为孩子存教育基金，是美国家长最重要的财务规划之一。随着大学学费逐年上涨，提早选择合适的教育储蓄工具，尽早开始为孩子准备教育基金，不仅让你财务更从容，也给孩子更多未来选择的自由。
以下就为你介绍美国学生申请助学金一定要知道 FAFSA，以及美国目前五种常见的教育基金存钱方式，帮助你做出最适合家庭的选择！
【FAFSA 是什么？美国学生申请助学金的第一步】
FAFSA 全名是 Free Application for Federal Student Aid，中文常翻作「美国联邦学生资助免费申请表」。
简单来说，FAFSA 是美国学生申请大学助学金（financial aid）的关键入口，获得任何形式大学资助的「门票」。无论是申请联邦补助、州政府补助、学校提供的奖学金或低利贷款，都必须先填写这份表格。
FAFSA 有哪些用途？
填写 FAFSA 后，学生可能符合以下资助项目：
- 联邦助学金（Pell Grant）：不需偿还的政府补助金
- 联邦学生贷款（Federal Student Loans）：低利率，弹性还款期
- 联邦勤工助学（Work-Study）：让学生透过校园工读赚取生活费
- 州政府与大学奖学金：许多州与学校都以 FAFSA 作为审核依据
FAFSA 如何运作？
- 学生与家长上 FAFSA 官网填表（通常在每年 10 月开放申请）
- 提交家庭财务信息，包括税务、资产与收入
- 系统计算出 预期家庭负担（EFC，Expected Family Contribution）
- 学校依此判定学生的财务需求，提供对应的补助、贷款或工读名额
FAFSA 要提供什么数据？
在填写 FAFSA 时，系统会要求申报家庭的资产与收入，但并不是所有资产都需要列入。以下是几个关键分类：
☑️ 需要申报的资产：
- 现金、银行存款
- 投资资产（股票、债券、共同基金、虚拟货币等）
- 租赁物业与房地产投资（不包含自住房屋）
- 教育基金（如 529 Plan，视情况而定）
✖️不需申报的资产：
- 自住房屋价值
- 个人退休帐户（IRA、401(k)、Roth IRA、Pension 等）
- 人寿保险、年金帐户
- 家庭日常用品、汽车、家具等实体资产
📌 提醒：学生名下的资产比家长资产更影响 FAFSA 助学金资格。因此，申报时务必区分清楚谁是资产持有者。此外，即使你觉得家中收入太高、不太可能获得补助，还是建议填写，因为许多校内奖学金、学费折扣，甚至某些私校的优惠，也需要 FAFSA 做为参考。
【美国目前五种常见的教育基金】
1. 529 College Savings Plan 是什么？
529 大学储蓄计划是美国最常见的教育基金工具，由各州推出，适用于支付大学与部分 K-12 教育费用。其最大优点是高额贡献上限、投资收益免税、可转换受益人，且提领用于合格教育支出也免税。但若为非教育用途提领须缴税与罚款，且投资绩效受市场影响。此法较适合想长期累积教育资金、计划孩子上大学的家庭。
529 大学储蓄计划特色：
- 免税成长，合格用途免税提领
- 可用于大学学费、K-12 私校支出（每年最高 $10,000）
- 多州提供方案，部分提供州税抵扣或减免
529 大学储蓄计划优点：
- 免联邦税：投资增长免税，提领用于合格教育开支（学费、住宿、书籍、电脑等）时免税
- 部分州政府提供税收优惠（视州别而定）
- 可以用于 K-12 私立学校，每年最多 $10,000
- 可以转给其他家庭成员（如果孩子不读大学，可以转给兄弟姐妹）
- 没有收入限制，任何人都可以开户
529 大学储蓄计划缺点：
- 资金仅能用于特定教育用途，否则需需缴税并支付 10% 罚款
- 投资选择受限，由各州管理
- 投资风险取决于市场
529 大学储蓄计划适合族群：
- 若确定孩子未来会上大学，529 计划是常见且有效的选择
- 希望利用免税成长优势累积资金的家长
2. Coverdell ESA 教育储蓄帐户 (Coverdell Education Savings Account)
Coverdell Education Savings Account 是另一种具备税务优惠的教育储蓄工具。虽然年贡献上限只有 $2,000，但使用范围更广，包含学用品、交通费等。优点是支出弹性高、可自由选择投资项目，但有年贡献额度限制和收入门槛，此法较适合希望灵活运用教育基金的家长。如果孩子就读私立 K-12 学校，且家长符合收入资格，Coverdell ESA 则是不错的选择。
Coverdell ESA 特色：
- 每年最高可存 $2,000
- 可用于K-12与大学各阶段教育费用
Coverdell ESA 优点：
- 投资选择较多，可投资股票、基金、ETF，类似 IRA 帐户。
- 教育支出使用上比 529 更广（包含课本、制服、交通等）
- 免税增长与提领（仅限用于合格教育支出，包括 K-12 和大学）。
- 可以支付 K-12 私立学校费用，不限 $10,000。
Coverdell ESA 缺点：
- 收入限制：若夫妻收入超过 $220,000（单身者 $110,000），则无法开设 Coverdell ESA。
- 年度存款上限仅 $2,000（相比 529，限制较大）。
- 帐户须在孩子 30 岁前用完，否则需缴税及罚款。
Coverdell ESA 适合族群：
- 如果孩子就读私立 K-12 学校，且家长符合收入资格，Coverdell ESA 是不错的选择
- 教育支出类别较多元的家庭
- 想要投资灵活度高，并能用于 K-12 及大学教育的家庭
3. Roth IRA 可当教育基金用吗？
若孩子有工作收入，则可为孩子开设退休帐户。虽然原本为退休帐户，Roth IRA 在特定条件下也能提领用于高等教育费用，优点是弹性高、可兼作退休与教育规划工具，且不受10%提前提领罚金限制，但提领利得部分仍须符合条件，且收入有上限。此法较适合希望兼顾退休与教育储蓄者、不确定孩子是否上大学的家庭。
Roth IRA 特色：
- 原为退休帐户，但部分资金可用于高等教育费用
Roth IRA 优点：
- 投资增长免税
- 可以提领本金支付教育费用，无需缴税或罚款
- 若未用于教育，仍然是退休储蓄，不浪费
Roth IRA 缺点：
- 孩子需要有收入，才能开设 Roth IRA。
- 年度存款上限为 $7,000（2024 年）
- 提领投资收益需符合资格条件，否则仍需缴税
Roth IRA 适合族群：
- 孩子有收入（如打工），并希望同时存教育金与退休金。
- 想同时兼顾退休与教育储蓄的家长
- 不确定孩子是否会上大学
🙋 问题：孩子开设并持有 Roth IRA 会影响到 FAFSA 吗？
是的，可能会影响 FAFSA 助学金的资格与金额，但影响的程度取决于几个关键因素，包括帐户内的资金是否被提领，以及资金来源等。
1. 帐户余额不算学生资产
FAFSA 并不会将 Roth IRA 里的资产（未提领）计入学生的资产。这对学生是好消息，因为学生名下的资产会对助学金资格有较高的负面影响（高达 20% 会被计入可用资源）。
2. 提领金额算作「收入」
如果孩子在填写 FAFSA 前从 Roth IRA 中提领资金（即使是免税提领，例如大学学费用途），那笔 提领金额会在下一年度 FAFSA 被列为「非报税收入」，并可能大幅降低助学金金额。
例如：孩子在 2024 年提领了 $5,000 作为教育开销，则在 2025–2026 FAFSA 年度，这 $5,000 会被视为学生收入，影响资格。
3. 建议家长可以这样做：
- 若目的是帮孩子存退休金，Roth IRA 是长期有利的。
- 若短期内需用于大学学费，请慎重考虑是否提领，避免影响 FAFSA。
- 可考虑以家长名义帮孩子投资（如 529），在助学金评估中影响更小。
4. UTMA/UGMA Custodial Accounts 未成年信托帐户
这类帐户以孩子名义开立，由家长代为管理，等孩子成年后完全掌控资金。优点是可用于任何用途，不限教育，且投资选择多元。缺点则是届龄后资金归孩子，此举可能影响 FAFSA。此方式适合希望孩子自由运用资金、有投资规划需求的家庭。
UTMA/UGMA 特色：
- 家长为孩子设立的帐户，资金属于孩子
UTMA/UGMA 优点：
- 资金用途不限，可用于任何目的，不限教育支出
- 投资选择多元，可以投资股票、基金等
- 部分税收优惠，但较 529 计划少
UTMA/UGMA 缺点：
- 资金归孩子所有：一旦孩子达到 18-21 岁（视州法律而定），他们可以自由使用这笔资金，不受家长控制
- 可能会影响大学助学金 FAFSA 申请，因为这是孩子名下的资产
UTMA/UGMA 适合族群：
- 想为孩子提供更多元未来规划，但不希望受限于教育用途
- 对资金用途有更大弹性需求者
5. HYSA 高收益储蓄帐户 (High-Yield Savings Account)
HYSA 优点：
- 资金可随时取用，没有罚款或限制
- 无投资风险，不会因市场波动而损失本金
- 适合短期存款，如孩子 1-3 年内就需要学费
HYSA 缺点：
- 回报率低，通常比通膨率低，不如 529 或 Roth IRA 增值快
- 没有税收优惠
HYSA 适合族群：
- 想要一个灵活、低风险的方式存教育金，愿意牺牲投资增长潜力
- 适合短期存学费
【 如何选择最适合的教育基金？】
每个家庭的情况不同，无论是选择 529 Plan、Coverdell ESA、Roth IRA，还是一般储蓄帐户，提早规划总是明智之举。建议可与和财务顾问或税务专员讨论，针对家庭收入、教育目标与风险偏好做出最适合的选择。
选择教育储蓄工具时，应根据以下几个面向评估：
- 家庭年收入与税务状况
- 孩子年龄与未来教育计划
- 是否需要高灵活度的资金运用
- 投资风险承受程度
【美国教育基金策略建议】
- 以 529 计划为主：适合绝大多数家庭，并优先考虑有税收优惠的州计划。
- 若有 K-12 私立学校需求，考虑 Coverdell ESA。
- 若希望资金用途更灵活，可选择 UGMA/UTMA。
- 如果孩子有收入，利用 Roth IRA 作为双用途教育与退休帐户。
- 若短期内需要资金，可存入高收益储蓄帐户。
【常见问题】
Q: 家长开设教育基金（如 529、Roth IRA）会不会影响 FAFSA？
A: 有些会，有些不会，关键在于帐户的拥有者与用途。
529 教育储蓄帐户：
若是「家长持有」的 529：会列入 FAFSA 的父母资产，影响很小（约 5.64% 计入 EFC）。
若是「祖父母或亲友持有」的 529：不会直接列入 FAFSA，但提款用于学生学费时，会被视为学生收入，可能大幅降低助学金资格。
（新版 FAFSA 计划取消此影响，建议留意最新进度。）
Roth IRA：
Roth IRA 帐户本身不列入 FAFSA 的资产评估（只要没提款），属于退休金类别。
一旦从 Roth IRA 提款支付教育费用，该笔金额可能被视为父母收入，对 FAFSA 影响显著。
建议仅在紧急情况下动用 Roth IRA，或等孩子毕业后再取出使用。
📌 总结建议：若为长期教育规划，529 是家长的首选，税优、影响低。Roth IRA 适合作为备用储蓄工具，但需注意提款时间点。
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Q: FAFSA 和 CSS Profile 有什么不同？
A: 很多家长会混淆这两个申请系统，以下为两者的差异重点：
✅ 如果申请的学校只要 FAFSA，那么 CSS 就不用担心。
✅ 如果是申请竞争性私立大学，请务必查看是否也需要填写 CSS Profile。
