在家庭生活中，人寿保险是一项重要的财务工具，但选择合适的保险种类至关重要。在没有孩子之前，有些人可能觉得人寿保险并不是必需品。然而，随着家庭的成长，购买人寿保险成为一种保障家人未来的必要手段。相比于终身寿险，定期寿险因其低成本和灵活性，更加受到青睐。
以下是定期寿险相较于终身寿险的两大主要优势。
1. 成本优势明显
根据Policygenius的数据，一名30岁的非吸烟男性若选择20年期限、保额$50万的定期寿险，每月保费仅需$26，每年仅需$312。而相同保额的终身寿险每月保费高达$451，年保费高达$5,412，几乎是定期寿险的17倍。
虽然终身寿险提供终身保障并能积累现金价值，但高昂的成本令许多人难以承受。相比之下，定期寿险能以更低的成本提供足够的保险覆盖，适合希望在家庭责任较重的阶段（如孩子教育、房贷）提供保障的人群。
2. 灵活性与投资潜力
终身寿险的主要吸引力在于其现金价值的增长，但高额保费也意味着财务灵活性的下降。相比之下，定期寿险的低成本为其他投资创造了更多空间。例如，将每月省下来的$400投资于股票市场，假设年回报率为10%，30年后可积累约$79万。
这种灵活性对于财务规划至关重要：
• 更多投资选择： 省下的资金可以投资于股票、指数基金或其他资产，获得更高的回报。
• 更大的应对弹性： 如果在某些月份无法投入额外资金，投资计划不会因此中断；而对于终身寿险，若几个月无法缴纳高额保费，可能面临失去保险的风险。
为什么定期寿险是更好的选择？
尽管终身寿险提供的保障时间更长，但对于许多人来说，其高成本和财务压力难以合理化。而定期寿险在保障的同时，为其他财务目标（如退休储蓄和投资）提供了更多灵活性。
例如：
• 更高的回报： 定期寿险保费节省下来的资金可用于高回报的投资，提升长期财务安全。
• 应对压力小： 定期寿险保费较低，减少了财务压力，即使短期内收入紧张，也不影响整体保障。
选择人寿保险时，应根据家庭需求、财务目标和承担能力做出决定。定期寿险以其低成本、高灵活性和投资潜力成为许多家庭的首选。而终身寿险虽有其优势，但高昂的成本让其更适合特定财务能力较强的个人。在做出选择前，建议与专业财务顾问讨论，确保保险策略与长期目标一致。
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美国的人寿保险公司大多都提供免费网上 Quote，填入基本消息、身体健康状况（比如是否抽烟、是否有运动习惯）以及预期投保金额，即可针对个人状况拟定个人保单并提供个人费率的报价。但由于每家保险公司的保户背景条件不同，使得费率制定规则不一，实际费用高低与保户个人健康状态与意识有关，所以具体金额还是要亲自 Quote 询价最准确。
温馨小提示：网上询价通常都会给予较大的折扣空间，若进一步提供电话让保险经纪主动联系则有可能拿到更大的优惠。
哪些公司提供免体检、即刻生效的保单
Bestow：成立于2017年，购买前不需要体检，公司将通过专有算法来评估投保人的身体健康状况，相比购买其它寿险要花上几周的时间，Bestow 只需要几分钟，而且全程网上操作，无需联系保险经纪。不过，Bestow 的寿险选择有限，只有两种定期寿险，2年制和10-20年制。Bestow 的评分为A+。
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Ladder：成立于2017年1月，Ladder 寿险具有灵活性，适合想要自定义寿险的投保人，评分为A。公司只提供10-30年的定期寿险，不过在投保的过程中，投保人不需要额外支付其它费用可以调高或调低承保金额。寿险申请过程为在线申请，不需要体检。在全美49个州销售 Fidelity 的寿险保单，DC和纽约销售的是Allianz Life Insurance Company of New York 的保单。
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Fabric：Fabric 提供定期人寿保险、遗嘱等其他可以帮助改善家庭经济生活的产品。他们家的定期人寿保险包含10年、15年以及20年的期限，保额从10万美元到500万美元不等。同时也可以使用 Fabric 的工具来创建遗嘱或者同步其他的家庭财务状况。Fabric 的在线客服的评价很高，但可惜并非每个州都能购买到他们的保险。
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