稳固的地基
一般我们帮中产家庭做财务规划就像盖房子样,一定要把地基打稳了,再一层一层往上盖。
我们通常是用四大保险: 房屋、健康、 人寿、 和医疗保险做地基。
如果我们没有保险的话,万一生病没有医疗保险,美国医院帐单费用非常惊人。若财务规划不小心都从中流失,就像一个洞,将难以修补。
长中短期的规划
建构在四大保险基础之上,可再分成三块:
一、短期紧急备用金。短期,指半年到两年内可能随时要用的财务流通性。如果有重要的突发事件发生,就可以马上运用。当中还有,更要细分预备3到6个月的家用钱。
二、中期规划。眼前2到10年要用到的钱: 例换房子,换车子,孩子上大学的费用。该阶段财务规划重点在 - 会成长的财务为主。基金,股票,房产,人寿保险等。依据每个家庭需求不同,量身打造规划。
三、长期规划。是10年以上的规划,中长期的一个重点主要就是收益回报与安全。在美国约2000年的时候那斯达克指数当时最高涨到5100点,后来跌了70%结果花了16年才回本。现阶段疫情期间,我们可以看见有些不妥的规划则引起不良的反应。
并且,长期规划中要注意 - 省税。省税的方式简单来说,大约有两种。一是延税,就是现在不打税,以后再打; 这类的计划,具例还说,退休计划,401K,IRA…等。另一种是,现在打税,以后不打税,这一类有像是Roth, 投资性的房产计划和人寿保险等。
小结
每一个家庭的需要与规画不尽相同,但是财务规划可以参考上述提及的多种规划,透过正确地搭配,有专业团队的帮助,这样子才算一个完整的财务规划。