美国法律没有限制 refinance 的次数，所以屋主不需要担心“用完”机会。虽然 Refinance 没有次数限制，但是有一些其它因素需要考虑。 一些贷款方会有观察期限制 有一些贷款方允许屋主在过户之后立刻申请 refinance，但有一些贷款方则要求过了一定的「观察期」（seasoning period）之后，才能再申请 refinance，观察期大概是6个月以上。 背后有政府支撑的贷款执行最严格的观察期，包括 FHA、VA、USDA。如果屋主申请的是这类贷款，就只能等到6个月以后再申请 refinance。 不过，屋主可以通过选择其它贷款公司来绕过观察期的限...

在旧贷款 close 之前，产权公司会向屋主当前的贷款公司进行费用清算（payoff）。经过确认和计算之后，产权公司会得出屋主在 close 之前所欠的全部金额，并将这笔最后的清算金额（payoff）寄送给屋主当前的贷款公司。 对于大多数人来说，通常还贷日期是在每个月的1号，最迟到当月的15号之前都可以偿还，而且还的是上个月的部分。也就是说，我在9月1日付的房贷是8月份的本金加利息；10月1日付的房贷是9月份的本金加利息。这和「房租」的概念不同（房租都是先预付下个月的）。 在理想的情况下，close 的过程可以在一天内完成，即当天计算出 payoff，当天付清 close 之...

什么是产权保险（Title Insurance）？ 产权保险是房屋交易中，保险人（保险公司）与被保险人之间创建的具有担保性质的赔偿合同关系。产权保险也是一种保障，确保房屋的权利和利益与期望一致、所有权转让顺利完成以及新业主从房屋的未来争议中得到保护。 简单地说，是由投保人一次性支付给保险人一定金额的保费，保险人承诺如果产权存在产权报告（Title Report）中应记载而没有记载的瑕疵和纠纷，并给被保险人带来损失时，保险人负责消除产权瑕疵，解决产权纠纷，或者由其在保险金额范围内给予赔偿。 为什么 Refinance 要求买产权保险？ 从屋主首次购买完房产之后的不管...

由于新冠疫情的影响，美联储降息，对于不少收入受到影响的家庭而言，调整房贷利率是一个绝佳的省钱机会，不仅可以省下总贷款金额，也可以减少每个月的还贷费用。 但不少民众在申请 refinance 之后就发现，自己能拿到的房贷利率并不像网上那些真实案例那么低，所以是为什么呢？ 1. 没有货比三家 当屋主在申请 refinance 时，其实并不是只能继续和原本的贷款方合作。屋主应当货比三家，了解其它银行、在线贷款方、信用合作社等等给出的贷款利率，之后选择最低利率的那一家申请 refinance。 现在有很多免费的在线询价网站（文末有链接🔗），屋主花上几分钟就能快速的拿到各贷...

Rocket Mortgage 是 Quicken Loans 提供的在线的贷款抵押解决方案。 Quicken Loans 于2015年推出了 Rocket Mortgage，作为其“在线零售借贷平台 (online retail lending platform)”。 你可以使用 Rocket Mortgage 网站申请贷款，整个过程你都是通过 Rocket Mortgage 平台来操作，但是幕后其实是 Quicken Loans 处理和创建贷款。 ➡️前往 Rocket Mortgage 在线申请贷款 Rocket Mortgage 是如何运作的？ Rocket...

当你申办 Refinance 的时候，手续最后要支付一笔结算费用，金额约为未偿还本金的 2％-5％。这笔费用总额会因不同州的法规和不同贷款公司而异，而且结算费用不是单笔的庞大费用，而是一堆零星费用加总起来，主要由以下几个项目组成： 1. 提前还款费用 Early repayment fees 如果 Refinance 会要求抵押贷款人付一笔预付款罚金，那你可能需要重新考虑一下是不是要办。预付款罚金其实不太常见，FHA 和 VA 贷款以及由联邦机构支持的其他贷款类型通常都不会收这笔预付款罚款。在某些州，收这种费用甚至是违法的，但这个需要以具体情况来分析。 2. 折扣点 Dis...

新冠疫情期间，银行已将利率降至非常低，那么现在我们应该申请 Refinance 重贷吗？ 如果你符合资格并拥有良好的信用等级的话，那应该抓住这个时间申请。你可以先仔细回顾一下自己现有的抵押贷款，看看 Refinance 重贷是否可以帮助解决现在的现金流问题。比如你之前有一笔贷款，现在如果 Refinance 之后拥有一笔可以用于投资的资金，那你是否可以更快地偿还债务或者更好地投资升值。 举例来看，去年的时候，全美30年期抵押贷款平均利率为4.41％。这就意味着，在价值200,000美元的房屋上，你每月需要支付的本金+利息为一千多美元。 现在，我们看到30年期贷款的全美抵押贷款平均利...

30年房屋贷款最大的优势就是还款的期限拉长了，每月的还款额度较低，负担起来压力会相对而言小一些。 在30年期的贷款中，借款人将等量的钱租用的时间是15年贷款的两倍 (注意，对于30年期抵押贷款来说，本金余额的下降速度不如对15年期贷款的下降快)。不过30年期的贷款利息则比15年期限要多。 例如，当利率为4％时，与15年期贷款相比，借款人在30年内实际上要多付2.2倍的利息来借入相同数量的本金。 30年期房屋贷款的最重要优势是每月付款相对较低。 较低的还款额可使借款人购买更大价值更高一些的房子，而且较低的付款额可以帮助借款人储蓄一部分资金，还可以用于其他投资。 选择贷款公司时...

新冠病毒的爆发给公共卫生机构和经济都造成了很大的破坏，抵押贷款市场上，在3月的第一周，30年期贷款的平均利率降至3.29％的低点，但是随后就迎来了一波逆向上涨。在这样的情况下，还适合去做 Refinance 吗？ 现在是 Refinance 的合适时机吗？ 房贷利率的突然的飙升主要归因于两个因素：一个是更多的需求，另一个就是新冠病毒带来的不确定性。 “美联储在三月份两次降息。但是，联邦基金利率和30年期固定抵押贷款利率之间的利差已经扩大，这主要是因为贷方接收到了更多的需求，供求关系发生变化，导致房贷利率逆向上涨。 另一个最重要的因素是，新冠病毒的大流行几乎完全扰乱了全球所有市...

有的时候我们总会因为这样那样的时候忙过头，忘记按时交房贷，这可能会影响到我们的信用评分。如果你仅仅是迟交了几天，那么你只需要缴纳延迟费用；但是如果迟交超过30天，那么这可能就会影响到你的信用评分。 办房贷重贷最佳时机，降0.5%能省数万美元，七成屋主 Refinance 房贷可直接获利 今年开始美国房贷利率的下降对潜在买房者和已经贷款买房的人来说都是好消息，已经贷款买房的可以趁机做 refinance，如下图免费分析工具可以选择所居住州的 Refinance 公司推荐。各家 Refinance 给出的利率以及手续费会视贷款金额高低和贷款方式有所变动，如果想要在这里省点钱，货比...

如果你是首次在美买房，那么学习如何和卖家讨价还价则是一门学问。如果运用得当，能帮你省下不少钱。 所谓 Counter Offer，指的就是对对方提供的初始提议的拒绝。现在对方要面临三个选择，是接受你的提议，提出新的建议，或者拒绝。值得注意的是，在这个过程中，除非有一方同意了另一方的要求，要不然双方直接无法创建有约束力的合同。 有一些 Counter Offer 的策略可以了解一下： 1. 了解交易中对方的需求。无论他们想要的重点是什么，只要你抓住了这个，协商起来都能事半功倍。 2. 在谈判过程中不要太情绪化。如果你是买家的话，如果你对看中的房子表现出太多的情感，你可能会在金额...

很多房主看到利率低的时候就会有点心痒痒，想说这个时候办 Refinance 是不是很好？其实并不一定！以下三点是房主在办 Refinance 时可能会忽略的，快过来看一眼学会避开哦！ 1. 如果你想要 Refinance 的话，你最好确定你会在现在的房子里待比较久的时间。天下没有免费的午餐，Refinance 也是有成本的的，你要么需要支付 closing costs (可能是贷款成本的几个百分点)，要么需要支付高一点的利率。一般情况下，Refinance 需要好几年之后才能真正省到钱。 2. 请勿延长抵押期限 (Mortgage Term)。如果你当前的抵押贷款期限为30年...

房屋贷款的 Closing Cost 主要由三部分组成：贷款人费用 (lender fees)，第三方收取的产权保险，托管服务和评估费用 (third-party charges for title insurance, escrow services and appraisals)，以及预付款项目 (pre-paid items)，如财产税等等。有的时候，借款方会付其中的部分费用。&nbsp 但其实这笔费用，你是可以让贷款公司来帮你付掉的哦！ 做房贷 Refinance 的经纪人一般收取收益率差价（yield spread premium，简称 YSP）作为贷自己的提成。Y...

日前新冠病毒的大规模流行让每个人都更加关注身体健康。你可能就此开始考虑购买人寿保险的必要性，已经购买寿险的朋友会想了解这类的大规模流行病疫情对自己的保单会有什么样的影响。 像新冠病毒这样大规模爆发的疫情会使得购买人寿保险的过程变得更为复杂。不过如果你已经购买了人寿保险，如果不幸出了意外，你的家人将获得死亡抚恤金。 什么是大流行病 (pandemic)？ 根据世界卫生组织 WHO 的说法，Pandemic 是一种新引入疾病的全球传播，而流行病 Epidemic 指的是只在某些特定区域传播的疾病。 过去的大流行，例如1918年的西班牙流感，以致命著称。但是，由于有了现代医学手段和...

在购买人寿保险的时候，我们有很多选择：从选择合适的承保范围，到选择一家合适的保险公司，再到最终购买保单……整个过程需要耗费很多的精力。 在第一次购买保单之前，有一些小 Tips 是我们需要悉心留意的，这可以帮助你确认和购买最适合自己的保单。 1. 合理利用 “Free Look” 的时间段 在你的人寿保单确认之后，你通常会拥有一段所谓的“Free Look”时期。在这段时间内，你可以更改甚至完全拒绝这份保单的条款。所以请一定要询问保险公司你的 Free Look 的期限是多长，以及保单正式生效的具体时间。如果处于某些原因你觉得这份保单不适合你，那么这段时间内你还可以改变主意，...

每个人的财务状况大不相同，适合每个人的人寿保险自然也很不一样。 每个人的财务状况决定了你适合购买多少年的人寿保险，还有你孩子的年龄、剩余抵押贷款的还款时间、退休年限等等都会影响这个结果。 那么，什么人群比较适合购买十年期定期寿险呢？主要有以下这几类： 1. 你家里的孩子正处在上初中的年纪：&nbsp许多父母希望支持孩子读书的费用。如果现在孩子的年龄在10-15岁之间，他大概还需要10年左右的时间大学毕业。在这种情况下，10年的保单可能会比较适合你。 2. 目前家里的抵押贷款期限还剩不到10年：&nbsp如果你现在的抵押贷款年限不超过10年，那么你可以选择十...

很多初次购买人寿保险的朋友们认为保单都是相同的，但其实保险政策的类型还是有一些差异的，主要有 whole 和 term 两种，其他还有一些不太常见的类型，这些是你最先需要考虑的因素。 Whole 指的是 Whole life insurance (终身寿险)，也就是保单一直承保到你过世的时候。当你过世的时候，你的受益人将获得身故赔偿。它的好处在于保险是终身的，而且在这个过程中，你付的部分保费会变成现金流，一旦这笔钱数量达到一定程度，它就可以通过贷款的方式取出。而且根据保险公司的运营状况，他们还有可能付给你股息 (dividends)。但是一开始需要交纳的金额比较高。 而 Term 指...

一般来说，在美国买人寿保险比中港台要便宜一些。 同样(相似)一份保单(保额)，中国的保费与美国的最大差价高达5倍之多，在香港也比美国多出30~70%的保费，在台湾保单则约美国的三倍。此外，美国保险公司上千间竞争激烈，加上北美地区医疗进步、平均寿命长，投资环境与管道相对通畅等，使得美国寿险的成本低廉，甚至可说是全球数一数二低。 美国保险业受美国法律严格保护，且各州都有各自的保险律法，监管非常严格，不允许保险公司虚报保单报酬率来争取客人购买。反观亚洲保险，保险监管相对宽松，而香港保险虽然多打着「英国XX」或「法国XX」或其他外资保险公司，但基本上在香港本地的外资保险公司的注册地是...

一般而言，美国寿险理赔都无需缴交所得税，保单增长的现金值部分也无须缴税。&nbsp 在保单有效的前提下，从保单提取现金或质借时，亦无需缴所得税或利息。但若将保险取消，则增值部分就要交所得税。此外，寿险理赔金是不用缴所得税的。 在美国，只要小于免税额则无须缴交遗产税；若超过免税额，仍可透过更改保单所有人或设立人寿保险信托方式来避开遗产税。若需要缴交遗产税，也可使用理赔金来支付遗产税。 若身份为外国人，当在美资产超过6万美元就要支付遗产税，税率高达40%。外国人的美国寿险理赔金不受肥咖条款约束(情境举例：妈妈与孩子移民美国，但爸爸不办绿卡，以避开肥咖条款，若爸爸购买美国...

人寿保险很常被用来做为避税工具，原因是被保人过世而获得的保险理赔金不会被联邦征税。但除了合约范围内定义的理赔金之外，受益人获得的其他收益都被视为应纳税，应向国税局 IRS 报告。不过在一些情况下，部分人寿保险不用缴纳税款。 如果你的人寿保险单具有现金价值 (cash value) 或预提死亡利益 (accelerated death benefits)，受益人可以在不承担联邦所得税责任的情况下部分提取保单的资金。 Cash Value 现金价值&nbsp  如果你有终身人寿保险 (permanent life insurance policy)，就可以借用保单上累积...

定期寿险 (Term Life Insurance) 是人寿保险的一种，只保一定的期限，如10年、15年、20年和30年的保险期，现在还有35年的计划，这类寿险属于暂时保险，若投保人在保险期限内死亡，保险公司将会支付赔偿金；若投保人在期限到期后死亡，保险公司将不会支付赔偿金，因为保险已过期。 【定期寿险 (Term Life Insurance) 的特点】 ●保费低且固定：对于负担能力较低而又需要保障的人最为适宜。 ●生前福利：部分定期寿险有保险金可提前运用，可提前理赔慢性、重大疾病或绝症等生前福利。 ●可分为退款和不退款两种：保险公司会按照所签合约给予退款及理赔。退款定期...

最常见的加州白卡 Medi-Cal 申请条件如下 （一）收入限制，针对19-64岁的申请人：家庭总收入在联邦贫穷线的138%以下（详细金额看这里） （二）资产限制，针对65岁以上的老人：可以有一套房产（及其他不贵重的个人物品）和一部车，人寿保险/生前契约价值不超过$1500，其他资产包含名下的银行存款和股票等不超过$2000。 （三）其他：SSI（社安补助金）受益人、残疾人士等，可以看这里确认其他白卡种类 ＊如果符合以上这些基本条件，申请人就可以享受100％的医疗福利，也就是看病住院拿药都免钱＊ 要怎么办理？ 加州白卡 Medi-Cal 申请步骤：可以上网，邮寄，或是预约 C...

对于低收入人口来说，白卡会是一个不错的选择。白卡对申请人的资产要求随着年龄的不同而不同： （一）收入限制，针对19-64岁的申请人：家庭总收入在联邦贫穷线的138%以下（详细金额看这里） （二）资产限制，针对65岁以上的老人：可以有一套房产（及其他不贵重的个人物品）和一部车，人寿保险/生前契约价值不超过$1500，其他资产包含名下的银行存款和股票等不超过$2000。 （三）其他：SSI（社安补助金）受益人、残疾人士等，可以看这里确认其他白卡种类 ＊如果符合以上这些基本条件，申请人就可以享受100％的医疗福利，也就是看病住院拿药都免费＊

肉桂的英文为 Cinnamon。 让人非爱即恨的肉桂，最常见的烹饪方式是作为甜点调味料。 许多美式派、蛋糕和饮料中都有肉桂的身影。肉桂十分具有冬天的味道。