本为至亲准备了人寿保险,但Ta提前离世,钱最后会分给谁?一文搞懂遗产继承,免被“他人”趁机瓜分

2 天前
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购买人寿保险是为了在自己离世后为家人留下经济保障。然而,人生无常,如果你指定的受益人比你早一步离世,这笔保险金该如何处理?提前了解这些情况,可以避免你的保障计划被“意外”打断。

受益人去世后,寿险理赔将如何处理?

人寿保险中,“受益人”是指在被保人去世后,有权领取保险金的人。

受益人通常可以分为两类:

- 主要受益人:第一顺位领取人,可以设置多人并分配比例;

- 次要受益人(又称备用受益人):当主要受益人去世或无法领取时,由次要受益人接替。

如果某位主要受益人去世,具体处理方式通常有以下几种:

- 由其后代继承(Per Stirpes):这笔钱将由受益人的子女等直系亲属继承;

- 由其余受益人平分(Per Capita):其份额被在世的其他受益人平分;

- 归入被保险人遗产:可能需要经过遗产认证进程,流程更复杂、时间更长;

- 支付给受益人的继承人:部分保险合同可能会考虑这一方式,但并不常见。

为了避免模糊处理,很多保险合同会默认采用“继承条款”(succession-in-interest),由保险公司根据常规处理方式(通常为平均分配)进行决定。

Per Stirpes 与 Per Capita 的区别

你可以在保险合同中指明想要的分配方式:

- Per Stirpes(按血统继承):如果受益人去世,其应得份额由其后代继承;

- Per Capita(按人均继承):只有在世的受益人平分保险金,去世者的后代无权继承。

例如,你将30万元保险金平均分配给A、B和C三位受益人:

- 若C去世,按Per Stirpes:C的两个孩子分别继承15万元;

- 若C去世,按Per Capita:A和B各得15万元,C的孩子得不到;

- 还有一种方式是按人均包括后代:A、B和C的两个孩子各得7.5万元。

如果你指定的受益人是一个组织,但该组织后来解散了呢?

这种情况下有两种可能:

- 保险金将归入你的遗产,进入遗产进程;

- 如果该组织已被另一家机构合并接管,新的组织可能有权申请该笔保险金。

例如,你原本将受益人指定为母校A大学。多年后,该校由于财政问题被B大学合并,那么B大学有可能获得这笔保险金。

如何修改你的受益人?

更新受益人其实非常简单,但要确保操作规范:

联系保险公司:索取“受益人更改表格”,大多数公司提供在线服务;

填写信息:填写新的受益人姓名、联系方式、分配比例,也可更新备用受益人;

提交表格:通过邮寄、邮箱或保险公司平台提交;

确认更新成功:保留更新凭证,防止将来发生纠纷。

哪些情况需要更新受益人?

以下这些人生变动,通常意味着你需要重新检查并更新保单:

- 结婚或离婚

- 子女出生(若设为受益人,建议指定监护人或设立信托)

- 亲密关系变化

- 重大财务变动

- 配合遗产规划

定期更新人寿保险的受益人,是确保家人利益不被遗漏的重要一步。

哪些公司提供免体检、即刻生效的保单


Bestow:成立于2017年,购买前不需要体检,公司将通过专有算法来评估投保人的身体健康状况,相比购买其它寿险要花上几周的时间,Bestow 只需要几分钟,而且全程网上操作,无需联系保险经纪。不过,Bestow 的寿险选择有限,只有两种定期寿险,2年制和10-20年制。Bestow 的评分为A+。

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Ladder:成立于2017年1月,Ladder 寿险具有灵活性,适合想要自定义寿险的投保人,评分为A。公司只提供10-30年的定期寿险,不过在投保的过程中,投保人不需要额外支付其它费用可以调高或调低承保金额。寿险申请过程为在线申请,不需要体检。在全美49个州销售 Fidelity 的寿险保单,DC和纽约销售的是Allianz Life Insurance Company of New York 的保单。

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Fabric:Fabric 提供定期人寿保险、遗嘱等其他可以帮助改善家庭经济生活的产品。他们家的定期人寿保险包含10年、15年以及20年的期限,保额从10万美元到500万美元不等。同时也可以使用 Fabric 的工具来创建遗嘱或者同步其他的家庭财务状况。Fabric 的在线客服的评价很高,但可惜并非每个州都能购买到他们的保险。

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来源:  bankrate.com
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