当地下水通过下水道或排水系统进入你的家，例如你的马桶、水槽或淋浴间的时候，可能会发生污水或下水道堵塞。下水道堵塞可能是由管道老化、树根侵入管道或不当处置卫生产品、卫生纸、抹布、脂肪、油脂等造成的。

城市什么时候会负责清理下水道？

城市主要负责的是位于你的私人财产边界之外的公用的下水道堵塞清理。而作为房主，经过你房产内的这些下水道则一般需要你本人来清理。

如何预防下水道水管堵塞？

作为住家，我们可以采取以下几项措施来防止下水道堵塞：

1. 只冲厕纸。

2. 保持下水道远离树根。

3. 不要在下水道或支管附近种植树木或灌木丛

4. 聘请专业人士安装下水道的外部清洁剂

5. 避免将脂肪、油脂等倒入下水道

6. 及时排线或更换旧管道

7. 安装下水道备用阀

8. 避免将落水管、排水管、污水泵或防洪系统连接到卫生下水道

9. 定时聘请专业人员检查你的管道和下水道

下水道堵塞的主要原因

家中下水道堵塞的主要原因通常是房主或租户的错误使用导致的。大多数情况下，下水道下水道堵塞发生的原因有以下几点：

1. 将卫生产品、湿巾、尿不湿和纸巾冲下马桶

2. 脂肪、油、油脂、咖啡渣、蛋壳和纤维蔬菜堵塞管道

3. 在下水道附近种植灌木和树木，从而导致根部渗入下水道

4. 多余的雨水被转移到下水道系统当中

5. 管道老化和变质，导致下水道破裂或破裂。

EPA 估计大多数美国下水道系统线路的平均使用年限为 33 年。老化的基础设施也可能是下水道堵塞的原因之一。

下水道水管堵塞的危害

下水道水管堵塞可能会损坏你的房屋和财物，具体取决于下水道水管堵塞的范围。下水道的清理工作不但强度大、气味难闻，而且更换浴室和厨房橱柜等固定设备的成本也很高。

如果没有快速彻底地清理，你家中可能会滋生霉菌。废水中还可能含有细菌、寄生虫、病毒和其他毒素，甚至会影响全家人的身体健康。

下水道水管堵塞大概要花多少钱？

● 下水道水管堵塞的清理和维修相当昂贵。费用从2,000美元到10,000美元不等：

● 如果原因不明，水管工先进行全面检查，平均费用为560美元；

● 如果发现堵塞的原因是树根蔓延，移除可能需要600美元；

● 如果需要更换下水道，每英尺的成本可能在50到200美元之间；

● 如果还需要拆除并更换地毯和墙壁等等，则平均要花费6,000美元或更多；

下水道堵塞的保险涵盖哪些内容？

房屋保单中的下水道堵塞保险可支付你的住宅或个人财产的意外直接物理损失。确切的承保范围因不同的保险公司而异。购买下水道备用保险时，请考虑你的承保额度和范围，该保险规定了保险公司在发生堵塞事故时将支付的金额。考虑到下水道堵塞修理的高昂价格，下水道堵塞保险值得你多花点时间研究一下，找到最适合自己的保单。

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房屋保险的保费会因为涵盖范围、自付额度与不同保险公司等因素而存在着数百元的差异。其实就像汽车保险，每家房屋保险公司评估屋主的个人条件背景的重点都不尽相同，给出的保费费率也会不一样；建议综合参考各家公司保费报价以及服务评价，选择最适合自己的保费方案。下方工具就针对各州屋主推荐该州以及城市好的房屋保险公司。

在贷款过程中，比收入更重要的，其实是负债收入比（debt-to-income ratio, or DTI），即每个月的债务与每个月的毛收入（税前）之间的比率。一般来说，refi 要求的负债收入比不超过43%。如果贷款人的信用分数达到740分，那么贷方可能放宽负债收入比至50%。对于 FHA 和 VA 的贷款人，负债收入比的上限会更高。

那么如何计算 DTI？举个例子，假设贷款人新的贷款月供为$1,100，每个月已有的债务为$500，年薪为$48,000，那么他的 DTI 为40%（$1,100 + $500 / $4,000 = 40%）。

除了薪水，还有什么可以算作年收入？

如果贷款人所赚的薪水不够，或者已经退休了，还是有资格办理 refi 的，比如退休帐户或信托帐户的分配额也可以算作收入。另外，子女扶养费（Alimony payments）、残障津贴（disability payments）、养老金、租房收入、兼职收入等额外收入都可以纳入办理房贷时的收入参考。

如果收入不够高，不满足 refi 怎么办？

如果收入不够高，贷款人可以通过降低每个月的债务来让自己符合办理 refi 的条件。

如果贷款人持有 FHA 或 VA 贷款，并且满足 FHA streamline 或 VA 利率减免的 refi 项目，那么这两个项目都不会检查收入情况。

有一些贷款项目允许扩大收入的范围，比如贷款人的朋友或亲戚和贷款人同住，并且他们按期支付租金并能给出证明，那么他们的收入也可以作为贷款的收入来满足 refi 的条件。

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美国有哪些知名的 Refinance 贷款公司

这些 Refinance 贷款公司不止可以在线查找贷款额度，很多还提供 Online Refinance 服务：过程全部都在线完成。这些在融资服务少掉了实体店面的租金，在价钱方面还可以压更低。

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2. Quicken Loans：美国最大的在线贷款公司，除了15年和30年的期限选择，还可以选择用固定利率从8年到30年不等的贷款期限。前往 Quicken Loans 询价 >>

3. Rocket Mortgage：Quicken Loans 的附属公司，基于你的信用分数可以帮你排出适合你的利息和贷款结构，然后帮你锁定这个利率。前往 Rocket Mortgage 询价 >>

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5. Better Mortgage Corporation：非常直观好操作的接口，透过简单几个问题询问房屋类型、市价估值就可提供报价，在线就完成，非常少人为介入，所以如果只是想试水温不想被烦的话可以先试用此平台拿个利率参考。前往 Better Mortgage Corporation 询价 >>

*以上各家贷款公司针对不同地区（Zip Code）能给出的利率 Offer 皆有不同，不一定所有地区都适用。

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打算在汽车保险上省钱，应该首先了解自己车辆所需要的汽车保险保单条款以及各个州的最低保险要求。保单条款的大类各个州基本都相同，区别一般在于额度。

以下为美国大多数州要求的汽车保险条款大类：

● 责任保险（Liability coverage）：如果您因自己的过错而发生事故，则该条款为其他人的伤害或死亡以及他们的财产损失提供赔偿。

● 未投保和保额不足的驾驶人保险（Uninsured and underinsured）：如果您与未投保或保额不足的司机发生事故，则承保您的医疗费用和其它费用损失。

● 人身伤害保护 (Personal injury protection, PIP)：也称为无过错保险（no-fault insurance），涵盖发生事故时您和您的乘客的医疗费用和其它费用损失，无论是谁造成的。 PIP 在 15 个州是强制性的。

● 医疗费用保险（Medical expenses coverage）：在大多数州，医疗费用保险是可选的。如果您或您的乘客在事故中受伤，它会承保医疗费用。但是，如果您已经拥有 PIP 或健康保险，则无需在您的汽车保险计划中纳入该保险。

如果奔驰车是贷款或租赁（Leased or Financed Cars）：

以下为贷款或租赁公司要求的汽车保险条款 ⬇️

● 碰撞保险（Collision coverage）：该条款为因事故或其他事件而对您的汽车造成的损坏进行赔偿。

● 综合保险（Comprehensive insurance）：涵盖非碰撞造成的汽车损坏。 这可能包括火灾、盗窃、故意破坏、自然灾害（闪电、冰雹等）或因撞到动物而造成的损坏。

● 差价保险（Gap insurance）：这种类型的保险支付您欠汽车的费用与当前市场价值之间的差额。 如果您的汽车发生事故，这种类型的保险可确保您的租赁或贷款得到偿还。

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在大多数州，通过 Costco 购买汽车保险可以锁到好折扣。不过这里需要注意的是，是「通过」Costco 买汽车保险，即 Costco 并不直接提供汽车保险保单，而只是个「中间商」。背后的汽车保险承保过程是由 American Family Insurance 承担，而具体的品牌名称为 CONNECT。

American Family Insurance 原本名叫 Ameriprise Auto & Home Insurance，已经为 Costco 会员提供保险超过20年了。除了提供汽车保险外，CONNECT 还提供 umbrella insurance。

Costco 表示，已经有超过 400,000 的会员改使用 CONNECT 的汽车保险了。想要 quote 了解报价，可以前往 Costco 的官网或者致电询问。

Costco 汽车保险包含什么？

由 Costco 经销的 CONNECT 其实和市面上的汽车保险提供的条款都是类似的：责任险、碰撞险、综合险，以及医疗承保和个人人身保护承保。

Costco 会员则可以直接享受到会员折扣，不过具体折扣力度并未说明。

CONNECT 自身也有不少折扣：安全驾驶、驾驶教育课程、安装车辆安全设备如防盗设备和安全气囊、夜间室内停车、好学生折扣、多辆车折扣等等。

通过 Costco 购买汽车保险，还可以享受到以下几个福利：

● 车窗维修：投保人可以申报维修车窗（不是更换）且不用支付自付额。

● 路边服务：可以承保至多$75，但不包括更换电池和液体。

● 终身续保：除了密歇根州和马里兰州，任何投保人只要没有违反重大交通规则或忘交保费，即使犯点小的违规操作或小事故，Costco 都能担保投保人还能续保。

Costco 汽车保险的优点是什么？

通过 Costco 购买汽车保险最大的优点就是划算。会员更换到 CONNECT 汽车保险之后，平均每年可以省下 $581.89。不过需要注意的是，并不是人人更换到 Costco 合作的汽车保险就能省钱，毕竟保费还是视个人背景情况而定，还是要多多货比三家，比如也可以使用如下在线比价工具。

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购买 Costco 合作的汽车保险还不需要担心保险公司拒绝赔付的问题。信用报告机构 A.M. Best 给 CONNECT 的评级为「A」，这意味着这家保险公司财力雄厚，公司运营状况稳定且可靠。

Costco 汽车保险的缺点是什么？

美国监管保险市场的机构 National Association of Insurance Commissioners 管理着一份数据，这份数据根据公司运营规模以及被投诉的次数进行了评级打分。基础分为1.0，所以如果一家公司评分为2.0，那么意味着这家公司被投诉的次数是其相对应规模的两倍。

2020年，American Family Insurance 的评分为6.31，这意味着被投诉的次数是其相对应规模的6倍。2021年，CONNECT 收到的投诉也比 Allstate、STate Farm、Geigo、Progressive 这几家知名公司要多。

另外，American Family Insurance 申请理赔的方式很传统，并没有提供 APP 申报的渠道。虽然公司部分情况提供网上申报，但是大多数情况，还是需要电话进行沟通。

CONNECT 不在这些地区运营： Alaska, Louisiana, North Dakota, Wyoming, Maine, Rhode Island 以及 West Virginia。

Massachusetts 必须是 Costco 的 executive 会员才能通过其购买汽车保险。

Costco 汽车保险值得购买吗？

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如果你怀疑家里有石棉瓦，建议你聘请专业人士进行采样。如果你的房屋建于1980年之前，并且你将要进行房屋进行装修，那么检查石棉瓦非常重要。如果我们直对房屋进行翻修的话，积在房屋里面的石棉瓦纤维释放到空气中，会带来对健康的危害，所以我们一定要提前检查采样。

如何去除石棉瓦？

通常不建议你自己来进行石棉瓦的清理工作，甚至最好不要触摸、除尘或清扫任何你怀疑是石棉瓦的东西。专业人员可以通过密封材料以防止其释放到环境中，直接移除它可能会无意中将更多的石棉瓦释放到空气中。

房屋保险是否涵盖更换石棉瓦屋顶？

石棉瓦会对成人和儿童构成重大健康风险。直接的接触可能会导致肺癌、或称为石棉瓦肺的单独肺部疾病的发展。

你可以选择自行专业清除石棉瓦。比如说，如果你已经在改造你家中存在石棉瓦的区域，检查你所在州和当地的指导方针，找到经过适当认证的石棉瓦承包商，这样你就可以确信清除工作正确且安全。

遗憾的是，大多数的房屋保险无法 cover 这项费用。你通常必须自掏腰包支付全额。大多数房主保险公司都有污染排除条款，这意味着清楚污染物（包括石棉瓦）不在承保范围内。

但是也有例外情况。例如，如果风暴损坏了你的房屋并导致石棉瓦在你家里出现，那么这种情况下，保险公司可能会赔付，但具体情况还是要看你的保单和保险公司的具体细则。

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建议没有驾照的人看看小型和局部汽车保险公司，或者联系当地的独立代理人。也可能需要直接致电保险公司，因为如果在网上购买保单，通常必须提供有效的证件号码。

将自己列为保单上的排除驾驶员

在没有驾照的情况下获得汽车保险的关键是，购买一份个人被列为排除驾驶员（excluded driver）的保单。 这减轻了汽车保险公司的风险，因为如果您驾驶汽车并发生事故，您和您的车辆将不会得到承保。

⚠️如果无证驾驶被拦下，将被视为在没有保险的情况下驾驶，这可能会导致罚款和车辆扣押。

⚠️由于无驾照者不允许驾驶车辆，因此必须将其他人列为保单的主要驾驶员，例如配偶、家庭成员或室友。

其实，汽车保险的投保人和汽车的主要驾驶员不同是挺常见的；老年司机或有健康问题的人有时就是这样操作的。在这些情况下，看护人可能需要被列为患者汽车保险单的主要驾驶员。

在确定谁将成为保单的主要驾驶员时，请记住，汽车保险公司将使用机动车辆记录以及其他因素来确定费率。如果选择作为保单主要驾驶员的人被认为是高风险（与驾驶记录或年龄关系），保费可能会增加。

选择购买停放汽车保险（Parked car insurance）

没有驾照的人可以考虑购买停放汽车保险（Parked car insurance），来确保大部分停在车库中的汽车不受到损坏。停放汽车保险，也称为仅综合保单（comprehensive-only policy），即仅提供综合保险。 这包括汽车存放在车库时和未驾驶时的损坏，通常涵盖以下风险：

● 火

● 洪水

● 盗窃

● 故意破坏

● 坠落物体

***汽车保险公司对这类保单一般不会要求有驾照，因为承保车辆根本不会被驾驶。 此外，这种类型的保单会比包含责任保险的传统汽车保险更便宜。

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更改汽车注册以获得保险

如果因为没有驾照而找不到可以向您出售保单的保险公司，可以考虑更改车辆的注册（registration），让有驾照的人成为车辆的共同所有人（co-owner）。这样做将确保您可以为要投保的车辆购买保单，因为车辆所有权是一项常见要求。

***更改车辆登记以进行所有权的变更相当简单，通常去 DMV 提交表格并支付费用即可完成。

为什么要为不能驾驶的汽车投保？

没有驾照但有车的情况有很多种，比如您为您有驾照的家人买车，或者您只有 permit，还没来得及考驾照等等，但汽车还是需要投保的。

另外，汽车保险的保费也会收到「间隔期」影响，如果有一段时间汽车没有被承保，可能保费反而会上涨。

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一般来说，化粪池属于你的房主保险单的其他结构承保部分。这是你的保单政策的一部分，用于保护你财产上独立于房屋本身之外的部分，例如凉亭、棚屋、独立车库、围栏、地下游泳池，化粪池等等。

通常，家庭保险单将其他结构的承保范围你的住房保险额度的10%。因此，如果你为房屋投保了400,000美元，那么你的其他结构承保范围通常约为40,000美元。

你的其他结构承保范围将用于支付化粪池的维修费用，但是保险公司会首先了解你化粪池损坏的原因。只有在损坏原因涵盖在保单内的时候，保险公司才会给予赔付。

你的化粪池通常会受到哪些损坏？

一般来说，如果是由于以下原因导致的化粪池损坏，正常保单中都会 cover：

1. 火灾：如果火灾以任何方式对你的化粪池系统造成损坏，你的保单可能会涵盖维修费用

2. 故意破坏和骚乱：如果有人故意破坏你的化粪池系统、或其在社会发生骚乱期间遭到破坏，你的保单可能会承保，具体视情况而定。

3. 冰雹、暴风和闪电：这些风暴类型中的任何一种造成的化粪池损坏一般保单都会赔付。

4. 爆炸：大多数的房屋保险单涵盖爆炸造成的损坏。如果这会影响你的化粪池或管道，你的保险将支付维修费用。

你的化粪池的哪些损坏通常不包含在保单之内？

一般来说，你的房屋保险不涵盖因磨损或缺乏维护导致的化粪池损坏。例如，如果你让附近的树在水箱中生根，或者定期将不可生物降解的物品冲到你的化粪池中，你可能没有资格获得保险公司的赔付。

此外，几乎所有的家庭保险单都明确排除了地震和洪水的承保范围。如果你居住在这些灾害经常发生的地区，建议你购买一份单独的洪水或地震保险单。

为了化粪池损坏可以得到赔付，我应该加购哪些保单呢？

为了进一步减少化粪池损坏所造成的损失，你可以提前了解和购买以下这几种附加保险：

1. Service line coverage

作为房主，你负责你家连接内外的各种管道，包括通往化粪池的管道。一些保险公司允许你在保单中新增 Service line coverage，从而将保单的附加成本降至最低。这个 coverage 可以保护你的化粪池、其他水管，以及你的电力线、互联网电缆和天然气管线等等。

Service line coverage 可以涵盖诸如磨损损坏、腐蚀和树根损坏等问题带来的损坏，比普通保险涵盖的范围更广。

2. Water backup coverage

Water backup coverage 可以帮助你在类似化粪池损坏这种事件中获得赔偿。Water backup coverage 保险，或通常所说的“污水泵保险”，是一种附加保险，如果水倒流到你的家中，它会涵盖维修或恢复费用。

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就像东西用久了会老化一样，汽车上路之后也会逐渐老化，这些价值的损失就是汽车贬值。

汽车贬值的速度取决于汽车的年份、品牌和型号。一般新车第一年贬值幅度最大，高达原价的20%，五年之内贬值60%。

举个例子，一辆福特 F-150 皮卡，刚新车买入为$50,154，一年后能贬值$14,349，损失原价的28.6%；第二年会贬值少一点，大概$2,440，约6.8%；第三年贬值的幅度继续降低，大约是$1,690，即5.1%。但第四年就厉害了！直接大幅贬值$4,765，或15%。而从第四年开始，很多车也没有出厂时的保修卡了，轮胎和刹车片也到了需要更换的时候，如果再考虑到这些维修费，汽车的价值到第四年可能会所剩无几。

车主在开了几年车之后可能会想以旧换新（trade-in），trade-in 的价值主要取决于车辆的品牌、型号、年份以及在 trade 的时候的车辆状况。

影响车辆价值的因素还有很多，比如供应链。在新冠疫情期间，由于用于生产新车的芯片供应量减少，导致了新车的供需失衡，继而影响了二手车的供需。

怎么买车最划算？

通常来说，车越老，能卖的钱也就越少。不过有时候，一些车况较好，且车龄比市面上的车还老的车反而在卖车时有优势。一般来说，里程数超过10万英里之后，车辆贬值速度就开始下降。

车辆贬值和车况其实关系不太大。一个车龄一年的二手车，其实跟新车差不多了，但价格只要原价的80%。买车最好的策略之一就是，购买今年产的型号的二手车，或者去年产的，这样不仅省钱，还能享受到保修（warranty）。选择从制造商 certified pre-owned program 中买车也是个很好的选择，这类项目旗下的车通常都有经历严格的检测。

继续以上面福特皮卡车为例，如果直接买一辆二手但车龄仅为一年的皮卡，价格大约是 $35,805（新车可要超过 $50,000 喔！）。开了三年后选择卖掉的话，或许可以卖 $31,675，那么你总共持有这辆车36个月，其实也就花了 $4,130，实际一个月只需要花 $115！

怎么样减缓车辆贬值？

1. 定期保养

把每次车辆保养的记录都保留下来可以证明自己是个负责的车主，有助于给车辆保值。

2. 自己卖车

在车行卖车很方便，但自己卖车可以卖个更好、更接近市场价的价钱。

3. 不要改装车

改装车虽然很酷很有个性，但可能导致潜在买家减少。

4. 了解抵税政策

如果车辆是用于兼职或工作用，有可能车辆贬值的部分可以抵税。

买一辆车的具体成本有多少？

买一辆车个人需要承担的成本包括车辆贬值、油费、保养费、维修费、汽车保险。

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举个例子，一辆2020年的 Subaru Forester SUV，5年的自付成本大约是$34,119，其中有$14,255为车辆贬值的费用。而一辆2020年的 Hyundai Tucson SE 5年的自付成本还要再高出$2,000，因为其贬值更多，大约是$15,407。

为什么要在意车辆贬值？

其实只有在卖车的时候才要在意车辆贬值这个事，不然平时可以不用去管。如果打算买二手车，最重要的是要看车辆的保养情况，一辆10年开了超过10万英里的车，可能比5年开了5万英里的车更划算。

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1. Lemonade

Lemonade 被评为洛杉矶最佳租房保险公司。如果你正在寻找一家价格低廉且易于使用的现代保险公司，那么 Lemonade 是你的最佳选择。 Lemonade 成立于 2015 年，你可以直接在线 quote 以及购买租房保单，而且他们处理索赔 Claim 的速度也非常快。

按此前往 Lemonade 询价

2. USAA

USAA 以 4.77 分（满分5星）的评分仅次于 Lemonade。 USAA 的保单只提供给现任和前任军人及其家人。 USAA 租房保单的一大特点是，他们会将洪水和地震保险包含在其标准的租房保险单中，你不需要再单独购买。

3. Geico

Geico 是洛杉矶租房保险的另一个不错的选择。 Geico 的做法与其他保险公司略有不同，它通过 Geico Insurance Agency（例如 Assurant）提供许多其他保险公司的保险单。如果你选择将你的汽车和租房者保险与 Geico 捆绑在一起，你还可以获得折扣。

4. State Farm

State Farm 以 4.22 星排名第4，它是洛杉矶最便宜、评级最高的保险公司之一。你可以在 State Farm 的网站上直接获得租房保险报价，也可以直接在网站上和 agent 联系，直接购买保单。

5. Nationwide

Nationwide 在洛杉矶最佳租房保险名单中排名第 5，是另一家评价很高的公司。Nationwide 提供多项政策折扣和免索赔折扣，你也可以直接在其网站上获得报价以及直接购买保单。

6. Allstate

Allstate 在洛杉矶最佳租房保险名单中排名第 6，如果你之前没有索赔记录，还可以享受到折扣。

7. Liberty Mutual

Liberty Mutual 在本次榜单排名第 7。同样，如果你之前没有索赔记录，也可以申请到折扣。或者，如果你绑定购买其它类型的保单，也能享受到绑定（bundle）折扣。

8. Farmers Insurance Group

Farmers 的评分为4.08/5，可以通过网站轻松询价～

9. Travelers

Travelers 给洛杉矶地区的居民提供自定义保单计划，可以根据个人情况调整保额。最低的个人物品承保额度是 $30,000，比其它保险公司的额度会高一点点。

10. Assurant Group

如果汽车保险买的也是 Assurant 家的，可以通过 bundle 享受到折扣。

洛杉矶租房保险的费用是多少？

洛杉矶租房者保险的费用因人而异，也跟你购买保单的公司有关系。数据显示，洛杉矶租房保单的平均费率为每月14.92美元。

购买租房保险保障自己的权益，节省保费靠多方比价

在租房时，除了注意租房合同细节，购买租房保险也是保障个人权益的重要方式。如果房客造成厨房起火，那么房东是不会负责桌椅的维修费用，更不可能担保房客个人物品的损坏或者盗窃，因此租房保险就很必要了，同时保险也能理赔被驱逐出房子时的额外生活支出。以下为美国房客最常选择的几家租房保险公司，戳链接即可直接进入官网询价 👇

因为不是每家租房保险公司都有在各地运营，房客也可以使用下方在线地图询价工具，查找居住地最受欢迎的租房保险公司 👇

取消碰撞险或法律不要求的任何其他保险可以帮助驾驶人节省保险费，但问题是，如果发生事故，可能所付出的代价更大，因为没有足够的保险，意味着驾驶人可能会陷入自掏腰包支付巨额维修费的困境。

决定何时取消碰撞险并不是一门学问，但在做该决定之前了解风险很重要。 以下是一些需要考虑的事项，可以帮助驾驶人做出是否要买碰撞险的决定。

碰撞险的承保什么内容？

当驾驶人的车辆遭到另一辆车或物体碰撞而出现损坏时，可以通过碰撞险进行理赔。如果驾驶人没有买碰撞险，那么这部分费用就要自掏腰包，维修费很可能需要上千美元。

碰撞险的保额是如何计算的？

保险公司会根据驾驶人汽车的实际现金价值计算他们的理赔金额，这笔金额的计算方式是：维修费-自付额（deductible）。驾驶人需要首先自费自付额，剩余的费用才由保险公司支付。

在购买保单时，驾驶人需要自行选择汽车保险的自付额。汽车保险的自付额通常从 100 美元到 2,500 美元不等。

在选择自付额时，驾驶人需要提前考虑：如果未来需要提出索赔，请务必选择个人可以负担得起的金额。 如果发生事故，较低的自付额将最大限度地减少自付费用，不过平时的保费自然会更高。 如果选择较高的自付额，通常保费较便宜，但在提出索赔时需要自费的部分也就更多。

💡 同场加映 >>> 《汽车保险自付额 (Deductible) 要选多少？该怎么选？保费会差多少？》

什么情况下买碰撞险最划算？

1. 持有一辆新车

相对较新的汽车，通常车辆价值很可能远高于所支付的保费和自付额。因此，购买碰撞险的好处可能会超过保险成本。当发生事故时，可以节省数千美元。

2. 当发生事故时，无法支付维修费用

虽然驾驶人的汽车可能没那么值钱，但如果发生交通事故时，驾驶人了解自己可能一时无法拿出大笔的维修费，那么还是建议购买碰撞险。不过需要注意的是，如果维修费超过了汽车价值的一定百分比，保险公司将宣布其为全损（total loss）。他们只会理赔车辆的实际现金价值（扣除自付额），这可能导致理赔金额不够修车。

3. 开了辆离不开的老车

驾驶人可能开了一辆老车，但生活中已经不能没有这辆车，那么这种情况建议购买碰撞险。对于那些月光族而言，购买全险（综合险+碰撞险）会是更明智的选择。

什么情况下买碰撞险根本不划算？

1. 持有的车不值钱

如果驾驶人觉得自己的车不值钱，最终会报废，然后会更换新车，那么可能就没必要购买碰撞险。车龄如果已经6年或者里程数超过10万英里，一般可以考虑不买碰撞险。不过值得一提的是，车值不值钱取还是决于市场价值，而不是车龄和行驶里程数，驾驶人可以使用 Kelley Blue Book 来对车辆估价。

2. 当发生事故时，个人担负得起维修费

如果驾驶人知道自己的车辆维修费不高，在自己担负得起的范围内，那么可以考虑不买碰撞险来节省保费。但如果驾驶人开了辆好车，那么碰撞险的理赔额所带来的好处可能会大大超过保费本身。

3. 赌自己是个老司机

数据显示，大约95%的司机三年内都不会发生一次自己付全责的交通事故，所以从这个数据出发的话，确实没必要买碰撞险。但其实，碰撞险并不只是承保交通事故，还承保一些非人为造成的意外事故，比如汽车被掉落的树枝砸坏，以及自然灾害如冰雹带来的损坏。

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