所以建议大家一定要定期检查房屋的情况，做好基本维护。

一般来说，对于大多数标准的房屋保险，以下风险通常被排除在承保范围之外：

1. 由地震、山体滑坡等引起的地面运动

2. 洪水

3. 霉菌影响

4. 正常磨损

5. 虫类侵扰，比如臭虫、白蚁、老鼠等造成的灾害

6. 核事故

7. 宠物造成的损坏

8. 政府行为导致的破坏

9. 故意破坏

10. 冰或雪的重量造成地基或路面损坏

如果是在保单承保范围内的原因造成损坏，根据屋顶损坏的程度，保险会支付屋顶维修或更换费用。如果你的屋顶是旧的，很大可能是保险公司只会赔付旧屋顶的现金价值，而不是重新换屋顶所需要的费用。在某些情况下，霉菌带来的屋顶损坏也可能会被承保，这具体取决于你的家庭保险单。

以下为屋顶年龄对应的现金价值、以及最终的理赔金额（假设自付额为$4,000）⬇️

● 5年屋顶：现金价值为$8,500，理赔金额为$4,500

● 10年屋顶：现金价值为$7,000，理赔金额为$3,000

● 20年屋顶：现金价值为$4,000，理赔金额为$0

维修屋顶的费用大概是多少？

修理屋顶漏水的总费用取决于泄漏的大小、来源以及在您修复之前存在的时间长度。如果您只需要在漏水的通风口处涂抹一种橡胶密封剂，您的修复成本可能不到100美元。

另一方面，如果您需要重新覆盖屋顶的一部分，材料和人工费用可能会达到400至700美元。重要的屋顶修理，包括新的瓦片、胶合板、水泥和金属材料（metal flashing），成本可能在700至3,000美元之间。其他因素，比如在维修天窗或烟囱周围工作的危险，也可能影响您的总成本。

除了最基本的泄漏外，最好让专业人员评估损害并建议修理。在屋顶上作业可能很危险，虽然您可能觉得通过自行修补泄漏可以省钱，但如果您的修理不够完善，导致木材腐烂或霉菌损害，最终可能会让您花费更多。

此外，如果您的保险公司意识到新的损害是由您自行尝试维修所致，而不是由专业人员完成的，他们可能会声称您对损害负责，并拒绝您的索赔。

我应该为屋顶漏水提出索赔吗？

如果你屋顶漏水的原因是突然的和意外的，那么很有可能其在房主保险范围内。但是，如果屋顶漏水已经存在一段时间或者漏水是磨损造成的，保险公司可能会拒绝索赔。

另外，请考虑屋顶的年龄。 如果屋顶是旧的并且需要修理，保险公司很有可能会拒绝索赔。 如果发生这种情况，你可能会收到来自你的房主保险公司的补救函，要求你修理或更换屋顶，严重的时候甚至你的保单可能会被取消或不再续签。

你向保险公司提出的任何索赔都有可能提高你的费率。 每家保险公司都有自己的规定，规定房屋索赔如何影响费率，以及你如何可以在不影响费率的情况下提出索赔。 如果你不确定是否需要提出索赔，你可能需要先致电屋顶检查员来评估屋顶的损坏情况，确定漏水的原因、然后再决定要不要提出索赔。

如果我的屋顶漏水情况符合理赔标准，那会给我换什么样的屋顶？

如果保险公司买不到你家屋顶的材料，那么保险公司可能会把你的屋顶全部换掉。保险公司一般不会给你更换更好材质的屋顶，如果你家屋顶原本是非强化屋顶（non-fortified roof），想要借此机会更换成强化屋顶，那么你也可以额外购买 fortified roof endorsement 来升级屋顶的更换。

如何提出屋顶索赔？

1. 审核房屋保险条款：如前文所说，不是所有屋顶的损坏都被承保的，所以在提出索赔之前，先仔细阅读自家房屋保险的条款。重点看：风和冰雹损坏是否排除在外？保险赔付的是更换的费用还是只是当前现金价值？

2. 评估损坏程度：如果你发现风暴对你家屋顶造成损害，建议把全家都检查一遍！如果发现其它问题，可以一并提交索赔。

3. 估算维修费用：找屋顶维修公司拿一份手写的维修费用估算文档（written estimate），文档上需要有公司的联系消息。

4. 尽快进行维修：对于屋顶维修，时间就是金钱，千万不要拖延症！不然问题可能会越来越大。

5. 保存好所有材料：保存屋顶损坏的照片，以及在理赔过程中你曾联系过的所有人。

房屋保险如同汽车保险，多问多询价，货比三家不吃亏！

房屋保险的保费会因为涵盖范围、自付额度与不同保险公司等因素而存在着数百元的差异。其实就像汽车保险，每家房屋保险公司评估屋主的个人条件背景的重点都不尽相同，给出的保费费率也会不一样；建议综合参考各家公司保费报价以及服务评价，选择最适合自己的保费方案。下方工具就针对各州屋主推荐该州以及城市好的房屋保险公司。

如何发现屋顶漏水？

一般来说，专家建议采取以下几个步骤来检查屋顶泄漏：

1. 找到泄漏源：如果你注意到天花板上有水痕或墙壁上出现水印，那么很可能是某处出现了水泄漏。如果屋顶漏水，那么我们就要寻找漏水扣，例如损坏或破裂通风管、烟囱裂缝等等。你还可以检查阁楼是否有水损坏或发霉的迹象，尤其是在下雨天的时候。

2. 立即维修：一旦找到泄漏源，请立即安排维修，这样可以最大程度地减少损坏。你可以先自己动手修理一些，有些部分则需要专业人士。如果你必须提出索赔，请在进行任何修理之前仔细记录该过程。

3. 定期检查屋顶状况：请定期检查屋顶以确保其处于良好的状态。你可以日常检查屋顶是否有任何破裂、损坏的情况，并及时更换损坏的部分。你还需要确认烟囱和通风管有没有损坏、防水板有没有固定到位等等。

4. 注意顶层天花板：定期检查你家顶层的天花板，你可以在小泄漏成为大问题之前发现它们。如果最高的天花板有任何损坏，请立即检查屋顶是否出现损坏。

如果你计划在假期期间出行，那么请最好不要在任何社交媒体上发布你的出游计划。一旦小偷通过在线途径得知家里什么时候会没有人，他们就会伺机行动。如果想要 po 照片和好友分享你的开心，建议你旅行回家之后再做哦！

如果家里有贵重物品，建议你在出门之前给他们都拍照，并且记录下它们的序列号等产品消息，万一被盗的话，有这些消息在手追回或者索赔的时候都容易一些。

2. 让你的邻居知道家里没有人

如果你打算在节日期间出门，请务必通知你信赖的邻居，让他帮忙注意一下家门口有没有什么可疑活动。同时，你也希望邻居帮忙把邮件和报纸等每日收一下、把门口的积雪稍微打理一下，营造出一种家里一直有人的样子。同时你也可以在家里安装好智能传感灯，这样即使你不在家，也可以很好地控制家里的灯、电视等等，让家里看起来像是有人的样子。

而且一定要记得把家里各个地方的安全摄像头打开，以防有危险情况出现。

3. 隐藏起圣诞礼物

如果你有包装好的礼物，一定要确保把它们放在比较隐蔽的地方，尽量避开窗口等显眼的地方，小偷很容易在这个时候破门而入。如果有快递送来的礼物包裹，请一定要在家门口安装安全摄像头、或者提前通知快递员，让他们把包裹寄放到安全的地方。如果你还有快递没到，记得在线追踪你所有的订单，确保自己了解到货的时间，尽量选择在自己在家的时候收包裹。

还有要记得，贵重礼品的包装在放入垃圾箱前应应该切碎或者烧掉。有些小偷会翻垃圾桶，看看你家里面有什么贵重物品。

4. 提前检查一下家里电灯的线路安全

圣诞假期来临，大家都想要在家里挂上美美的灯串。不过根据美国消防局的说法，12月是一年中电气火灾发生最多的月份。因此，在将彩灯串在房屋或树上之前，请务必检查电线线路的安全，以确保没有磨损的电线或破裂的灯，这样有助于防止意外火灾。另外，最好还要检查一下灭火器的使用方法，并确保灭火器可使用且未过期。

5. 注意家附近有没有奇怪的人出没

越到假期，我们总是会不由自主地放松警惕。请注意你家附近停车的人或车辆，如果这些人或车辆平时没见过，那就一定要提高警惕，并且记得把家里的安防系统打开，随时注意有没有异常情况。

6. 检查炉子和烟囱

在美国，加热设备（例如炉子和壁炉）每年引发多起火灾，造成人员伤亡。所以，请花时间让专业人员检查你的壁炉等设备，清理风道并扫除烟囱，然后再为你的房屋供暖。做饭的时候也要密切关注烤箱和炉子，不要由于疏忽造成不必要的灾难。

同时，这也是检查烟雾报警器和一氧化碳探测器电池情况的好时机。确保这些机器都可以正常使用，可以大大提高家防安全的指数。

7. 小心客人

年末佳节正是开party的时候！人多就可能出各种状况，比如你的客人可能不小心开了某扇窗户或门，之后没有锁，这可能就会给家庭安全带来漏洞。所以开party之后，一定要注意检查所有的门窗，以防给小偷留下趁虚而入的机会。

8. 安装家庭安防系统

随着科技的发展，现在的家庭安防系统都非常智能了，使用手机 app，就算出远门都能实时监控到家里的情况，比如远程打开灯，重新锁门等。如果防盗感应器（一般安装在门上和窗户上）被触发，手机也能随时接收到警报。

【更完善的家庭守护者：选择靠谱的居家保全系统】

用上方最多人使用的在线 Quote 分析工具看看个人情况（房屋大小、有几道门想安装摄像头、邻近的区域治安状况、你想安装的保全设备）综合起来，哪一家保全系统最合适也最划算。

●HMO / DHMO：只能去看牙科保险公司指定的牙科诊所或医生，保费约几10块钱/月。


●PPO / DPPO：可自行选择牙科诊所和医生，通常一个月保费约30-50元。但视牙科保险计划等级高低，以及涵盖项目的多寡（是否包括矫正、植牙等等）可能更贵。

几点与数字相关的细节：

●Co-Pay：挂号费，每次看诊都要付。


●Deductible：自付额，投保人要自己出的费用，超过部分才是保险 cover。


●Maximum Annual Benefit：每年保险可报销的最高额度，通常是$1,000~$1,500/年。

【100/70/50 公式】：典型的牙科涵盖预防保健（检查和清洁），这个部分一般可以 100% cover，你通常不需要支付 Deductible；如果是补牙等普通的牙科治疗，一般可以 cover 70%左右； 如果是牙冠、牙桥和根管等主要手术，一般可以 cover 50% 左右。但具体的细节和额度还是要看具体的保险政策，这个只是大概的比例。

那么具体我们该怎么选择保险公司呢？

1. 首先要确认你能不能获得团体保险 Group Coverage

如果你的雇主有提供牙科保险、或者参与其他其他团体保险计划 (例如AARP)、或者公共计划 (例如医疗补助，儿童健康保险计划 CHIP 和军事 TriCare) 等，那么你可以直接选择合作的牙科保险。

这些计划通常比购买个人保险便宜，并且可能还会有更好的承保范围。但是，即使是由雇主赞助的保险，你也应该认真研究一下细节，以决定承保范围适不适合你现在的情况。

2. 查看你家庭医疗保险是否 ACA 标准

如果你的家庭医疗保险符合 ACA 标准，那么这个保单里面已经包括儿科牙科护理 pediatric dental。 你可以在此之外再给小孩购买一份单独的牙科保单。比如说，如果小朋友需要配牙套，那么多余的保单可以 cover 更多。

3. 如果需要自己单独购买的话，你需要逐个了解一下保单细节

无论你要购买单个保单还是整个家庭的保单，自行购买的费用都比团体保单的费用高，而这种保单的承保范围相对来说限制更多，被保险方通常必须等待保险公司批准。

如果你现在就需要使用牙科保险，那么当下自行购买保单是不太合理的。保险公司非常了解这种策略，他们通常会在开始使用某些福利之前设置一个等待期。

在做出最终决定之前，最好先比较一下各家保险公司，货比三家再下手。

4. 想想你和你的家人需要多少额度的牙科保单

不同的保险公司会提供不同的保单计划，不同的保险额度自然会导致保单价格的不同。建议你提前了解清楚不同保单的覆盖范围，比如植牙、牙冠、配牙套等能 cover 的额度。

如果你认为你可能需要牙冠或根管治疗，那么建议你选择相对来说额度更高的保单。

5. 找出你的医生网络中有哪些牙医

如果你有平时经常去的牙医，你可以先询问一下他们接受哪些保险，然后根据他们的建议挑选合适的保险。

如果你不介意使用新牙医，则PPO或HMO可能会满足你的需求。不过更换新牙医会有一大堆意想不到的工作，如果你已经有合作非常愉快的牙医，不是很建议随意更换。

6. 了解保单政策涵盖的范围

请你一定要仔细阅读保单细节，以便为你的牙科费用（预计和可能的紧急费用）进行预算。比如说，AARP Delta PPO 计划B涵盖从保单开始之日起的检查、清洁、X光、填充、拔牙、根管、牙龈清洁等等，但是你需要等到第二年才能获得牙冠，牙龈疾病治疗等服务。这些比较具体的条例，你一定要在签约之前仔细阅读。

7.了解医生网络的特定折扣

DPPO 计划可以让你看任何牙医，但看医生网络内部的医生，会让你的就诊费用相对来说更划算，因为保险公司会代表你协商折扣费用。例如，如果你的牙医通常收取 100 美元的补牙费用，那么当他们在网络内时，你可能只需要支付60-70美元，一般来说可以为你节省更多钱。

不想花天价诊疗费看牙？选择最适合个人的牙医保险

俗话说「牙痛不是病，痛起来却要人命」。在美国看牙科，没有买到适合个人口腔需求的牙医保险，不仅要承受牙痛，还要额外承受这不保那不保、花钱如流水的心痛！为了让想看牙科又想省钱的民众能快速找到适合个人牙齿需求的牙医保险（Dental Insurance），网上都有开发出下方这种因地估价的免费在线查找工具，选择居住州的位置就可以进行推荐！轻松筛选出当地性价比最高、最适合自己的保险，早日和牙痛说拜拜👋

【同场加映】受到民众青睐的美国牙医保险 Top 10 排行榜

汽车保险承保汽车外送用途吗？

汽车保险主要有两种：个人用途和商业用途。

当车主给自己的爱车购买保险时，通常买的都是个人汽车保险。个人汽车保险主要承保的是个人通勤和生活代步的用途，但不承保商业和涉及津贴的用途，比如外送服务。如果是付费外送服务，那么需要购买的是商业汽车保险。有些汽车保险公司有单独出 rideshare 的附加条款，新增该条款后，保费大概会上涨个15%-20%。

自家车拿来做外送，要告诉保险公司吗？

车主如果拿自己的车来做外送是需要主动告知保险公司的。即使车主把车借给自己的孩子做外送工作，也同样要告诉保险公司，这样才能避免日后申请理赔时被保险公司拒绝。

保险公司会问什么问题？

保险公司通常会问一些问题来确定平时的用车习惯。

1. 汽车有多频繁被用作商业或外送用途？

2. 每个星期/月，有多少里程会用在外送服务上？

3. 谁将驾驶这辆车？

4. 为哪一家公司工作？

5. 外送的东西具体是什么？是食物、药物，还是其它物品？

6. 外送服务是否有获得补贴？

汽车用做外送和网约车的保险是不同的

尽管网约车和外送服务这两种驾车用途都涉及津贴，但是这两者的承保项目是不一样的。

配送服务要求购买商业汽车保险，不能使用个人汽车保险。

网约车同样也不能使用个人汽车保险，但是保险公司可以在个人汽车保险上批单（endorsements）来允许网约车用途。但是，仅允许用于网约车用途，不能涉及其它商业用途。

雇主的保险可以承保外送员吗？

当外送员驾驶雇主的汽车外送时，雇主是可以在他们的商业保单上新增新的承保项目，来承保驾驶过程，这种汽车保险叫做「非车主汽车保险」（non-owned car insurance），不过承保的是雇主而不是雇员。

非车主汽车保险并不承保外送雇员自己的车，如果雇员在开自己车外送时发生意外，那么不要期待雇主会承保维修费。

在大多数情况下，如果要把自己的车用于外送，那么还是要买商业保险。

外送公司会提供保险吗？

不同的外送公司，不同的州和地区，情况都会不一样。通常情况是，外送公司可以为外送员提供一定的保险，但一般还是会让外送员保留个人汽车保险。

比如，亚马逊就要求雇员保持个人汽车保险，Uber Eats 为外送司机提供一定的保险，但前提是司机维持原有的个人汽车保险，并且出事故的时候，Uber的app是正在执行的，且司机正在等待配送订单。

需要注意的是，即使公司提供了一定保险，但外送员还是要告知自己的汽车保险公司自己的外送工作，从而确保自己的保险是有效的。

另外，有一些公司仅提供额外的责任险（excess-liability coverage）。在这种保险下，外送员在遇到意外时将首先启动个人汽车保险，当个人的理赔额用完了之后，此类公司的附加保险才会介入理赔过程。

外送汽车保险的保费是多少？

决定外送汽车保险保费的因素其实和个人汽车保险差不多，包括汽车的类型、车主的年龄、驾驶经验，有时还包括个人信用记录等等。另外，还可能包括车主外送的东西，以及外送的频率。

最后需要记住的是，如果外送员不告诉保险公司自己的外送工作，那么一旦被保险公司发现，可能会取消原有的汽车保险。

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冬天搬家的好处

1. 搬家公司时间上有更多可用性

每年大约有 4000 万美国人搬家，鉴于这些搬家中的绝大多数发生在夏季，这段时间对专业搬家公司的竞争非常激烈。大约 80% 以上的搬家发生在 4 月至 11 月之间，高峰月份通常是 7 月、8 月和 9 月。

然而在冬季，搬家公司通常不那么忙碌，并在时间上可以提供更大的灵活性。如果你要搬出州外，可能还会发现你的物品会比夏季更早送达，因为这些公司的日程安排更轻松，下车次数更少。

2. 冬季搬家通常不太贵

选择冬季搬家的最大原因是对钱包友好。搬家是一个昂贵的过程，任何可以节省搬家成本的方法都是一个很大的加分项。由于搬家公司在冬季月份的需求要少得多，因此他们通常会提供较低的搬家费用，有时比高峰月份低 20% 到 30%。

如果你需要在搬家之间存放你的物品，通常存储间的租金在冬季也更便宜。

下方为美国几家好评度较高的搬家公司，前往官网填入搬家基本数据即可拿到报价，之后货比三家，就可以舒舒服服的开启新生活啦～

因为不是每家搬家公司都有在全美各地运营，下方在线地图则筛选出了各地好评度较高的搬家公司，建议大家多多比较，选择最适合个人搬家情况的搬家公司。

3. 避免大汗淋漓

在寒冷的冬日装卸物品虽然听起来不太容易，但其实比在酷热的天气里做同样的事情要愉快得多。因为在炎热的夏天搬动家具和箱子意味着大量出汗，严重时可能有中暑的风险。当你在冬天搬家时，你可以穿上一些薄外套，然后在出汗的时候再脱掉。

冬天搬家的坏处

冬季搬家并非没有缺点，但如果你意识到风险，就可以为它们做好计划。

1. 冬季驾驶风险更大

在下雪或结冰的天气下驾驶货车有一定的风险，尤其是当你之前没有怎么在极端天气开过车的情况下。而聘请专业的搬家公司会有更多雨雪天驾驶的经验。

2. 更短的白天

没有人喜欢摸黑搬家，冬季时，你可能很难在太阳落山之前把所有东西都搬好。所以你需要尽早开始搬家，利用日光，因为在冬季的几个月里天黑得更早。你可以考虑在 2 月或 3 月初搬家，那个时候就有更多可用的日光，而且天气也可能更温和。

3. 极度寒冷会损坏精致的物品

一些精致的物品如果长时间暴露在寒冷潮湿的空气中可能会损坏。一些材质从温暖的房子突然转移到极冷的环境中也可能会裂开，尤其是在长途驾驶时。

木制家具和乐器、瓷器和植物等物品是易碎的包装物品，需要使用优质包装材料进行额外保护以防寒。

如何顺利在冬季搬家的 4 个技巧

1. 灵活

冬季天气的很难预测，所以建议尽量让你的搬家时间表有一定程度的灵活性。留出额外的旅行时间，定期查看天气预报，并询问搬家公司的政策有多灵活。大多数专业公司都有处理极端天气条件的经验，因此只有道路封闭或暴风雪条件才会改变方案。

2. 营造安全的搬家环境

在开始冬季搬家之前，将车道、路径和入口处的积雪铲掉，并确保路径足够宽且无障碍。建议可以用纸板或其他合适的保护表面覆盖地板。不仅可以避免把家里弄脏，还可以防止在潮湿的表面上滑倒。

3. 搬家当天多穿几层衣服

即使在最冷的日子里，拖着沉重的箱子四处走动也会让你感觉热热的，如果你可以叠穿几层衣服就可以很好地让你在温度变化时保持舒适。

4. 储备热饮和应急用品

如果你自己要开货车，确保在旅途中备有冬季天气用品。 比如雪铲、冰铲、保暖的衣服和靴子，也别忘了带上零食和热饮。

你还可以为搬家工人提供热饮，这有助于保持每个人的积极性，确保整个过程顺利进行。

个人习惯方面

⚠️⚠️⚠️重要重要重要！养成定期看信用卡帐单的习惯，最好是每周1-2次。且最好每消费完一笔金额，就登录帐户核实消费纪录；若有发现异样马上通报银行。

警觉钓鱼诈骗 (Phishing)。透过 Email、电话、短信或平信之类的，试图要你透露个人消息或是信用卡帐号。有些诈骗集团还会以假乱真，假装自己是一些正经机构来骗你的个人消息。如果不能判断真实性，建议一概拒绝透露，之后再自行致电询问该机构客服，总之不要轻易给出帐号等私密数据。至于那种说恭喜你中奖了、但在拿奖前要先收集个人消息的，就更不用理会了，天下没有白吃的午餐！

防范信用卡侧录 (Skimming)。这种手法是用侧录器 (skimmer) 侧录卡号和信用卡内码，或是在刷卡机上植入芯片，芯片会自动记录信用卡的数据，再用来制做假卡；还有另一种最阳春的手法，就是用眼睛和脑子把卡号、背面安全码、有效期限记起来，然后在不需刷实体卡的地方消费（比如网购或电话下单）！在餐厅和加油站等员工流动性高的地方刷卡其实最容易发生这种事（不过这感觉有点防不胜防，毕竟很少人会死盯着服务员刷卡吧）

银行帐单、信用卡帐单、信用卡消费收据要碎光/撕掉，或是直接 "Go Paperless" 不再寄发纸本帐单，一切电子化。

不要的信用卡也要剪成小碎片并分开丢掉。

如果要出国或到外州，可先电话通知信用卡客服，有些直接上网操作就可以。通常可以设置一段旅行时间。如此一来，当有一笔境外/外州消费在你设置的日期以外发生时，银行就有可能会先视为盗刷并将其阻挡。

帐单不要随意签名或留空。不少人签餐厅帐单时，会把 Tips 留空，只填最后总金额。在这里建议，即使懒得单独计算小费也不要留空，可以整行画线避免被人乱填金额。（不过即使被填上也可以向银行 Dispute，只是多一件事总是麻烦。）

一些网站还建议可以改成多用智能手机（电子钱包）付款，比如 Apple Pay 或 Android Pay。但我个人觉得这比较难普及，毕竟也不是所有商家都接受。

根据你的经济状况，你可能有资格参加联邦或州立的牙科保险项目。

1. 社区牙科项目 Community dental programs

卫生资源和服务管理局（HRSA）是一项由联邦政府运营的项目，它旨在为全美范围内的经济弱势群体提供免费或低成本的医疗保健，及其他服务。你可以上网访问 HRSA.gov，找到附近的社区项目，阅读其细节条款。

2. 免费的牙科诊所 Free dental clinics

如果你住在亚利桑那州、马里兰州、宾夕法尼亚州或德克萨斯州，那么你还有一种选择是查看 Mission of Mercy 项目里面的参与诊所。这个组织联合了不少流动诊所，为那些没有牙科保险或保险不足的人提供免费的牙齿护理。另外，Dental Lifeline 为65岁以上有终生残疾或严重医疗问题的人士提供牙齿治疗。

3. ObamaCare 牙科保险 ObamaCare dental insurance

《平价医疗法案》（Affordable Care Act），通常也称为“奥巴马健保”（ObamaCare），这也是你选择便宜牙科保险的好依据。

根据你的住所地址、家庭人口统计数据和预期的家庭收入，ObamaCare 可以提供按比例浮动价格的牙科保险。你可以访问 Healthcare.gov，以了解有关消息。

如果你不幸失业的话，你可以在失去工作的60天内直接申请保险，而不用等每年固定的开放注册时间。如果你生活中出现了结婚、生子或者领养孩子、收入发生变化、失去或者增加了受抚养人等变化，你也可以申请特殊入保时间。

如果你是低收入群体、老年人、孕妇、有孩子的父母、残障人士等等，你也可以申请 Medicare，Medicaid 或者 CHIP（儿童健康保险计划）。

1. Medicare

Medicare 是一项针对 65 岁及以上或特定残疾人士的健康保险计划。不过Medicare 的牙科承保范围有限，它不包括大多数常规的牙科护理或假牙服务。

2. Medicaid

Medicaid 为符合条件的个人和家庭提供医疗福利，在某些情况下还提供牙科保险福利。大多数州为21岁及以上的人提供有限的紧急牙科保险服务，而有些则提供综合服务。

3. CHIP

CHIP 主要帮助的是19岁以下的没有医疗保险的儿童。 CHIP 为符合条件的儿童提供医疗保险，在大多数情况下，还提供牙科服务。该计划涵盖的牙科服务因州而异。

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二、即使你没有资格参加联邦或州立的牙科保险，你也不必担心。你还有其他几种方法可以得到牙科保险。

1. 牙科学校 Dental schools

与私营的牙医诊所不同，牙科学校的主旨是教学而不是挣钱。你可以在那里请学生来帮你整牙齿。但是要记得的是，由于那里的医生都还是学生，大家会有手生以及速度慢等问题，所以在看完牙之后，你要给自己留足恢复的时间。你可以去美国牙科协会 American Dental Association 官网上查看可以去的牙科学校。

2. 牙科卫生学校 Dental hygiene schools

作为牙科保健师培训经验的一部分，牙科卫生学校也可以提供受监督的、低成本的预防性牙科护理。

3. 内部牙科计划 In-house dental plans

另一种比较流行且具有价格较低的选择是内部牙科计划。这是你和你的牙医之间的一种安排，可以完全切断保险提供者的服务。在这种情况下，你需要向牙医支付年费，以换取降低的牙科保健费率。尽管内部牙科计划的结构都相似，但每个计划的承保范围和价格将视你牙医的具体情况而定。在完成注册之前，请务必阅读所有细则。

4. 牙科储蓄计划 Dental savings plan

牙科储蓄计划，也称为牙科折扣计划，类似于内部牙科计划。主要的区别和优点是，牙科储蓄计划使你可以访问整个牙医网络，而不仅仅是一个牙医。但，它不是牙科保险。你只需支付80美元的象征性年度会员费即可加入计划。当你这样做的时候，你就可以去所有参加这项计划的牙医处就诊。

如果你已经有固定的牙医，那么你可以进行搜索看看他们是否接受牙科储蓄计划。如果不接受的话，你可以在你所在的地区快速找到一个。

与牙科保险不同，牙科储蓄计划可以在加入后的72小时或更短时间内使用。这意味着你不必等待数月才能使福利生效。

5. 临床试验 Clinical Trials

美国国立牙科和颅面研究所 (NIDCR) 有时会寻找具有特定牙科、口腔和颅面疾病的志愿者参与研究，也称为临床试验。研究人员可能会为研究参与者提供有限的免费或低成本牙科治疗。如果有相关的需求，可以访问 ClinicalTrials.gov。

【同场加映】受到民众青睐的美国牙医保险 Top 10 排行榜

1. 以 .99 结尾：

这通常是全价或长期价格。

2. 以 .97 结尾：

这是“店长折扣”。

代表那家门店的独家折扣，不会持续很长时间。

3. 以 .49 和 .79 结尾：

代表制造商特别价格。

这些价格表明产品正在进行试销。

这类价格的商品通常比零售价格便宜。

4. 以 .00 结尾：

商品库存低，管理团队想要迅速下架。

5. 星号✳：

星号表示商品已停产。

价格会非常低，因为 Costco 想要快速清仓。

一般来说，未成年子女无法直接获得人寿保险单的收益。

在大多数的司法管辖区，为了保护未成年人的资产，州法律要求指定一名监护人来管理应付给未成年子女的收益，通过他来负责保单收益的管理和支出方式。

这个过程非常费钱。因为如果监护人尚未到位，你的近亲将不得不承担指定监护人接收和管理收益的时间和费用。而且最后的结果可能和你最开始的期待不符。

一旦法院指定了未成年人财产的法定监护人，该监护人将控制未成年人的利益，直到他或她达到成年年龄，具体的年纪规定则取决于州法律。

此外，如果你的孩子有特殊需要，从你那里得到的人寿保单收益会影响他接受来自政府的补贴。这可能会破坏他们日常和未来护理所依赖的护理和支持计划。

所以，在考虑要不要直接将未成年小孩命名为人寿保险受益人的时候，你需要进行非常仔细的考虑。他们可能需要数年才能收到你打算给他们的钱，这可能会延迟他们的教育、破坏他们的住房和生活品质等等。

【只想买每月几十块钱的定期人寿保险 (Term Life Insurance) 吗？】

美国的人寿保险公司大多都提供免费网上 Quote，填入基本消息、身体健康状况（比如是否抽烟、是否有运动习惯）以及预期投保金额，即可针对个人状况拟定个人保单并提供个人费率的报价。但由于每家保险公司的保户背景条件不同，使得费率制定规则不一，实际费用高低与保户个人健康状态与意识有关，所以具体金额还是要亲自 Quote 询价最准确。

温馨小提示：网上询价通常都会给予较大的折扣空间，若进一步提供电话让保险经纪主动联系则有可能拿到更大的优惠。

如何帮助确保未成年人通过监护人获得属于自己的人寿保险收益？

《未成年人统一转移法案》(UTMA) 是父母可以确保他们的孩子从人寿保险单（或其他资产，例如共同基金、股票、债券等）中获得收益的最简单方法。根据 UTMA，成年人可以在人寿保险公司、银行或其他金融机构为未成年人开设帐户。由父母指定的监护人控制和管理未成年人的资产，直到未成年人达到该州的 UTMA 法规所定义的成年年龄（通常在18至21岁之间），届时资产将被移交给成年子女，他们可以以自己选择的任何方式使用资产。目前，UTMA 在除两个州外的所有州都有效：南卡罗来纳州和佛蒙特州。

另外一个方案是创建信托（life insurance trust）。信托可以让你更详细地安排财产流向，并提供对资产使用方式的更多控制。例如，你可以设立信托来代表未成年子女或有特殊需要的成年家庭成员，接收和管理人寿保险收益。创建信托的优势在于你可以选择受托人，并确定可以使用和分配信托资产的条款。

在考虑这一问题的时候，建议你与你的律师多讨论，找到最适合你自身情况的策略。值得注意的是，如果你的遗嘱中指明了受益人，但是保单又指向了不同的受益人，这种含糊不清可能会导致收益分配延迟，所以建议在一开始的时候就在各个方面明确好受益人。

哪些公司提供免体检、即刻生效的保单

Bestow：成立于2017年，购买前不需要体检，公司将通过专有算法来评估投保人的身体健康状况，相比购买其它寿险要花上几周的时间，Bestow 只需要几分钟，而且全程网上操作，无需联系保险经纪。不过，Bestow 的寿险选择有限，只有两种定期寿险，2年制和10-20年制。Bestow 的评分为A+。

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Ladder：成立于2017年1月，Ladder 寿险具有灵活性，适合想要自定义寿险的投保人，评分为A。公司只提供10-30年的定期寿险，不过在投保的过程中，投保人不需要额外支付其它费用可以调高或调低承保金额。寿险申请过程为在线申请，不需要体检。在全美49个州销售 Fidelity 的寿险保单，DC和纽约销售的是Allianz Life Insurance Company of New York 的保单。

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Fabric：Fabric 提供定期人寿保险、遗嘱等其他可以帮助改善家庭经济生活的产品。他们家的定期人寿保险包含10年、15年以及20年的期限，保额从10万美元到500万美元不等。同时也可以使用 Fabric 的工具来创建遗嘱或者同步其他的家庭财务状况。Fabric 的在线客服的评价很高，但可惜并非每个州都能购买到他们的保险。

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1. 将包裹寄到其他地点，比如上班的公司或者邮政信箱点。

2. 如果包裹寄送方可以选择的话，你可以提前跟他们确认送货时间。

3. 主动追踪自己的包裹。一般当快递开始运输的时候，我们都会受到卖家给的 tracking number，我们可以自己追踪它的进度，一旦它显示 delivered，我们就赶紧去取回来，这样可以降低包裹丢失的概率。

4. 可以要求包裹签名才能查收。一般来说，如果你的快递里装的是价值比较贵的商品，建议使用这项功能。

5. 安装可视化门铃。可视化门铃正成为一种越来越流行的保护家防安全的方式。当有人按门铃的时候，你可以看到实时看到外面是谁并听到他在说什么。摄像头一般支持双向音频，这意味着你可以与门口的访客直接交谈，也对小偷有非常大的威慑作用。

6. 将你的包裹送到亚马逊储物柜。很多时候我们没办法决定自己什么时候能回家，但是包裹放在门外很长时间又不安全。再这种情况下，如果你是在 Amazon 上购买商品，你可以选择将货品放置在家附近的 Amazon 储物柜里，然后下班之后再过去拿。

7. 购买一个门廊密码箱。因为快递盗窃实在太普遍了，所以很多用户现在都选择购买一个大的密码箱放在门口，用来接收快递。快递员可以把商品投递到密码箱里，然后你回家之后用钥匙打开箱子取出自己的快递。

8. 购买邮箱传感器  mailbox sensor。邮箱传感器是一种小型设备，当邮箱被打开的时候，你会收到通知。这样你就可以随时掌握邮件和快递的送达情况，以及了解有没有人擅自打开了你的邮箱。

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