，100万美元的退休储蓄不会像以前那么久。它能维持多久取决于这些因素。在退休问题上，拥有现实的预期和精心计划的预算是很重要的。

关键是要了解不同的因素并进行规划，同时，如果您尚未开始储蓄，现在就开始。您越早开始投资，就越有时间让您的退休基金增长，达到在退休时实现财务独立的最终目标。

另类退休储蓄方式：黄金 IRA 退休帐户｜美国知名贵金属投资公司一览 ⬇️

这年头，存钱的速度可以说远远跟不上通货膨胀的速度了！手里的钞票也只能眼睁睁看着被市场无情「稀释」💔 黄金及贵金属作为有形且保值的资产，在充满不确定性的今天，可以说是「抗通胀神器」，黄金 IRA 更是保守投资人为退休谋安稳的首选。由于黄金 IRA 需要有专门的托管人/公司担保，所以为大家筛选出在美国该领域比较知名的公司供参考。

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当他买了新车后，他请保险经理帮他找到最好的汽车保险方案。他们给了他一个超棒的价格，比之前付的还要低。但在办理申请的过程中，他被问到最近是否发生过事故。当他告诉他们那起肇事逃逸事故的情况后，他收到了新的报价，比之前的稍微高一点。

为什么无责任事故也会增加保费呢？这不有点不公平吗？

不是每个人的车险费用都会在无责任事故后增加，即使有增加，变化可能也不会太大。根据Zebra的2022年《汽车保险现状报告》，一次无责任事故平均会导致年度保费增加2.6%，大约40美元。这远远低于有责任事故的增加幅度，后者可能会让你的保费增加36.7%，相当于561美元。

无责任事故导致保险费增加的一个重要原因是，如果你是在无保险驾驶员保险下提出索赔，即使事故前的驾驶记录再好，保险公司仍然要赔偿你的损失。为了弥补这个意外成本，它可能会在一定程度上向你收取额外费用。

如果你通过事故责任方的保险公司提出索赔，情况可能会有所不同。这种情况下，你的保险公司不需要支付赔偿，所以事故后可能不会调整你的保费。不过，无责任事故可能会在你的驾驶记录上保留三年甚至更久。正如我的案例，即使你从另一家公司购买保险，这也可能对你的保费产生影响。

如果你注意到无责任事故后保险费发生了变化，我建议你试着比较一下其他保险公司的价格。由于保险公司在确定保费时有稍微不同的方式，你可能会在其他公司找到更合适的价格，尤其是一些以提供给有近期事故驾驶记录的司机低价保险而闻名的公司。

比较价格很简单，你可以自己向最好的汽车保险公司索取报价。但如果你没时间，也可以考虑找一个独立保险代理人帮你，他们不代表保险公司，但能帮你找到适合你情况的优惠价格。

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根据NAR的数据，截至6月底，全美房地产市场上的房屋供应量只有3.1个月，而可能需要长达6个月的供应才能完全满足买家的需求。鉴于现有住房供应不足，买家只能逐渐转向新建住房。

根据住房和城市发展部Department of Housing and Urban Development以及美国人口普查局U.S. Census Bureau联合发布的一份报告，5月新建筑的销量较去年同期增长了20%。不过呢，虽然购买新建住房肯定是又优点的，但也不是十全十美的。

优点

1. 崭新的：非常明显，你可以买到一个全新的房子，之前没有任何人住过。家里的电器和很多固定设施都是全新的，住进来的头几年需要大修的可能性会非常小。

2. 定制功能：如果你在房子还没完工的时候就买了它，那建筑商可能会允许你定制某些功能。你可以选择自己想要的墙壁颜色或地板类型，甚至根据自己喜欢的布局来设计厨房。

缺点

1. 成本：根据NewHomeSource的报告，新建房屋的价格通常比现有住房要高出17%左右，而且在买的时候可能要预付更多的钱。

2. 贷款：在某些情况下，贷款机构对现有住房的传统贷款可以接受5%的首付，但如果是买的新房，可能就要付更多的钱了。

3. 升级也有代价：如果是在施工过程中想要定制，那是无法从不同的承包商之间比价的，你只能用现在的这个建造商，不管他们给你的价格有多离谱。

4. 可能会延期交房：如果你买的是一套在建中的房屋，那延迟交房几乎是常会发生的事。如果你有个特定的时间表，比如在几月前一定要搬进去，那可能最后无法实现。

在房屋库存极低的时候 ，很容易理解为什么很多买家都转向了新建房。但在你做决定前，最好先考虑会不会介意这些不完美的地方。

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2. 已婚夫妇共同申报 — $27,700 / 若有一方已65岁则 $29,200

3. 一家之主 — $20,800

如果是在65岁以上，则标准扣额的额度会增加一些。就2023年而言，如果你是单身或户主，额度为$15,700/$22,650；如果你已婚或是寡妇，额度为$30,700/$29,200。

【举例】你的年薪为 $60,000 且为单身，那么你的纳税所得 (Taxable Income) 部分是$46,150（$60,000- $13,850）；再根据不同报税身份的税率级距 (此例为 22%)，则可算出应纳的所得税金额为$10,153（$46,150 x 22%）。至于需不需要补税，则需要计算一下曾经付过的税（比如 W2 的薪资预扣），多退少补。

所谓枚举扣除 (itemized deduction)，则是根据根据支出清单依项扣除。 

如果你满足以下这些条件（包含但不仅限），那么可能枚举扣除更适合你：

1. 有大量的自费医疗和牙科费用

2. 已付房屋抵押贷款利息和房地产税

3. 发生重大的，未保险的伤亡（火灾，洪水，风灾）或盗窃损失

4. 向慈善机构捐款

5. 有大量未报销的杂项费用

【举例】如果你的年薪为 $60,000 且为单身，你有以上部分枚举的条例，假设这些枚举清单最终扣除额为$13,000，那么你的纳税所得 (Taxable Income) 部分是$47,000 ($60,000-$13,000)。再根据不同报税身份的税率级距 (此例为 22%)，则可算出应纳的所得税金额为 $10,340 ($47,000 x 22%)。至于需不需要补税，则需要计算一下曾经付过的税（比如 W2 的薪资预扣），多退少补。

该如何选择采取何种扣除额来申报？ 

纳税人只能选择其中一种扣除方式，不可两种皆选；可以自己比对两种扣除方式哪个更有益一些。当报税者的枚举扣除额高于标准扣除额，或者报税者不可采取标准扣除、而必须采取枚举扣除的时候，则以枚举扣除方式报税。

一般来说，每10名纳税人中有9名要求标准扣除。而且有些州不允许逐项扣除，例如密歇根州或马萨诸塞州。

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2. 佣金

3. 酬金

4. 附加福利

5. 小费

6. 股票购买选择权

7. 利息

8. 股息

9. 合伙分红

10. 资本利得分红

11. 退休金收入

12. 失业补偿金收入

13. 博弈获利

14. 国外已得收入：帐户里超过一定金额门槛（居住美国境外单独申报（或已婚但夫妻分开申报）在报税年度最后一天前海外总资产超过5万美元，或是年中任一时间点超过7万5千美元；夫妻联合申报：在报税年度最后一天前海外总资产超过10万美元，或是年中任一时间点超过15万美元）的话需要填写 Form 8938 于该年度个人所得税申报时一并进行申报。

【注意】联邦税为全球征税，但不会双重征税。因此若部分收入已于另一国缴税，则已缴税额可直接从所得税表中的应付税额中扣除（外国税抵减 Foreign Tax Credit）。

美国针对海外收入每人每年皆有一定额度的免税额（仅限美国公民、美国居民外国人 U.S. resident alien）。2023年为$120,000（视个人情况可能更高）。

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Step 2. 将 AGI 减去个人所得扣除额 (Deduction) 后，剩余金额就是纳税所得 (Taxable Income)，再去根据税率级距，算出应纳的所得税金额。

【注意】新税法方案已废除个人免税额 (Exemption)，2019年之后所申报的个人所得税时已不适用。

依照上述 Step 2. 做法得出金额之后，还可再扣除以下：

• 各种税收抵免 (Tax Credit)，比如扶养小孩 (Child and Family Tax Credits) 和教育相关费用 (Education Credits) 等。

• 曾经付过的税（比如 W2 的薪资预扣）

计算出最后金额就是欠款的税，或是 IRS 要退回的金额。

下面细项将更深入解释实际操作方法。

1. 计算个人调整后总收入 (Adjusted Gross Income，简称 AGI)

就是一些减去可以减少收入的支出。包括学生贷款利息 (student loan interest)、提早领出定期存款的罚金 (early withdrawal penalties on CDs)、赡养费 (alimony)、放入传统个人退休帐户 (IRA) 帐户的存款、自雇者健保费用、雇主退休计划 (Keogh & SEP plan) 等。总之，AGI 的数字必定会比总收入的金额数字要低，报税时也是用 AGI 减去扣除额来计算应税金额。

2. 计算个人所得扣除额 (Deductions)

可分为标准扣除 (Standard Deductions) 与枚举扣除 (Itemized Deductions) 两种方式。

所谓标准扣除 (standard deduction)，指的是你不需要交税的收入额度是固定的。 每个人的标准扣额根据具体情况而异，一般来说是以下这样（2024报税年）：

1. 单身人士或已婚夫妇单独申报 — $13,850

2. 已婚夫妇共同申报 — $27,700 / 若有一方已65岁则 $29,200

3. 一家之主 — $20,800

如果是65岁以上，则标准扣额的额度会增加一些。就2023年的收入而言，如果你是单身或户主则为$15,700；如果你已婚并共同申报为$30,700（若双方皆已65岁）；寡妇/鳏夫为$29,200。

所谓枚举扣除 (itemized deduction)，则是根据根据支出清单依项扣除。

如果你满足以下这些条件（包含但不仅限），那么可能枚举扣除更适合你：

1. 有大量的自费医疗和牙科费用

2. 已付房屋抵押贷款利息和房地产税

3. 发生重大的，未保险的伤亡（火灾，洪水，风灾）或盗窃损失

4. 向慈善机构捐款

5. 有大量未报销的杂项费用

【该如何选择采取何种扣除额来申报？ 】

纳税人只能选择其中一种扣除方式，不可两种皆选；可以自己比对两种扣除方式哪个更有益一些。当报税者的枚举扣除额高于标准扣除额，或者报税者不可采取标准扣除、而必须采取枚举扣除的时候，则以枚举扣除方式报税。

一般来说，每10名纳税人中有9名要求标准扣除。而且有些州不允许逐项扣除，例如密歇根州或马萨诸塞州。

3. 计算税收抵免 (Tax Credit)

如报税收入可扣除学生贷款、教育支出、IRA等花费、子女抚养、年长者或残疾人、教育开支、退休储蓄，劳动所得税 (Earned Income Tax Credit)、保费税收等。可按此上 IRS 官网查看更多税务抵免 (Credits) 项目。有些 Tax Credit 项目是全部或是部分 "Refundable"，也就是可以退税给纳税人。有些项目是 "Non-refundable"，也就是应税金额扣到底就归零而不计入退税。

以2023年的 Child Tax Credit 为例，17岁以下小孩最高抵免额度 $2,000，且其中的 $1,500 为 Refundable。也就是说，若你有两个17岁以下小孩，且收入未达限制门槛，则可以拿满 $4,000 Tax Credit，若已经超过了应税金额，IRS 会把应税金额减到零，多出来的部分可按照一定比例退税。

➡️ 按此阅读《扶养小孩报税时候能用上的抵免项目》

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