生活小贴士
调查显示：67%的美国人储蓄不超过400美元！银行存款放多少比较好？建议把更多钱拿去投资吗？
SecureSave 最近的一项调查发现，67% 的美国人没有足够的银行存款来支付计划外的 400 美元费用。因此，如果您的储蓄帐户中有足够的钱来支付三个月的基本开支，那么您的存款状况显然好过大多数美国人了。
预存三个月的基本开支也被理解为应急储蓄，但一旦存够三个月的钱，还要继续在储蓄帐户中存款吗？还是投资于其它理财帐户更好一些？
有些人需要更高的应急存款
面对计划外的账单和失业，三个月的应急基金可以为您提供很多保护。但在某些情况下，建议把应急存款提高。事实上，Suze Orman 等一些金融专家建议，您应该准备足够的应急储蓄来支付六个月到一年的账单。
但真的有必要存超过三个月的钱吗？您可以问问自己以下问题：
我是家里唯一的收入来源吗？如果您是，并且您有多个无法为您的家庭做出经济贡献的受抚养人（例如，小学的孩子），那么您可能需要增加应急基金，以防您失业。
我有很多需要固定支付的账单吗？如果你被迫失业并且资金紧张，那么削减休闲开支以及有线电视和流媒体服务等开支可能只能提供一部分应急。如果您有许多无法摆脱的固定账单，例如抵押贷款和汽车付款，存超过三个月的费用是有必要的。
我是在利基行业工作还是担任高度专业化的角色？如果您是一名会计并且失去了工作，您很可能会在适当的时候找到另一家需要您服务的公司。但是，如果您从事的是一项具有独特技能和要求的非常具体的工作，您可能想要提高个人积蓄，以防万一您被解雇并且需要三个月以上的时间才能再次获得对口的工作机会。
个人但重要的决定
将您的钱投资于股票和其他资产可以帮助它的增长超出储蓄帐户允许的范围。因此，如果您有三个月的应急资金，您可能会很乐意将额外的现金进行投资。
但在某些情况下，三个月的应急基金可能无法削减。因此，请仔细考虑以上问题并问问自己，您是否真的准备好了三个月的储蓄。如果没有，您可能希望再推迟投资一段时间，这样您就可以积累更多的现金储备。
通过 open house（房屋开放日）看房的优缺点有哪些？为什么有人不建议通过这个渠道了解房产？是有什么「雷点」吗？
编按：最近正打算买房？不知道如何入手了解房源？本文将分享一位正在看房的屋主的经历，看看她是如何评价通过 open house 看房的。
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我目前准备购买新房，也在看房子。我买房的目标是，我不想只买房子，而是我想买合适的房子，并想在那能住一段时间。买房之前，我希望能够参观房子，但我个人认为尽量不要通过 open house（房屋开放日）的渠道去看房。有以下几个原因 ⬇️
Open house 看房会很拥挤
我不想去 open house 的最大原因之一是因为真的很拥挤。我想买房的地点是一个受欢迎的社区，也是该地区的旅游景点，因此许多人倾向于参观那里开放的房屋，即使很多人其实并不打算买房，纯粹就是处于好奇罢了。
当我考虑买房子时，我最不想做的事情就是在一大群人中穿行，以尝试了解房屋的特征或评估它是否适合我们的家庭。拥挤的人群可能会分散我的注意力，让我错过一些重要的细节，这些细节可以帮助我决定房子是否合适。
在房屋开放日看房更难回答问题
在许多开放日（open house），负责管理事务的房地产经纪人往往忙于与家中的许多访客交谈。事实上，我曾看到房地产经纪人试图在我参加过的开放日活动中招揽生意，有时他们似乎更关注开放日活动如何帮他们扩大客户，而不是专注于回答关于出售房屋相关的问题。
当我参观一处房产时，我希望能够得到挂牌代理人的一对一关注，这样如果我在参观房间时有任何问题，我可以得到他们的答复。看房时需要考虑很多问题，如果我有几个问题，在拥挤的队伍中等待轮到我时，我可能会忘记其中的一些问题。
我宁愿选择私人展示慢慢看房
Open house 看房子会让我感到压力，因为我会担心我会有很多竞争。这就是为什么我避开 open house 看房，而是与我的房地产经纪人合作，为我可能有兴趣购买的任何房屋安排私人展示。
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家里准备迎接新的宠物成员？请先做好这五项准备，做个合格的铲屎官！
如果你的心里和家里都留有空间，你或许会接一只新宠物来填满它。宠物的种类确有很多，无论是普通的猫猫狗狗，还是小鸟、热带鱼亦或是爬行动物。每一种宠物都会有不同的需求，这就需要你创造更好的条件来满足它们。
在新伙伴回家之前，你所采取的几个步骤可以确保它们健康开心，以及你的钱包状况良好。的确，金钱在养宠物的过程中也扮演着重要的角色。当毛孩子和你在一起时，你希望能给它最好的生活。根据PetMD的数据，猫的平均寿命是13到17岁，狗的平均寿命是10到13岁。其中还存在着变量，比如体型较小的狗通常比体型较大的活得长，待在室内的猫通常比流浪在外的活得长。
Synchrony的一项研究发现，每只狗15年的护理费用在$19,893~$55,132之间，而一只猫则是在$15,055~$45,790之间。
1. 存一笔应急基金
很多人是一时冲动养的宠物，可后续其实有很多问题，，因为你可能事先没有机会存下一笔稳定的应急基金。为什么需要这笔钱？在任何情况下，都可能产生意外的费用。比如当你养一只新宠物时，最不想看到的就是因为医疗紧急情况或其他你意想不到的高昂费用而背上债。
虽然宠物保险可以支付一部分费用，但由于它通常是报销的方式，还是需要预先支付兽医费用的。所以，养宠物时要确保自己有现金储蓄在一个优质的高收益储蓄帐户里。
2. 买份宠物保险
如果你决定养一只新宠物，记得买保险。对于比较特殊种类的宠物，选择将会更加有限，但仍然值得投保。Texas A&M School of Veterinary Medicine & Biomedical Sciences指出，很多人对珍禽异兽的费用都没准备好，而你其实可以通过宠物保险来节省一部分钱。
找一家最好的宠物保险公司，输入宠物的数据来获得报价。一般来说，你需要填写宠物的种类、品种和年龄，所以你应该先确定自己究竟想养哪种宠物。货比三家购买保险是个好主意，因为每家公司的费用都是不一样的。
守护爱宠的健康，美国评价最高的宠物保险公司
“小祖宗”生起病来也是花钱如流水，光是门诊费就几百美元没了，后续治疗费用更是不便宜！为了让主人们能更好地照顾好爱宠，承保宠物看病费用的宠物保险方案因应而生。以下几家宠物保险公司算是美国知名且评价高的保险公司，官方网站上就有很多不同的健康计划供选择，主人可以针对你家爱宠的状况 Q&A 之后给出报价，建议搜集多家报价进行比较后再决定购买。
因为不是每家宠物保险公司都有在全美50州服务提供保险，每个州都有不同的公司以及方案，主人们可以按照地图查找最适合自家宠物健康状况的宠物保险公司。
3. 找个好兽医
在找保险的同时，还要确定你的宠物能得到有效的护理。如果你家里已经养了宠物，那你可能已经有熟悉的兽医了，给他们打个电话，聊聊新宠物的事。看看是否可以约个快速检查，这样能确保宠物从一开始就处于良好状态。
4. 收拾屋子
宠物主要确保尽最大努力让宠物不会接触到任何危险的东西，比如清洁用品或电线。当你把新朋友带回家时，记得仔细观察。一旦你发现它喜欢惹什么麻烦，可以准备好做清理和整理工作了。
5. 采购用品
宠物需要很多东西，比如零食、玩具、设备。你可以去商店来回比较，也可以去Chewy和亚马逊等在线零售店查看价格。让宠物用品送货上门也非常的方便，省钱又省时间。
美国最受欢迎的宠物保险
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入职时雇主提供的人寿保险便宜又方便，但却并不适合什么样的族群？
买份人寿保险是我们能为所爱之人做的最棒的事情之一，如果生活中有人（甚至是心爱的宠物）需要依赖你的薪水或照顾而生存，寿险能确保他们在你去世后也能够继续生活。
好消息是，人寿保险一点都不难买。最好的人寿保险公司还提供很多种保单选择，你甚至可以从雇主那里买一份保险，比如健康保险和401(k)计划。只不过，加入团体人寿保险group life insurance真的是个好主意吗？
如果你的雇主可以提供这种福利，它属于是团体人寿保险政策的一部分。公司代表员工购买保险，每个人都能收到保险证明。这些政策本质上来讲适合所有人，通常对员工来说是免费的，或者非常便宜。
保险本身的金额是固定的，或者金额是你工资的几倍，你只需要选择自己的受益人。和其他私人寿险不同，你不用填写医疗问卷或体检就能获得投保资格。如果健康状况让你很难买到私人寿险，团体人寿保险是一个不错的选择。你甚至可以选择支付额外的费用，附加一份自愿保险，这种覆盖范围就更广。
不过虽然团体寿险便宜又方便，但它也有缺点。团体寿险通常是定期的，这意味着它只会在到期前的一段时间内为你提供保险。它也不会产生现金价值。如果你更喜欢贵一点的终身寿险，你必须要自掏腰包。
此外，团体寿险提供的金额并不多。常理来讲，一份足够的人寿保险，是可以取代你10倍的工资的，而雇主是不太可能提供这么贵的保险的，尤其是免费或以非常低的成本提供给你。不仅如此，如果你的人寿保险是与雇主捆绑在一起的，当年离开公司的时候，它也就自动结束了。
总而言之，通过雇主购买团体人寿保险可能是个好主意。但为了确保它的范围是足够的，并且可以在需要的时候一直持续下去，还是可以考虑通过私人保险公司购买保单。
【只想买每月几十块钱的定期人寿保险 (Term Life Insurance) 吗？】
美国的人寿保险公司大多都提供免费网上 Quote，填入基本消息、身体健康状况（比如是否抽烟、是否有运动习惯）以及预期投保金额，即可针对个人状况拟定个人保单并提供个人费率的报价。但由于每家保险公司的保户背景条件不同，使得费率制定规则不一，实际费用高低与保户个人健康状态与意识有关，所以具体金额还是要亲自 Quote 询价最准确。
温馨小提示：网上询价通常都会给予较大的折扣空间，若进一步提供电话让保险经纪主动联系则有可能拿到更大的优惠。
哪些公司提供免体检、即刻生效的保单
Bestow：成立于2017年，购买前不需要体检，公司将通过专有算法来评估投保人的身体健康状况，相比购买其它寿险要花上几周的时间，Bestow 只需要几分钟，而且全程网上操作，无需联系保险经纪。不过，Bestow 的寿险选择有限，只有两种定期寿险，2年制和10-20年制。Bestow 的评分为A+。
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Ladder：成立于2017年1月，Ladder 寿险具有灵活性，适合想要自定义寿险的投保人，评分为A。公司只提供10-30年的定期寿险，不过在投保的过程中，投保人不需要额外支付其它费用可以调高或调低承保金额。寿险申请过程为在线申请，不需要体检。在全美49个州销售 Fidelity 的寿险保单，DC和纽约销售的是Allianz Life Insurance Company of New York 的保单。
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Fabric：Fabric 提供定期人寿保险、遗嘱等其他可以帮助改善家庭经济生活的产品。他们家的定期人寿保险包含10年、15年以及20年的期限，保额从10万美元到500万美元不等。同时也可以使用 Fabric 的工具来创建遗嘱或者同步其他的家庭财务状况。Fabric 的在线客服的评价很高，但可惜并非每个州都能购买到他们的保险。
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惊！近25%的房主无力支付$1,000的房屋维修费！如果你也有困难，不妨试试这样做
买房子的时候，你需要承担的不止是每个月的房贷，还有一系列额外的费用，比如财产税、房屋保险、维修费等等。
或许前两项你都有心理准备了，但最后一个 — 维修费，或许会让你整个措手不及。在All Star Home最近的一项调查中，四分之一的房主表示，他们并没有能力去支付$1,000美元的房屋维修费用，这明显是个严肃的问题。
日常维护还是比较简单的，比如你知道需要密封哪些木板、清洗排水沟渠，这些成本很快就能估计个大概，然后纳入预算中。但我们很难预测的是，什么时候你可能需要修理屋顶、更换空调热水器，或是修理电器。
为紧急开支预留出一笔资金是很重要的！尤其是如果你有自己的房子，最好能有足够的积蓄来支付三个月的生活费。这样即使需要被迫花$1,000去修理家里的东西，也不用马上刷爆信用卡，也不会因为利息而损失很多钱。
为什么需要三个月的生活费呢？金融专家认为，三个月是最低应急基金，如果你失业了，可能需要最少三个月的时间才能找到一份新工作。如果你在银行里有足够的钱来支付这段时间的花销，即使短暂的失业也不会让你负债累累。
Ascent对家庭开支的研究发现，普通的美国家庭每月花费$5,777 美元。如果你的银行卡里有$17,000，大约三倍的金额，那即使你遇上了$5,000的房屋维修紧急账单，也能轻松处理。
由于近四分之一的房主都无力支付$1,000的房屋维修费，这个事实还是挺可怕的，尤其是考虑到很多房屋维修的成本可能远远高于这一数字。
美国高收益储蓄帐户盘点，躺着净赚4%+利息回报！
花钱容易，攒钱难！你是否曾一度想通过投资赚回报，结果承受不了起起落落的市场风险？那么不妨试试超低风险的高收益储蓄帐户！只要把钱省下来存进银行，躺着净赚4%+利息回报，根本不用担心血本无归的情况！
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要存多少钱才能退休？为什么大家都把目标定在100万美元？如何制定合理的退休计划？
在整个职业生涯中，无论是在IRA 帐户或401(k) 为退休存钱都是很有必要的。但是，存到多少钱才足够呢？通常，许多人的目标会是 100 万美元。这么多人被 100 万美元的储蓄目标吸引的一个重要原因是因为它是一个漂亮、干净的数字，而且是一个相当大的数字。在Natixis 最近的一项调查中，受访者表示他们计划退休后平均生活 23 年，所以需要大约 100 万美元才能退休。
但100万美元也适用于你的个人情况吗？是否你可能需要另外一个数字？
评估个人需求
在退休储蓄方面，财务顾问和专家不倾向于提出一揽子建议是有原因的。我们都是不同的人，我们都有自己特定的需求和目标。这就是为什么关注个人需求，比随机挑选个 100 万美元为目标更重要的原因。
对于某些人来说，拥有 100 万美元的储备金可能意味着退休时有额外的钱，他们甚至不需要花这些钱。对于其他人来说，100 万美元的储蓄余额可能意味着不得不牺牲某些退休目标。
但现实情况是，其他人用 100 万美元的储备金过得如何，对你来说并不重要。重要的是，你希望自己的退休生活是什么样子？而这决定了你是否需要 100 万美元，还是一个完全不同的数字。
如何制定退休计划
在年轻的时候，比如40岁之前，可能很难想清楚自己希望的退休生活是如何。以下几个问题，有助于帮你厘清个人退休计划。
●在退休后还工作吗？如果是这样，无论是出于经济原因还是社交原因，可能都不需要那么稳健的储备金。
●退休后在哪里生活？如果目标是在住房和生活成本昂贵的大城市退休，那么需要大量储蓄是理所当然的。如果想在安逸的村里退休，那么可能更少的钱就足够实现这一目标。
●退休后的日子想做什么？有些人在工作期间推迟旅行，并希望在退休后进行大量旅行，那可能是一个昂贵的爱好。
总而言之，100 万美元的储蓄余额可能对个人退休生活很有帮助。但是，如果没有存那么多钱也不要以为自己就完蛋了。比数字重要的是，请考虑个人的需求和目标以及解决这些需求和目标可能需要的资金数额。
想开黄金 IRA 退休帐户为退休做准备？美国知名贵金属投资公司一览 ⬇️
这年头，赚钱的速度可以说远远跟不上通货膨胀的速度了！手里的钞票也只能眼睁睁看着被市场无情「稀释」💔 黄金及贵金属作为有形且保值的资产，在充满不确定性的今天，可以说是「抗通胀神器」，黄金 IRA 更是保守投资人为退休谋安稳的首选。由于黄金 IRA 需要有专门的托管人/公司担保，所以为大家筛选出在美国该领域比较知名的公司供参考。
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居然有54%的首次购房者是用现金全款买房！比起背房贷，现金买房这条路真的值得吗？
大部分买房的人都是无法直接用现金付全款的，而这就是房屋贷款的作用！但Today’s Homeowner的最新调查却发现，有54%的首次购房者是用现金形式买房的。
考虑都如此高的房价，这个比例还是很惊人的。既然有房屋贷款的选择，走这条路还是值得的吗？
先来看看现金买房的好处
如果你的银行卡里真的有很多钱，或者你继承了一大笔遗产，那用现金买房确实是有好处的。比如不用处理房屋贷款的繁琐过程、不用为了贷款去支付一笔利息，甚至还能更快的住进房子，因为不用等待贷款机构完成一堆文书工作。
在如今库存紧张的房地产市场，现金买房会让你更有优势。因为卖家也清楚，房贷是有失败的可能的。所以他们也会更希望与现金买家合作，早点把钱拿到手。
现金买房的缺点
当你用现金买房时，会花掉银行卡里的很大一笔钱，而这笔钱你就不能拿来干别的了。如果在孩子上大学的前几年，你花光所有积蓄用现金买了一套房子呢？那你可能无法帮他们支付教育费用，迫使他们背上昂贵的学生贷款。
另外，当你用这笔钱买房的时候，就等于失去了其他的投资机会。而如果接下来你的人生出现了什么大变故，比如失业了、想换工作，或者想重新装修，那是有可能陷入困境。
正确的做法是什么?
显然， 用现金买房有利有弊。在你决定之前，先想想自己走这条路会得到和失去什么。你可以先和财务顾问谈谈，看看他们的看法。顾问可能会告诉你不要用现金买房，因为你需要增加长期储蓄。或者他们可能会说，由于你的退休帐户余额很理想，随便投个几十万去买房不是事。
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Home Equity Loan 许多条款和费用是由贷方确定的，因此在你达成任何协议之前最好研究这些细节。有些费用你们甚至可以公开谈判。上图免费分析工具可以选择所居住州的 Home Equity Loan 公司推荐。各家给出的利率以及手续费会视贷款金额高低和贷款方式有所变动，如果想要在这里省点钱，货比三家绝对不吃亏。
找搬家公司时，总有一家报价特别便宜，靠谱吗？掌握这几个线索，你就知道是不是遇到骗子公司了！
市面上的搬家公司鱼龙混杂，一些骗子搬家公司都会在你和他们沟通的前期暴露出危险信号。其中最明显的就是会给出明显低于平均水平的估价。所以识别过低的估价就是识别骗子公司的关键！一般来说那种很低的估价因为非常实惠，客户可能会天真地接受报价并雇用他们，但结局总是你会付出比估价高出两三倍的费用。
为了帮助你识别这个危险信号，以下这些线索表明搬家公司给了你明显的低于标准的报价。
1. 搬家公司根本不看你有什么东西要搬
搬家工人是否亲自到你家检查了所有的物品？他们是否要求通过视频或照片评估物品？如果答案是否定的，那么你可能正在与骗子公司打交道。通过电话和/或在线提供的任何估价通常都是不准确的。毕竟，搬家公司连你的东西都没有亲自看过，怎么可能给你一个真实的估价呢？除了评估你的物品的数量和重量外，专业的搬家工人可能会询问楼梯、电梯、停车规则和其他可能影响最终估价的问题。
2. 他们不会给你其他的服务费用和杂费
如果你收到了一个很不错的报价，还没有那些额外费用？那你可能收到了过低的报价。毫无疑问，信誉良好的搬家公司的任何估价都会包括你搬家所需的附加服务费和其他杂费。这包括燃气费和运输费、人工费、包装服务费、拆包服务费、附加保险费、辅助服务费、存储服务费和包装材料费。如果你的搬家需要任何这些服务，那么估计费用应包含在报价中。
3. 报价“不具约束力”
搬家公司是否给了你一个“不具约束力”的估价？如果是这样，快跑！不具约束力的报价意思是这个报价不是一成不变的，很可能会根据你的物品的实际重量而改变。很有可能搬家公司给你一个很低的、不具约束力的报价，然后在最后以远高于最初估价的账单让你大吃一惊。
为避免骗子搬家公司，建议你只接受有约束力的报价或有一个所谓的“最高报价”。这样你就知道最终可能需要支付的绝对最大金额，并可以相应地进行预算。通过这两种估算，你可以放心，即使你的物品重量超过了最初的估算，也不会被收取任何额外费用。在具有约束力的“最高报价”中，如果你的的货件实际重量低于最初估算的重量，你最终支付的费用甚至可能低于最初的报价，
如果搬家公司给我的估价过低，我该怎么办？
● 从至少三个不同的搬家公司获得报价，可以帮助你判断是不是收到了过低的报价。
●在网上搜索关于搬家公司的评论。
●问问题。一些重要问题包括：1) 此估算是否包括所有附加服务、和运输费用？ 2) 你们是否提供有约束力的“最高估价”？ 3) 你有我可以参考的其他客户的体验吗？
💡 同场加映 >>> 还应该注意哪些遇到骗子的危险信号？
给出过低的估价只是遇到骗子搬家公司的其中一个危险信号，查看咕噜的这篇攻略：如果你在和搬家公司交涉时遇到这几个迹象，那么可能是遇到骗子了！
想到搬家就头大？找到靠谱的搬家公司就不慌！
人在江湖闯，哪能不搬家。不管是当地搬家还是跨州搬家，只要是搬家，就绝对没有「轻松」二字！搬家这种人间疾苦体验一两次就够了，如果经济允许，还是找一家靠谱的搬家公司最省心！下方为美国几家好评度较高的搬家公司，前往官网填入搬家基本数据即可拿到报价，之后货比三家，就可以舒舒服服的开启新生活啦～
因为不是每家搬家公司都有在全美各地运营，下方在线地图则筛选出了各地好评度较高的搬家公司，建议大家多多比较，选择最适合个人搬家情况的搬家公司。
幼犬铲屎官必读：毛小孩年纪还小到底要不要花钱买宠物保险？福利有哪些？
宠物保险能够保护铲屎官的钱包，并且在宠物遇到医疗问题和紧急情况时提供保障。虽然宠物保险的限制会随着宠物年龄的增长而增加，但宠物保险对狗、猫和其他动物在其生命的各个阶段都是有利的。
许多铲屎官好奇，幼犬到底是否需要宠物保险。虽然宠物保险对年幼的狗并不是必需品，但在宠物还是小狗的时候购买宠物保险有很多好处。主要有以下三大原因：
● 成本低：与人类医疗保险和人寿保险类似，宠物保险的保费取决于申请人或狗的风险程度。较低的风险意味着较低的保费。因此，购买幼犬宠物保险是获得便宜保险的最佳时机。有些宠物保险公司甚至会在幼犬仅几周大时就提供保险。
● 覆盖全面：有多种类型的宠物保险可供选择。无论选择哪种类型，如果在幼犬时期购买，就将有更多选择。等到狗年龄大了，宠物保险公司可能会限制其保险产品。
● 没有取消资格的条件：幼犬一般都没有预先存在疾病。所以在幼年时购买宠物保险好处很多。随着宠物年龄的增长，一些情况可能会使宠物失去全部承保资格或大大限制承保范围。因此，建议在病情出现症状和问题之前投保。
总之，即使宠物保险对幼犬不是必须的，但在幼犬时期购买宠物保险从长远看有很多好处。
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“小祖宗”生起病来也是花钱如流水，光是门诊费就几百美元没了，后续治疗费用更是不便宜！为了让主人们能更好地照顾好爱宠，承保宠物看病费用的宠物保险方案因应而生。以下几家宠物保险公司算是美国知名且评价高的保险公司，官方网站上就有很多不同的健康计划供选择，主人可以针对你家爱宠的状况 Q&A 之后给出报价，建议搜集多家报价进行比较后再决定购买。
因为不是每家宠物保险公司都有在全美50州服务提供保险，每个州都有不同的公司以及方案，主人们可以按照地图查找最适合自家宠物健康状况的宠物保险公司。
美国最受欢迎的宠物保险
1.Healthy Paws：最高人气且拥有最多好评的宠物保险公司，全美承保宠物超过50万只，仅提供意外+疾病宠物健康全险，一步到位。 按此前往官网询价 >>
2. Embrace：最佳宠物意外急救治疗承保，可单独购买意外险，提供免费宠物体检，投保两天后保单即可生效。 按此前往官网询价 >>
3. Prudent：可根据自家爱宠情况客制化宠物保险计划，提供意外险、意外+疾病险以及尊享计划三档保单。 按此前往官网询价 >>
4. ASPCA：最适合多只宠物的家庭选购，后续每多新增一只宠物的保险都可以享受10%的折扣，采用无纸化电子理赔，非常便利。 按此前往官网询价 >>
5. Figo：最贴心宠物保险计划，多种附加保单可选择，比如针灸和脊椎治疗，满足主人和宠物的特殊需求。 按此前往官网询价 >>
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万一“我”不幸离世，家人该怎么办？如果没有人寿保险，你的家人将至少面对这4个后顾之忧…
现在大约有四分之一的美国人都是没有人寿保险的，对错先搁一边，毕竟对于一个纯靠工资度日的家庭来说，这份保单可能根本就负担不起。还有人会认为自己根本就不需要它，因为没有特别指定的受益人。
但问题是：如果有人在没有人寿保险的情况下去世了该怎么办？
1. 谁来支付丧葬费用？
根据所在州的不同，2023年的葬礼平均费用在$6,700~$15,000之间。火葬服务和葬礼观看费用平均不到$7,000美元。除非死者留下了资金去支付葬礼或是火葬的费用，否则这笔钱是要由家人或朋友去付的。
如果在世的人拒绝支付葬礼费用，但仍然需要安排处理尸体，那就会由死者的遗产执行人来决定。如果没有指定的执行人，也没有人站出来承担这个角色，遗嘱认证法庭就会指定一个人。通常法院会选择最便宜的，也就是火葬或是没有永久的墓碑。
2. 没偿还的债务怎么办？
未偿还债务的处理取决于是否有其他人在贷款文档上签了字，以及死者住在哪里。
如果有共同帐户所有人：比如有人和朋友买了一艘船，或是和另一半买了栋房子。由于有一个共同帐户所有人，那这个人有责任自己偿还债务。
如果有联署人cosigner：比如死者生前正在努力提高自己的信用分，在这个过程中，要求父母共同签署一笔贷款。那当死者去世后，还债的任务就落在了联署人肩上。
如果死者居住在一个特定的州：如果死者已婚，并且居住在配偶共同承担特定婚姻债务的州，那在世的配偶就会负责还债。还有一些州是要求父母和配偶承担某些必要的费用，比如医疗费用。
3. 可以联系谁？
如果有没偿还的债务，这个家庭可能会接到讨债人的电话。根据FTC的说法，《Fair Debt Collection Practices Act》这项法律可以保护大家免受滥用职权、不公平或使用欺诈手段的讨债人伤害。
在这项法律下，讨债人只能联系死者的配偶、父母（如果死者是未成年）、遗嘱执行人、遗产管理人、任何有权挪用死者遗产偿还债务的人。
除非这个人是共同帐户所有人、联署人，或是生活在某个有特定要求的州，否则永远不应该同意支付死者持有的债务。在法律上，他们甚至不需要和讨债公司沟通，更不用说屈服于催债的压力了。
当讨债人第一次打来电话时，请记下他们的名字和联系方式。如果不想在收到对方的消息，需要寄一封信说不想再联系了，复印一份留下来，把原件寄出去。
4. 债务种类
信用卡债务：如果遗产里有钱，信用卡公司会试图从这些钱里收回未偿债务。如果没有遗产、没有资产，那债务就会随之结束。除非是有共同帐户所有人，那此时就由这个人负责。
汽车贷款：如果死者留下了一辆车但并未还清贷款，家人可以允许贷款方收回车，或是卖掉汽车去还清未偿还的贷款，也可以保留车辆并继续支付贷款。如果决定把车留下，可能需要符合借款人的资格或申请新的贷款。
医疗债务：如果欠款金额很小，供应商可能就会宣布无法收回并关闭帐户。如果死者有一大笔钱没还，那就可以从遗产中收取欠款。如果死者是未成年人，则由父母承担费用。
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温馨小提示：网上询价通常都会给予较大的折扣空间，若进一步提供电话让保险经纪主动联系则有可能拿到更大的优惠。
哪些公司提供免体检、即刻生效的保单
Bestow：成立于2017年，购买前不需要体检，公司将通过专有算法来评估投保人的身体健康状况，相比购买其它寿险要花上几周的时间，Bestow 只需要几分钟，而且全程网上操作，无需联系保险经纪。不过，Bestow 的寿险选择有限，只有两种定期寿险，2年制和10-20年制。Bestow 的评分为A+。
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Ladder：成立于2017年1月，Ladder 寿险具有灵活性，适合想要自定义寿险的投保人，评分为A。公司只提供10-30年的定期寿险，不过在投保的过程中，投保人不需要额外支付其它费用可以调高或调低承保金额。寿险申请过程为在线申请，不需要体检。在全美49个州销售 Fidelity 的寿险保单，DC和纽约销售的是Allianz Life Insurance Company of New York 的保单。
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Fabric：Fabric 提供定期人寿保险、遗嘱等其他可以帮助改善家庭经济生活的产品。他们家的定期人寿保险包含10年、15年以及20年的期限，保额从10万美元到500万美元不等。同时也可以使用 Fabric 的工具来创建遗嘱或者同步其他的家庭财务状况。Fabric 的在线客服的评价很高，但可惜并非每个州都能购买到他们的保险。
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