利率调整是如何操作的？

现在不少贷款公司都提供 float down option，但是天下也没有免费的午餐，选择调整利率的话，贷款人需要：

● 调整后利率比原本低至少0.25%-0.5%

● 交一笔协议费（renegotiation fee），通常占到贷款总额的0.05%（假设贷款总额为20万美元，那么协议费就要1000美元）

● 没有再次调整利率的机会

● 有些贷款公司会要求在贷款获得批准后（信用分数等审核完成），才能启动 float down option

Float down 是怎么运作的？

假如你原先锁定了以6.5%的利率贷款$300,000，视不同的公司，下调利率的费用可能是贷款金额的0.5%（$1,500），或者1%（$3,000），你有可能可以将利率下调至6.375%，甚至是6.25%。如果将利率下调至6.375%，你可以省下$8,568的利息费，如果是下调至6.25%，你可以省下$17,706利息费，还是非常值得的。

直接换新的贷款公司

如果换新的贷款公司，贷款者需要和新的贷款公司重新再走一遍贷款流程，包括获得预先批准（pre-approved）、递交所有所需的材料、最后等待贷款方批准承保（underwriting）。通常走完全部贷款流程（closing）需要一个多月的时间。

更换贷款公司不仅在时间上要多浪费，在费用、风险上也有许多要考虑的因素。

从风险上来说，如果贷款者更换贷款公司是为了 refinance，那么风险和损失都较小，但是如果贷款者是正在买房子，那么更换贷款公司的风险以各方面的损失都比较大了，包括以下几方面：

1. 损失上千美元保证金：如果贷款者正在买房，在贷款流程完成前取消贷款申请，那么贷款方是有极大的可能不会退回上千元的保证金（earnest money），并且贷款方确实是有合法的理由扣掉这笔钱。

2. 重新准备繁琐的材料：更换贷款方意味着所有的材料准备工作又要重新来一遍，包括重新审核信用分数、收入等等。

3. 浪费大量时间：重新走一遍贷款流程最少要再花上一个月的时间。

4. 花费更多费用：可能还有再付一次信用记录查找费以及房屋估值费。

❌ 不建议更换贷款公司的人群：本身自身条件不易申请贷款的人，比如信用记录较差、低收入、通过父母的 gift letter 支付头款、银行存款账单贷款等等，冒然更换贷款公司可能贷款会难以获批。除非是利率实在太高，同时贷款公司又不支持浮动利率（float down option）这种非换不可的情况，建议此类贷款者都不要轻易更换贷款公司。

✅ 可以考虑更换贷款公司的人群：申请 refinance 的人，同时不嫌麻烦。

升息影响房贷，重贷 Refinance 调整还款期精算利率，减轻还款压力

美国有哪些知名的 Refinance 贷款公司

这些 Refinance 贷款公司不止可以在线查找贷款额度，很多还提供 Online Refinance 服务：过程全部都在线完成。这些在融资服务少掉了实体店面的租金，在价钱方面还可以压更低。

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3. Rocket Mortgage：Quicken Loans 的附属公司，基于你的信用分数可以帮你排出适合你的利息和贷款结构，然后帮你锁定这个利率。前往 Rocket Mortgage 询价 >>

4. Paramount Bank：提供各种贷款种类的报价，包括 Jumbo，Conventional，FHA，VA 等等，标榜可客制化贷款并保证最低利率。前往 Paramount Bank 询价 >>

5. Better Mortgage Corporation：非常直观好操作的接口，透过简单几个问题询问房屋类型、市价估值就可提供报价，在线就完成，非常少人为介入，所以如果只是想试水温不想被烦的话可以先试用此平台拿个利率参考。前往 Better Mortgage Corporation 询价 >>

*以上各家贷款公司针对不同地区（Zip Code）能给出的利率 Offer 皆有不同，不一定所有地区都适用。

虽然有些额外的费用是你不得不交的，但还是有一些隐藏秘诀能帮你省点钱，比如👇🏻

1. 车子的费用可能会影响保险的价格

保险公司需要知道你车的品牌和型号，以及是否有高端的配置。而这些都可能导致更高的保险费。他们甚至还会考虑到汽车的安全等级、制造年费以及被盗的可能性。

专业提示：影响汽车保险费率的因素太多了，如果你正在考虑买新车，下单之前一定要考虑好这些细节。

2. 住的地方可能也会让你付点代价

无论你是住都市住郊区，保险的费用都会不一样。人口多的地方发生事故的机率就高，而这个比率也与风险息息相关。还有一个可能提高费用的因素是，你所在的地方是否有更高的汽车失窃事件。此外，在像密歇根这样的州，由于保险欺诈和无保险司机的情况较为严重，保险成本也高于全美平均水平。

3. 青少年司机会提高你的保费

青少年司机的撞车率是所有年龄段中最高的，所以把家里的新手司机加到你的保险计划里，也会影响到费率。多做比较，看看不同的公司谁能给出更低的费率，或者询问目前的保险公司能不能为多个司机提供折扣。还有的保险公司会给在学校取得好成绩的孩子提供一些折扣。

4. 贷款也是一个因素

银行可能会要求你购买额外的碰撞险，来确保你贷款买的车在发生事故或产生其他损坏时能得到保护。在签署贷款之前，先和银行核对一下，看看他们的要求具体是什么。

5. 索赔和意外可能会一直跟着你

保险公司会从两个数据库：LexisNexis Comprehensive Loss Underwriting Exchange (CLUE) 和Verisk Automated-Property Loss Underwriting System (A-PLUS) 访问数据。这两个数据库能让他们知道你有没有提出索赔或遭遇过事故，然后再把这些因素计入到你的保险费率中。数据库可以追溯7年内的索赔，即使是换了保险公司也可能无法避免之前出现的问题。

温馨提示：你可以向LexisNexis和Verisk A-PLUS索要一份免费的消费者报告，看看保险公司都能获得哪些消息，以及是否需要任何的更正。

6. 忠实客户并不一定能省钱

你或许会以为，如果你在同一家保险公司待上好几年，就能拿到“忠实客户”的折扣。但还是建议大家货比三家，虽然忠诚度很重要，但它也向保险公司证明，你对目前所在的这家公司很满意，这可能也会让他们去提高你的费率。

如果你发现自己的价格上涨了，可以重新谈判，或者货比三家，看看“跳槽”会不会是一个好主意。

7. 监控设备可能不会帮你省钱

有的保险公司会以“安全驾驶折扣”为由，允许你新增监控设备，而这些设备或是App可以追踪你的行驶里程。如果你急刹车，或是在路上时，这种细节都会转换为数据，以供保险公司去进行评估。但在某些州，保险公司也会通过这些设备发现司机的不良驾驶习惯，再利用它们来提高费率，得不偿失。

8. 折扣是不会主动提供给你的

如果你想省钱，一定要主动去问，保险公司不会主动给你提供折扣的。打电话给保险公司，看看他们是否有适合你的折扣，比如好学生或是忠实客户，也可以询问一下捆绑折扣能不能下调费率。

9. 保险公司知道你的信用分

信用分较差的人可能会与高风险挂钩，所以保险公司也会将你的信用分纳入费率的考量之中。

10. 低保费不一定就是好事

虽然让每月的保费降低听起来很不错，但一定要确保比较的不仅仅是费用。较低的保费可能会意味着更高的自付额，而一旦意外发生你可能会花掉更多的现金。

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跨州搬家平均成本

跨州搬家的成本主要取决于你要去哪里以及要搬走多少东西。根据平均重量 7,500 磅（相当于 2-3 间卧室的房屋）和 1,000 英里的平均距离以及所需的各种搬家服务，跨州搬家的平均成本约为 4,890 美元。

跨州搬家往往比本地搬家贵得多。虽然本地搬家公司可以按小时收费，但长途搬家公司必须在跨越州界时根据你的货物重量收费。

如何确定跨州搬家成本？

如上所述，跨州搬家的成本受三个关键因素的影响：1）家庭物品的重量。你要搬的东西越多，就会越贵。 2) 出发地和目的地之间的里程。 3) 劳动力成本，可能因州而异。

下方在线地图则筛选出了各地好评度较高的搬家公司，建议大家多多比较，选择最适合个人搬家情况的搬家公司。

其他需要考虑的成本因素

打包

如果搬家公司负责打包和拆箱，那么你将被收取相应的费用。

差旅费

在物品运输过程中，不要忘记燃料费和人工费。路程越远，这些费用就会越贵。

责任险和估价保险

根据联邦法律，跨州搬家公司需要为客户提供两种不同的估价保险选项：全价值保护（Full Value Protection）和发布价值保护（Released Value Protection）。全价值保护是更全面的选择，要求搬家公司更换物品或以物品当前价值的金额报销。基本的发布价值保护指以每件物品每磅 0.60 美分报销。这被认为是更经济的选择，尽管这只涵盖了最低限度。

第三者保险

如果你担心自己的物品被损坏，尤其是如果你有一些高价值物品，那么购买一个第三方保险也可以。请务必保存收据，为所有物品拍照并全面记录。如果需要提出索赔，这些记录将有很大帮助。请注意，如果在搬家过程中任何东西被盗，当前的房主保险也可能会弥补损失。

保存

对于处理复杂长途搬家的人来说，让搬家公司保管或存放物品非常方便。不过你需要准备为这项服务支付额外费用。保存费率因搬家公司而异，因此请务必询问具体情况。

如何降低搬家成本？

找折扣

大多数跨州搬家公司为符合条件的个人提供搬家折扣。例如，学生、军人和拥有 AAA 会员资格的人可能有资格获得特殊的搬家和保存折扣，例如免费的全价保险和/或折扣价。

人在江湖闯，哪能不搬家。不管是当地搬家还是跨州搬家，只要是搬家，就绝对没有「轻松」二字！搬家这种人间疾苦体验一两次就够了，如果经济允许，还是找一家靠谱的搬家公司最省心！下方为美国几家好评度较高的搬家公司，前往官网填入搬家基本数据即可拿到报价，之后货比三家，就可以舒舒服服的开启新生活啦～

自己打包

虽然聘请专业搬家公司来打包肯定会节省时间和精力，但不会帮你省钱。打包费用因搬家公司而异，但肯定要多花至少几百美元。为了节省打包费用，可以自己打包或请朋友和家人帮忙。

选择正确的搬家日期

搬家的时间会对跨州搬家的总体成本产生很大影响。如果你有的选，根据研究，最好在月中、周中的搬家。这通常是对搬家公司的需求最低的时候，也降低了成本。虽然在周末搬家可能更方便，但一年中周末的数量是有限的，大多数客户都会争夺这样的时间。此外，如果可以的话，避免在“高峰”搬家季节搬家。大约 70% 的搬家发生在 Memorial Day 和 Labor Day 之间，这个期间搬家是不会很便宜的。

减少你的随身物品

你搬的东西越多，费用就越高。因此，在搬家之前，强烈建议你先整理好家居用品。将不需要的东西转手或捐赠。

找免费的搬家箱

打包一个四居室的房子可能至少要花几百美元买搬家箱子和其他用品。所以你可以尽量寻找免费的箱子。除了向邻居和朋友索要纸箱，使用你已经之前闲置的纸板箱之外，你还可以看看这一篇攻略，这 25 个地方可以找到免费搬家箱子。

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显然，在赚钱方面你不是傻子，不然你也不会看这篇文章 🤣但在生活中总会有一段时间，征求第二意见是有意义的。 你拥有的越多，你的储蓄就越需要关注，否则搞砸的后果就越大。

Vanguard 的一项研究发现，平均而言，假设 500,000 美元的投资如果靠自己管理，则在 25 年内会增长到 170 万美元，但如果能与专业人士合作，则超过 340 万美元。

当然，不能保证专业人士会比你做得更好。 但是从专业人士那里获得第二意见肯定不会有什么坏处。 即使您在选择投资方面不需要帮助，他们也可以帮助您制定计划、最大化您的社会保障、保护您的资产，确保您走上正确的道路。

2. 投靠「黄金避风港」

如果你的大部分积蓄都投入了股市，你就会很清楚：涨跌终有时。

你无法控制股市或世界经济，但是您可以通过拥有其他形式的财富来对冲不确定性。比如，投靠最古老、最普遍的对冲工具：黄金。 几千年来，它一直被用来抵御从通货膨胀到货币贬值再到政治风险的一切。

⚠️但黄金也不能过分依赖，大多数专业人士建议只将投资组合的 10% 投入贵金属。另外，黄金投资市场上诈骗也不少，一定要选择靠谱的合作方。

Goldco 是值得考虑的公司之一。 他们提供几乎所有东西，从贵金属 IRA 到直接购买贵金属硬币和贵金属条。

Goldco 已经存在了十多年，并得到了演员查克诺里斯（Chuck Norris）甚至前总统候选人罗恩保罗（Ron Paul）等名人的推荐。

他们拥有商业消费者联盟的 A+ BBB 评级和 AAA 评级，在 Trustpilot、Trustlink、Google Reviews 和 Consumer Affairs 上获得 4.8 到 5 星的评价。

在符合条件的购买中，您甚至可以获得高达 10,000 美元的免费白银。

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这年头，赚钱的速度可以说远远跟不上通货膨胀的速度了！手里的钞票也只能眼睁睁看着被市场无情「稀释」💔 黄金及贵金属作为有形且保值的资产，在充满不确定性的今天，可以说是「抗通胀神器」，黄金 IRA 更是保守投资人为退休谋安稳的首选。由于黄金 IRA 需要有专门的托管人/公司担保，所以为大家筛选出在美国该领域比较知名的公司供参考。

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2. American Hartford Gold：座标洛杉矶的家族企业，提供至高3年免费的专业帐户管理和贵金属保存，贵金属运输可免运费。 按此前往官网了解详情 >>

3. Oxford Gold Group：贵金属可选择邮寄到家保存，投资人掌握完完全全的个人贵金属投资管理，公司提供众多专业的贵金属投资建议。 按此前往官网了解详情 >>

3. 规划 Medicare 不承保带来的医疗费用

希望您的退休岁月是积极、健康和充满活力的，并且您能够像往常一样工作。但还是要接受现实，根据美国卫生与公共服务部的数据，在如今年满 65 岁的人中，十分之七可能需要某种长期护理。

你可能会想：“医疗保险不会处理所有这些吗？” 答案是：没有！ Medicare 不涵盖长期监护服务，自掏腰包支付可能会占用您退休储蓄的很大一部分，再加上通货膨胀可能意味着你的储备金几乎或完全耗尽。

所以应当提前规划好，花光储蓄、借钱、给家人带来照顾的负担，以及可能因为无法独立生活而失去独立性等连带的相关费用。

4. 小心被房屋维修耗尽资产

维持你的生活方式需要维护你的房子和你的车。 这些都是复杂的东西，可能让人（并且将会！）崩溃，而且要在短时间内找到一家信誉良好的维修公司既困难又昂贵。

加热和冷却系统、电气系统、管道系统、厨房用具、洗衣用具等等都有可能有一天突然罢工，有时甚至修不好，只好全部换新的。

除了预留资金给房屋维修外，你也可以考虑购买房屋保修 (Home Warranty)，其保费会因为涵盖范围、自付额度与不同保险公司等因素而存在着数百元的差异。其实就像汽车保险，每家房屋保修 (Home Warranty) 公司评估屋主的个人条件背景的重点都不尽相同，给出的保费费率也会不一样；建议综合参考各家公司保费报价以及服务评价，选择最适合自己的保费方案。下方工具就针对各州屋主推荐该州以及城市好的房屋保修 (Home Warranty) 公司。

5. 人寿保险保护家人和自己的财产

没有什么是你不想为家人做的，对吧？

大多数人都知道人寿保险是个好主意，但很少有人愿意考虑它。 如果发生最坏的情况，没有您的收入，您的家人可能无法维持生活，这就是人寿保险存在的原因。

人寿保险的赔偿金是家人往后可以依赖的钱，即使您不在身边也是如此。 这种财政支持可能至关重要，有助于支付葬礼、儿童保育、大学、债务和其他费用。 无论您认为您的家人可能需要什么。

起初，人寿保险似乎有点不知所措，因为这是一个重大决定，而且有多种类型。 这就是我们喜欢 Policygenius 的地方。 他们有一个方便的计算器工具，可以帮助您研究您的选择并在几分钟内获得报价。 他们分享平均费率消息，因此您可以了解像您这样的人在您居住的地区应该支付的费用。

提供的消息比如，一名 25 岁的不吸烟男性可能希望每月支付约 45 美元，购买一份提供 100 万美元保险的 20 年定期寿险保单。 对于处于类似情况的女性，每月将接近 34 美元。 （较短的期限如 10 年，或较低的保险金额，可能会花费一半，而在较晚的年龄开始可能会花费更多。）

【只想买每月几十块钱的定期人寿保险 (Term Life Insurance) 吗？】

美国的人寿保险公司大多都提供免费网上 Quote，填入基本消息、身体健康状况（比如是否抽烟、是否有运动习惯）以及预期投保金额，即可针对个人状况拟定个人保单并提供个人费率的报价。但由于每家保险公司的保户背景条件不同，使得费率制定规则不一，实际费用高低与保户个人健康状态与意识有关，所以具体金额还是要亲自 Quote 询价最准确。

温馨小提示：网上询价通常都会给予较大的折扣空间，若进一步提供电话让保险经纪主动联系则有可能拿到更大的优惠。

请记住，如果你的健康状况发生了变化，你仍然会被拒绝接受这项新政策。

每当你购买人寿保险单的时候，保险公司都会询问你的收入，以及你的收入类型，不同工资的人群能够获得的保单额度是不同的，工资收入和退休金收入对应的能得到的承保额度是不一样的。一般来说，你可以购买的人寿保险的额度是年收入的30倍。也就是说，如果你的年薪在50,000美元左右，你大概可购买的人寿保单价值为150万美元。一般来说，我们购买的保单额度通常在年收入的5-10倍左右。

如果你在同一家公司购买了两张保单，那么每一份的价值就在750,000美元左右。

哪些情况需要多份人寿保险？

1. 你离婚又再婚了。之前的保单的受益人可能是之前家庭的某个人。如果你想让现在的家人成为受益人，你可以选择再买一份保险。

2. 你有一个孩子。如果你有了一个小孩，并且你之前的保单距离到期时间不远了，那你可以考虑再投资一份保单。

3. 如果你不想把所有鸡蛋都放在同一个篮子里。可能你不喜欢某家保险公司的服务，或者某家保险公司经营不善快要倒闭，那么选择多家保险公司承保可以均摊你需要承担的风险。这样即使一家出现问题，你还是可以获得一定额度的保险。

4. 如果你需要 SBA 贷款。贷方希望确保你能偿还所有的债务，所以一般会要求借款人拥有一份与贷款额度相符的人寿保险单。这份保险单将与你的生活息息相关，但贷方将是该保单的受益人。

5. 需要长期护理。人寿保险的长期护理附加条款（long-term care rider）允许你在你变老时，提前提取死亡抚恤金以支付长期护理费用。

6. 有长期财务管理计划。如果你想买定期人寿保险，那么可以考虑一次性购买不同时长的保险（10年、20年、30年），这样可以更有效地节省保费。一般来说，定期时长越短，保费越便宜。在你年轻的时候，负债较重，你可能会希望有多重保险，等年纪大了，债务逐渐还清，就不太需要同时持有很多保单了。

【只想买每月几十块钱的定期人寿保险 (Term Life Insurance) 吗？】

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温馨小提示：网上询价通常都会给予较大的折扣空间，若进一步提供电话让保险经纪主动联系则有可能拿到更大的优惠。

哪些公司提供免体检、即刻生效的保单

Bestow：成立于2017年，购买前不需要体检，公司将通过专有算法来评估投保人的身体健康状况，相比购买其它寿险要花上几周的时间，Bestow 只需要几分钟，而且全程网上操作，无需联系保险经纪。不过，Bestow 的寿险选择有限，只有两种定期寿险，2年制和10-20年制。Bestow 的评分为A+。

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Ladder：成立于2017年1月，Ladder 寿险具有灵活性，适合想要自定义寿险的投保人，评分为A。公司只提供10-30年的定期寿险，不过在投保的过程中，投保人不需要额外支付其它费用可以调高或调低承保金额。寿险申请过程为在线申请，不需要体检。在全美49个州销售 Fidelity 的寿险保单，DC和纽约销售的是Allianz Life Insurance Company of New York 的保单。

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Fabric：Fabric 提供定期人寿保险、遗嘱等其他可以帮助改善家庭经济生活的产品。他们家的定期人寿保险包含10年、15年以及20年的期限，保额从10万美元到500万美元不等。同时也可以使用 Fabric 的工具来创建遗嘱或者同步其他的家庭财务状况。Fabric 的在线客服的评价很高，但可惜并非每个州都能购买到他们的保险。

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一般来说，太阳能电池板被视为永久性配件（嵌入屋顶或嵌入地面式），因此在保险公司看来，它们被视为房屋的一部分。换句话说，你的保险公司将走 dwelling coverage 来承保损坏的太阳能电池板。不过，如果太阳能板是在房顶之上额外搭建的（ detached solar panels），不是嵌入式的，那么可能走 "other structures" 保单来承保，甚至需要另外加购附加条款来承保。

但是需要注意的是，尽管你的房屋保险可以保太阳能电池板，千万不要买保值太小的保险，因为太阳能电池板的更换费用非常昂贵，大约在 $15,000 至 $25,000 美元。即使你的房屋保险可以赔偿可能发生的任何损失，但如果理赔限额未达到维修或更换太阳能电池板的费用，你还是需要支付额外的费用。

所以，在购入太阳能板之前，建议你先查看自家房屋保单的具体条款、赔付额度以及免赔额。你可能需要增加赔付额度、提高保费，才能使得保单 cover 太阳能电池板的全部费用。

值得注意的是，太阳能电池板的某些系统，例如电池板车棚或装在地面上的电池板，可能需​​要附加另外的保单。这个也需要你和保险公司提前确认。

如果是租的太阳能板也需要保险吗？

如果是租的情况，一般出租太阳能板的公司会自带保险。当然，有些出租公司也会要求租客买保险承保太阳能板。不管是租的太阳能板还是自有，都应该通知房屋保险公司这项变动。

安装太阳能板后，房屋保险会涨价吗？

一般来说保费是不会因此变贵的。但是，如前文所说，你可能需要提高保额以确保保险能 cover 太阳能板昂贵的维修，而提高保额则可能会导致保费变贵。

房屋保险如同汽车保险，多问多询价，货比三家不吃亏！

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贷款公司要求递交的工作相关材料

在申请贷款时，贷款公司会索要雇主的联系方式、在该公司及岗位待的时长、职称以及公司业务属性。如果在该公司待的时长不足两年，可能还会要提供更多关于该工作的细节。

贷款公司还会索要月收入证明（包括奖金、加班费、佣金、利息、股息），以对比贷款额度，看是否能担负得起贷款。

贷款公司可接受的工作转变

如果是同个行业、更高薪水的工作转变反而对于申请新房贷是有利的。不过，贷款申请人需要本身拥有两年的工作经验、没有频繁换工作、所在的行业是稳定的。

如果是职业上的飞跃而换工作，同样对房贷申请有利。比如，贷款申请人新的工作offer是5年的合同，而且是职位的晋升。

贷款公司不太接受的工作转变

并不是新工作的工资越高，贷款公司就会更愿意批贷款，以下几个为换工作的雷区 ⬇️

● 从固定薪水工作转换成提成、奖金类型的工作

● 从W-2员工转变成合同工（这是最不建议的工作转换！因为这会影响个人工作历史纪录）

● 跳槽到一个全新的行业和全新的职业

● 换了一个工资、职责、以及地理位置都没有改变的工作

升息影响房贷，趁利率连涨不回头之前，立即锁定买房贷款利率！

美国升息循环起跑，房贷利率一路高涨势在必行，利息负担将对贷款屋主造成莫大压力！贷款买房屋主建议别再等待，才能锁定当前相对低的利率，将每月房贷负担压在可控范围内。下图免费分析工具可以选择所居住州的 Mortgage 贷款公司推荐。各家 Mortgage 贷款公司给出的利率以及手续费会视贷款金额高低和贷款方式有所变动，如果想要在这里省点钱，货比三家绝对不吃亏。

美国有哪些知名的贷款公司

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为什么了解风险容忍度很重要？

风险承受能力在理财这场游戏中起着至关重要的作用，清楚了解个人风险容忍度，则无需每天为投资感到压力。

如果投资人没有勇气应对失去本金的风险，即使是暂时的，将不得不接受低风险投资，以及随之而来的低回报。 具有更高回报潜力的投资往往伴随着更高的突然下跌或彻底亏损的可能性。

了解风险承受能力后，可以为个人投资制定一个策略，帮助自己在审视大局时平衡对波动性的担忧和获得更大回报的潜力。

风险容忍度是如何起作用的？

当股票上涨时，任何人都可以有很高的风险承受能力。 但是，真正评估个人风险承受能力的最佳时间是市场下跌时。

试着回想 2020 年 3 月疫情开始时，市场低迷，失业率飙升，世界面临前所未有的不确定性，当时的风险承受能力是多少？ 那些艰难的日子，坚持下来了吗？ 如果投资人在恐慌中卖出股票，那么这就意味着个人的风险承受能力很低。 当时是否愿意投资更多以利用市场抛售？ 如果是这样，那么个人风险承受能力就属于很高了。

风险容忍度的类别

1. 保守的风险承受能力

有了这种心态，投资者就会专注于保护资本和避免下行风险。这也意味着较低的投资回报，以换取避免任何剧烈的价值波动。 例如，定期存单（certificate of deposit）是一项非常保守的投资。 银行或信用合作社将保证一定的回报率，但“代价”是投资者需要将资金锁定一段预定的时间。 回报的承诺是有利的，但低回报可能是一个缺点。 接近退休的年长投资者可能具有相当保守的风险承受能力。

2. 中等风险承受能力

中等的风险承受能力意味着：保守和进取。 一个经典的例子为，在股票和债券之间的投资分配为 60/40。 这在一些投资于增长（股票）的资金与同时关注创收（债券）的稳定性之间取得了平衡。

3. 激进的风险承受能力

具有激进的风险承受能力的投资者，大部分投资组合都会分配给风险较高的资产，例如股票和房地产。 随着时间的推移，这些提供了更高回报的前景。 不过，该时间分量是一个关键因素。 投资在此期间损失价值的可能性更大，并且不能保证投资者实际上会收回资金。 激进意味着愿意接受失去部分或全部本金的机会。

如何判断个人的风险承受能力如何？

想判断个人的风险承受能力，可以问自己这三个问题：

● 个人的投资目标是什么？

● 什么时候需要用钱？

● 如果个人投资组合今年损失20%会怎么办？

当然徒有高风险容忍度是不够的，在进行投资之前还是需要有一定的金融知识储备。

💡 延伸阅读 >>>

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风险承受度 vs. 实际可承受的风险

即便有很强的风险承受度，但是年龄可能会决定了实际可承受的风险容量。比如20岁的年轻人对比50岁即将退休的人，可承受风险的容量肯定是不同的，毕竟20岁的人有几十年的容错率来从跌倒中站起。

从大局考虑风险

当个人处于职业生涯的早期并开始投资时，拥有长期愿景很重要。 看着投资一天天亏损可能会很艰难，但是，如果不为明天或下个月投资，那么这场投资游戏就已经结束。

随着时间的推移，股票市场的平均年回报率可能为 10%，但它不会每年带来 10% 的收益。 有些年份，它可能会亏损超过 30%，而其他年份，它可能会回报超过 30%。当接近退休时，投资人将需要仔细审视自己应对下行风险的能力，以进行必要的调整。

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这年头，赚钱的速度可以说远远跟不上通货膨胀的速度了！手里的钞票也只能眼睁睁看着被市场无情「稀释」💔 黄金及贵金属作为有形且保值的资产，在充满不确定性的今天，可以说是「抗通胀神器」，黄金 IRA 更是保守投资人为退休谋安稳的首选。由于黄金 IRA 需要有专门的托管人/公司担保，所以为大家筛选出在美国该领域比较知名的公司供参考。

1.Goldco：提供黄金 IRA 开户以及金、银等贵金属直接采购，拿下多种优秀企业大奖，上千条客户公开五星好评。 按此前往官网了解详情 >>

2. American Hartford Gold：座标洛杉矶的家族企业，提供至高3年免费的专业帐户管理和贵金属保存，贵金属运输可免运费。 按此前往官网了解详情 >>

3. Oxford Gold Group：贵金属可选择邮寄到家保存，投资人掌握完完全全的个人贵金属投资管理，公司提供专业众多专业的贵金属投资建议。 按此前往官网了解详情 >>

1. 尽量不踩油门，用滑行的

遇到前面红灯的时候就放开油门，慢慢滑行至停下；不要踩油门之后又急停。

2. 能右转就尽量右转

对于城市驾驶来说这一招很有用，宁愿多点右转（即使这样可能会绕路），也比等待左转时让引擎空转来的省油。

3. 不要狂踩油门

狂踩油门本来就很危险，飙速之后又急煞最耗油。

4. 开高速公路的时候用定速驾驶 (Cruise Control)

在高速行驶时可以善用 Cruise Control 功能，如此可以维持在持续等速的状态，相对省油。（当然要在适当的交通情况下这么做。）

5. 开很慢的时候不要开空调

开很慢的时候尽量不要用空调，否则会使能源效益降低最多约25%。如果天气不是特别热，驾驶大约中等速度而且距离又不远的话，建议打开车窗吹自然风就好。

6. 开很快的时候就关上车窗、开空调

如果车速达 55mph 以上，建议把车窗关起来以降低风阻，达到省油的目的。天气很热的时候要关紧车窗开空调，可以先在低速的时候让车内先凉一点，开一点车窗缝让热气先透出去。

【同场加映】省钱秘诀：怎么找到个人最便宜的汽车保险公司？

使用在线免费 Quote 报价工具，如下方这种，直接在手机上就能 Quote。该分析工具会根据输入的基本条件，来推荐对个人最有利的几家保险公司。这类在线工具不会要个人电话、信用卡数据或 email，一步一步问驾驶人简单纯粹的驾驶背景问题，来分析推荐出最适合且价格合理的汽车保险公司。

为什么我买的保险额度会过高？

有时候，你可能会发现自己支付的人寿保险费用超出了你的需要。我们的生活环境可能会改变：也许你还清了抵押贷款，或者你的孩子在经济上已经可以慢慢独立；或者保险公司在卖给你的时候就推销了额度过高的保单。无论是哪种情况，你都可以换成额度稍低一些的保单，减轻自己的财务压力。

有多种方法可以轻松了解你需要多少额度的人寿保险。根据经验，保单额度是年收入的5到10倍是一个不错的计算方法。

如果你被鼓励去购买更昂贵的保险单，那么你一定要三思而后行，多问自己几遍，我到底需不需要这么贵的保险。

如何知道我选择保单类型是正确的？

人寿保险有两种主要类型：定期寿险 Term Life 和终身寿险 Whole Life。

定期寿险属于有期限的人寿保险，所有保费都用来支付保险成本，无现金价值。终身寿险则皆属于终身持有且有现金价值(cash value)的寿险商品，换句话说，保费在支付保险相关成本后，剩余部分则会被投入保险公司另外设置的储蓄/投资帐户(savings/separate account)去进行现金价值累积。

【只想买每月几十块钱的定期人寿保险 (Term Life Insurance) 吗？】

美国的人寿保险公司大多都提供免费网上 Quote，填入基本消息、身体健康状况（比如是否抽烟、是否有运动习惯）以及预期投保金额，即可针对个人状况拟定个人保单并提供个人费率的报价。但由于每家保险公司的保户背景条件不同，使得费率制定规则不一，实际费用高低与保户个人健康状态与意识有关，所以具体金额还是要亲自 Quote 询价最准确。

温馨小提示：网上询价通常都会给予较大的折扣空间，若进一步提供电话让保险经纪主动联系则有可能拿到更大的优惠。

由于终身寿险的保单时常持续非常久，因此终身寿险的保费一般比定期人寿保险单贵得多。


选择保险类型的时候，你需要了解整个家庭情况，包含工作、资产负债、收入支出等条件去作全面分析，并依此进行保险、退休、房产、子女教育、投资、个人所得税等全面规划，进而实现理财目标。

正常来说，定期寿险保费低且固定，适合刚起步的年轻小家、学生或一般上班族；而终身寿险终身持有且具有现金价值，具储蓄功能与红利分配，适合长期投资。

如何知道你购买的保险额度是否过高？

选择了合适的保险类型，下一步你需要确认的就是保单的额度。对于人寿保险来说，你选择的承保金额越大，你支付的保费就越高。

当然，我们希望获得很高的保险额度，这样如果意外发生，我们心爱的人可以获得更高额度的赔付，支撑他们之后的生活。但与此同时，你也不希望为此支付高额保费。

例如，如果你的年收入为50,000美元，那么选择200万美元的定期人寿保单意义不大，因为这承保范围是你收入的40倍。我们一般选择的承保额度在工资的5到10倍之间。

在人寿保险方面，更多并不总是更好。选择合适的额度，然后剩余的钱投入到其他的财务投资当中，比如创建应急基金并为 401( k) 和健康储蓄帐户存钱，可能是更好的方案。

哪些公司提供免体检、即刻生效的保单

Bestow：成立于2017年，购买前不需要体检，公司将通过专有算法来评估投保人的身体健康状况，相比购买其它寿险要花上几周的时间，Bestow 只需要几分钟，而且全程网上操作，无需联系保险经纪。不过，Bestow 的寿险选择有限，只有两种定期寿险，2年制和10-20年制。Bestow 的评分为A+。

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Ladder：成立于2017年1月，Ladder 寿险具有灵活性，适合想要自定义寿险的投保人，评分为A。公司只提供10-30年的定期寿险，不过在投保的过程中，投保人不需要额外支付其它费用可以调高或调低承保金额。寿险申请过程为在线申请，不需要体检。在全美49个州销售 Fidelity 的寿险保单，DC和纽约销售的是Allianz Life Insurance Company of New York 的保单。

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Fabric：Fabric 提供定期人寿保险、遗嘱等其他可以帮助改善家庭经济生活的产品。他们家的定期人寿保险包含10年、15年以及20年的期限，保额从10万美元到500万美元不等。同时也可以使用 Fabric 的工具来创建遗嘱或者同步其他的家庭财务状况。Fabric 的在线客服的评价很高，但可惜并非每个州都能购买到他们的保险。

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