在当前经济环境下，许多房主正在考虑利用房屋净值来获得额外资金。但在房贷利率仍处于高位的情况下，这是否是一个明智的决定？
什么是房屋净值？
房屋净值（home equity）是指你所拥有房产的市场价值减去未偿还贷款余额。例如，如果你的房屋价值50万美元，而你仍有20万美元的贷款未还，那么你的房屋净值就是30万美元。根据**美国全国房地产经纪人协会（NAR）的数据，近48%的房屋贷款持有者的贷款余额占房屋市场价值的50%或更少，这意味着许多房主拥有相对较高的房屋净值。
获取房屋净值的三种主要方式
现金再融资（Cash-out Refinance）：用一笔新的贷款替换当前房贷，同时取出部分房屋净值的现金。这种方式适用于希望重置贷款利率的房主，但如果当前利率高于原房贷利率，可能会增加长期利息成本。
房屋净值信用额度（HELOC）：类似信用卡的循环信用额度，允许房主在一定时间内按需取现，只需支付已提取金额的利息。它的利率通常较低，但大多为浮动利率，未来可能会上升。
房屋净值贷款（Home Equity Loan）：一次性贷款，通常具有固定利率和固定还款期限，适用于需要大额资金用于特定用途的房主。
为什么房主现在会考虑使用房屋净值？
在利率较低的时期，许多房主选择低利率的长期房贷，并未有动力使用房屋净值。但随着通货膨胀加剧，生活成本上升，一些房主希望通过获取房屋净值来支付生活费用、偿还高息债务，或进行房屋翻新。此外，许多人希望通过这些资金进行投资，例如购买第二套房产或创业。
但高利率环境下，房屋净值贷款值得吗？
目前，房屋净值贷款和HELOC的利率普遍较高。根据银行利率监测机构Bankrate的数据，2024年初，房屋净值贷款的平均利率为7.7%至10%，而HELOC的平均利率为9.2%。相比之下，2020年这一利率仅为3%至5%。
如果你的原房贷利率较低，选择现金再融资可能会导致整体借贷成本上升，而HELOC的浮动利率也可能随着市场变化而增加还款压力。因此，在决定利用房屋净值之前，需要仔细权衡成本和收益。
什么时候适合使用房屋净值？
用于房屋升级或翻新：如果这些改善能提高房产价值，从长期来看可能是一个好选择。
偿还高息债务：如果你有信用卡债务或个人贷款，房屋净值贷款的利率可能比这些债务更低，从而降低总支付利息。
投资机会：例如购买房产或投资业务，但需要仔细评估回报和风险。
什么时候不建议使用房屋净值？
用于日常开销或奢侈消费：短期现金流问题可能会导致长期的财务压力。
市场不稳定时：如果房价下跌，可能会导致你的贷款余额超过房屋价值（即“负资产”）。
没有稳定还款能力：无论是HELOC还是房屋净值贷款，无法按时还款可能会导致财务困难，甚至丧失房产。
房屋净值贷款适合你吗？
如果你有明确的资金用途，并且能够稳定还款，利用房屋净值可能是一个不错的选择。然而，在当前高利率环境下，不建议仅仅因为短期资金需求而轻易动用房屋净值。
在做出决策前，建议咨询财务顾问，并比较不同贷款机构的利率和条款，以确保找到最适合自己的方案。
想用 Home Equity Loan 投资？使用在线分析工具找到最划算的合作方
Home Equity Loan 许多条款和费用是由贷方确定的，因此在你达成任何协议之前最好研究这些细节。有些费用你们甚至可以公开谈判。上图免费分析工具可以选择所居住州的 Home Equity Loan 公司推荐。各家给出的利率以及手续费会视贷款金额高低和贷款方式有所变动，如果想要在这里省点钱，货比三家绝对不吃亏。
按此前往 Quicken Loan 官网询价估价来源: bankrate.com
