在房屋贷款的世界里，不只有你熟悉的银行、信用社提供的“零售”贷款，还有一种你平时接触不到、但可能更省钱的玩法 - 批发房贷Wholesale Lending。
今天就带你来了解一下批发房贷到底适合哪些人，以及你应该如何选择👇
1. 批发房贷的运作方式
在批发贷款中，贷款机构不会跟你直接沟通，你需要通过第三方（如银行、信用社或房贷经纪人）申请贷款。批发贷款机构通常会把贷款打包出售给二级房贷市场，比如Fannie Mae或投资人，用以回笼资金继续放贷。
你看到的利率、审批结果，其实是批发机构设置的，第三方只是中间人。由于批发贷款机构通常不需要支付大量的广告费用，也不需要雇客服，所以它们通常会提供比零售贷款机构更加有竞争力的利率。
2. 批发贷款 vs. 零售贷款的区别
1）需要一个中间人：批发贷款不直接对接买房人，会由第三方中介如贷款经纪来操作。而零售贷款机构会直接和买房人打交道，你可能会看到它们的广告，并且可以直接通过网站进行申请。
2）提供的产品范围：批发贷款机构通常有较少的住房贷款产品。然而，当与银行或信用合作社等零售贷款机构合作时，借款人通常可以从多种住房贷款产品中进行选择，这些产品由贷款机构内部承销、服务和融资。
3）很少有额外的金融产品：批发抵押贷款公司专注于住房贷款。零售贷款机构还倾向于提供其他金融产品，如信用卡、支票帐户和商业贷款。
3. 房贷经纪人在批发贷款中的作用 - 桥梁
房贷经纪人相当于你与批发贷款机构之间的桥梁，会帮你比较多个批发贷款报价，挑出最合适的。他们还会协助你准备申请数据，并全程跟进贷款进度，很多情况下，甚至还能帮你谈到更低的利率。
4. 批发贷款的申请流程
1）准备你需要的文档，联系房贷经纪人来完成贷款申请
2）房贷经纪人会将你的申请提交给批发贷款机构
3）批发贷款机构会审核你的信息并做出决定
4）如果贷款获批，将收到一份贷款承诺书commitment letter，详细说明条款和适用条件
5）房贷经纪人会和批发贷款机构协调，完成你的住房贷款，经纪人会通知你是否满足所有条件
6）一旦满足所有条件，贷款机构将向房产经纪人发出clear to close的信号，后者再通知你，然后就是要支付首付和交易费用。
7）签署贷款文档，完成交易
8）批发贷款机构发放贷款资金
美国有哪些知名的 Refinance 贷款公司
这些 Refinance 贷款公司不止可以在线查找贷款额度，很多还提供 Online Refinance 服务：过程全部都在线完成。这些在融资服务少掉了实体店面的租金，在价钱方面还可以压更低。
1. AmeriSave：标榜不会要 SSN 也不会 Pull 信用报告伤害信用分数纪录，三分钟就能拿到利率报价还有 Pre-Qualification。前往 AmeriSave 询价 >>
2. Quicken Loans：美国最大的在线贷款公司，除了15年和30年的期限选择，还可以选择用固定利率从8年到30年不等的贷款期限。前往 Quicken Loans 询价 >>
3. Rocket Mortgage：Quicken Loans 的附属公司，基于你的信用分数可以帮你排出适合你的利息和贷款结构，然后帮你锁定这个利率。前往 Rocket Mortgage 询价 >>
4. Paramount Bank：提供各种贷款种类的报价，包括 Jumbo，Conventional，FHA，VA 等等，标榜可客制化贷款并保证最低利率。前往 Paramount Bank 询价 >>
5. Better Mortgage Corporation：非常直观好操作的接口，透过简单几个问题询问房屋类型、市价估值就可提供报价，在线就完成，非常少人为介入，所以如果只是想试水温不想被烦的话可以先试用此平台拿个利率参考。前往 Better Mortgage Corporation 询价 >>
*以上各家贷款公司针对不同地区（Zip Code）能给出的利率 Offer 皆有不同，不一定所有地区都适用。
5. 批发房贷的优缺点
1）优点：
审核条件更宽松
可能有更具竞争力的利率和灵活的贷款条款
有经纪人一对一协助
2）缺点
无法直接联系贷款机构
有时需要支付中介费
房贷可能会被迅速“转卖”给其他贷款公司，后续服务机构会变
6. 2024年美国前十大批发房贷机构（按贷款总额）
7. 如何选择批发房贷公司
在挑选批发房贷公司时，重点要放在他们提供的贷款种类和具体条款上。在几家提供相同贷款类型的公司中，优先选择利率和费用最低的那一家。
虽然也要确保你选择的批发型贷款公司有良好的信誉，比如没有受到联邦监管机构的负面关注，但不需要太担心他们的客户服务品质。因为在贷款申请阶段，你是通过第三方（比如贷款经纪人）进行沟通的，而且贷款后期的服务通常也不是由这家公司直接负责。
8. 批发房贷适合你吗？
如果你的信用记录不够理想，那选择批发型贷款公司可能是个不错的选择，因为这类公司通常贷款要求更宽松。而且，由于他们在广告、销售人员和运营成本上花得少，可能会提供更优惠的贷款条款，收取的手续费也更少。
但需要注意的是，由于你不是直接和贷款公司打交道，沟通流程可能较慢，信息也会显得不够透明。此外，大多数房贷经纪人是靠佣金赚钱的，有些还会额外收取服务费。在比较选择时，记得把这笔费用也算进去。
来源: bankrate.com
