1. 死亡发生在保险争议期 (Contestability Periods)

当你购买人寿保险之后，它一般会有一段保险争议期 (Contestability Periods)，通常是从购买保险之日起两年的时间。在这段时间内，保险公司可以对你提供的消息进行调查，并决定是否接受/拒绝你的索赔申请。

如果你在申请表单上撒谎，即使死亡原因与虚假陈述无关，受益人也可能会被拒绝理赔。但是，轻微的遗漏（例如不报告你过去一年去看过医生）可能不会导致拒绝。

2. 该政策未涵盖购买报单人的死亡类型

人寿保险会针对多种针对死亡类型进行例外处理。 人寿保险单通常包含所谓的“自杀条款”，通常持续两年。如果在此期间发生自杀事件，保险公司通常不会进行赔付。相反，它会将保费退还给受益人。

其他如果你是在从事危险的爱好（例如跳伞或水肺潜水）时死亡，则保险公司通常拒绝支付索赔，还有死于战争一般也不会理赔。

不过具体条款还要在你跟保险公司沟通的时候进一步确认。

3. 你没有提供完整的相关个人消息

当你申请人寿保险单的时候，你有义务披露任何关于自身的医疗状况和其他潜在风险因素，例如危险的爱好等等（如跳伞）。

一般来说，保险公司拒绝理赔的最常见原因是，你没能够准备披露人寿保单风险相关的健康消息。如果你申请承保，但却没有诚实地回答问题，那么这就是他们拒绝你索赔的理由。

在人寿保险申请过程中未能披露相关消息被视为“重大失实陈述”。这意味着虚假或误导性的陈述，或消息遗漏。以下是一些你通常需要在人寿保险申请中披露的消息：

• 病史。这包括你当前的身体健康状况、心理健康状况、处方使用历史和家庭健康史（父母和兄弟姐妹等直系亲属）。

• 危险的爱好。这包括赛车、登山和跳伞等活动。

• 危险行为。这包括烟草使用、犯罪记录和危险驾驶行为，例如酒后驾车或其他交通违规行为。

• 危险职业。建筑工人、现役军人、消防员、执法人员和飞行员可能面临更高的人寿保险费率。

当然并非所有消息不准确都是拒绝理赔的理由。比如写错地址或驾照号码号码这种，一般会被看作是笔误，不会被当做是故意的错误陈述。

但是，如果你没有透露类似酒驾的记录、或者你说服医生提供虚假消息等等，这类行为可能是拒绝的理由。

4. 你没有按时给保单缴费

保险公司严格要求投保人遵守保单条款。如果保费没有按时续上、从而导致保单失效，那么你将无法领取人寿保险单。

有的时候，年纪大一些的保单持有人会忘记付款，从而导致保单被取消。保单通常有至少30天的宽限期，在此期间，你可以续上保费，而无需支付利息；你也可以设置成自动扣除。

如果保单因未付款而失效，你可以通过支付利息并支付逾期保费来恢复失效的人寿保险。恢复政策的规则因公司和州而异。

哪些公司提供免体检、即刻生效的保单

Bestow：成立于2017年，购买前不需要体检，公司将通过专有算法来评估投保人的身体健康状况，相比购买其它寿险要花上几周的时间，Bestow 只需要几分钟，而且全程网上操作，无需联系保险经纪。不过，Bestow 的寿险选择有限，只有两种定期寿险，2年制和10-20年制。Bestow 的评分为A+。

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Fabric：Fabric 提供定期人寿保险、遗嘱等其他可以帮助改善家庭经济生活的产品。他们家的定期人寿保险包含10年、15年以及20年的期限，保额从10万美元到500万美元不等。同时也可以使用 Fabric 的工具来创建遗嘱或者同步其他的家庭财务状况。Fabric 的在线客服的评价很高，但可惜并非每个州都能购买到他们的保险。

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不过需要注意的是，在申请 refinance 时需要提供收入证明，如果仅使用一人名字，那么只能使用申请人的收入去办理贷款。

如果夫妻一方是自雇者，有可能不能够或不愿意去提供收入证明。如果夫妻有一方信用分数差，但是负债高，那么建议最好不要用这个人的名字去办 refinance，这样可能会申到较高的房贷利率。所以这种情况下，宁愿让信用分数较高，但收入可能较低的一方去办理 refinance（前提是双方收入都符合贷款标准）。

只用一个人的名字办 refinance 不好的点在于，通常夫妻双方加起来的收入才足够满足负债收入比率（debt to income）的条件。一般贷款只使用一个人的名字是为了保护另一个人的信用分数。

⚠️【特殊情况】假如夫妻双方有一人曾经历过破产，决定使用另一个人的名字办贷款，那么根据一些州法或贷款公司的要求，破产的配偶需要在办理贷款之前签署 Quitclaim（简单转让地契），等到贷款过户之后再恢复 Quitclaim。

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*以上各家贷款公司针对不同地区（Zip Code）能给出的利率 Offer 皆有不同，不一定所有地区都适用。

为什么搬到外州需要更换车险？

• 原来的保险公司不理赔另一个州的发生的事故

• 大多数 agents 只在一个州持有执照，所以搬到另一个州原来的 agent 就没办继续提供服务

• 车主搬到外州后，当地的犯罪率、路况都会变化，所以保费也会变化，就需要调整车险

• 如果车主从原本 fault-based 的州搬到没有全责，即 no-fault 的州，那么搬家之后需要另外购买人身伤害保护（personal injury protection，简称 PIP）。PIP 可用于赔付交通事故的医疗费用、工资损失、葬礼开销等等

• 每个州对车险的最低理赔额要求不同，所以搬到外州之后车主可能需要按要求提高理赔额，或者也可以选择降低理赔额

【举个例子】假如一位车主原本住在亚利桑那州。亚利桑那州要求个人的人身伤害责任险（individual bodily injury liability）理赔额至少是$15,000，总人身伤害责任险理赔额至少$30,000，财产损失责任险（property damage liability）理赔额至少为$10,000。保单通常简写成【15/30/10】。

之后这位车主搬去德州。德州对车险的最低理赔额要求是【25/50/25】，这就意味着这位车主从亚利桑那州搬去德州之后需要提高保险理赔额以满足德州的最低车险要求。

如果这位车主搬去阿拉斯加，那么车险变动就更大。阿拉斯加车险最低理赔额要求是【50/100/25】。

另外，一般当地法律要求从外州搬入当地的车主需要在30-90天更换1）驾照（License）、2）车辆注册（Registration）、3）汽车保险。

搬家前还是搬家后 transfer 保险？

搬家后才需要转保险。在搬家前先取消保险是不好的，主要因为：

1. 车主将面临无保险的驾驶情况，这是违法的，而且一旦出车祸，将会面临巨额的赔偿费。

2. 提前取消保险等到外州再重新买保险会造成一段「空档期 lapse」。一些保险公司会针对 lapse 给予罚款。

💡【小贴士】如果车主不确定搬家后要怎么处理车险，可以先咨询当前的 agent，说不定 agent 在外州也有执照，就不需要换 agent。如果保险公司在外州也提供承保，那么 agent 也可以很快帮忙处理保单的 transfer。就算保险公司在外州没有承保，他们可能也有合作或熟悉的保险公司，可以帮车主重新买车险。

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情况一：没有汽车保险的一方是肇事者

如果没有汽车保险的车主是一场事故的肇事者，那么这位车主将面临受害者对事故维修费和医药费的起诉。根据这笔费用的大小，这位车主小则损失掉部分存款或工资，多则有赔上房产的风险。

除了财产损失外，这位车主还可能面临其它法律责任，包括：

1️⃣ 罚单和罚款：在美国，除了 New Hampshire，其它所有州都强制要求必须购买车险才能上路，否则被抓到罚款大约是$500。如果是在 West Virginia，罚款至高可达到$5,000。

2️⃣ 吊销驾照：即使是没有发生交通事故，如果被发现无车险上路，都有可能面临吊销驾照的风险。吊销时间短则数个月，长则数年。

3️⃣ SR-22：在很多州，如果车主被吊销执照，那么 DMV 会要求车主未来3至5年都要上交 SR-22 表。这个表格是用来证明该车主持有州法规定的最基础车险保额。

⚠️【注意】要知道车主若有被吊销驾照的记录，那么之后就算按最低标准购买车险，保费可能贵的惊人（最高可面临高达94%的保费上涨），因为保险公司会把这类车主定义为「高危驾驶者」。

4️⃣ 监禁：除了 New Hampshire，无车险上路都是违法行为，可能面临监禁。比如按照华盛顿州的法律，可能面临90天的监禁。

情况二：有车险但被无车险的人撞了

假如一位有车险的车主被无车险的人撞了，那么有车险的车主可以通过 uninsured/underinsured coverage 获得维修费和医药费的理赔。

或者，该车主也可以起诉无车险的肇事方来报销所有维修和医药费，不过不能赔偿精神损失费。

情况三：事故双方都没有车险

如果事故双方都没有车险，有一些州是不允许受害方起诉肇事方的。

但有的州则允许受害方起诉肇事方，但有所限制，比如要求受害方需要先支付一笔自付额（通常是$10,000），之后才能起诉肇事方赔偿剩下的费用，该法律也称作「no pay, no play」（先付钱再起诉）。

执行「no pay, no play」法律的州包括：

・Alaska

・California

・Indiana

・Iowa

・Kansas

・Louisiana

・Michigan

・New Jersey

・North Dakota

・Oklahoma

・Oregon

⚠️ 总之，没有车险上路一定是一个得不偿失的行为。其实只要多花时间，货比三家，都能找到性价比很高的车险的。

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∙ 单人人身赔偿（Bodily injury liability per person）：在一场交通事故中，肇事车主的保险赔偿给单个受害人的最高医疗赔偿金额。

∙ 单个事故人身赔偿（Bodily injury liability per accident）：肇事车主的保险在一场事故中，可赔偿给所有受害人的医疗费用的最高总额。

∙ 财产损失理赔（Property damage coverage）：肇事车主的保险对于交通事故造成的车辆或其它财产损失可赔偿的最高金额。

部分州还会要求购买无保险理赔（uninsured/underinsured motorist insurance coverage），也就是当一位车主遇上无保险的车主肇事，那么受害车主的保险公司反而会赔偿人身伤害及财产损失。

加州的最低 Liability 规定是多少？

加州法律规定车主最低应购买的 Liability 为【15/30/5】。【15】代表单人人身赔偿（Bodily injury liability per person）的最高理赔额至少应达到$15,000，【30】代表单个事故人身赔偿的最高理赔总额至少应达到$30,000，【5】代表财产损失的最高理赔金额至少应达到$5,000。

其它州的最低 Liability 规定 👉 戳这里

购买多少的 Liability 比较合适？

虽然每个州都有最低的车险要求，但建议车主还是购买更高理赔额的保险，这样在发生严重交通事故时，可以避免揹负巨额的赔偿。

举个🌰，假设一位车主按加州的最低 Liability（15/30/5）购买保险，当车主肇事时只是造成对方一个人轻微受伤，那么$15,000的单人人身保险就足够 cover 对方简单的医疗费。但如果车主酿成较严重的车祸，造成3人受伤，那么假设整场事故的医疗费用达到$75,000，而车主的 Liability 只 cover $30,000的单个事故人身保险赔偿，那意味着车主要另外承担高达$45,000的赔偿费。

所以，通常建议车主购买【100/300/100】的 Liability，即$100,000的单人人身保险理赔额度，$300,000的单个事故人身赔偿理赔额度，以及$100,000的财产损失理赔额度。

如果车主拥有较多财产，而现有保险公司的标准理赔额度仍不够个人需求的话，车主可以另外和保险公司购买「雨伞险」（Umbrella Insurance），这是一种附加责任险，即可以提高理赔额度的上限。

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首先，你需要向保险公司支付保费。这是你维持人寿保险保单有效所需要支付的费用，通常每月或每年支付一次。

什么是401K ？

至于 401K，是由你的雇主为你提供的帐户，可以帮助你为退休储蓄。当你开户之后，钱会自动从你每个月的薪水中扣除，并存入你的401K 帐户。而且当你把工资放入 401K 中，它会减少当年的应税收入。比如说，如果你的年收入为50,000美元，并向自己的 401K 存入了15,000美元，则你只需支付35,000美元这部分的税款。（同场加映：《★美国退休金计划401K、IRA、Roth IRA ─ 基础篇★不怕少年苦，就怕老来穷》）

我应该购买人寿保险还是开 401K？

人们经常将 401K 与寿险一起考虑是有原因的。永久性人寿保险带有现金价值的投资意义。当你支付保费时，其中一部分将转为现金价值。保险公司会为你投资这笔钱。

所以建议你先把钱放入 401K 帐户里，充分利用它，然后可以购买永久性人寿保险作为一项额外投资。

但是人寿保险相较于401K也有自身的优势。从投资的角度来看，终身寿险的现金价值通常每年获得4％至6％的回报率，而且你不必担心因市场波动而损失资金；而 401K 的平均年回报率为5％至8％，且401(k) 计划不保证回报率、未来收入或余额，也就是说，你的 401(k) 中的现金价值可能会增加，但也有可能会崩盘。

一般来说，59岁半之前不能使用 401(k) 中的资金。如果你更早需要用到这笔钱，那么除了要交税之外，你还需要支付一定比例的罚款。而终身寿险带有现金价值，基本上可以随时使用。

考虑到遗产继承方面，由于你的终身寿险保单是你与保险公司之间的私人合同，因此终身寿险内的资金具备独特的资产保护。它们通常不受遗嘱认证左右，也不能作为破产申请或法律判决的一部分被扣押。

为了让你能够为你的受益人留下足够的现金价值，人寿保险为你提供身故赔偿。你可以将这笔钱留给你的配偶、你的孩子，可以将其分配给多个受益人，或者将这笔钱存入信托，供你的子孙后代使用。虽然 401(k) 可能也可以给家人留下剩余资金，但不少人都会在自己的一生中直接花完这笔钱，这样给受益人的保障就少了一些。

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向人寿保险公司递交申请，之后体检服务的机构 APPS 或者 ExamOne 的负责人会联系寿险申请者预约体检时间。投保人可以选择在家、辅助医疗体检中心、甚至是公司进行体检。不过，由于涉及到要提供血液和尿液样本这种关乎个人隐私的过程，在公司体检可能不是一个好的选择。

寿险体检的包含了哪些项目？

1. 面谈：体检员会首先询问投保人寿险申请表上关于健康状况和用药状况的问题，并且向投保人要个人联系方式。

2. 体检：包括记录身高、体重、脉搏、血压，还需要抽血以及提供尿液样本。如果投保人年龄高于50岁，并且申请的是高赔付额的保险（100万美元以上），那么可能还需要接受心电图检查（EKG）。

寿险公司主要是看哪些体检指标？

1. 医疗记录：包括过去以及现在拥有的健康问题，过去及现在的用药情况。

2. 身高和体重：身高和体重消息可以计算出身体品质指数（BMI），用于衡量人体胖瘦程度。

3. 血压：不受控制的高血压会导致一系列的健康问题，包括心脏病发作、中风或肾脏血管变弱和狭窄，从而可能导致肾脏疾病。

4. 血液和尿液样本：这些样本可以检测高血压、高胆固醇或葡萄糖水平、肝或肾脏疾病、糖尿病、HIV抗体，以及尼古丁、烟草或药物的使用情况。

5. 心电图（ECG）：可检测心率不齐、冠状动脉疾病、曾发作过的心脏病，以及心脏病治疗效果（例如起搏器）。

体检前应当做哪些准备？

体检前一周：

✅ 多喝水：可以帮助稀释体内糖及蛋白质浓度，同时排除体内毒素。

✅ 少吃盐：如果食用太多盐，会使尿液浓度过高并导致脱水。

✅ 多吃健康餐：食用一些富含全麦谷物、水果、蔬菜、低热量的食物，这样可以降低血压。尽量减少食用加工食品，这类食品通常新增了纳。

✅ 少喝酒：如果投保人平时有喝酒的习惯，那么体检前要少喝。建议减少到女性每天喝杯，男性每天喝两杯。如果饮酒过度，会引起血压升高。

体检前一天：

✅ 禁烟酒：烟酒都会导致血压升高。需要注意的是，血液和尿液的检测仍然会反应近期尼古丁的使用情况。

✅ 禁红肉：红肉是高胆固醇食物。

✅ 禁服用开架药：比如不要服用抗组胺药和鼻塞药，这类型药会导致血压上升。

✅ 睡个好觉：睡眠时间少于6小时可能导致血压上升。

体检当天：

✅ 不要喝含咖啡因饮品，比如咖啡、茶、苏打水。

✅ 不要做剧烈运动，这可能导致血压上升。

✅ 多喝水，便于提供尿液和血液样本。

✅ 带好含照片的证件，比如驾照、护照等。

✅ 带好医疗消息记录，比如医疗状况、治疗情况、使用过的处方药、个人医生的联系方式。

✅ 穿短袖，便于接受血压测量。

💡测量血压小贴士：在量血压时，不要憋尿，同时把脚平放在地面上，这样可以得到最佳的测量结果。根据 WebMD 报告，当膀胱充满时，可以将血压读数提高10到15点，双腿交叉可以增加2到8点，晃动双腿可以增加6到10点。

【如何购买人寿保险】

美国的人寿保险公司大多都提供免费网上 Quote，填入基本消息、身体健康状况（比如是否抽烟、是否有运动习惯）以及预期投保金额，即可针对个人状况拟定个人保单并提供个人费率的报价。但由于每家保险公司的保户背景条件不同，使得费率制定规则不一，实际费用高低与保户个人健康状态与意识有关，所以具体金额还是要亲自 Quote 询价最准确。

温馨小提示：网上询价通常都会给予较大的折扣空间，若进一步提供电话让保险经纪主动联系则有可能拿到更大的优惠。

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外在因素

・极端天气：极端天气包括龙卷风、洪涝、冰雹等等，若当地近期出现几场此类型天气，这意味着保险公司将面对巨大的理赔，而为了抵消掉高额的理赔金额，保险公司会提高保费。

・路面车辆增多：路面上车辆越多意味着发生交通事故的可能性越大，保险公司承担的风险也越高。因此当路面车辆增多时，即使是驾车安全的司机，保费也会被提高。

・修车费用上涨：汽车保险公司会评估投保人潜在的修车费用，如果发现投保人修车费用上涨，那么保费也会随之上调。

・医疗费用上涨：随着开车的人越来越多，交通事故也在增多，这也导致了保险公司的医疗赔付增多，所以保险费率也就调涨了。根据 Centers for Medicare and Medicaid Services，从2017年到2026年，全国年度医疗支出将提高5.5%。

・无保险司机增多：开车购买汽车保险是正确的事情，但是偏偏有人不遵守。在全国范围内，无保险司机（Uninsured drivers）从2010年的12.3%上涨到了2015年的13%。当事故中出现无保险司机，保险公司要掏的钱会更多。2012年，保险公司花在无保险司机的理赔额达到了26亿美元。平均每个涉及无保险司机的理赔额为2万美元。

・限速提高：一些地区提高了限速（speed limits），而越高的限速可能会导致更多交通事故。比如德州的限速为全国最高，达到了85 MPH，司机平均驾驶速度达到了78.3 MPH。

・娱乐用大麻合法化：如果当地娱乐用大麻合法化，那么也可能会导致汽车保险费率上涨。根据 Highway Loss Data Institute 2017年的一份报告，合法大麻的销售额与碰撞理赔申请（collision claim）有相关关系。

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保单变动

保单的变动也会影响保费，比如新增新的司机进入个人保单上，而新司机的年龄、驾驶记录都会成为影响保费的因素。即使投保人是一个驾驶安全的司机，但是如果绑定了一个曾经有酒驾记录的司机，或者绑定了一个没有驾驶经验的青少年，那么保单整体风险就会提高，保费就会随之上涨。

另外，如果原本投保人的汽车保险有和其它类型的保险绑定购买（比如房屋保险），那么投保人若选择解除绑定其它保险，也会导致汽车保险保费的上涨。因为一般绑定多种类型保险的保单都会有折扣，一旦解除绑定，折扣就没了。

住址变动

汽车保险保费也受到投保人居住地的交通、犯罪率、人口密度影响，如果投保人住址发生变动，那么保费也可能变动。

通常情况下，人口密度越高的地区，保费越高，因为人多意味着发生意外的机率更大。另外，当地若出现很多蓄意破坏公物或者车辆偷盗的案子，也会使保费上涨，因为保险公司会认为，投保人很可能未来因为此类事件申请理赔。

信用分数下降

大多数州的汽车保险公司都会参考个人信用分数来确定保险费率（加州、马塞诸塞州、夏威夷除外）。令人意外的是，信用分数对保险费率的影响可能比 DUI 还要大！如果信用分数评级从 excellent 掉到 fair，那么年保费可能上涨27%。

其它原因

其它原因还包括保费折扣到期。一些保险公司对3年以内的新车给予折扣，那么该折扣到第四年也就到期了，所以也会让人觉得保费上涨。

另外，个人信用分数也会影响保费，即使一个驾驶安全的司机，若个人信用分数下降，也可能导致保费上涨。

如何降低保费？

✅ 绑定其它类型保险：比如将汽车保险绑定房屋保险，可以申请到一定的折扣。

✅ 降低理赔金额：过高的理赔金额通常保费越高。投保人可以根据个人车辆的情况，将理赔金额控制在「足够用」的范围内，而不是过度保险。

✅ 货比三家：一些汽车保险公司为吸引投保人更换保险，会给予「更换保险」的折扣。

✅ 发现折扣：加入一些特定的联盟和组织可以申请折扣，或者比如改成电子账单也可以有一定的折扣。

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答案是：如果购买到是全险（comprehensive），是会赔的。

撞到小动物的英文说法为：animal car accidents，如果购买的是全险，这时车主应当靠边停车，进行拍照取证，把汽车损毁的部分记录下来，之后打电话告诉保险公司，询问是否需要自行填写索赔表（claim）。

不同的车险有不同的自付额（deductible），如果撞到小动物造成的修车费小于自付额的话，那么车主只能自掏腰包付全额修车费。

💡小贴士：虽然撞到的是小动物，没有任何“肇事者”，但还是建议报警，让警察记录在案之后，上报给保险公司，这样更能证明车祸是小动物导致。

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差不多一年前，Refinance 的利率平均为4.1％，现在这个利率降到了3.23％左右，创历史新低。

但是要想获得最优惠的利率，你需要有良好的信用评分 (800或以上为优异，740至799之间是非常好)。值得注意的是 ，一些贷方近期一直在收紧其信用评分标准，建议你可以先提前查看一下。

而且如果你近期申请 Refinance，你需要证明自己目前还在挣工资。如果借款人被暂时休假或解雇，除非你仍然能获得其他类型的收入，否则你的 Refinance 文档将被拒绝。

2. 货比三家，找到最优惠的 Refinance 利率

为了获得最佳的 Refinance 利率，你一定要货比三家，多参考几家贷方的利率情况，从而找到最适合自己的。下图免费分析工具可以选择所居住州的 Refinance 公司推荐。各家 Refinance 给出的利率以及手续费会视贷款金额高低和贷款方式有所变动，如果想要在这里省点钱，货比三家绝对不吃亏。

3. 支付交易的结算费用

如果你想要获得最低的 Refinance 利率，那么你需要先交上贷款的结算费用 (Closing Cost)。

通常，这部分费用为贷款金额的2％到5％，根据房地产数据公司 ClosingCorp 的最新估算，这笔结算费用平均在5,749美元左右。

如果你现在手边没有现金直接支付这部分结算费用，你也可以选择无结算费用的抵押 (no-closing-cost mortgage)。这种情况下，贷方会付一部分结算费用，但是相应利率也会上涨一点。

4. 迅速采取行动

新冠病毒的爆发使得金融市场动荡，Refinance 利率开始下跌。

想要抓住这次机会，那就一定要快很准：提前准备好所有必备的文档，包括工资单、银行对帐单和纳税申报单等等，并将这些东西提供给贷方。

还要记得确定你的贷方有能力以电子邮件的形式向你发送各种文档，以便你可以立即签署所有文档并锁定利率。

5. 对 Refinance 利率有合理的估计

抵押贷款业人士说，有些房主认为他们可以按0％的利率获得抵押贷款。

这个估计不太可能实现。

虽然抵押贷款利率处于有史以来最好的水平，但并未达到0％。

所以大家还是要在自己觉得差不多的时候准确下手，获得不错的 Refinance 利率，不要等到利率回升再追悔莫及哦。

6. 愿意支付 Points

在进行 Refinance 的时候，你可以考虑使用 Points，这个积分可以降低抵押贷款利率。

这个积分可以提前购买，然后用作“抵押”，以此来降低你的 Refinance 利率，这也会降低每月的抵押贷款支付额。

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