最近两年，在家远程工作似乎成了一种常态，无论是全职还是混合模式，越来越多的人都把常用的办公区域从大楼搬到了家里。但在这个过程中，你可能没有考虑到这样的转变会如何影响房屋保险的政策。今天我们就和大家来讨论下这种新的工作模式与保单之间的“神秘”关系👇
房屋保险包括在家工作吗？
标准的房屋保险并不包括以家庭为基础的企业，最常见的一种业主保单（HO-3或Special Form）也只为家中的物品提供$2,500的商业设备保险，为不在家中的物品提供$500的保险，比如你带着笔记本电脑去咖啡馆。你的商业财产覆盖范围可能会延伸到独立的车库或其他独立结构中的设备。但是，如果你要用它来经营你的业务，它本身是不涵盖在内的。
对于在家工作的人来说，更让人担忧的是，房屋保险通常会对商业活动造成的人身伤害和财产损害有免责责任，唯一的例外是，你的年龄在21岁以下，而且是在没有员工的情况下为自己打工。
此外，你的房屋保单不包括任何因提供或未能提供专业服务而造成的人身伤害或财产损失，比如快递小哥在送包裹时滑倒在了你家结冰的车道上。根据IRMI的说法，这类服务通常被法院定义为需要专业知识或心理技能，而不是手工技能。
如果你是一名自由职业者，在家工作（无论全职还是兼职），你都会被认为是在自己的住所经营企业，这意味着你需要适当的保险。大多数类型的房屋政策不包括这种例外的企业，但HO-3政策可能会有一些例外，但会有特定的限制，比如最大薪酬。最好能检查房屋保险政策的条阿宽，如果你不确定是否在保险范围内，联系你的保险代理人，说明你在家工作时的保护措施。
房屋保险政策覆盖全职工吗？
假如你是一名在家工作的全职工，在这种情况下，你的雇主最有可能有责任使用“商业责任险”来支付可能发生在你财产上的意外、事故、伤害和其他事件。如果你在工作中受伤了，你仍然有权获得员工的赔偿福利。如果客户去你家拜访时受了伤或是财产受损，你的雇主也可能要承担责任。
如果带回家的办公设备，比如公司的笔记本电脑损坏或被盗了怎么办？
通常情况下，你的雇主会通过商业保险来弥补损失。即使雇主的商业保险可以让你免于承担责任，但当你在家工作时，人力资源部门也需要跟你核实做了哪些保护措施。联系你的房屋保险公司，确保你不需要购买额外的保险，也没有违反保单协议的任何部分。
如何为在家办公增加额外的保险？
如果你需要额外的保险来涵盖与业务相关的索赔，保险服务办公室(ISO)已经为此创建了背书，你可以将它新增到你的政策中。
1. 增加对企业财产背书的限额：将将内部企业财产责任限额（on-premises business property liability）提高到$10,000美元；
2. 业务追求背书：为文员、教学或销售等职业提供责任保护，但如果你是个体经营者甚至是商业伙伴，就不需要了；
3. 家庭商业保险承保范围：为办公室、服务、销售或工艺品等家庭商业提供商业财产、商业收入、个人责任、医疗费用和额外费用的承保范围。企业还必须满足一些标准，比如最高年收入和员工人数上限。
还有一个选择是美国保险服务协会AAIS提供的以家庭为基础的商业背书，它类似于ISO的背书，但包括了几个额外的业务：零售、食品、床和早餐。不符合上述任何条件的可能能够获得企业主保单BOP，旨在为符合条件的小企业提供财产和一般责任保险。
房屋保险如同汽车保险，多问多询价，货比三家不吃亏！
房屋保险的保费会因为涵盖范围、自付额度与不同保险公司等因素而存在着数百元的差异。其实就像汽车保险，每家房屋保险公司评估屋主的个人条件背景的重点都不尽相同，给出的保费费率也会不一样；建议综合参考各家公司保费报价以及服务评价，选择最适合自己的保费方案。下方工具就针对各州屋主推荐该州以及城市好的房屋保险公司。
来源: thebalance.com
