人寿保险不是“越贵越好”,两个误区避免踩雷!让你用最实惠的价格买到最全面的人寿保险

一年多前
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虽然购买人寿保险很重要,但把钱浪费在不必要的保险政策上可能会影响其他财务目标。消费者需要通过一些数字计算,来确定自己究竟该购买多少人寿保险。购买人寿保险对于任何依赖他们的人来说都是必不可少的,重要的是有一份足够的保单能为亲人提供全面的保护。这里有两种应该避免的情况,能让消费者买到一份“物超所值”的人寿保险。

1. 死亡抚恤金“过大”

每个购买人寿保险的人都可能这样做,来确保他们的所爱之人能免去经济困难。因此,对于投保人来说,确保死亡抚恤金足够高时很重要的。这笔钱将用于支付丧葬费用、替代投保人的日常收入,以及其他的家庭需求,比如房贷和孩子的大学学费。

然而,死亡抚恤金也并不总是越高越好,目标不是给在世的家庭成员留下大量财富,而是为了确保如果投保人意外去世,在世的人能够维持目前的生活水平。购买太多的死亡抚恤金是不必要的,而且可能还会导致支付过高的保费。为了确定需要多少人寿保险,消费者可以采取几种不同的方法,比如使用保险公司提供的计算器,取当前工资的倍数,比如投保人工资的10倍;或者使用DIME公式,购买足够的保险来偿还债务、替代收入、还清房贷、支付学费。

除非有特别的理由,否则不要买超过公式规定的东西,否则保险可能会贵的不太必要。

【只想买每月几十块钱的定期人寿保险 (Term Life Insurance) 吗?】

美国的人寿保险公司大多都提供免费网上 Quote,填入基本消息、身体健康状况(比如是否抽烟、是否有运动习惯)以及预期投保金额,即可针对个人状况拟定个人保单并提供个人费率的报价。但由于每家保险公司的保户背景条件不同,使得费率制定规则不一,实际费用高低与保户个人健康状态与意识有关,所以具体金额还是要亲自 Quote 询价最准确。

温馨小提示:网上询价通常都会给予较大的折扣空间,若进一步提供电话让保险经纪主动联系则有可能拿到更大的优惠。

2. 投保超过“必要年限”

大多数人并不是这一生都需要人寿保险。举例来说,年轻的父母可能需要30年的人寿保险,直到孩子长大成人,房贷全部还清,自己也歇业在家只能依靠退休金和银行存款。在那个阶段,可能就不再会有人依赖他们的收入。

购买长期保险可能会导致更高的保费,选择终身保险而不是定期寿险肯定还会更贵。终身寿险保单中有投资成分,保费超过了投保人的实际成本,差额也被投资进去了。但不幸的是,费用很高,而且回报往往会低于投资。

如果投保人购买的保险时间比需要的更长,或者获得的死亡抚恤金比需要的高,那么肯定有可能投保过多。避免上述这两个错误对于投保人来说非常重要,应该用最合理的人寿保险费用来为家人提供最全面的保护。

哪些公司提供免体检、即刻生效的保单


Bestow:成立于2017年,购买前不需要体检,公司将通过专有算法来评估投保人的身体健康状况,相比购买其它寿险要花上几周的时间,Bestow 只需要几分钟,而且全程网上操作,无需联系保险经纪。不过,Bestow 的寿险选择有限,只有两种定期寿险,2年制和10-20年制。Bestow 的评分为A+。

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Ladder:成立于2017年1月,Ladder 寿险具有灵活性,适合想要自定义寿险的投保人,评分为A。公司只提供10-30年的定期寿险,不过在投保的过程中,投保人不需要额外支付其它费用可以调高或调低承保金额。寿险申请过程为在线申请,不需要体检。在全美49个州销售 Fidelity 的寿险保单,DC和纽约销售的是Allianz Life Insurance Company of New York 的保单。

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Fabric:Fabric 提供定期人寿保险、遗嘱等其他可以帮助改善家庭经济生活的产品。他们家的定期人寿保险包含10年、15年以及20年的期限,保额从10万美元到500万美元不等。同时也可以使用 Fabric 的工具来创建遗嘱或者同步其他的家庭财务状况。Fabric 的在线客服的评价很高,但可惜并非每个州都能购买到他们的保险。

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来源:  The Motley Fool
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