美国国税局（IRS）几乎每年都会对退休帐户规则进行小幅调整。2026年并没有出现重大改革，但这些看似细微的变化，如果提前了解，长期来看会对退休储蓄产生实质影响。
以下几点2026值得关注 ⬇️
1. 更多人可以缴纳 Roth IRA
Roth IRA 一直有一个限制条件：收入门槛。如果收入过高，缴纳资格会被逐步取消，甚至完全无法直接向 Roth IRA 供款。这对很多人来说相当遗憾，毕竟 Roth IRA 具备免税增长、且没有强制最低提款（RMD）的优势。
2026年，这一收入上限将上调，意味着更多人可以重新获得缴纳资格，部分此前只能部分缴纳的人，也可能再次符合全额缴纳条件。
2026年 Roth IRA 的收入标准（基于调整后总收入 MAGI）如下：
单身申报者和户主：
• 收入低于 153,000 美元：可全额缴纳
• 153,000–168,000 美元：可部分缴纳
• 高于 168,000 美元：不可直接缴纳
夫妻联合申报：
• 收入低于 242,000 美元：可全额缴纳
• 242,000–252,000 美元：可部分缴纳
• 高于 252,000 美元：不可直接缴纳
需要特别注意的是，若选择“夫妻分开申报”，且收入超过 10,000 美元，仍无法缴纳 Roth IRA。超额缴纳可能引发不必要的罚款。如果你的收入接近临界值，务必在缴纳前确认资格。
如果收入确实超标，也并非完全没有选择。雇主提供的 Roth 401(k) 不设收入限制；对于部分高收入者，“后门 Roth IRA”依然可能是可行方案。
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2. IRA 缴纳上限全面提高
这一变化相对简单，也十分利好。2025年，50岁以下人群的 IRA 缴纳上限为 7,000 美元；到 2026 年，这一上限将提高至 7,500 美元。需要注意的是，这是所有 IRA 帐户的合并上限，而不是 Roth IRA 和传统 IRA 各自一份。
若想在 2026 年缴满额度，大致相当于：
• 每月约 625 美元
• 若每月发两次工资，则每次约 313 美元
即使无法一次性缴满，分阶段、部分缴纳也依然能享受到长期复利的好处。
3. 50岁及以上人群的补缴额度继续上调
如果你在 2026 年年底前已满 50 岁，将获得更高的缴纳空间。2026年的 IRA 补缴额度将提高至 1,100 美元。加上基础缴纳上限，年缴纳总额可达 8,600 美元。
折算下来约为：
• 每月约 717 美元
• 每月两次缴纳时，每次约 358 美元
50岁到60岁初期往往是收入高峰期。如果此时债务压力较小、家庭负担减轻，这是加速退休储蓄的关键窗口期。即便只有几年持续高额缴纳，也可能显著改善长期退休前景。
退休规划并不一定需要激进操作，更多时候是在多年中不断累积这些“看似无聊但有效”的小优势，把时间和复利交给长期来完成。
来源: Motley Fool Money
