先声明，本篇更适合初来乍到美国，在信用卡领域还是小学生等级的新手、留学生、新移民。因为这一篇会说明为什么要办信用卡、信用分数概念、还有身为新手的话信用历史不够，除了推荐适合新手申办的信用卡，还有若当申卡被拒时可以如何处理，包括拨打文末的 Reconsider 后门电话来提升核卡机率。
1. 为什么要办信用卡Credit Card？
对大多数新移民或者留学生来说，初来乍到的时候都没有感觉到信用卡的重要性。觉得自己在国内有卡，这边的银行里又有储值了自己钱的Debit Card，再加上很多地方Debit Card和Credit Card几乎通用，所以根本没get到信用卡的好处。甚至还有大多数人觉得用Credit Card就是一直欠银行钱，还要还利息，似乎很不划算呢。但是随着在美时间增加，突然明白原来Credit Card有那么多储值卡不具备的优势。
最大的一条就是，Fraud Protection/盗刷免责。毕竟现在黑客手段太高超，我们购物的范围又太广，所以动不动我们的银行卡数据就泄露了，被犯罪分子有机可乘。如果不幸被盗刷，Credit Card的免责很简单，一个电话就可以搞定；此外还有各种Cash Back，Opening Bonus，价格保护等种种好处。
简单来说，就是福利好&回报高，还能为日后贷款做准备！这个好羊毛，自然能薅就薅！
2. 有了信用卡才方便你开始创建在美信用体系
在美国几乎人人都有一套完整的个人信用记录体系。信用点数的高低直接影响日常生活中的点点滴滴，从信用卡申请，到贷款买车，租赁车，贷款买房，甚至租房申请手机号，贷款利率等。Experian，Equifax和TransUnion是美国最常用的三家信用记录局，当需要调取你的信用报告时，他们都会提供你的信用记录。
相信很多人都曾告诉你，如果你想要贷款买房，信用分数最好不要低于750分。这个分数如何得来的呢？
3. 信用分数及其影响因素
1）Payment History
按时还款，这对于华人来说根本就是天性。如果怕错过due day，请将还款方式设置为 Auto Pay。至于还款金额，如果你是新人并且在攒信用指数时，财力允许的话可以选择全部还清；如果只还minimum payment，剩余部分会根据你的信用分数而产生APR，这时的利息可不便宜哦。因为还款皆为预约，最好在due day前2天就还款。
2）Amount you owe/Credit Limit and Utilization Rate
你的所有信用卡额度的总和以及欠款比例。比如额度为1万刀，欠款比例最好保持在2千刀左右；也有人说别老在50%上就没问题，因为欠款太多会让银行担心你的财务状况。如果额度只有$500，经常要保持在20%以下似乎很困难，那最好用这张卡来支付每月手机费等小额费用。不过这里的限制刷卡消费额度不是叫你别刷，秘诀是在下一个信用卡帐单出来之前，你就将大部分款项还掉，将下一期应缴的金额下降到20%左右即可。比如额度$500的信用卡，在出帐单之前已经刷到了$460，可以先还上$350。
3）Length of Credit History
一是总信用历史长度，即最早开的卡龄；二是平均信用历史长度，这点对新移民和留学生来说最吃亏。
这就是为什么会说“不要轻易关卡，特别是第一张信用卡！" 企鹅君当年不懂，觉得500刀的额度太挫，就顺手把第一张信用卡给关了。虽然说这个记录会在我的信用报告中保存7-10年，短期内对我没有太大影响，但终究还是对“最长历史”和“平均历史”有影响。如果第一张卡好渣好无聊如同鸡肋的，请不要关卡。打电话或去银行找客服，等信用攒起来后再进行转卡。第一张信用卡自然推荐无年费，可以长期保留的。
对于新手来说，每当你多申请一张信用卡，你的“平均历史”就会相对变短；特别是当你的卡还不多时，这就是为什么三个月之内最好不要频繁申请信用卡的原因之一。所以如果你是新手，慢慢来，慢慢等。
4）New Credit Opened/Hard Pull
每当你申请新卡、申请贷款买房买车时，银行会向信用局索取你的报告，这个行为也会留下2年的痕迹。查找信用报告的请求被称为Hard Pull (HP)，也就是为何当你申请新卡的时候，信用分数会下降的原因之一。
短期内出现大量HP的话，批准新卡的可能性就会大大降低，因为这可能意味着你突然缺钱了拼命在找钱，所以请别贪图银行的优惠就频繁开户。没啥好处的鸡肋卡不要申请，好卡也请有节制地循序渐进地申请。
我想说明一点：不要被信用卡、返现网等的福利迷惑而进行各种不必要的消费，那样真的就成剁手党了。
不过其实不同家银行政策也不同，比如 Citi 如果6个月内有6个或以上的 HP 则无论信用分数多高，大概率会被拒；AmEx 和 Chase 基本上完全无视 HP 数量。
5）Type of Credit
很简单，信用类型。比如信用卡、车贷、房贷、学生贷款等。银行觉得能同时管理好不同类型的credit/loan，表明你拥有良好的管理能力及经济状况。这就是为什么大家会说“当你租车或者贷款买车之后大约半年左右，信用点数会突飞勐进”的原因。
6）企鹅君个人小贴士
企鹅君个人觉得信用分数还和每张卡的信用额度有关。比如你去申请贷款时，许多银行看的是整个信用指数的”面积“，这其中包括你的分数，年限和你信用卡里所有额度的总和。 如果你的信用记录上没有一张额度高且历史也够长的信用卡，那么日后你想要拿下Visa Signature这样的高级卡就会很困难。
至于如何拿到你想要的信用额度，前方高能注意——“以下属于个人行为，请别轻易跟风”—————
企鹅君本人曾经在被“买买买剁剁剁”疯狂附体之后，不小心把一张6000额度的Chase卡刷到7300，（注意我在出帐单之前就火速还款了）结果银行立刻把额度涨到10000，让人不知道到底是运气还是另有玄机。当然也有人告诉我，如果你每隔一段时间和银行请求升级额度，在你信用分数不错的情况下，也是可行的。
4. 自我监控信用分数
每年可以免费查找3次自己信用分数的（Experian，Equifax，TranSunion）
http://www.annualcreditreport.com/
再提供几家可以随时监测自己信用分数查找，并且只会造成Soft Pull的网站
1) Credit Karma ：数据报告来自TranSunion；这家企鹅君就常用，虽然说近年来变得越来越不准，但还算具有一定的可信度；特别是它可以追踪到SSN名下的所有细节账号，从贷款，信用卡，租赁到副卡皆有，所以也可以提醒自己记得还部分不常用的卡债。
2) Credit Sesame：数据报告来自Experian
3) Quizzle：数据报告来自 Equifax 分数
信用分数对我们的影响
670以下，别着急，慢慢来吧。670-740，几乎大部分信用卡申请都没有问题。740以上，可以开始顶级卡的申请以及房屋贷款。信用记录一年以上分数比较具有参考价值，一年以内波动太大。
5. 如何申请
必备
SSN：对广大苦逼F1留学生或者新移民来说，找到工作之后（校内兼职工作是捷径），就火速办理社安号Social Security Number。(没有SSN也能办信用卡？！请点这篇攻略;) )
申请流程
美国信用卡申请在美国一般有四种形式：
1. 去银行网站填写申请表申请，如果你有在银行工作的朋友带领会方便许多。
2. 收到银行寄来的Pre-approved offer邀请表格，填写完毕寄回去申请。大多银行主动寄过来的邀请offer都是广告，所以真的别把pre-approve看得太乐观了。必须讲明，Pre-approved申请还会有HP，用Pre-Approved申请也有可能被拒。但是Pre-Qualify有的时候可以辅助你绕开某些申请的限制。
3. 打电话申请。据传电话申请的成功率高于网申，而有个非常有力的途径就是后门电话（Reconsideration line）。你被拒之后的一个月内都可以打去询问被拒理由，或者在申请之后火速去电询问自己是否已过。
4. 网上填表申请，最常见。许多银行信用卡Offer有时只提供给网申，而且网上填数据大多只需五分钟。
4-1）如实填写个人消息，出生日期，姓名SSN
4-2）详细个人消息和经济状况，如居住地址、收入来源、工作地点。重点技巧就是在年总收入（Gross Annual Income）一栏，请至少填2万刀。
4-3）提交后，信用卡公司开始进行审核。申请结果快的几分钟出来，慢的就要几天邮寄信件给你。
Tips：完成了整个申请环节，不要关闭网页，等待1-3分钟后会出现申请结果，而一般会有三种情况：
1. 你被批准了。俗称“秒过”，乐呵呵的等着银行把卡寄给你
2. 你被拒绝了。俗称“秒拒”，如果胆子大，口语熘，打后门电话问原因，说不定还能recon成功
3. 网页显示要你等通知，会寄信给你，或者请你打电话给银行 (pending)，说明可能需要补充材料
4-4）提交补充数据，不同银行有不同要求：Discover网络上传PDF，Chase寄信传真，Amex寄信。
4-5）收到卡后，打电话激活，自己再去开网上银行，搞定。
6. 好卡推荐
什么卡适合无信用记录的新移民和留学生呢？抓住关键点，目的是为了攒信誉。所以入门选择的卡需要具有这样的特征：门槛低&无年费。
信用卡类型：
两类：Cash Back 以及类别卡（加油，买菜，酒店，里程等等）。
开卡礼：有时候直接送点数，也有直接返现；Rewards Card善用Cash Back，返利或者积点换里程等。
1. Discover IT：网购，加油，吃饭轮番轰炸，回国无费用还可刷刷刷
据说许多留学生和新移民都把”第一次“给了它，而且经常熬夜只为第一时间看到这个月的回馈。
优点：
- 零信用记录新手都很容易批准，有开卡奖励，而且无年费！！!
- 作为一张返现(cash back)卡，常规消费1%返现（第一年常规2%返现），每季度还有特定类别5%返现（甚至去年还出现了逆天的新人绑定Apple Pay返现22%）；
- 通过Discover Deals 还可以获得一些购物折扣；
- 返现可以直接兑换成现金转到银行，或者用来买Gift Card；
- Refer链接推荐别人成功之后，也可以获得奖励；
- No foreign transaction fee! 而且和银联有合作，只要支持银联的地方都能刷，堪称回国可刷的不二人选！
- 特别：GPA高的学生另有奖励
缺点：
- 接受度较小，小部分地方可能不收；
- 额度较低，对于零信用的学生来说，很可能只给$500的额度，要求提额度可能还会HP一次。
2. Chase Freedom 积点兑换
超棒返现卡，这张卡的点数很值钱，可以兑换许多你想要的东西。
优点：
- 无年费，且开卡奖励高！$150 +2.5kUR—-$200+2.5kUR
- 申请难度一般，有8个月左右信用或者有Chase银行支票帐户帐号（存款有 $10,000 以上）的人申请
- 开卡有12个月的0 APR，需要现钱可以利用
- 各个季度加油、吃饭、百货亚马逊，季度5% UR点数轮换
- 攒Chase自家的UR点数最快的卡
- UR点数兑换现金，在Chase Travel中可以按比例支付机票或者旅馆
- 新增副卡并不需要SSN，父母来美的时候加一张副卡给他们用，好方便
缺点：
- 无明显缺点，人手必备
- Chase两年五卡新政策
- 需要定期关注5X攒点内容，以及想转化成哩程或旅馆点数时，则需Chase CSP的配合
别处你看不到的经验之谈：
对于真正的信用卡塔尔人来说，Freedom就是一张绝顶的哩程卡，他的点数拿来返现就有点浪费了。等到第二年你有资格申请到它的升级版Sapphire蓝宝石（卡的质感灰常好）之后，双卡合璧一起用，得到的点数再拿去换哩程，一点可以换到1.5¢以上的价值，如果直接返现只能一点换1¢。
3. AmEx EveryDay (ED) 超市买菜就靠它了
对于 AMEX Everyday Preferred (EDP) 这张超市神卡来说，几乎没有信用分数的你可能没法在第一张卡的时候就申请到，何况还有$95年费更是让人望而却步，幸好有了这张无年费的降级版AmEx EveryDay (ED)的出现，堪称备胎中的顶级神器，在玩转超市购物之余，伦家还是首张无年费能转哩程的卡呢！
优点：
- 无年费！！！且开卡奖励高10k（约$200）
- 超市买菜神卡：消费返点高，刷20次后超市消费2.45X点数，其他消费返现1.2X点数
- 点数值钱灵活，兑换航空哩程，旅馆点数，支付账单，兑换礼卡
- 可以转BA哩程，美国境内短途单程机票不花钱指日可待
- 习惯性对客户大方，额度有的时候给的高到让你怕怕，而且61天后还可以三倍提额！！！
- 免费 Shoprunner 会员，从此NM，SFA再也不担心邮费
- 延长保修
缺点：
- 点数无法1:1兑换成现金
- 每月刷20次的设置有点压力
4. Citi ThankYou Premier 适合爱旅游的你
这张卡对于新手来说可能会有一点难度，所以不妨当做第二张卡来申请，成功率就高了很多哟～
优点：
- 第一年无年费
- 旅行相关高倍返点
- 点数使用简单，且关卡前，点数可转走（航空哩程或者转别人）
- 无境外手续费，出游可以大刷特刷
缺点：
- 有年费$95
7. 申卡注意事项总结
相邻两张卡的申请，中间要至少隔3个月。千万不要随便关闭第一张信用卡！
8. 注意不要申请的卡
1. 各个商家提供的信用卡：如Macy’s, Nordstrom, Sears等。这种Store Card卡申请的时候不仅会造成HP，而且回报低；所以最好不要贪图蝇头小利而去办理，没什么太大的意义。除非你是这几家商场的忠实粉丝，拥有超高的消费能力，那么有这种卡的话，会拥有额外折的情况。如果非要申请，选一张最爱的即可，切莫贪多；遇到联盟的商场or超市与银行联名的信用卡，更加不要收。
2. 而对商业信用卡 (biz卡) ，如果你不是美国人，没有绿卡或国籍的最好不要申请。特别是对持有F1和H1B的，申请之后可能会面对不必要的麻烦。
9. 其它实用消息
对于文中说的后门 （Reconsideration）电话，这里献上最常用的几家
- 1. Bank of America Credit Card Reconsideration
888-221-6262 – Personal Reconsideration Line
800-481-8277 – Business reconsideration line
877-721-9405 – Personal reconsideration line
- 2. American Express Credit Card Reconsideration
888-245-0625 (personal credit analyst)
800-567-1083 (application status)
877-399-3083 (new accounts; can forward you to reconsideration reps)
- 3. Citibank Credit Card Reconsideration
(800) 695-5171 – Personal Application Status and Reconsideration Line with live rep.
(800) 763-9795 – General Personal Application Inquiries with live rep.
(800) 645-7240 – Business Application Status and Reconsideration Line, dial option 3 then option 1 for application status
need to write snail mail to CitiBank Executive Review Department, P.O. Box 6000, Sioux Falls, SD 57117 for reconsideration.
- 4.Chase Credit Card Reconsideration
Personal Cards: 888-245-0625 Business Cards: 800-453-9719
