医师贷款 Physician Loan 是一种专为医生等医疗专业人士设计的房贷。相比普通抵押贷款，它的准入条件更宽松，主要帮助刚入行、负债高但收入潜力强的医生买房。
医师贷款的运作方式• 与普通房贷一样，每月还款。
• 不计入学生贷款：多数医师贷款在评估债务时不算助学贷款。
• 就业要求宽松：不用有多年工作经历，只要有录取合同或实习证明即可。
• 利率多为浮动：一般采用可调整利率（ARM），未来可能上涨，但可再融资。
主要申请条件• 首付：通常无需首付。
• 贷款额度：一般可达 100 万美元或更高。
• 债务收入比（DTI）：可高达 50%，远高于传统贷款。
• 信用分数：通常要求 700 分以上。
• 适用人群：医生（MD、DO）、牙医（DMD、DDS）、兽医（DVM）、足病医生（DPM）等。有些银行也覆盖护士、治疗师等。即使在读住院医或进修，也可能符合条件。
使用范围• 仅限自住房：不能用于投资房或度假屋。
• 部分银行允许购买多户住宅，只要自住其中一户。
• 有些银行限制贷款用于公寓或联排别墅。
• 部分银行还提供高达 500 万美元的“开业贷款”，帮助医生创办诊所。
优缺点对比优点
• 零首付，融资额度高。
• 无需支付 PMI（私人抵押贷款保险）。
• 接受更高债务比率，学生贷款不算入。
• 就业要求宽松，可凭录取合同申请。
缺点
• 多为浮动利率，月供可能上升。
• 仅限购买自住房。
• 零首付风险大，若房价下跌可能“房贷倒挂”。
• 公寓、联排不一定符合条件。
常见提供机构美国银行（Bank of America）、BMO、TD Bank、Truist、Fifth Third Bank、Huntington Bank、Northpointe 等。
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是否适合你？适合：
• 想长期定居，购买自住房。
• 有能力承担利率上升后的月供。
• 愿意利用高额度、低门槛快速置业。
不适合：
• 临时居住（如住院医阶段后会搬走），更适合租房。
• 想要固定利率贷款。
• 想买投资房、公寓或多户型房产。
替代方案• 传统贷款：首付低至 3%，但有 PMI，额度有限。
• FHA 贷款：信用分数 ≥580，可低首付（3.5%），但有保险费用。
• VA 贷款：军人或退伍军人可零首付、无 PMI。
• “80/10/10”贷款：用两笔贷款+10% 首付来规避 PMI。
总结医师贷款让医疗专业人士在职业早期即可实现购房梦想，但也伴随浮动利率和高杠杆风险。是否选择，取决于你对未来居住稳定性、收入预期和风险承受力的评估。
来源: Bankrate
