在申请房屋保险理赔时，你可能会听到“可回收折旧”（Recoverable Depreciation）这个术语。简单来说，这是只有在“重置成本保险”（RCV）保单下，才可以拿回的一笔补偿款，它是实际现金价值（ACV）与重置成本（RCV）之间的差额。但保险公司不会在第一笔赔付中直接给你这笔钱，而是要求你提供更换物品的证明后，才会补发这部分费用。
计算公式：
实际现金价值（ACV）+ 可回收折旧 = 重置成本（RCV）
很多人不明白为什么房屋保险公司要这样做，主要原因有：
- 防止骗保，确保你真的更换了损坏的物品，而不是拿钱不修或换其他东西。
- 避免赔偿过高，如果你买到更便宜的替代品，房屋保险公司只会补偿实际花费。
- 控制成本，防止保险资金被滥用，影响其他理赔申请者。
ACV vs. RCV：你的保险赔付方式是什么？
实际现金价值（ACV）：只赔偿物品的当前折旧后价值，即扣除使用年限后的残值。这种理赔方式较便宜，但你可能需要自己补贴差价才能买到新物品。
重置成本（RCV）：赔偿买新物品的费用，但房屋保险公司通常先支付ACV部分，等你提交更换证明后，再补发折旧部分（可回收折旧）。
注意！
即使你买的是RCV保险，某些财产可能仍按ACV计算。例如，标准的HO-3房屋保险一般对房屋建筑部分按RCV赔偿，但对个人财产按ACV赔偿。如果想让个人财产也享受RCV赔付，通常需要额外加购保险。
如何计算可回收折旧？
房屋保险公司会根据物品的使用年限、折旧速度和市场价值计算可回收折旧。
例如案例：冰箱折旧计算：
- 2018年购买时冰箱的价值（即更换成本）：$1,500
- 使用寿命：14年
- 每年折旧额：$107（$1,500 ÷ 14）
- 2023年冰箱因保险保障范围内的事故损坏
- 可追回的折旧总额：$535（$107 × 5年使用）
- 事故发生时冰箱的实际现金价值（ACV）：$965（$1,500 – $535）
- 保险自付额：$500
- 第一次理赔支票金额：$465（$965 实际现金价值 – $500 自付额）
- 新冰箱购买成本：$1,500
- 第二次理赔支票（可追回折旧金额）：$535
- 总理赔金额：$1,000（冰箱总价，减去$500自付额）
如何拿回可回收折旧款？
如果你有RCV保险，想拿回这笔补偿，需要按照以下步骤操作：
1. 事故发生，提交理赔：
房屋或财物因保险范围内的事故受损后，第一时间联系保险公司报案。
2. 房屋保险公司评估损失，支付ACV：
理赔专员会计算物品的实际现金价值（ACV），扣除免赔额后，支付第一笔赔偿款。
3. 购买新物品或修复损坏的房屋：
使用ACV赔款购买类似品质的新物品或进行维修，即使第一笔钱不够，也要先完成更换。
4. 提交更换凭证，申请补发折旧款：
提供新物品的收据或维修发票，并在保险公司规定的时间内提交。
5. 房屋保险公司支付可回收折旧款：
审核通过后，保险公司补发剩余款项，最终达到RCV赔付的总金额。
关键提醒
一定要保留购物凭证，否则可能拿不到折旧补偿。
注意提交期限，不同房屋保险公司可能要求在 6 个月或 1 年内完成更换并提交文档。
如果买更便宜的替代品，补偿金额会减少，只按你实际支付的金额理赔。
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来源: bankrate.com
