如果你想买车，但又不想一次性付清全款，那就需要申请汽车贷款了。它就是你为了买车向贷款机构借的钱，通常包含了汽车售价、利息以及其他费用。而比较不同的贷款选项并选择合适的贷款方式，有可能为你节省数百甚至数千美元。
1. 什么是汽车贷款？
汽车贷款是一种分期付款贷款，它允许你向贷款机构借钱买车，并在一定期限内通过固定金额分期偿还，你借的钱将被收取利息。你的信用分会影响首付金额和你能借到的贷款额度。一般来说，信用评分在650分以上的人有机会获得更低的利率，从而节省支出。
信用分较低的人可能更难获得有竞争力的利率，因为贷款机构通常认为他们风险更高，所以会提高利率。如果你的信用分数不高，可以考虑申请“信用不良专用汽车贷款”，这类贷款审批更宽松，当然你也可以等信用分提升后再买车。
2. 申请汽车贷款时需要了解的术语
1）利率：贷款机构向你收取的年度借款费用，信用评分越高、贷款期限越短，利率就越低。
2）年利率：包括了利息和所有费用在内的总借款成本，以年百分比表示。
3）首付：贷款前先支付给贷款人的金额，会从车辆总价中扣除。首付越高，你每月的还款额就越低。
4）月供：每个月需要偿还的金额，取决于贷款期限、贷款总额和利率。
5）贷款期限：偿还贷款的时间长度，通常以月或年为单位。
6）本金：不包含利息和费用的实际借款金额，本金 + 首付 = 车辆总价。
7）贷款总成本：本金、利息、各类费用的总和，也就是你为了买车最终要支付的钱。
3. 汽车贷款是如何运作的？
当你比较完贷款机构、提交申请并获批后，贷款方会一次性发放资金用于买车。之后，你需要按月偿还贷款+利息+费用。如果你未按期还款，车辆可能被收回，因为它本身就是贷款的抵押物。
适合你的贷款类型取决于多个因素：信用评分、借款额度、车辆类型等。贷款机构通常更青睐收入稳定、负债比低、信用评分良好的申请人。信用越高，你获得的利率越低。
4. 汽车贷款的三种类型
1）经销商贷款Dealer financing
这是获得汽车贷款最简单的一种方式，但并不是最划算的。你可以边看车边申请贷款，经销商会进行信用查找。如果你的信用优秀，可能会获得优惠利率。但需要注意的是，经销商贷款的利率通常较高，因为他们会从中提取佣金或加价。
2）银行或信用合作社贷款Bank or credit union auto loan
不想通过经销商的话，也可以直接向银行或信用社贷款。但处理时间可能更长，通常需要1个工作日至一周不等。
资格预审Prequalify能帮你节省时间和金钱，你可以了解自己的贷款额度、利率和期限，在与销售谈判时更有底气。
3）在线贷款平台Online auto loan
你也可以在线申请汽车贷款。审批过程类似于银行，但速度更快，最快1个工作日内可获批。在线贷款机构对信用不佳者更具包容性，有些平台甚至提供利率不错的“信用不良汽车贷款”。
直接vs.间接贷款的区别：直接贷款是你自己寻找贷款机构，通常利率更低，更划算。间接贷款是你通过经销商匹配贷款机构，操作方便，适合信用分不佳的。
5. 如何比较不同的汽车贷款？
比较车贷的最好方法是看利率、期限和各项费用。同时还要比较每个月的还款额和整个贷款期限内的总还款额。
1）年利率APR
APR决定了你的借款总成本，是贷款中最重要的数字之一。它的高低取决于你的信用分数、收入、贷款期限和金额。如果你想要一笔长期贷款或者你的信用分较差，那面临的利率就会越高。较短的期限或较高的信用分就意味着利率会更低。贷款人还会把各项费用考虑在内，所以请务必看清贷款的结构。
理想状态是APR越低越好，这样你月供较轻，整体成本更低。APR 多几个百分点，看似不多，但最终可能让你多付上千美元。
根据Experian在2024年第4季度的《汽车金融市场报告》，信用好的用户新车贷款平均利率为4.77%，信用差的用户新车贷款平均利率高达15.75%。
举个例子，假设你申请了一笔48个月，$36,000美元的汽车贷款：
- 6%利率：月供$845｜借款总额$4,582
- 8%利率：月供$879｜借款总额$6,186
2）贷款期限
常见的贷款期限为24～48个月，期限越长月供越低，但支付的利息越多，整体利率通常较高。如果你计划长期持有车辆，可选择更长的贷款期限。但如果想省钱，建议选择短期贷款，只要月供在你预算范围内。
举个例子，假设你申请了一笔利率6%，$36,000美元的汽车贷款：
- 贷款36个月：月供$1,095｜借款总额$3,427
- 贷款60个月：月供$696｜借款总额$5,759
3）各类费用（Fees）
常见的两种费用是发放贷款费用Origination fee和文书费Documentation fee。前者是贷款审批成本，后者是贷款文档的处理费用。如果通过经销商贷款，还可能有其他杂费，但这些费用大多可以协商。
在签合约前，务必提前计算自己的贷款总成本。
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来源: bankrate.com
