生活小贴士
美国哪些州采取 "no-fault" 原则，出车祸不论过失都用自己的保险出钱？
所谓 No-Fault，指的是如果你在开车的时候不幸发生事故，无论你自己是否为过失方，你的保险公司仍将会自动赔偿，赔偿的最高限额为指定限额。
举个例子，假如你和另一名驾驶在路上发生小事故，对方撞上了你的车，他是百分百的过失方。但是此时，你依然可以向你自己的保险公司提出索赔，保险公司会支付你的费用。
如果你在事故中被判定有部分责任，那么对方的保险公司可以少赔付那一部分，这一部分你的保险公司可以 cover。
目前美国使用 No-Fault 原则的州有以下这些：
1. Florida
2. Hawaii
3. Kansas
4. Kentucky
5. Massachusetts
6. Michigan
7. Minnesota
8. New Jersey
9. New York
10. North Dakota
11. Pennsylvania
12. Utah
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在美国开车出车祸，但我不是肇事方，该怎么走保险理赔？
如果你开车的时候不幸遭遇事故，而且不是你的责任，下面这些步骤你一定要做好，这样找汽车保险理赔的时候才比较方便。
1. 在事故现场定责
如果发生这种事故，请先致电警察请他们到现场，确保你有正式的警察报告，这样可以免除之后的责任纠纷。当汽车保险公司判定责任的时候，这个报告就非常有用了。
如果对方驾驶被判定为过失方，你可以向他的汽车保险公司提出与事故相关的财产和医疗费用补偿，具体的赔偿金额会跟所在州的法律和保单有关。
2. 提出索赔
通常，你可以直接向对方驾驶的汽车保险公司提出索赔，你自己的汽车保险公司会帮助指导整个过程。在提出索赔的过程中，你需要准备好的材料有以下这些：
1. 对方过失驾驶人的姓名和保险单号。
2. 官方事故报告的副本，这个你可以通过警察部门获取
3. 任何受伤乘客的联系方式
4. 你的车辆的受损情况照片
5. 你的车辆维修店的联系方式
*** 一些保险公司有自己合作的维修店，你可以选择他们提供的维修店前往评估维修费并直接在那里修车。有一些保险公司则会直接根据你的维修估价，给你支票，让你自行维修。
6. 与事故有关的就医消息 — 包括医院/医生的就诊日期、账单、医生的反馈、X光片等等。如果你没有咨询医生，那请先和你的保险索赔代表提前沟通。
索赔提出之后，你需要与自己的保险公司 agent 保持联系，以确保你能获取最新的消息。因为对方的保险公司也会调查，所以整个过程可能会耗时较久。
💡 延伸阅读 >>> 《发生车祸之后，我需要跟对方保险公司沟通吗？沟通的时候该注意哪些该讲、哪些不该讲？》
如果肇事方的汽车保险理赔额度不够怎么办？
在一场事故中，肇事方的汽车保险将担负受害方的汽车维修费，但是维修费的上限是基于肇事方的理赔额度的。举个例子，假如受害方的汽车维修费为$30,000，但是肇事方的理赔额度只有$25,000，那么受害方则要自掏腰包支付剩余$5,000的维修费。
如果真的发生了要自掏腰包的情况，受害方或许可以使用个人汽车保险中的 Underinsured motorist property damage coverage 条款来支付“尾款”。
另一种方法则是，受害方上报自己的汽车保险公司，之后走个人的碰撞险（collision coverage）进行维修。不过这种方法要注意的是，受害方需要首先支付自付额（deductible）。
⚠️ 如果事故中涉及了人身伤害，那么理赔的流程和上述的汽车损毁理赔是一样的。医疗费由肇事方的保险来出，但同样受限于肇事方保险的理赔额度。若额度不够，个人的汽车保险则介入支付医疗费。
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你有搞懂过你公司帮忙保的人寿保险吗？你确定保额是够的吗？
相信很多人只是了解公司有没有帮自己购买人寿保险，但是至于寿险保单到底是什么样子的，保额够不够？可能都没有了解得特别仔细。
典型的基于雇主的人寿保险单是你年薪的一到三倍。也就是说，如果你的年工作收入为6万美元，则您可能拥有18万美元的保险额度。不过在大多数情况话，对于一个典型的四口之家来说，这个保额还不够。
1. 生活开销 Living Expenses
首先，如果你一家人每年的生活费用为5万美元。如果你不幸出意外还需要花费1.5万美元，那么这个保额就不够了。孩子大学的学费很可能得不到保障。即使你的家人之后每月还清了房贷，但是却忘记还需要投资退休之后的生活。
2. 公司 Cover 的医疗保险福利
如果你的雇主支付了大部分的健康保险，如果你不幸出意外，这部分就没有了。所以，我们必须将健康保险的费用再加上妻子的部分。
3. 房贷也要考虑进去
如果你的保险来源是通过工作，那么你不太可能留下的是一个还清贷款的房子。在大多数家庭里，配偶可以帮助您偿还房贷。
4. 承保范围取决于您的雇主
大多数员工认为，一旦雇主为他们提供了人寿保险，保险的 benefit 就永远不会消失。对不起，这其实不能保证。如果你的雇主决定他们负担不起，决定停止支付保险费，你就会失去保险。
5. 人寿保险是跟着雇主，而不是跟着你的
在大多数情况下，如果你离开雇主，基于雇主的人寿保险就会结束。如果您被解雇或被解雇，或者决定离开并开始自己的事业，那么前雇主给你的人寿保险就会失效。
那么，你需要多少额度的人寿保险呢？这你就需要算一下了。
1. 你想要“替换”的收入金额，具体指的就是你的工资*你想要替换的年限。比如说，如果你的家庭年收入为8万美元，你希望未来十年内有相同的收入，那这部分就是8万美元。再新增房贷余额，增加其他必须支付的其他大额债务，例如大额信用卡债务，以及为孩子们加上预期的大学费用，还有加上葬礼的费用。
2. 在算完上面一系列的费用之后，你需要减去现在你的家庭中可用于支付这些费用的现有资产，例如储蓄、您已有的人寿保险以及大学储蓄计划。
3. 在算完以上步骤之后，剩下的总额就是估算下来的你的人寿保险需求。
【如何购买人寿保险】
美国的人寿保险公司大多都提供免费网上 Quote，填入基本消息、身体健康状况（比如是否抽烟、是否有运动习惯）以及预期投保金额，即可针对个人状况拟定个人保单并提供个人费率的报价，每个月保费最低$14起。但由于每家保险公司的保户背景条件不同，使得费率制定规则不一，实际费用高低与保户个人健康状态与意识有关，所以具体金额还是要亲自 Quote 询价最准确。
温馨小提示：网上询价通常都会给予较大的折扣空间，若进一步提供电话让保险经纪主动联系则有可能拿到更大的优惠。
做试管婴儿打促排卵跟取卵会不会痛？会有什么健康风险或副作用吗？
促排卵是做试管婴儿的流程阶段，目的是透过服用激素药物让多个卵泡同时发育取得足够的卵，一次做多个胚胎。通常来说会在女方来月经的2-4天内做身体检查，包括抽血、验尿、超音波等，如果没有问题，就开始药物诱导排卵，过程大约9-13天时间。至于健康风险根据个人身体状况以及试管婴儿机构技术而异，以下是一部分人可能会有的问题：
取卵过程：虽然用取卵针取卵整个过程都有麻醉，但感受会因人而异。有些人会在取卵之后感到虚弱或不适。好的试管机构20分钟就取卵完成，有些人表示不会产生任何痛苦但醒来之后可能会感到由镇定剂药效产生的暂时无力或虚弱。
⚠️小贴士：有专业机构表示，美国麻醉和国内不一样，用药比较天然而且副作用比较小，所以相对比较放心。
常见副作用：有些人取卵后短时间内会有流血、发烧、盆腔疼痛、头疼头晕、情绪波动、呕吐或增重等现象，情况因人而异。
荷尔蒙以及药物：根据 WebMD 的报导，刺激排卵的荷尔蒙药物与卵巢癌可能有关联。促进卵泡同时增长的药物有可能造成卵巢肿瘤和癌症。但专家们目前还在研究阶段，还未能给出彻底的结论。使用HCG人绒毛膜促性腺激素刺激排卵也有可能造成卵巢肿胀和疼痛，使取卵者患上卵巢过度刺激综合征。
⚠️小贴士：根据这一点，许多试管婴儿机构都表示使用的药物都是根据 FDA认证的合格药物，而这些促排卵药物只是增加人工荷尔蒙，并不会影响之后的排卵周期。
有些机构会用自然周期的方式取卵。女性在不服用药物的情况下每月将自然成熟卵子取出，但过程要累计几个周期才能取到足够卵子，所以花费时间比较多。
美国专业生殖医院与医生评估用药
虽然说同样都是促排卵、取卵过程，但是每个人的身体状况不同，使用的促排卵、取卵药物种类与剂量都会不同，这时候就要凭主治医师的经验与专业知识来评估开药，以免造成就诊者不适。咕噜《美国试管婴儿/冻卵考察之旅》即与专精第三代技术的美国专业生殖医学中心合作，可进行参观并与试管专家咨询。欲了解详情可前往服务页面进行了解。
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朋友没经过我同意开我的车，出车祸保险该怎么赔？
一般来说，你购买的汽车保险中会有一项“综合条款 (Omnibus clause) ”的规定，是说你的家庭成员、亲戚朋友，如果他们得到你的许可可以驾驶你的车辆，那么如果出问题的话，你的保险也会 cover。
在某些州，如果是除你之外的人驾驶你的车辆出了车祸，有可能保险的保额会降低一些。
但是如果你的朋友在未经你同意的情况下就开了你的车然后出了车祸，那么原则上你不需要赔付任何责任。你最多是需要动用保险给自己修车。
但是如果你的朋友没有保险，你就很不走运了。在这种情况下，你一般需要依靠自己的保险来支付事故造成的损害。
需要注意的是，除非你有证明说自己明确拒绝了对方的借车要求，要不然大部分的车险公司会直接假设你的朋友、亲戚都有权驾驶你的车。所以，在这种情况下，如果你的朋友没经过同意开你的车出车祸，你还是需要承担赔偿责任。如果你的保额不够支付赔偿，剩下的部分则会由你朋友的保险来支付（前提是你朋友有汽车保险）。
另外，即便是你朋友开你的车出了交通事故，而不是你本人，只要你的汽车保险走了理赔，之后都是会涨价的。
两个特殊情况
假如你的朋友开你的车且 DUI 驾驶（driving under the influence）出事故，那么不管你朋友有没有经过你的允许开你的车，保险公司都是不会理赔的。
假如开你车的朋友在你的保险上已经被列为「除外司机」（excluded driver），那么他未经允许开你的车出事故，你的保险也不会进行理赔。
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做试管婴儿也会流产吗？流产机率有多高？
越来越先进的试管婴儿技术提升整体成功率，也带给许多不孕夫妻成功的希望，但必须说人工生殖不是百分之百成功、零失败的万能技术，所以针对标题的问题回答：是的，除了前期可能移植失败，移植进入母体后也有流产的可能性。
用冻卵或冻胚胎技术妊娠的女性有相对来说比较高的流产率。流产率也会跟随女性年纪增长而提升。 有研究还指出，用 IVF 技术怀孕的女性有相对较高的宫外孕机率。来自 Reproductive BioMedicine 的一篇科学杂志指出，36岁以下的女性中，接受 IVF 疗程和普通女性的流产机率没有显著差别。但是36岁以上的女性中，接受 IVF 治疗并有不佳反应的女性比起未接受疗程同龄女性有着更高的流产率。
不过好消息是，透过专业生殖团队在怀孕关键前期紧密的追踪观察，其实可以降低流产的可能性。比如说从接受试管之前就要观察各类经典性贺尔蒙的浓度状况，包括卵泡刺激素（FSH）、黄体生成素（LH）和很容易被忽略的甲状腺刺激贺尔蒙（TSH），接受 IVF 疗程前最好也要做宫腔镜检查 (Hysteroscopy)；疗程期间要稳定服用黄体酮 (Progesterone)，除了口服之外可能还要使用塞剂以达到较好的吸收效果，有些甚至也要用注射的；但具体服用方法跟剂量都必须经过专业生殖医疗团队医师评估诊断后，按照个人情况来开立并辅导使用。
而在胚胎植入体内后，别忘了还要继续服用医生开立的激素，比如雌激素 (Estrogens) 和孕激素 (Gestagens)；端看植入后的反应，有些人可能还要吃一些止痛消炎药。等到了怀孕12周之后这些药物基本上可以慢慢停用了，且胎儿也比较稳定，大抵可以放下心中一块大石；但由于接受疗程的女性可能身体状况本身就比较容易产生问题，所以一定还是要谨慎再谨慎，密切追踪，并与医疗团队保持沟通。
若要做试管婴儿，一定要与医师团队清楚交代自己的病史以及先前的诊断处理状况，让医师做最好的判断。每个人的身体情况与患病严重程度不同，建议患者一定要先就医治疗，待医生评估给予专业意见后再做决定，其他人的经验不一定适用于己身。若下定决心做试管婴儿，咕噜《美国试管婴儿/冻卵考察之旅》即与专精第三代技术的美国专业生殖医学中心合作，可进行参观并与试管专家咨询。欲了解详情可前往服务页面进行了解。
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在美国什么情况下能打 911？
什么时候打911？
虽然911是只紧急电话专线，但当然不是处理「妈妈急着买葱晚上才能做红烧鱼」这样的紧急事件，而是在紧急需要警方、消防局、医疗救护协助时才拨打。
如果发生以下事件，请立即拨打911：
• 火灾：任何大小火灾都打，即使是那种你认为你可以控制的厨房油锅起火类型，也打
• 家暴
• 犯罪：尤其是进行中的犯罪，包括窃盗，或是有可疑份子徘徊等等
• 车祸：尤其是有人受伤，觉得头晕或任何不适等。如果是小擦撞(fender-bender)可直接联系当地警察，或者也可以拨打911，让接线人员来决定处理步骤（有些不一定会受理，有些是受理但要等比较久）
• 紧急医疗状况：需要立即医疗救护的，如心脏病、中风、胸闷、呛到、溺水、中毒、痲痹、剧痛、烧烫伤、自杀情况等等
如果发生以下事件，请勿拨打911：
• 想要咨询，想要问路
• 隔壁邻居/狗很吵
• 你有点咳嗽流鼻水，或是有个小伤口
• 停电了
• 消防栓不管用了
• 你家水管爆了
• 想要打个车去赴医师门诊
• 缴罚单
• 为了动物（911不处理有关动物的紧急事件，除非该事件对人构成伤害威胁。动物紧急事件请求助兽医诊所/动物中心）
• 恶作剧（有可能会被罚款，甚至拘役）
＊如果无法断定是否为紧急事件，还是可以拨打911，让接线员评估状况，只要不要是故意来闹的就好
为什么在美国13号星期五叫做「黑色星期五」？
13号星期五 Friday the 13th
北美流传最广泛的迷信之一。13号星期五（又称黑色星期五）指适逢当月13号的星期五，这天会非常不吉利，可能诸事不顺并遭遇各种横祸。迷信起源的说法包括夏娃咬下善恶果的那一天是星期五、耶稣死在星期五，而法王菲利浦四世逮捕屠杀上百名圣殿骑士团成员的日子是1307年的10月13日星期五。
为什么「666」对美国人来说是不吉利的意思？
6被华人视为吉利的数字，「六六大顺」更是讨喜的吉祥话；但是连三个六 666 却是西方人避之唯恐不及的数字。新约圣经启示录 (Revelation) 中写道，666 为「兽的数字」 (number of the beast) ，同时也被视为代表魔鬼撒旦的数字，因此大家会尽量避开这个「魔鬼数字」。例如，1999年 Intel 推出核心时脉速度为 666.666MHz 的 Pentium III CPU 时，他们不按照惯例叫666，而是命名为「Pentium III 667」；另外新墨西哥州的491号高速公路前身其实是666号高速公路，民众相信这个数字所蕴藏的魔鬼力量诅咒了这条公路，使得这条公路的车祸肇事率极高，因此在2003年改了名以冀扫除厄运。
需不需要、该不该买？关于人寿保险所有人一定会问的13个问题
人寿保险的购买是大家都会考虑的问题，需不需要？购买哪个？关于人寿保险你一定会问的一些问题是什么呢？
1. 为什么要购买人寿保险？
有人依靠你过生活吗？你有妻子或者孩子吗？如果有人依靠你过生活，那么一份人寿保险还是很有必要的。 人寿保险旨在为你的继承人提供代替你收入的金钱保障，这个保障是在你过世之后生效。
2. 我需要什么样的人寿保险？
一般来说有定期寿险 (Term Life) 和终身寿险 (Whole Life) 这两种。定期寿险期限短，只保一定的期限，如10年、15年、20年和30年的保险期，若到期后死亡不会支付赔偿金。终身寿险保单时间长该保险的有效期直至投保人去世为止，从投保人交纳第一次保费到最后死亡的终生都是受保护的。
3. 我应该购买多长时限的人寿保险？
在确定承保时限时，你可以从以下这几个时间点来考虑：
-承保直至你最小的孩子在经济上独立（通常在他们 20 多岁时）
-承保持续到你房屋的抵押贷款还清
-承保持续至你退休
-终身承保
4. 我应该在哪里购买保险？
很多在线网站都可以购买人寿保险，比如 HealthIQ，HavenLife.com，Quotacy.com，PolicyGenius.com，1stOptionInsurance.com，Insure.com，AccuQuote.com 或 QualityTermLife.com 等等。在线询价可以避免推销员推销你不想买的保险种类。
值得注意的是，当你选择人寿保险公司时，请确保它的财务状况稳定，也可以关注穆迪、A.M. 等评级机构对这家保险公司的评级。
5. 人寿保险的费用如何？我可以买得起人寿保险吗？
人寿保险的费用取决于许多不同的变量，例如你的年龄、性别、健康情况、保险额度和保险期限等等。建议你可以和保险公司多了解一下，多问几家的报价。
但一般来说，普通人负担一份人寿保险完全没问题！调查显示，一名健康的30岁男性如果选择20年、25万元的长期保单，每月费用其实不到13美元。这是完全可以支付的价格。
6. 我购买的人寿保险需要选多少理赔金额呢？
当涉及到这类问题的时候，大家都会疯狂地开始计算，一般情况下，你购买保单的保额应该在你年收入的6-10倍。
【只想买每月几十块钱的定期人寿保险 (Term Life Insurance) 吗？】
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7. 购买人寿保险的流程是什么？
购买人寿保险的流程很简单。大多数保险公司都支持在线或者打电话提交申请。在你填写完申请之后，保险公司联系的体检医师会去你家进行简单的辅助医疗检查，大致需要抽血、尿液样本、血压测量、身高和体重测量以及静息心电图等等。
之后保险公司通常大约需要3到4周的时间评估你的申请。一旦获得批准，你可以在线直接签署保单，支付你的保费。
8. 保险公司在申请时会问你什么样的问题？
保险公司会询问基本的个人问题，例如你的联系方式和社会安全号码等等。他们还会询问你的家族史、病史、当前或过去的药物治疗以及你的整体健康状况。
他们还会询问你的工作（是否危险）、生活方式问题（你是否喝酒、抽烟、吸毒、有危险系数较高的爱好、驾驶记录）等等，以确保你是不是高风险申请人。
他们还可能会检查你的车辆驾驶记录以及医疗文档等等，以核实你申请中填写的情况是否完全属实。
9. 获得人寿保险需要多长时间？
获得保险所需的时间长度通常取决于你购买的人寿保单类型。需要辅助医疗检查的保单可能需要3到6周，具体取决于保险公司。如果需要了解你的医疗记录，则时间可能会增加6到8周。
10. 我可以通过工作获得人寿保险吗？
对很多人来说，这是一个很受欢迎的选择。事实上，几乎有一半的人通过雇主参与团体保险政策来获得此种福利。
购买团体保险政策一般来说有两个好处，一个是你不必提供额外医疗证明，另一个是这项福利可以转移。这意味着即使离开雇主，当事人只要愿意支付保险费剩余的全部费用，一般情况下也可以续约保单。
11. 如果我有健康问题，我可以获得人寿保险吗？
这取决于保险公司的政策。现在有许多人寿保险公司为有特定健康问题的申请人提供一些特定险种。如果你有一些健康问题的话，建议你不要推迟申请人寿保险，跟不同的保险公司了解一下情况，选择最适合自己的人寿保险。
12. 我必须参加体检吗？
有些人寿保单的申请人不愿意参加体检。也许是害怕打针，或者是因为体检不方便。好消息是，你可以购买免体检的人寿保单，但这种保单的价格一般会比其他保单高出不少。
13. 如果我被拒绝承保怎么办？
被一家保险公司拒绝承保并不意味着另一家公司不会批准你的申请。可能只是这家保险公司的问题，这种情况下，建议你了解清楚其拒绝承保你的原因，然后多向几家保险公司了解情况。
哪些公司提供免体检、即刻生效的保单
Bestow：成立于2017年，购买前不需要体检，公司将通过专有算法来评估投保人的身体健康状况，相比购买其它寿险要花上几周的时间，Bestow 只需要几分钟，而且全程网上操作，无需联系保险经纪。不过，Bestow 的寿险选择有限，只有两种定期寿险，2年制和10-20年制。Bestow 的评分为A+。
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Ladder：成立于2017年1月，Ladder 寿险具有灵活性，适合想要自定义寿险的投保人，评分为A。公司只提供10-30年的定期寿险，不过在投保的过程中，投保人不需要额外支付其它费用可以调高或调低承保金额。寿险申请过程为在线申请，不需要体检。在全美49个州销售 Fidelity 的寿险保单，DC和纽约销售的是Allianz Life Insurance Company of New York 的保单。
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Fabric：Fabric 提供定期人寿保险、遗嘱等其他可以帮助改善家庭经济生活的产品。他们家的定期人寿保险包含10年、15年以及20年的期限，保额从10万美元到500万美元不等。同时也可以使用 Fabric 的工具来创建遗嘱或者同步其他的家庭财务状况。Fabric 的在线客服的评价很高，但可惜并非每个州都能购买到他们的保险。
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