听说美国房屋翻新贷款首选 HELOC，因为利息支付超灵活；但事实真的如此吗？

很多人可能都会在买房的过程中无奈“妥协”，最后得到了一个过时的厨房、老旧的浴室，甚至一个看起来像20世纪70年代迪斯科舞厅的地下室。

如果你对家里的某些地方不太满意，那你可能正处于一个渴望翻修的阶段。除非你的存款中可以拿出来一大笔钱，否则你可能需要借钱才能做这件事。而这就是你的房屋净值可以发挥作用的时候了！目前全美范围内的房价都在上涨，因此很多房主都会坐拥额外的净值，也可以用它来借到一笔钱。

在TD Bank的最新调查中，有43%正在翻修或计划翻修房屋的受访者，都会使用房屋净值贷款Home Equity Loan或是房屋净值信用额度HELOC来实现这个目的。因此，如果你想要为装修提供一笔资金，你可能想知道到底应该用哪一个。

首先，什么是房屋净值贷款？很简单，借款人可以一次性拿到全额的贷款金额，之后每个月还款一定的金额，也就是本金 + 利息。银行通常会将可以借入的金额限制为不超过现在房屋净值的85%。以一套价值40万的房、房贷余额30万、房屋净值为10万举例，Home Equity Loan 最高额度是8.5万元 (10万*85%)。

至于HELOC，则是类似信用卡，申请之后将获得信用额度，通常这个额度持续10年，在这10年间可以按需求使用这个额度，欠多少还多少，还了钱之后额度就会恢复到最初。不过，一旦到达了信用额度的年限，将不能再每个月使用这笔钱，之后你就需要按月还贷。银行通常会将你可以借入的金额限制为不超过现在房屋价值的85%，再减去贷款。以一套价值40万的房、房贷余额30万来举例，HELOC 最高额度是4万元 (40万*85% - 30万)。

任何时候借钱都要支付利息，这是无法回避的。但是对于房屋净值贷款，你所借的金额将受制于固定利率，这意味着你的月供是可预测的，不会随着时间的推移而改变。HELOC的方式则不痛，你可以在一段缺省的时间内获得信用额度，通常是5~10年。

当你装修房子的时候，这种灵活性可以是一件好事。因为我们通常会很难准确算出装修需要多少钱。如果你申请了$2万的房屋净值贷款，最终却花了$2.5万，那钱就不够了。然而，HELOC通常是可变利率，随着时间的推移，你的利率可能会上升，让你的还款会更加昂贵。

很容易理解为什么最初你会倾向于HELOC来支付房屋装修的费用，但实际上房屋净值贷款的风险可能会低一些。所以，具体选哪个还是要看自身的需求哦，切不可跟风行动！房屋净值贷款更适合明确知道自己要贷款多少钱，同时想锁定利率的人。HELOC则更适合偶尔想要用钱的人。

办 Home Equity Loan 也要找对贷款公司，找到对你来说最划算的贷款方

Home Equity Loan 许多条款和费用是由贷方确定的，因此在你达成任何协议之前最好研究这些细节。有些费用你们甚至可以公开谈判。上图免费分析工具可以选择所居住州的 Home Equity Loan 公司推荐。各家给出的利率以及手续费会视贷款金额高低和贷款方式有所变动，如果想要在这里省点钱，货比三家绝对不吃亏。