出去吃个饭 AA，打 Uber 分摊车费，很多情况都需要转帐给朋友，这时候总是羡慕国内的支付宝和微信支付，想着哪天支付宝和微信带美元功能就好了。不过小伙伴们，美国也有一些转帐系统，他们有各自的特点，用以解决不同的转帐需求，比如在华人学生间用得最多的Venmo, Square Cash，全球适用的Paypal，银行官方合作伙伴 Zelle，基于手机操作系统的Google Pay 和 Apple Pay Cash 等等。下面我就为大家总结一下这些转帐系统的各自特点。
1. Venmo 综合 ★★★★★五星
- 方便程度：★★★★★五星
实现免费的跨银行转帐，用Facebook 或者邮箱注册，绑定银行卡即可，十分方便。
- 转帐额度：★★★☆☆ 三星
一般，一周转帐额度不能超过$299.99，认证的帐户可以一周最多转$2999.99。认证需要提供SSN，地址，生日等其他文档。
- 转帐手续费：★★★★☆ 四星
用Debit card 转钱到Venmo帐户免费，用信用卡需要 3%的手续费。
- 提现额度：★★★★☆ 四星
一周最多提现$999.99，认证的帐户可以最多一周提现$19,999.99，单笔提现最多为$2,999.99。
- 提现时间: ★★★★☆ 四星
提现时间快，一般一个工作日之内就能收到提款。Venmo 还提供30分钟内到帐的提现模式，不过要收取1%的手续费。
- 关键词：社交
Venmo 是Paypal 开发的兼具转帐和社交功能的转帐APP，转帐的动态可以自由设置成朋友可见或者隐私，如果设置成他人可见，你和朋友之间的交互就会被post到一个类似朋友圈的动态显示栏中，只显示转帐的留言，不显示具体转帐数目。你可以看到今天你的朋友去超市了，或者给谁转车钱了，说明他们今天一起出去玩耍了。可以用可爱的Emoji留言，设置自己的头像等等，非常受学生群体欢迎。现在，Venmo 和微信一样生成帐户的QR Code，转帐扫一扫，非常方便。
缺点：Venmo的社交功能是优点也是缺点，有些人不喜欢转帐被他人知道，可以通过将动态设置为不可见来解决。
2. Cash 综合 ★★★★★五星
- 方便程度：★★★★★五星
免费的跨银行转帐，除了用APP，iPhone 用户还支持通过 iMessage 和 Siri 来操作。
- 转帐额度：★★★☆☆ 三星
Cash 转帐的每周额度上限$250，验证个人消息（姓名、生日、SSN最后四位）后可以把限制提高到每周$2500。
- 转帐手续费：★★★★☆ 四星
从Debit Card转帐免费，如果用信用卡，会额外收取3% fee。
- 提现额度：★★★★☆ 四星
一周接受超过$1000需要认证，提现到银行卡无限额。
- 提现时间：★★★☆☆ 三星
免费服务1-3个工作日到帐，即刻到帐的话需要1.5%手续费。
- 关键词：ATM取钱
Cash的用户会收到一张像银行卡一样的实体卡片Cash Card，可以在各大银行的ATM上使用Square Cash 账号取钱，把Cash Card 塞入银行ATM机上，然后输密码，不通过银行，直接从Square Cash 账号上取钱。Cash端不收手续费，但是ATM机连着的银行那端可能需要收手续费。
另外，Cash公司还推出了“Fancy”的比特币买卖服务，用Cash APP就可以直接买卖比特币。
缺点：有了能在ATM取钱的Cash Card卡片，很多人就把钱存在Cash的帐户里了，但是这样做没有利息，毕竟存进银行还可以买些金融产品。
3. Zelle 综合 ★★★★☆四星
- 方便程度：★★★★☆四星
所有Zelle支持的银行间都可以免费转帐，现在有50余家银行支持Zelle，大的银行基本都支持，一些 Local Bank 如大学银行还不支持。输入对方的手机/邮箱，收款人会收到短信/邮件来完成收款。
- 转帐额度：★★★★☆ 四星
根据银行的转帐规定，不同银行对转帐额度限制不同。以 Wells Fargo 为例，单次转帐可以达到$2500，月转帐额度为$4000或以上。大额转帐的话 Zelle 优势比较明显。
- 转帐手续费：★★★☆☆ 三星
同一间银行内转帐或者支持 Zelle 的银行间转帐免费，但是和不支持Zelle的银行转帐需要手续费，具体手续费不同银行规定不同。不支持用信用卡转帐。
- 提现额度：★★★★☆ 四星
一周接受超过$1000需要认证，提现到银行卡无限额。
- 提现时间：★★★☆☆ 三星
支持Zelle的银行间转帐一般很快到帐。给不支持Zelle的银行转帐需要1-2个工作日，从不支持Zelle的银行那里收到款项需要4-5个工作日。
- 关键词：官方APP
Zelle 的前身是 ClearXchange，一个银行间即时转帐系统，由Chase, BoA 和Wells Fargo 一同开发。目前，支持Zelle的银行已经有58家，包括Bank of America，Capital One，Chase，Citi，PNC，U.S. Bank，Wells Fargo等大银行（查看Zelle的银行合作伙伴 https://www.zellepay.com/partners）。网上银行或者银行的手机App上都内嵌了Zelle转帐功能。
缺点：在Zelle系统中，一个手机号码/邮箱只能绑定一个帐户，如果你有多个支持Zelle支付的银行帐户，你需要用不同的邮箱/手机来注册不同帐户。
4. Paypal 综合 ★★★☆☆ 三星
- 方便程度：★★★☆☆ 三星
Paypal也可以实现跨行免费转帐，同样通过输入邮箱或者手机，就可以实现收/付款，不过对方需要注册Paypal帐户才能提取款项，且提现有180天的限制。
- 转帐额度：★★★★★ 五星
单次转帐限额为$10,000，没有周限额。
- 转帐手续费：★★★☆☆ 三星
直接从Debit Card或者Credit Card 转帐需要收取2.9% + $0.3的手续费，如果想用Debit Card付钱，但是想避免手续费，必须先把钱转到Paypal余额里面，然后再转给别人。
- 提现额度： ★★★★☆ 四星
没有经过认证的用户，一天最多提现$500, 一个月最多提现额度为$3,500。认证SSN或者银行帐户后, 可以免除提现额度。
- 提现时间：★★★★☆ 四星
从Paypal余额里面提款到银行帐户需要1个工作日，但是通常会很快到帐。
- 关键词：国际
Paypal 的优势在于全球转帐，它在全球200多个国家都适用，并且支持26种国际货币。如果想转钱给其他国家的朋友转帐，或者用多种货币时，Paypal是个不错的选择。
缺点：如果想从Debit Card直接转帐，Paypal需要收2.9%的手续费，而之前介绍的Venmo, Cash 和Zelle都不需要，除此之外，每笔交易Paypal都要收取一个$0.3手续费。另外，还有人抱怨Paypal到帐慢的问题，但是目前国内转帐1天之内都能到帐，国际转帐的话时间会长些。
5. Google Pay 综合 ★★★☆☆ 三星
Google 在2017年底推出了Google Pay，作为Google Wallet 和 Android Pay 的结合。
- 方便程度：★★★☆☆ 三星
绑定银行卡后，可以通过 Google Pay App、Gmail、短信或网站等多种途径进行转帐。但现在只适用于美国和英国。
- 转帐额度：★★★★☆ 四星
单次转帐上限$10,000，单日转帐限额$1,00,000。
- 转帐手续费：★★★★☆ 四星
借记卡免费；如果用信用卡，会额外收取2.9% 手续费。
- 提现额度： ★★★★★ 五星
一周接受转帐超过$1000需要认证，提现到银行卡无限额。
- 提现时间：★★★☆☆ 三星
绑定Debit 卡后，转帐时钱可以直接存到Debit卡上，如果绑定银行帐户的话，提现需要1-3个工作日。否则，钱会留在Google账号里作为余额。
- 关键词：撤回交易
Google Pay撤回交易的功能挺不错，如果不小心转错了人，只要对方还没有接受，就可以发起Cancel 功能撤回交易，像微信的撤回功能一样。
缺点：Google Pay 体系的完善程度肯定没法和做P2P支付很多年的Paypal和Square相比，而且目前与Google 合作的银行还比较少，国家也仅限于美国和英国。考虑支付的话，Google Pay 匹配上安卓手机的NFC功能才能真正实现感应支付功能，使用 iPhone 的同学们用户体验可能没那么好。
Google Bank Partners
6. Apple Pay Cash 综合 ★★★☆☆ 三星
- 方便程度：★★★☆☆ 三星
在Wallet里面新增银行卡，然后用iMessenge通过发短信的形式转帐。美国和中国的大部分银行都支持Apple Pay，但是只适用于苹果产品间。
- 转帐额度：★★★★☆ 四星
用户需要把钱转到Apple Pay Cash Balance里面，再把钱转给其他人，单次转入最少$10，最高$10,000，一周可最高转入$10,000。转帐的话，单次必须高于$1，少于$10,000，且一周交易不超过$10,000。
- 转帐手续费：★★★★☆ 四星
从余额或者借记卡转帐免费。
- 提现额度：★★★★☆ 四星
一次最少提现$1，最高$10,000，一周最高$20,000。
- 提现时间：★★★☆☆ 三星
从Apple Cash Balance 提现到银行帐户大约需要1-3个工作日。
- 关键词：Siri
苹果真的把Siri用到极致。现在你可以直接对Siri说，“给小明转饭钱20刀”，确认之后，钱就直接转给对方了。如果你有Face ID的话，那么几乎不用打字，钱就转完了。Amazing！
缺点：还是兼容的老问题，只有苹果用户能使，安卓手机用不了。另外，iPhone需要升级到最新版本 iOS 11.2 或以上，Apple Watch 需要升级到 watchOS 4.2 或以上。很多人不喜欢升级，因为升级之后系统会变得很慢。
6. 电汇Wire Transfer 综合 ★★☆☆☆ 二星
- 方便程度：★★☆☆☆ 二星
跨银行电汇需要对方银行的Routing Number, Account number 等等，比较麻烦。但是跨国大额转帐的时候一般会选择电汇。
- 转帐额度：★★★★★ 五星
通常通过银行电汇额度都比较高，具体请参考银行规定。
- 转帐手续费：★★☆☆☆ 二星
电汇都要交手续费，且一般双方银行都会各收取一笔。跨境汇款手续费更高，且手续费会因为中间行的交易而收取多笔。
- 提现额度：★★★★★ 五星
同样的接收额度也很高，具体请参考银行规定。
- 提现时间：★★☆☆☆ 二星
如果是国内跨银行电汇，大概2-4个工作日能收到款项。如果是跨境跨银行转帐，通常需要3个工作日及以上。
- 关键词：跨境大额
Wire Transfer一般用于大额或者特别着急的国内转帐，或者跨境汇款，转帐额度高而且安全。
缺点：Wire Transfer 比较麻烦，需要收款人Routing Number, Account number，地址等等，而且手续费相对较高，如果不是急需或者跨国汇款，Wire Transfer基本用不到。
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综上：
- 朋友间小额转帐，用Venmo, Cash, Zelle等等App最方便。
- 如果是自己名下的银行间转帐，用银行内置的Zelle平台就可以了。
- 如果习惯于使用Apple Pay 或者Google Pay，且双方都用iPhone或者Google服务，用Apple Cash 或者Google Wallet也挺方便的。
- 大额、急用、且跨境汇款，可以选择Paypal 或者Wire Transfer。
