很多人以为健康储蓄帐户（HSA）只是用来支付日常医疗支出的工具，但实际上，它也可以成为你的“隐形退休帐户”，让你的退休计划更高效。
什么是HSA？
HSA是针对高自付额医保计划（HDHP）用户设立的健康储蓄帐户，用于支付合格医疗费用。只要符合一定的免赔额和年度上限要求，你或雇主都可以往里存钱，用于支付当年的医疗支出。
HSA的独特之处在于：
✅ 存入的钱可抵税
✅ 投资收益免税
✅ 合规医疗支出取出免税
也就是说，它被认为是“三重免税”储蓄工具。
2025年HSA缴费上限：
个人：$4,300
家庭：$8,550
55岁及以上还可额外缴纳$1,000追赶缴款。
若当年没有医疗支出，钱可以继续在帐户里增长，没有强制取款要求。
如何把HSA当作退休帐户使用？
除了用于医疗支出，HSA在65岁后还能“解锁”新的用途：
65岁后，即便取出资金用于非医疗支出，也仅需缴纳普通所得税，无需缴纳额外罚金（65岁前非医疗支出需额外支付20%罚金）。
等同于拥有了一个可抵税缴款、免税增长、可灵活取出的“迷你401(k)”。
虽然HSA每年可缴款金额较401(k)和IRA小，但也能在退休计划中增加额外储蓄空间。
如何投资HSA资金？
如果计划长期持有作为退休储蓄，建议采取以下思路：
✅ 先保留一部分现金或低风险资产（货币基金等），以便覆盖未来几年可能发生的医疗支出。
✅ 超过预留部分后，可像投资IRA一样，用指数基金、债券基金、ETF等构建组合，长期获得市场增长收益。
如果平台支持，也可选择投资个股，但需留意波动风险并做好调研。
退休后如何用HSA？
✅ 支付医疗支出
包括支付医疗保险部分保费、长期护理保险等合格支出。
✅ 作为“退休医保过渡”
若提前退休未到65岁，可用HSA支付医疗支出作为过渡；但注意，一旦开始领取Medicare后，不能再向HSA缴款。
✅ 留给配偶继承
指定配偶为受益人后，帐户可无缝转移，继续享受免税增长及取用。
✅ 65岁后自由取用
可用于非医疗支出，仅需缴纳所得税，无额外罚金。
总结
HSA不仅能帮你为未来医疗费用做准备，还能作为“隐藏版退休帐户”，帮助你的退休储蓄更高效增长：
✅ 医疗支出取出免税
✅ 65岁后非医疗取出只需缴税
✅ 可与401(k)、IRA并行使用
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来源: bankrate.com
