许多美国民众在购买新家时会申请 30 年的房贷，尽管他们有能力负担 15 年的贷款。
30 年期贷款的房屋贷款利率通常高于 15 年期贷款，但每月还款额较低。但出于对经济情况的判断，30 年期贷款会在家里经济条件不稳定时让你不必承担更高的付款。
专家说 30 年期贷款可能比 15 年期贷款更好的选择主要由两个原因。通过较小的每月付款，你将拥有更大的灵活性来追求更广泛的财务目标，并且将能够更好地应对经济不确定性。
1. 应对经济不确定性的能力
即使考虑到较低的利率，15 年期贷款的每月还款额通常比相同金额的 30 年期贷款高 50% 左右。
较短的贷款可以让你更快地创建房屋净值，但当经济不景气时，所有的资产净值可能对你没有多大帮助。如果你失业或收入减少了，通过房屋净值贷款、房屋净值信用额度 (HELOC) 或现金支取再融资变得更加遥不可及。如果没有稳定收入的证明，获得这些净值的资格就变得更加困难。
2. 追求其他财务目标的灵活性
许多贷款买房的房主认为灵活性的一部分不仅仅是每月预算的灵活性，而是你在银行里有多少钱。
自 1926 年以来，标准普尔 500 指数的平均回报率在 10% 到 11% 之间，远高于 15 年期贷款的利率折扣。许多民众认为与其投入额外的钱来节省 1% 的贷款利率，更愿意投入这笔钱来获得 11% 的投资回报，他们更希望自己的钱能长期增长。
投资 30 年期贷款的每月储蓄
如果你有 250,000 美元的房屋贷款，你的付款可能如下所示 ⬇️
即使你将为 30 年期贷款多支付 97,389 美元利息，你仍然可以通过提前投资获得收益。如果你每月将 582 美元的差额投资于标准普尔 500 指数基金，并且保守的平均回报率为 7%，那么与偿还贷款相比，你的投资看起来会是这样的 ⬇️
在这种情况下，30 年期贷款借款人投资较早，贡献较低，15 年期贷款的借款人等到贷款还清后再投资。 可以由上图看出，投资开始得更早的话，回报率 (ROI) 也会更高。 根据这种情况，30 年期贷款借款人在 30 年期末将多出 169,919 美元。 考虑到 30 年期借款人支付的额外利息（97,389 美元），他们的投资资产仍增加了 72,530 美元。
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