很多人都以为自己的社保（Social Security）退休金是“早就定好了”的。但事实是：在你正式申请领取之前，金额都不是最终确定的。
以下为 5 步理财指南，帮你创建清晰计划：学会存钱、提升安全感、开始累积财富，让你未来一辈子领到的钱明显变多。
1. 至少工作满 35 年
你的社保金额是按收入最高的 35 个工作年份计算的。如果不足 35 年，社保局会用“0 收入年份”补齐，直接拉低平均值。
这也是为什么多任务作一两年都很值：用真实收入替换“0”，就能提高终身平均收入，退休金也会随之上涨。
2. 在收入高峰期尽量多赚一些
社保采用“工资指数化”计算方式，简单说就是：高收入年份比低收入年份更重要。如果你还处在职业高峰期，加薪、奖金、额外工时，都会体现在未来的社保金额里。
不需要非常夸张的增长，小幅提升也会在计算中发挥作用，为你的退休收入“抬高底线”。
3. 选对领取年龄
这是你能掌控的最关键杠杆之一。
• 62 岁领取：金额永久打折
• 达到法定退休年龄：领取全额
• 延迟到 70 岁：每年约增加 8%
很多人凭感觉选时间，却没算清楚账。提前领和延后领，可能每年差几千美元，而且是一辈子。
如果你正在为退休做准备，把应急金放到高收益储蓄帐户，利率往往是全国平均的 10 倍以上，也能为你争取更多缓冲空间。
4. 与配偶协同规划
已婚人士的选择更多。配偶福利和遗属福利会显著影响家庭长期能领到的总金额。
有时，高收入一方延后领取，可以最大化未来的遗属福利；有时，夫妻错开领取时间，反而更高效。关键取决于你们的年龄、工作记录和长期规划。
5. 亲自跑一遍数字
社保不是“一刀切”。最聪明的做法是自己算一遍。社保局官网提供免费工具，可查看不同领取年龄下的预估金额，并基于你当前的收入记录。只需几分钟，就可能发现你之前没意识到的机会。
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来源: Motley Fool Money
