通常我们购买的人寿保险有两种类型：定期寿险 term 和终身寿险 permanent。定期人寿保险提供了一种简单、负担得起的方式，帮助你在特定时间段（通常为 10、15、20 或 30 年）内为你的家人提供财务保护。如果你在此期间出现意外，保险公司将向你的受益人支付身故赔偿金。

终身寿险有几种类型，最常见的是 whole 和 universal 这两种。与定期保单不同，终身寿险保单提供终身保障，幷包括可随时间增长或减少的现金价值。但这份保险的价格更贵，大约在定期人寿保单价格的5到20倍之间。

一个30多岁的人需要多少额度的寿险？

虽然每个人人寿保险的需求各不相同，但你可以通过仔细查看你的收入来大致了解你的保险需求。

1. 你想要“替换”的收入金额，具体指的就是你的工资*你想要替换的年限。比如说，如果你的家庭年收入为8万美元，你希望未来十年内有相同的收入，那这部分就是800,000美元。在此之上，再加上抵押贷款的余额，其他必须支付的其他大额债务 (例如大额信用卡债务)，以及为孩子们加上预期的大学费用，之后葬礼需要的费用等等。

2. 在算完上面一系列的费用之后，你需要减去现在你的家庭中可用于支付这些费用的现有资产，例如储蓄、你已有的人寿保险以及大学储蓄计划。

3. 在算完以上步骤之后，剩下的总额就是估算下来的你的人寿保险需求。

在考虑需要的保单额度的时候，建议你考虑自己现有的债务、小孩情况、丧葬费用、未付的医疗或者税款等等因素。

30多岁的人的应该买多长时间的保单？

在购买定期人寿保险时，除了需要选择承保范围，你还需要决定你希望保单持续多长时间。我们当然希望在家人最需要的时候提供保险，这可能意味着保单年限需要到你的抵押贷款还清或你的孩子大学毕业为止。

幸运的是，你有很多选择，尤其是在30多岁的时候。你可以根据需要购买10、15、20或30年的定期人寿保险。这种短期政策往往成本较低。但是保单时间到后，也就不会再为你的家庭提供保护了。

虽然更长保期的保单每个月的费用往往更高，但它们确实提供了更长的承保范围，具体选择还是要看你家庭的具体情况。

20年定期寿险每个月要付多少保费？

以下为各年龄段购买20年25万保额定期寿险每个月需要支付的费用 ⬇️

- 30岁：男性 $12.31 | 女性：$10.84

- 35岁：男性 $13.12 | 女性：$11.72

- 40岁：男性 $17.29 | 女性：$14.99

- 45岁：男性 $25.79 | 女性：$21.02

- 50岁：男性 $38.08 | 女性：$30.39

【只想买每月几十块钱的定期人寿保险 (Term Life Insurance) 吗？】

美国的人寿保险公司大多都提供免费网上 Quote，填入基本消息、身体健康状况（比如是否抽烟、是否有运动习惯）以及预期投保金额，即可针对个人状况拟定个人保单并提供个人费率的报价。但由于每家保险公司的保户背景条件不同，使得费率制定规则不一，实际费用高低与保户个人健康状态与意识有关，所以具体金额还是要亲自 Quote 询价最准确。

温馨小提示：网上询价通常都会给予较大的折扣空间，若进一步提供电话让保险经纪主动联系则有可能拿到更大的优惠。

哪些公司提供免体检、即刻生效的保单

Bestow：成立于2017年，购买前不需要体检，公司将通过专有算法来评估投保人的身体健康状况，相比购买其它寿险要花上几周的时间，Bestow 只需要几分钟，而且全程网上操作，无需联系保险经纪。不过，Bestow 的寿险选择有限，只有两种定期寿险，2年制和10-20年制。Bestow 的评分为A+。

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Ladder：成立于2017年1月，Ladder 寿险具有灵活性，适合想要自定义寿险的投保人，评分为A。公司只提供10-30年的定期寿险，不过在投保的过程中，投保人不需要额外支付其它费用可以调高或调低承保金额。寿险申请过程为在线申请，不需要体检。在全美49个州销售 Fidelity 的寿险保单，DC和纽约销售的是Allianz Life Insurance Company of New York 的保单。

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Fabric：Fabric 提供定期人寿保险、遗嘱等其他可以帮助改善家庭经济生活的产品。他们家的定期人寿保险包含10年、15年以及20年的期限，保额从10万美元到500万美元不等。同时也可以使用 Fabric 的工具来创建遗嘱或者同步其他的家庭财务状况。Fabric 的在线客服的评价很高，但可惜并非每个州都能购买到他们的保险。

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Declarations page 是最重要的一页！一般有1至2页，内容包括 ⬇️

● 保单号码（Policy number）：每个保单号码都是独一无二的，用于各种交易，比如申报理赔和追踪理赔进度。

● 承保房产地址（Property address）：保险承保的地址，不一定与你的邮寄地址（mailing address）相同。

● 保单时长（Policy period）：会注明保单的起始日期，一般保单都会在截止日期到达时自动续费，如果你收到了不可续约的通知（nonrenewal notice）需要立即联系保险公司。

● 投保人姓名（Named insured）：一般会包括户主以及保险公司名称。一般来说房屋保险是走 escrow account 支付的，所以这个名字很关键。

● 承保额度（Coverage types and limits）

● 保单保费（Premium）

● 可享用的房屋保险折扣（Home insurance discounts）

● 附加条款 （Endorsements）

● 自付额（Deductible）

● 重置成本价值与实际现金价值（Replacement cost value or actual cash value）

房屋保险什么不保（exclusions）?

Policy jacket 一般涵盖在 declarations page 里，描述了更多细节，比如除外承保内容（exclusions）以及条款使用条件。

不同房屋保险公司，除外的内容会有所不同，通常以下内容属于 exclusions ⬇️

● 正常磨损（Normal wear and tear）

● 施工缺陷（Construction defects）

● 基础故障（Foundation failure）

● 宠物和动物伤害（Pet and animal damage）

● 地球运动（Earth movement）

● 故意损失（Intentional loss）

● 核危险（Nuclear hazard）

● 机械故障（Mechanical breakdown）

● 霉菌和真菌（Mold and fungus）

⚠️ 洪水造成的房屋损坏不在房屋保险承保范围内，需要另外购买洪水保险。有一些保险公司会直接提供，也可以从 National Flood Insurance Program (NFIP) 购买。

承保类别 coverage types

房屋保险通常由不同的承保类别划分，屋主在购买房屋保险时，需要了解清楚自己为哪些承保类别付费，以及相对应的承保额度，这样才有利于日后申请相关设施的索赔。

以下为常见的承保类别 ⬇️

● 住宅（dwelling）：该类别主要承保房屋结构的维修和重建。

● 其它结构（other structures）：承保除了 dwelling 类别外的其它维修，如栅栏、棚屋、谷仓或地下水池的损坏。

● 个人财产（personal property）：通常承保家中的个人物品，该类别有时也会拓展至承保保存在其它位置（如 storage unit）的个人物品。

● 丧失使用权（loss of sue）：承保屋主及其家庭成员临时不允许住在房屋内产生的费用。

● 责任险（liability）：承保因个人（或自家宠物）造成他人在家中受伤产生的相关费用。

● 医药险（medical coverage）：承保客人在家中受伤产生的医药费（前提是屋主并非有法律义务直接承担其受伤）。

重置成本价值与实际现金价值

对于住宅和个人财产保险的承保金额，基于重置成本或实际现金价值进行赔付。 基于重置成本价值，在索赔时，房屋或个人财产将被支付相对应的更换费，无需折旧。 相反，实际现金价值的承保金额会考虑折旧。 一些保险公司自动将住房和个人财产保险的重置成本包括在内，而其他公司则要求将其新增至附加条款内（endorsement）。

房屋保险的 endorsements 是什么？

Endorsements 可以理解为附加条款，允许投保人根据个人特定需求定制房屋保险。 附加 endorsements 可能因州和运营商而异，但可以包括身份盗窃、家庭日托和预定的个人财产的承保。

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房屋保险通常承保哪些房屋损坏？

房屋损坏的最常见原因，例如火灾、风、盗窃、冰雪覆盖、故意破坏、爆炸和管道冻结，通常都包含在房屋保险中。 然而，两个主要的例外是洪水和地震。 如果居住在容易发生此类灾害的地区，则需要购买附加条款或单独的政策来支付与这些损害相关的费用。

房屋保险如同汽车保险，多问多询价，货比三家不吃亏！

房屋保险的保费会因为涵盖范围、自付额度与不同保险公司等因素而存在着数百元的差异。其实就像汽车保险，每家房屋保险公司评估屋主的个人条件背景的重点都不尽相同，给出的保费费率也会不一样；建议综合参考各家公司保费报价以及服务评价，选择最适合自己的保费方案。下方工具就针对各州屋主推荐该州以及城市好的房屋保险公司。

移动式暖气机比中央空调省电吗？

重点：合适空间 + 合适暖气机 + 节能设备 = 省电

如果你同时使用多个小型暖气机作为整个家庭的主要热源，即使你选择具有最佳能量等级的暖气机，它们可能比中央供暖系统更贵。但是，如果你一次只加热一个房间，那么单个节能暖气机可以比中央供暖系统更便宜。为了确保尽可能少地使用能量，空间运用很重要，合适的空间加上合适的暖气机，并使用节能设备帮你节省电费。

电暖器的使用安全须知

保持与其它家具的距离、确保空间足够：插电型的暖气机，特别是风扇或是充油的暖气机，都需要给它们足够的空间让空气流通，所以千万不要把电暖器放在其它家具上面，或是放在其它家具的下面。

勿在暖气上覆盖东西：千万不要用东西盖住暖气机，或是在上面放任何东西。

保持空气流通顺畅：风扇暖气机通常会有一个流入通风口，如果通风口在背面，尽量不要将其背靠墙放置。如果你正在使用充油的暖气机，请先将其放在房间的中间，以便热量散发到空间周围。一旦房间预热，你可以把他移动到其它位置去。

移动式暖气机比中央空调省电吗？冬天让你安心使用电暖器

开暖气如何省电费？

1. 维持恒温、温度保持在 70-72 度为佳：与其与电暖器的开关搏命，不如花小钱省大钱，买一台智能恒温器，价格大概在$40 - $170不等，但这个厉害的设备可以自动调节室内的温度，帮你省不少钱唷！如果人不在家，或者晚上睡觉时，自动恒温器还会帮你自动调整温度进而省点电费。

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2. 还是会冷？观察是否门窗没关紧而透进冷风：比如说房间比较靠近门窗的话，注意门窗是否有关紧；自己穿保暖一点比如穿毛毛袜、室内毛毛拖鞋等。你也可以考虑选购专门挡门缝的门缝挡 ，或是加强窗户密封度的门窗贴 来避免冷风渗入。

3. 考虑空间坪数，使用适宜的电暖器：如果你家里没有中央空调，不妨买有恒温设备的移动式电暖器 (Portable Heater)。现在的电暖器都有自动调节温度功能，让温度维持在一定的范围内，这也是另种省钱的方法。

美国居家开暖气如何省电费？冬天暖气必读攻略

羊毛大衣

每一个冬季只需清洗一次，无论它是刚从储藏室拿出来还是一直挂在家里，都没关系。羊毛是一种自洁材料，因为它含有角蛋白，可以杀死引起气味的细菌。但如果你的羊毛大衣在下雨天穿了，还被淋湿了，一定要把它晾干再收起来。

「收起来之前一定要彻底风干，否则会有霉味。如果你的羊毛或羊绒大衣与丝绸质衣物放在一起，就需要更频繁地清洗来保持柔软。」

皮外套

皮衣每年至少要清洗一到两次，如果你经常穿，可以多洗几次。建议在清洗衣物前定期擦拭皮衣，可以用湿布蘸上温和的洗涤剂溶液或皮革清洁剂来擦拭。

羽绒服和派克大衣

建议冬天洗两次，但在扔进洗衣机之前先看看衣服标签，看看你的外套是用羽毛还是合成材料做的。如果你的外套有人造填充物，一般是可以在家里洗的。但羽绒服最好还是拿去让专业人员清洗，在两次专业清洗之间可以自己局部清洗。

清洗冬衣并不是给它去味的唯一方法，可以穿完后晾晒、偶尔蒸一下、用织物清新喷雾去除气味。最好不要把你的冬衣塞进壁橱里，而是把它们挂在寒冷的地方，这样可以杀死细菌并消除气味。

有了E-COA，申请人只需要在USCIS注册一个个人帐户，就可以直接填写新的邮寄地址和实际居住地址。其他需要填写的内容包括：姓名、出生日期、移民类别、案件号码等等。目前E-COA只有英文版本，有需要的小伙伴可以直接戳这里去填写。

最方便的是，大家只用通过E-COA填写一次地址变更即可，不用再去多个地方申请变更了。而受到8 USC 1376法条保护的无证移民、家暴受害者、T签、U签申请人，以及通过他们来申请签证的家人，目前是不能使用E-COA的。这类人群可以通过向移民局指定邮箱发送电子邮件的方式来更改地址。

此外，要注意的是，通过 USPS 更改地址的不会改变你在移民局填写的地址！

贷款机构批准房贷候选人时还会看重第三个重要因素：收入。贷款机构需要确保你的收入足够高，能够支持你申请的贷款金额。

贷款机构不仅会核实你的收入是否足够高，还通常需要稳定收入的证明。因此，你可能需要提供雇主的证明信，确认你是全职员工（如果你是自雇人士，可能需要提供合同副本，证明你将持续有收入进账）。

但是，如果在办理房贷期间你想要换工作怎么办？虽然换工作可能会使你的房贷面临风险。因此，通常最好等待房贷最终完成后再考虑换工作。

为什么换工作可能会影响你的房贷？

对于贷款机构来说，如果你在房贷完成前换工作，你的贷款机构可能会担心你的新工作不稳定，导致你无法支付房贷。情况严重的情况下甚至可能会取消你的贷款提供。

然而，在以下情况下，换工作可能不会成为问题：

● 你在新工作中的收入与申请贷款时的旧工作相同或更高；

● 你在同一领域内找到了新工作，或者在不同公司从事相同职位。

贷款机构并不是特别关心你的职业发展，但他们关心你能否获得偿还。如果你的收入在换工作过程中没有下降，贷款机构可能会接受你职位的变化。

同样地，如果你从一家会计师事务所转到另一家从事同样工作的公司，贷款机构可能会认为你的新工作对你来说是稳定的。但如果你从会计师转行到广告行业，他们可能会担心你进入一个全新的领域，并对你在那里的稳定性产生疑虑。

如果你打算换工作，可以事先与贷款机构沟通

在接受新工作之前，你并不需要征得房贷贷款机构的同意，但你应该知道，在某些情况下，换工作可能导致贷款机构撤回放贷。为了避免这种情况，如果你打算换工作，可以提前联系贷款机构，与他们详细讨论。向他们解释有关换工作的细节，包括薪资方面，听听贷款机构的意见。

如果你要换工作，预计需要提供一封来自新雇主的信件，详细说明你的薪资和预计的工作期限。例如，你的新雇主可能需要确认他们打算将你作为永久员工留用。

总而言之，在努力完成房贷过程中，通常最好不要做出任何重大财务变动，包括换工作。但是，如果换工作是不可避免的，要知道你的房贷不会自动失败，与贷款机构进行沟通无论如何都不会错。

办 Home Equity Loan 也要找对贷款公司，找到对你来说最划算的贷款方

Home Equity Loan 许多条款和费用是由贷方确定的，因此在你达成任何协议之前最好研究这些细节。有些费用你们甚至可以公开谈判。上图免费分析工具可以选择所居住州的 Home Equity Loan 公司推荐。各家给出的利率以及手续费会视贷款金额高低和贷款方式有所变动，如果想要在这里省点钱，货比三家绝对不吃亏。

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具体费用取决于你住在哪里、宠物的类型，以及去看兽医的原因。狗狗每年的自付费用平均为$1,400，猫咪为$1,150。根据最近的数据，狗或猫的例行兽医检查平均费用在$44~$55之间。如果你想给狗子做个更全面的检查，那费用会涨到$100~$300；猫猫的是从$90~$200不等，其中不包括任何额外的检查。

血液检查和X光会比较贵，大概在$500甚至更多。而疾病、受伤或慢性疾病的治疗费也很贵，根据手术类型和你所在的地区，费用很容易达到$1,000~$3,000美元。牙科手术的费用在$500~$800左右。

研究表明，每年会有三分之一的宠物需要紧急兽医治疗，每六秒钟就有一个铲屎官面临超过$1,000的账单，而5个铲屎官中有4个是负担不起$5,000的兽医账单的，此时宠物保险的用处就体现出来了。

2. 宠物保险要多少钱？

宠物保险在覆盖范围和费用上会有很大的不同，在选择之前要了解清楚每一种选项，明白哪些情况是包括在内的，哪些是不包括的。

一般来讲，宠物保险公司提供的保单主要有两种：意外和疾病险Accident & Illness（A&I保险）和意外险Accident-Only（AO）。前者也被称为“综合险”，包含了意外事故、癌症、感染和消化系统问题等大小疾病。AO则仅承保意外事故，比如车祸、异物吞入、撕裂伤、中毒等。2022 年平均费用如下👇

● 狗狗：$640.04/年｜$53.34/月（A&I保险）；$200.58/年｜$16.70/月（AO）

● 猫猫：$387.01/年 ｜$32.25/月（A&I保险）；$122.19/年｜$10.18/月（AO）

铲屎官日常也可以随时关注宠物的健康来降低一些兽医成本，比如定期护理，包括年度体检和接种疫苗。这都能及早的发现问题，避免以后产生更昂贵的治疗费。此外，保持宠物的牙齿健康还可以防止日后昂贵的牙科手术。

守护爱宠的健康，美国评价最高的宠物保险公司

“小祖宗”生起病来也是花钱如流水，光是门诊费就几百美元没了，后续治疗费用更是不便宜！为了让主人们能更好地照顾好爱宠，承保宠物看病费用的宠物保险方案因应而生。以下几家宠物保险公司算是美国知名且评价高的保险公司，官方网站上就有很多不同的健康计划供选择，主人可以针对你家爱宠的状况 Q&A 之后给出报价，建议搜集多家报价进行比较后再决定购买。

因为不是每家宠物保险公司都有在全美50州服务提供保险，每个州都有不同的公司以及方案，主人们可以按照地图查找最适合自家宠物健康状况的宠物保险公司。

美国最受欢迎的宠物保险

1.Healthy Paws：最高人气且拥有最多好评的宠物保险公司，全美承保宠物超过50万只，仅提供意外+疾病宠物健康全险，一步到位。 按此前往官网询价 >>

2. Embrace：最佳宠物意外急救治疗承保，可单独购买意外险，提供免费宠物体检，投保两天后保单即可生效。 按此前往官网询价 >>

3. Figo：最贴心宠物保险计划，多种附加保单可选择，比如针灸和脊椎治疗，满足主人和宠物的特殊需求。 按此前往官网询价 >>

4. PetFirst：提供最全面的宠物保险计划，覆盖全美50个州，对狗狗猫猫的年龄没有上限限制，也不会限制品种，可加购体检、疫苗等预防性治疗计划。 按此前往官网询价 >>

以下为常见的汽车保险骗局以及应对方法⬇️

预演事故

车祸每天都在发生，美国保险公司每年要支付数十亿美元的理赔费用。作为保单持有人，因为自身原因造成车祸而导致保费上涨是一回事，但当您成为欺诈计划的无辜受害者时，也可能发生这种情况。

当司机（有时有同谋）故意造成碰撞以从汽车保险公司获得欺诈性赔付时，就会发生预演事故。

以下是一些需要注意的常见预演事故和与事故相关的骗局：

● Turn Drive Downs ：这种骗局有多种形式，所有这些都涉及引诱司机转弯，然后制造碰撞。一辆车可能会挥手让你继续转弯，然后在另一辆车与你相撞时阻止你继续前进。无论这种类型的骗局如何发生，最终都会以您有过错的虚假声明告终。

● Wave Down ：两辆车设置了这个骗局，其中向司机挥手说可以安全地驶出停车场或小街。一旦他们继续前进，不知情的受害者就会被第二辆车撞到。

● 追尾碰撞：这些可以有多种形式，但通常涉及骗子看着他们身后的司机分心，然后猛踩刹车。在下坡时要尤其小心，有时两辆车会联合作案，第一辆车开在你的车前面，当第二辆车突然在更前面停下来，第一●辆车急刹车，你就很可能因为来不及不刹车撞到第一辆车。

● 额外损坏：发生事故的司机会在碰撞后对车辆造成额外损坏，以增加保险索赔。

如何避免

避免尾随车辆和警惕任何司机突如其来的交通指示。如果您确实发生了事故，无论是故意的还是非故意的，请务必使用您的移动设备记录所有损坏。另外，请注意其他车辆中有多少乘客。

维修诈骗

汽车维修诈骗可以采取多种形式。机械师可能会使用劣质零件，这会导致日后进行多次维修。无论哪种情况，客户和保险公司最终都会支付更多费用。

一种更可怕的维修骗局涉及假冒安全气囊。为了增加利润，不法修理店使用廉价的山寨安全气囊将不安全的汽车赶回路上。这些欺诈性安全气囊发生故障的可能性很高，有时会在展开时释放金属弹片。

以下是其他一些常见的汽车维修骗局：

● 玻璃欺诈：玻璃技术人员的随机检查，或主动提出需要更换玻璃可能是一个警告信号。挡风玻璃更换骗局在佛罗里达州尤为普遍。

● 虚假维修收费：一些维修店可能会对未执行的额外服务收费。

如何避免

在将车辆委托给修理厂之前，最好先评估一下修理厂。我们建议使用您的保险公司推荐的维修机构，因为他们可能比较可靠。

拖车诈骗

在事故或故障发生后立即看到一辆拖车可能不是好运的迹象。有一些阴暗的拖车服务会拖走汽车并将其扣为「人质」，直到您支付高昂的费用。这些骗子通常不会向您提供有关他们服务的明确消息，也不会告诉您他们是如何得知您的事故或故障的。

如何避免

避免这种情况的最佳方法是自己寻求拖车协助。您的保险公司将有您可以联系的首选公司。

虚假医疗声明

这是一种较为复杂的汽车保险诈骗类型，因为它们需要医生参与。在这种情况下，诈骗者可能会伪造医疗账单，收取不必要的手续费用，甚至起诉疼痛和痛苦。

如何避免

避免此类骗局的最佳方法是记录事故现场的所有消息。这样，如果您需要针对虚假医疗索赔为自己辩护，您就有了证据。

代理欺诈

您可能会遇到不诚实的保险代理人。保险专业人士可以通过多种方式利用客户，比如提高保险成本，以窃取保费。发生这种情况时，您的代理人可能只会把费用收进自己的口袋，而不会相应地增加承保费用。只有当您去提出索赔时，您才发现您根本没有承保。

以下是一些其它形式的保险代理人欺诈：

● 滑动 sliding：这是一个术语，用于在您不知情的情况下将额外的承保范围「滑」入您的汽车政策。这是一个偷偷摸摸的骗局，每年可以使您的保费增加数百美元。

● 费用搅动 Fee churning：在这种类型的欺诈中，中介机构从再保险协议中收取佣金。这些佣金会削减您的初始保费，直到没有钱支付索赔为止。

如何避免

避免代理欺诈通常只能自己多做功课。在您与保险代理人合作之前，我们建议您通过检查您所在州的许可证数据库来审查他们。您也可以直接与您的保险公司核实您的承保范围。

或者您也可以直接在线自行购买保险，使用在线免费 Quote 报价工具，直接在手机上就能 Quote。

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如何报告汽车保险诈骗

如果您是汽车保险诈骗的受害者或想提供有关此类诈骗的匿名举报，请联系国家保险犯罪局National Insurance Crime Bureau。也可以短信输入“Fraud”发送至 847411，并提供有关该骗局的任何详细消息。

您也可以直接向您的保险公司和当地执法部门报告诈骗。大城市有时有在线欺诈报告选项，但您也可以访问当地的警察局。

● 当您报告汽车保险诈骗时，请务必包括：

● 事故详情

● 任何识别细节，如姓名或保单号码

● 汽车描述或车牌号

● 相关人员的身体描述

● 电话诈骗的声音特征

● 关于您怀疑欺诈的原因的任何细节

美国护照免签国家/地区：

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