在上一期的内容中，主要给大家分析了美国人寿保险的各个种类的利弊，以及美国人寿保险深受全球追捧的几项重要原因。本期就为大家具体列出美国人寿保险各个种类的详细介绍。想要了解哪种寿险最适合自己，就看这一系列！
简易款：Term 定期寿险
这是在美国最早出现的人寿保险，一直延续至今。如今市面上所有的人寿保险都是由term演变而来的。定期寿险，顾名思义，是仅在一定时间内有效的人寿保险。通常是10年，15年，20年，最高可达到30年。在保险期间内如果被保人身故，那么人寿保险会提供一笔大额约定数目的死亡赔偿金。保单到期，可以续签另外一份定期寿险的保单或转为终身人寿保险保单。
- 定期寿险的保费：
投保人的年龄、性别和健康状况是保费的主要决定因素。其他决定因素包括驾驶记录、用药、吸烟情况、职业和家族史等等。只要购买了一份term，在term期间保费是不会改变的，但是随着年龄的增加，再次购买term价格一定会大幅增加。定期寿险的保额（即死亡赔偿金）也从10万美元到100万美元不等。而且这笔赔偿金是免税的，且无需遗嘱认证过程，直接赔偿给受益人。
- 优缺点对比：
定期寿险的优点就是规则简单，保费低，死亡赔偿金高且免税。但缺点就是有时限性，且功能单一，只有身故赔偿金，不具备现金价值，没有储蓄和投资的功能。还有续费成本高。
- 适用群体：
适用于在特定时期内希望有保障和预算比较有限的客户。
基本款：Whole Life 储蓄分红型终身寿险
这种是比较传统的人寿保险。被保人支付定量的保费（可以分期付清也可一次付清），在扣除保险公司的保险成本之后，剩余部分转换为cash value（现金价值），根据保险公司的盈利情况定期派发分红，并且在被保人身故时可获得一笔大额的理赔金。
值得注意的是，现金价值是随着时间延长而增加的，保险公司会承诺一个每年的收益率。
- Whole life的保费：
保费取决于保额、年龄、健康状况等等。定期寿险有灵活的支付方式，可以月付、季付或每年两次支付等等，可以在一定时间内付清保费。
- 优缺点对比：
优点：
1. 固定的保费和身故赔偿金是固定不变的，赔偿是终身且数额有绝对的保障
2. 保单里会有cash value（现金价值），可以作为特定紧急情况下的现金来源，相当于是一个“储蓄帐户”
3. 收益率有保障。对于现金价值的部分，保险公司往往会提供一个最低收益保障，通常年利率为2.5%-4%。并且有保险公司收益的额外分红。
缺点：
1. 保费贵。Whole life是所有人寿保险种类中保费最贵的一种，并且累计现金价值的周期相对较长。
2. 由于定期寿险的现金值的利率是固定的，如果在市场环境比较好的年份，则相对来说投资回报率是更低的。
3. 支付方式缺乏灵活性。需要投保人保证定期缴费。
- 适用群体：
比较适合需要终身保障和不愿承担任何风险的客户。
本期攻略先为大家介绍两种最基本的人寿保险种类，请关注我们的万象出品专栏。下期将为大家具体分析时下最流行的Universal Life (万能寿险)
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