多亏史低房贷利率，这对夫妻离实现「220万美元」的退休计划更近了一步！看看他们是如何规划的？

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编按：美国大多数地方现在房市火热，事实上，近三年来美国房价大约升值了50%，而现如今，房贷利率还比2018年大大降低了。如果不打算搬家，怎么才能享受到房市火热的红利呢？Rachel 和她的老公将和大家分享，他们是如何通过 refinance 实现220万美元的退休财务目标的。

以下为 Rachel 自述 ⬇️

我们其实本来没打算 refinance 的，但当我们看到房贷利率那么低时，开始动摇想法。我们的房贷利率原本是4.25%，月供为$2,508。我们发现如果 refiannce，房贷利率可以下降到2.99%，月供可以下降到$2,082，这就意味着我们每个月能立省$500，这还不包括我们整个贷款期限可以省下的利息。

相比较30年期的贷款，如果选择 refinance 15年期，那么利息还可以省更多。但我们最终选择 refinance 到30年期，这样每个月还有一些多余的钱可以存入我们的退休储蓄中。

和我们一样想法的人可以说太多了。研究显示，2021年8月，68%的房贷申请都是办理 refinance，而2020年房贷公司 refinance 的金额就达到了2.6兆美元。

Refinance 如何帮助我们实现退休目标？

我们原本的退休计划的可实现程度大概是75%，refinance 之后因为有了多余的闲钱，我们几乎99%可以实现退休目标。

我们的退休计划比较常规，我们俩都希望65岁退休，220万美元的退休储蓄。想提醒大家，refinance 省下的钱一定要合理分配，不要直接用到日常开销中，除非你真的需要。

Refinance 潜在的缺点

1. 影响信用分数

Refinance 也是有缺点的，比如在申请的时候，贷款公司会查看信用记录，这会导致信用分数下降，如果本身信用分数就不好的话，会进一步降低分数。

2. 申请费

我们的申请费是$500，但有一些 refinance 要收取至高$5,000的 closing fees（当然这笔费用也可以算进贷款总额里，就不用前期支付）。所以申请的时候一定要看清贷款条款！

💡 同场加映 >>> 《办贷款可以不交 Closing Fee 吗？如何跟贷款公司谈到 No Closing Fee?》

Refinance 的方式

一般有三种：传统 refinance（conventional refinance），cash-out refinance，或者 FHA/VA 贷款。

Cash-out refinance 可以提现房屋净值，但我们并不想去用净值，所以我们选择的是 conventional refinance。另外，我们不符合 FHA/VA 贷款。

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目前房屋贷款利率仍然位于历史低位，对潜在买房者和已经贷款买房的人来说仍是好消息，已经贷款买房的可以趁机做 refinance，如下图免费分析工具可以选择所居住州的 Refinance 公司推荐。各家 Refinance 给出的利率以及手续费会视贷款金额高低和贷款方式有所变动，如果想要在这里省点钱，货比三家绝对不吃亏。