假设你想买一份$50万的人寿保险，但你的个人退休帐户中还有$50万的余额，这种情况下钱够用吗？或者说你还需要购买人寿保险吗？

继承式个人退休帐户的规则可能非常复杂，人寿保险的赔付规则也是如此。但一般来说，如果你买了人寿保险然后去世了，你的受益人有权获得免税的希望抚恤金。但对于继承的IRA来说，情况可能不是这样。

如果你把钱存在传统的IRA帐户中，受益人在你去世时继承了这笔钱，他们通常要为这笔钱纳税。假设你想在离世后给亲人留下$50万，如果你买的是份带有死亡抚恤金的人寿保险，那他们实际到手的就是$50万。可如果是IRA里有$50万，那么在扣除税后最终可能只有$37万了。

但现在Roth IRA的规则就不同了，它不像传统的IRA一样会给你提供一些税收优惠，但它的好处是你退休后可以享受免税的提款。如果你没有活到退休，把Roth IRA留给亲人，他们应该有资格享受这笔免税的钱。但如果你选择传统的IRA而不是人寿保险，去世后受益人的钱就会减少。

很容易理解为什么你会认为巨额的IRA帐户余额可以取代人寿保险，但一定要记住，这两者之间的差别是很大的。

IRA的目的是作为你退休期间的收入来源，而人寿保险的意义则是保护你所爱的人。

【只想买每月几十块钱的定期人寿保险 (Term Life Insurance) 吗？】

美国的人寿保险公司大多都提供免费网上 Quote，填入基本消息、身体健康状况（比如是否抽烟、是否有运动习惯）以及预期投保金额，即可针对个人状况拟定个人保单并提供个人费率的报价。但由于每家保险公司的保户背景条件不同，使得费率制定规则不一，实际费用高低与保户个人健康状态与意识有关，所以具体金额还是要亲自 Quote 询价最准确。

温馨小提示：网上询价通常都会给予较大的折扣空间，若进一步提供电话让保险经纪主动联系则有可能拿到更大的优惠。

哪些公司提供免体检、即刻生效的保单

Bestow：成立于2017年，购买前不需要体检，公司将通过专有算法来评估投保人的身体健康状况，相比购买其它寿险要花上几周的时间，Bestow 只需要几分钟，而且全程网上操作，无需联系保险经纪。不过，Bestow 的寿险选择有限，只有两种定期寿险，2年制和10-20年制。Bestow 的评分为A+。

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Ladder：成立于2017年1月，Ladder 寿险具有灵活性，适合想要自定义寿险的投保人，评分为A。公司只提供10-30年的定期寿险，不过在投保的过程中，投保人不需要额外支付其它费用可以调高或调低承保金额。寿险申请过程为在线申请，不需要体检。在全美49个州销售 Fidelity 的寿险保单，DC和纽约销售的是Allianz Life Insurance Company of New York 的保单。

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Fabric：Fabric 提供定期人寿保险、遗嘱等其他可以帮助改善家庭经济生活的产品。他们家的定期人寿保险包含10年、15年以及20年的期限，保额从10万美元到500万美元不等。同时也可以使用 Fabric 的工具来创建遗嘱或者同步其他的家庭财务状况。Fabric 的在线客服的评价很高，但可惜并非每个州都能购买到他们的保险。

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1. 投资组合多元化不等于股票+证券

大多数人想到多元化的投资组合时，可能自然而然就想到股票和债券的组合。几十年来，财务顾问一直使用投资组合中股票与债券的比率来衡量多元化和管理风险。但这并不是考虑多元化的唯一方式。

随着时间的推移，投资组合的权重可能出现偏差，比如将过多资产放在同一个大类别。举个例子，1990年代后期拥有多元化科技股投资组合的投资者实际上并未多元化，因为他们持有的各种科技股其实都遵循相同的经济趋势。在2000年3月，主要追踪科技股的纳斯达克综合指数从高点下跌了近 80%，跌至2002年秋季的低点。

所以请务必考虑在投资组合中涉足多个行业和板块，并确保其权重是合适的。

2. 使用指数基金促进多元化

指数基金是一种以低成本创建多元化投资组合的好方法。 购买追踪标准普尔 500 指数等广泛指数的 ETF 或共同基金就是轻松实现多元化投资组合的方式。 与尝试从头开始构建投资组合并监控各个公司和行业，这种方法更容易。

3. 不要忘记现金

现金是创建投资组合的一个经常被忽视的部分，但它确实带来了某些好处。 尽管几乎可以肯定现金会随着时间的推移因通货膨胀而贬值，但它可以在市场低迷时提供保护，帮助投资人的投资组合在经济低迷时期的跌幅低于市场平均水平。

现金还为其持有人提供了选择的权利。 价值其实不是来自持有现金本身，而是来自当未来环境与今天不同时，现金给你的机会。 大多数人倾向于考虑他们目前可用的投资机会，而忽略未来可能提供的投资机会。 当投资组合中持有一些现金时，当未来投资机会来临时，投资人反而将处于有利地位。

4. 解锁目标日期基金

维持多元化投资组合的另一种方法是投资于目标日期共同基金（target-date mutual funds）。 这些基金允许投资人选择未来的某个日期作为个人投资目标，通常是退休。 当投资人距离目标较远时，该基金会投资于风险较高的资产，例如股票。然后在投资人接近目标时，将投资组合的配置转向更安全的资产，例如债券或现金。

5. 定期再平衡投资组合的各项权重

随着时间的推移，投资组合中的持股规模将根据投资的表现而变化。 表现强劲的股票将在总投资组合中占据更大的比例，而表现最差的股票的权重将下降。 为了保持多元化的投资组合，建议定期将投资组合重新平衡到每项投资的适当权重。投资人可能不需要每季度频繁地执行此操作，但应该每年至少检查两次。

6. 投资时将全球化纳入考虑

美国有这么多不同的投资选择，很容易忘记世界其他地方。 但在全球经济中，一个国家境外的机会越来越有吸引力。 如果投资组合完全专注于美国，则可能值得研究专注于新兴市场或欧洲的基金。 随着中国等国家的增长速度快于美国，总部设在那里的公司可能会受益。

这也可以是一种更好地保护自己免受可能仅影响美国的负面事件的方法。 如果美国经济放缓，其他市场可能不会受到太大影响。 当然，反过来也是如此。 新兴市场有时会因其不发达的经济和金融市场而面临挑战，这可能会影响其长期增长轨迹。

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这年头，赚钱的速度可以说远远跟不上通货膨胀的速度了！手里的钞票也只能眼睁睁看着被市场无情「稀释」💔 黄金及贵金属作为有形且保值的资产，在充满不确定性的今天，可以说是「抗通胀神器」，黄金 IRA 更是保守投资人为退休谋安稳的首选。由于黄金 IRA 需要有专门的托管人/公司担保，所以为大家筛选出在美国该领域比较知名的公司供参考。

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⚠️最后注意多元化也要有个度

不是越多的投资就会越好，可能出现同个种类下的投资高度重合的情况，这样反而会影响效益。就好比你准备去旅行，但你不确定会不会下雨，于是带了四把雨伞 -- 其实一把雨伞就足够了。

另外，还要注意那些涵盖多种基金的基金，这类基金可能交易手续费很高，最后可能反而影响多元化的收益。每个投资类别最好持有一到两个基金就好，避免同质化投资才能真正实靠投资多元化来分散风险。

房屋越旧，你就越需要请专业的房屋检查员来做全方位的检查。房屋的地基或结构是重中之重，通常也是修理旧房屋时最重要的开销。

2. 讨厌的害虫 (Pesky pests)

较老的房屋很容易出现虫子和啮齿动物。所以在检查房屋的时候，要注意老鼠、白蚁、蝙蝠等动物的出没，并通过病虫害防治措施处理这些区域。一旦处理不慎，很容易遗留严重的问题。

3. 窗户严密性差 (Window pains)

旧屋子的窗户一般都很漂亮、也有特色，但是它们通常也有一些缺点。不少旧房屋的窗户都是单窗格的，透光性不好，而且严密性不够，很容易出现漏风漏雨的情况。如果你居住在比较冷的区域，这就是个比较严重的问题

4. 制热系统老旧 (Old fashioned heating systems)

许多旧房子的制热系统都是烧油的，因为当年这很划算，但是现在烧油制热非常贵、而且效率很低，所以这一点需要格外注意。

5. 滤水系统老化 (Water woes)

旧房屋比较容易遇到的跟水相关的问题有三种：水过滤、屋顶漏水和霉菌滋生。最常见的情况是屋顶出现漏水，以及地下室出现霉菌。所以在购买旧房屋的时候一定要提前确认好这两点。

6. 墙壁和地板老化 (Walls and floors)

当你购买旧房子的时候，请务必仔细观察地板和墙壁。地板是否有腐化问题？地毯是不是很旧？墙壁有没有老化墙纸？……因为之前房屋在装修的时候回选择一些含铅油漆，所以一定要提前了解你购买的这个屋子有没有类似的问题，因为含铅油漆会严重危害健康。

7. 氡气 (Radon)

氡是一种致癌物质，由铀在土壤、水和岩石中的自然分解产生。当这种情况发生在自然界中时，它会消散并且不会构成威胁。但是，如果氡被困在家里，它就会对人类造成危险。许多 70 年代以前的房屋在建造时并未考虑到这一点，因此它们更容易受到氡累积的影响。

8. 有害物质

老房子更有可能含有有害物质，包括铅和石棉 (lead and asbestos)。直到 1978 年，铅通常用于外墙和内墙涂料，以及 80 年代中期之前建造的管道系统。这种铅会泄漏到环境和水系统中，导致严重的健康问题。石棉还用于燃气壁炉、隔热材料、屋顶和墙板修补化合物，直到 1970 年代官员开始意识到健康风险。

9. 老化的烟雾警报系统 (smoke alarms and carbon monoxide detectors)

在许多州，家庭的每一层都需要安装烟雾报警器和一氧化碳探测器。但一些老房子的这类系统可能已经过时或无法正常工作。由于烟雾报警器和一氧化碳探测器在找房子时通常不是优先考虑的因素，因此很容易被人忽视掉检测其安全性。

房屋保险如同汽车保险，多问多询价，货比三家不吃亏！

房屋保险的保费会因为涵盖范围、自付额度与不同保险公司等因素而存在着数百元的差异。其实就像汽车保险，每家房屋保险公司评估屋主的个人条件背景的重点都不尽相同，给出的保费费率也会不一样；建议综合参考各家公司保费报价以及服务评价，选择最适合自己的保费方案。下方工具就针对各州屋主推荐该州以及城市好的房屋保险公司。

这取决于你有多少东西、以及你住在校内还是校外。

1. 你的东西值多少钱？

在大学里，你可能拥有大量值钱的东西。所以为了确保你的保单涵盖了所有物品，你需要弄清楚你的东西值多少钱。

你可以先在房屋里转一圈，把所有你关心的、之前的东西都浏览一遍；列出你的大件商品、电子产品等之前物品清单，并估算它们的价格；之后再为诸如衣服之类的散装物品估算价值。最后，你将这些数字加总，就可以大致得出你需要的保额。

最佳做法是四舍五入到最接近的$10K。比如说，如果你的笔记本电脑（1,250美元），手机（1,000美元），家具（6,000美元）和衣服（7,000美元）加起来达到15,250美元，那么你的保额至少要选择2万美元。

2. 你住在校内还是校外？

如果你居住在校内的话，只要你未满26岁，你父母的租房保险或者房屋保险就可以带上你这一份。这个你可以和爸妈现在用的保险公司联系确认。

如果是加在父母保单之下的话，那么爸妈需要研究一下他们保单的个人财产保障范围，也就是他们对自己的东西有多少保障，因为许多保单政策都限制了父母住所外的物品承保覆盖范围。

假设你的父母的房屋保险财产保额为50,000美元，如果保险公司只承保房屋外物品10％的保额，那么对于你的房屋保险，他们的承保金额仅为5,000美元。

这种情况下，你可以看父母的保单是否可以增加保额，或者换成自己独立的租房保单。

如果你是在校外租住的公寓或者房屋，那么你父母的住房保险则无法保障你的租房权益。这时候你就需要购买一份属于自己的租房保险。

3. 留学生的租房保费是多少？

租房保险的价格可能会因多种因素而异，包括你公寓的状况、位置、房租情况、承保额度，以及你与哪家保险公司合作等等。一般来说，月付会在几十美金的样子。

例如，如果你住在靠近消防局而远离海边的地方，则可以获得较低的价格。而且你的免赔额越高，你的保费就可能越低。但是请记住，高免赔额也意味着你在索赔时需要自掏腰包支付更多。

4. 我应该如何购买租房保险？

一旦确定要购买租房保险，你就可以浏览各个保险公司给出的 quote 和承保范围，然后选择你认为最适合自己的。整个过程非常方便，大部分的保险公司支持在线直接申请和购买。

购买租房保险保障自己的权益，节省保费靠多方比价

在租房时，除了注意租房合同细节，购买租房保险也是保障个人权益的重要方式。如果房客造成厨房起火，那么房东是不会负责桌椅的维修费用，更不可能担保房客个人物品的损坏或者盗窃，因此租房保险就很必要了，同时保险也能理赔被驱逐出房子时的额外生活支出。以下为美国房客最常选择的几家租房保险公司，戳链接即可直接进入官网询价 👇

因为不是每家租房保险公司都有在各地运营，房客也可以使用下方在线地图询价工具，查找居住地最受欢迎的租房保险公司 👇

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尽管如此，如果你实在想要收养一只幼犬，请务必注意购买的宠物保险单。做出错误的选择可能会让你陷入昂贵的宠物护理费用。

注意终生最高限额（lifetime maximums）

宠物保险与人类健康保险的运作方式不同。一个很大的区别是，宠物保险政策通常会施加终生最高限额，一般限额或与特定条件相关的限额。如果要带一只幼犬回家，这是你必须注意的事情。因为你不想要在宠物年纪还小时就已经用掉了终生最高限额。

你还需要查看有权获得的保险范围。“狗生”的早期就可能会出现健康问题，但有时，一些问题直到狗长大一点后才会出现。例如，较大的品种可能会因必须用小腿支撑巨大的身体而出现关节问题。这种问题在幼犬时期可能并不明显，但后来会暴露出来。因此，购买总体上承保范围不错的宠物保险是一个好主意。

买保险要趁早

你可能觉得在刚把小狗带回家时还不需要宠物保险。但是你永远不知道什么时候小狗可能会出现健康问题，因此最好立即为它们投保。

此外，任何年龄的狗都有可能生病或受伤。例如，小狗可能会在散步时饮用受污染的水，并最终感染寄生虫。所以建议立即购买宠物保险来确保你在经济上得到保障。

同时，在将小狗带回家之前，一定要先准备好你的储蓄帐户。关于宠物保险的运作方式是你通常必须自己为宠物支付医疗服务费用，然后等待获得报销。因此，在保险公司偿还你之前，手头有现金来支付这些费用是很重要的。

守护爱宠的健康，美国评价最高的宠物保险公司

“小祖宗”生起病来也是花钱如流水，光是门诊费就几百美元没了，后续治疗费用更是不便宜！为了让主人们能更好地照顾好爱宠，承保宠物看病费用的宠物保险方案因应而生。以下几家宠物保险公司算是美国知名且评价高的保险公司，官方网站上就有很多不同的健康计划供选择，主人可以针对你家爱宠的状况 Q&A 之后给出报价，建议搜集多家报价进行比较后再决定购买。

因为不是每家宠物保险公司都有在全美50州服务提供保险，每个州都有不同的公司以及方案，主人们可以按照地图查找最适合自家宠物健康状况的宠物保险公司。

美国最受欢迎的宠物保险

1.Healthy Paws：最高人气且拥有最多好评的宠物保险公司，全美承保宠物超过50万只，仅提供意外+疾病宠物健康全险，一步到位。 按此前往官网询价 >>

2. Embrace：最佳宠物意外急救治疗承保，可单独购买意外险，提供免费宠物体检，投保两天后保单即可生效。 按此前往官网询价 >>

3. Prudent：可根据自家爱宠情况客制化宠物保险计划，提供意外险、意外+疾病险以及尊享计划三档保单。 按此前往官网询价 >>

4. ASPCA：最适合多只宠物的家庭选购，后续每多新增一只宠物的保险都可以享受10%的折扣，采用无纸化电子理赔，非常便利。 按此前往官网询价 >>

5. Figo：最贴心宠物保险计划，多种附加保单可选择，比如针灸和脊椎治疗，满足主人和宠物的特殊需求。 按此前往官网询价 >>

6. PetFirst：提供最全面的宠物保险计划，覆盖全美50个州，对狗狗猫猫的年龄没有上限限制，也不会限制品种，可加购体检、疫苗等预防性治疗计划。 按此前往官网询价 >>

后院建游泳池会增加房屋保险费用吗？

简单来说：会的。游泳池是一种昂贵的结构，成为财产的一部分，许多人在建游泳池上就要花费数万美元。因此，房主最好还是确保房屋保险会承保，因为如果发生意外，保险公司可以支付重建或维修费用。

这也意味着，房主将需要增加其住宅（dwelling）和房产其他结构（other structures）的保险范围。当保险范围增加时，保费就会上涨。

不过，这只是房屋保费上涨的部分原因。另一个很大的因素是，游泳池会增加承保风险，比如游客可能会因为游泳池而溺水或受伤，房主则需要面临医药费甚至是诉讼费，因此，责任保险费也将上涨。

新建个游泳池，保费具体会涨多少？

房屋保险公司一般都可以为您估算增加泳池会增加多少保险费用。如果房主发现保费会大幅上涨，那么可能也值得货比三家以购买不同的保险。每家保险公司对泳池风险的定价不同，所以更换保险公司可能有助于降低保费。除了考虑保费会不会上涨，或许也可以想想在自家建泳池是否真的有必要？综合多方考虑，再做最终决定～

房屋保险如同汽车保险，多问多询价，货比三家不吃亏！

房屋保险的保费会因为涵盖范围、自付额度与不同保险公司等因素而存在着数百元的差异。其实就像汽车保险，每家房屋保险公司评估屋主的个人条件背景的重点都不尽相同，给出的保费费率也会不一样；建议综合参考各家公司保费报价以及服务评价，选择最适合自己的保费方案。下方工具就针对各州屋主推荐该州以及城市好的房屋保险公司。

虽然最好还是避免前往汽修店进行维修，但有些汽车维修工作是足够简单的，即使你是汽车修理小白也可以自己处理。以下是一些容易 DIY 的维修工作，你可以自己完成，避免前往店里维修。

1.更换雨刮器

汽车雨刮器由橡胶制成，随着时间和使用而磨损。如果你居住的地方天气恶劣，这种情况可能会更快发生。几乎到处都可以购买到雨刮器，更换起来很容易。许多雨刮器可以在几分钟内安装。

2.更换电池

电池有点重，如果不能举起和移动一个重达40磅的电池，那么最好留给专业人员更换。但是，电池更换的实际步骤本身很简单，容易 DIY。你可能不需要专业工具，因为大多数电池安装只需要基本扳手和螺丝刀就可以完成。如果你可以买到防腐蚀喷雾，就更完美了。

3.更换空气滤清器

空气流量是内燃机的必要成分。但是，我们都不希望灰尘、污垢和其他杂质随着空气进入车内。因此，我们需要空气滤清器。更换旧的、脏的空气滤清器是另一项非常简单的维修工作，不需要任何特殊工具（除了螺丝刀）。只需打开过滤器外壳，拔出旧滤清器，然后插入新滤清器即可。如果你不确定如何找到过滤器外壳，请查看汽车手册或在网上自行搜索。

4.更换灯泡

你的车上有几个重要的灯泡，包括前照灯、尾灯和内部顶灯。所有这些灯泡都可能偶尔失灵，这可能会对安全构成危险（有时还可能被罚款）。换灯泡非常简单，但有时会有难度。只需要戴手套，然后拧下灯泡并插上新的灯泡即可。如果更换前照灯泡，请确保调整好它们的方向，使其指向地面而不是直射向前方车辆驾驶员的眼睛。

5.更换火花塞

火花塞是发动机中的小部件，点燃燃油和空气混合物，使发动机运转。更换磨损的火花塞是定期进行汽车调整的一部分。大多数制造商的手册都建议每3万英里左右更换一次火花塞。更换火花塞可能是这里最复杂的维修工作，但仍然可以 DIY 的。最困难的部分是怎么找到它们，因为可能会被一些东西挡住。建议仔细阅读你的手册，并准备好一些专业工具：间隙测量仪和火花塞套筒。一旦你找到了地方，火花塞通常可以旋入和旋出。

自己修车不仅可以节省一些钱，还可以带来成就感。处理简单的汽车维修工作并不难，只要仔细阅读说明书和准备好必要的工具就可以了！

【同场加映】美国怎么买汽车保险最便宜？使用免费工具分析

按此查找哪家汽车保险公司服务好又最便宜

购买汽车保险大家最常问「汽车保险公司推荐」、「美国哪间汽车保险公司比较好」等，但最便宜又好的的汽车保险公司，每个人都不一样，而且一分钱一分货自有道理，净挑便宜的保险买不见得最划算。使用在线免费 Quote 报价工具，直接在手机上就能 Quote。

给全职妈妈购买人寿保险可以帮助照顾孩子

许多全职太太在家里照顾小孩，还要打扫卫生、把家里照顾得井井有条。如果她突然出意外离世，这些工作需要有人接手。如果不是丈夫本人来做，那就需要聘请专门的保姆来完成，这会给家庭带来很大的财务负担。仅考虑托儿服务：2018年，保姆的平均费用为每周580美元，一年大约需要30,000美元。

人寿保险单可以支付教育费用

人寿保险单还可以帮助支付小孩未来的大学教育费用。根据 College Board 的高等教育趋势系列，自2019-20年以来，公立四年制大学的大学学费上涨了1.1%，私立四年制大学的学费上涨了 2.1%。

一份人寿保险单可能无法涵盖大学教育的所有费用。不过它至少可以保证小孩不用为上学揹负太多的债务。

人寿保险单可以给你的孩子留下遗产

如果全职妈妈出了意外，人寿保险可以给孩子留下一部分遗产，让他们在成年后可以有一些经济基础，做自己想做的事情。

你的家人不用背负丧葬费

全国殡葬承办商协会报告称，2019年葬礼的平均费用为7,640美元。如果没有人寿保险，这个价格对于很多家庭来说都很昂贵。好消息是人寿保险单可以帮助 cover 所有这些潜在开销，你的家人也会得到照顾。

给全职父母投保多少额度的人寿保险比较合适？

不管你家是妈妈全职在家带小孩还是爸爸，专家建议全职父母的承保额度设置在$250,000至$400,000（定期人寿保险）。一般来说，全职父母不需要一直投保人寿保险，20年的定期人寿保险差不多足够了，等人寿保险到期之后，个人投资理财的资金或许也可以支持部分家庭的收入。

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1. 业主融资 Owner financing

业主融资（Owner financing），也称为“卖方融资”，允许买家通过向当前房主贷款来买房，而不是走传统的抵押贷款来买房。

走这种买房方式，通常会申请 30 年分期每月还款，但五年后会进行一次大额付款（ballon payment）。 换句话说，买家首先向前房主支付五年的款项，然后在五年后，通过传统贷方为房屋再融资 refinance，并全额还清前房东。

业主融资这种新型买房方式对于买家和卖家来说是双赢。

可协商性

首先，这种方式让很多细节条款有了可协商的余地。买卖双方可以自由地坐下来敲定细节，包括利率、贷款期限以及首付金额。

假设一位卖房者距离退休还有 15 年。 他们已经在市场上投资，现在正在寻找赚取保证利息的方法。 他们环顾四周，发现大多数有担保的金融产品的利率保持在 2% 到 4%，例如货币市场帐户 (MMA) 和存款证 (CD)。 他们决定自筹资金出售房屋将带来更高的固定利率。

潜在买家同意支付 5% 的首付款和 7% 的 15 年利率。 他们计算每月还款额，包括本金、利息、财产税和房主保险。 付款符合买方的预算，双方都相信买方能够跟上付款。这样获得买卖双赢。卖方获得比他们原本赚取的利率更高的利率，而买方在 15 年内完全地拥有房屋。

需要明确的是：期限不一定必须是 15 年，双方可以协商贷款期限有多长。 或者，也可以选择传统的方式，即五年之后通过一笔大额贷款来完成交易。 这一切都取决于什么最适合每一方。

资本利得税

业主融资可以让拥有大量房屋产权的卖家更容易缴纳资本利得税。 假设一个卖家在他们的房屋中获得了 300,000 美元的收益。 根据美国国税局的说法，他们可能有资格从他们的收入中扣除高达 250,000 美元的收益，只要对剩下的 50,000 美元缴纳税单。

如果卖家以传统方式出售房屋，并在交易结束时一次性收到全部 300,000 美元，他们的税单将在纳税时间到期。 但是，业主融资让他们一次只能从房屋中收到一点收益，这样有利于在纳税时间到期时，卖家处于较低的税率范围内

2. 租赁选择权 Lease-option

通常与业主融资相混淆，租赁选择权有一套完全不同的规则。 但是，细节是可以商量的。

简而言之，租赁选择权的工作原理如下：

● 在签订合同之前，房主和承租人确定哪一方负责维护和维修房产。 大多数协议分摊费用。

● 房主可能会要求租户支付房屋价值 2% 至 7% 的选择费，以保留选择权。

● 房主和承租人决定租约的期限。 在那段时间结束时，承租人必须决定他们是否要买房子。

● 承租人在一定年限内支付的租金略高于公平市场价值。

● 房主将每月租金的一部分存入专项基金，用于支付首付款。

● 在租约结束时，承租人要么买下房子，再签一份租约，要么搬出去。

● 如果承租人决定不购买房屋，他们将失去选择权费（option fee）以及存入首付基金的任何资金。

⚠️不要与租赁购买协议（lease-purchase）相混淆，一些房主更喜欢通过 lease-purchase 出售他们的财产。

工作原理如下：

● 虽然许多细节与租赁选择权相同，但租赁购买协议要求承租人在租赁期结束时购买房屋。

● 在签署初始合同之前，双方要么商定价格，要么商定进行房屋评估的具体日期。

● 如果承租人决定在任何时候退出交易，房主可以起诉他们违约。

● 在签协议之前，了解向您提供的是哪种类型的租赁合同很重要。

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以下是一些常见的汽车保险折扣，看看你是否有资格享受？

● 防御性驾驶折扣（Defensive Driving Discount）：参加防御性驾驶课程可以帮助你应用技巧，让你更安全地驾驶。很多保险公司为参加防御性驾驶课程提供折扣。

● 车辆设备折扣（Vehicle Equipment Discounts）：许多车辆配备了安全气囊、防抱死制动系统、防盗系统和日间行车灯等功能，而一些汽车保险公司为这些功能提供折扣。

● 好学生优惠：保持良好的成绩的学生可以获得该折扣。

● 安全司机折扣：汽车保险公司希望奖励那些在路上安全驾驶的司机。某些汽车保险公司通过 Drive Safe & Save 计划为客户提供折扣，也有些保险公司会为新司机或 25 岁以下的司机提供 Steer Clear 计划。

● 自动电子支付：采用电子支付方式不仅更环保，而且还可以获得折扣。

● 另一种节省汽车保险费的方法是提前支付更长的保险期限。通常人们每个月支付保险费，但你实际上可以选择提前支付你接下来的六个月甚至一年的保险费用。虽然初始价格会更高，但如果你按月计算，最终花费会更少。大多汽车保险公司都提供这种选项。

以上这些折扣只是市面上常见的折扣之一，你也可以向你的汽车保险公司咨询是否有其他的折扣。

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