房屋净值贷款或 HELOC

房屋净值贷款 home equity loans 类似于 refinance，即一次性以固定利率贷款出一大笔所需金额，之后定期还款。房屋净值贷款是拿当前房产作抵押，所以一定要按时还款！

另一种房屋净值贷款叫作 HELOC，这是一种类似于信用卡的贷款方式。房主在贷款期间可以获得一定的信贷额度，而不是一大笔现金，自行根据需求想用多少钱就借多少钱。HELOC 允许在贷款初期（前10年）只还款借款金额的利息，所以刚开始的月供会比较低，但10年的期限到了之后，同样需要定期还款了。虽然 HELOC 更具有灵活性，但必须注意，HELOC 的贷款利率是浮动的，所以随着时间的推移，可能是会有一定的利率风险。

房屋净值贷款或 HELOC 与商业贷款的区别

商业贷款是针对您的（新）公司或企业发放的贷款。 它们可能是有担保的，也可能是无担保的，但如果是前者，资产或与业务相关的其他东西通常可以作为抵押品。 尽管也存在商业信贷额度，但您可以一次性获得资金。

就贷款期限来说，商业贷款往往比房屋净值贷款更短。 他们通常需要强大的个人和企业信用记录，包括信用评分，或者强大的商业计划/收入预测（对于初创企业），以及贷款的偿还应来自营业收入。

通过房屋净值贷款来创业的利与弊

通过房屋净值贷款来创业最大的好处就是贷款利率相比商业贷款要低。另外，银行通常不愿意给小企业借钱，毕竟这对他们也是有风险的，20%的企业在创业第一年会面临失败，65%的企业在创业头10年可能会面临失败，所以如果是初创公司，在申请商业贷款上也较有难度。

但是，房屋净值贷款毕竟是拿房产作抵押，所以如果创业失败还不起贷款，也有可能赔上自己的房产。

想用 Home Equity Loan 投资？使用在线分析工具找到最划算的合作方

Home Equity Loan 许多条款和费用是由贷方确定的，因此在你达成任何协议之前最好研究这些细节。有些费用你们甚至可以公开谈判。上图免费分析工具可以选择所居住州的 Home Equity Loan 公司推荐。各家给出的利率以及手续费会视贷款金额高低和贷款方式有所变动，如果想要在这里省点钱，货比三家绝对不吃亏。

按此前往 Quicken Loan 官网询价估价

那我作为房东，可以为我的租客购买租房保险吗？

作为房东，你不能以租客的名义合法购买租客保险。租房保险与个人有关，而不是居住的房屋相关，它保护的是租房者的财产，而不是房东。所以需要租客本人发起购买动作。

租客需要多少的承保额度则取决于房屋里物品的总价值，以及他们个人财产的总价值。由于该政策适用于你的租客而不是你本人，因此你的租客需要对其所有物品进行盘点，以计算其总价值。保险公司还会检查申请保单申请人的信用评分，这同样因承租人而异。

如果你希望你的租户有租房保险，你应该在租约中要求他。如果你想帮助你的租户支付他们的租户保险单，这是可以的，但是你不能以你自己的名义帮他们购买。

一些物业管理公司与保险公司合作，为其租户提供租房保险。这种类型的合作伙伴关系在由物业管理公司运营的大型公寓大楼中非常常见。

我可以要求我的租客购买租房保险吗？

你可以要求你的租客购买租房保险，这是对你房屋资产的一种保护。如果你希望你的租客拥有租房保险，那么在你的租约中要求它是最简单的方法。这样你的租户就可以提前知道这是出租房产的一个前提条件。

要求租客购买租房保险是个好主意，这样你就无需为租客的财物安全负责，而且如果租客的个人财产受损，他们可以直接要求保险公司赔付，省去了你很多麻烦。

如果租客因为起火、烟雾、雨雪天气破坏、盗窃、故意破坏、骚乱、管道泄露、电器短路等问题导致财产受损，保险公司一般都会赔付。

除此之外，租房保险一般不仅涵盖租户的个人财产保护，还涵盖他们应承担的个人责任和医疗费用。假设你的租客损坏了公寓的墙壁、屋顶、地板或楼梯，租房保险也可以帮忙支付这部分的费用。

如果你的租客被认定在你的房屋内需要对其他人的伤害负责，租房保险也可以帮忙支付部分医疗或法律费用。

租房保险对房东有利，但对租房者的帮助更大。它也很实惠，平均成本为15美元，因此通过将其作为租约的一项要求，是一个双赢局面。

购买租房保险保障自己的权益，节省保费靠多方比价

在租房时，除了注意租房合同细节，购买租房保险也是保障个人权益的重要方式。如果房客造成厨房起火，那么房东是不会负责桌椅的维修费用，更不可能担保房客个人物品的损坏或者盗窃，因此租房保险就很必要了，同时保险也能理赔被驱逐出房子时的额外生活支出。以下为美国房客最常选择的几家租房保险公司，戳链接即可直接进入官网询价 👇

因为不是每家租房保险公司都有在各地运营，房客也可以使用下方在线地图询价工具，查找居住地最受欢迎的租房保险公司 👇

房东建议额外购买房东保险

尽管要求租客购买租房保险可以最大限度地降低房东的风险，但它实际上并不能为房东提供财务保护。 有些房东已经为其财产购买了房屋保险，但如果您要出租公寓或房屋，除了房屋保险外，还应该购买房东保险（landlord insurance ）。

就像租客保险是为您的租户提供财务保护一样，房东保险也涵盖您的建筑物和财产。 与房客保险一样，房东保险也包含责任保险，因此，如果有人在您的财产上受伤，那么您的房东保险可以帮助您支付您应承担的任何法律费用或医疗费用。

在一定程度上，您还可以免受收入损失的影响。 如果您在因特定承保损失而进行维修时无法出租房间或建筑物，您的房东保险可以补偿您的部分收入损失。

1. 你的病例已经超出了牙套矫正可治疗的轻度至中度错牙合畸形的范围。

如果你的牙齿出现的是严重的对准和间距问题，则需要通过牙科或正畸治疗提供更好的治疗。

如下问题隐形牙套无法治疗：

严重复咬合（Severe overbite）：隐形牙套虽然可以解决常规覆咬合问题，但严重复咬合可能需要使用传统牙套

牙齿形状：牙齿太短或三角齿会妨碍隐形牙套正常工作

牙齿位置：如果牙齿旋转过度，隐形牙套无法将它们调整到正确的位置

大间隙：尽管隐形牙套可以修复牙齿之间的小间隙，但大间隙可能需要使用传统牙套

前后错位的牙齿：隐形牙套无法升高或降低牙齿的位置

2. 你的牙齿有蛀牙或者其他问题。

只有在保证你的牙齿和牙龈足够健康的情况下，才建议进行牙齿矫正。所以在配隐形牙套矫正之前，建议先去牙医那里对牙齿做一个全面检查。如果你的牙齿有牙龈发红或出血、牙龈肿胀、口臭、牙龈退缩、牙齿松动等问题，那么隐形牙套矫正现在可能不是很适合你。

轻松拥有美齿！最佳隐形牙套推荐（送网络折扣码）

为了提供想戴牙套的民众一个更方便的咨询方式，隐形牙套制造商都有开发这种因地估价的免费在线询问工具，选择居住州的位置就可以进行推荐！除此之外，大多数隐形牙套品牌还会提供网络独家折扣码，比起传统线下咨询更方便简易。民众选择隐形牙套品牌之后，会到合作的专业诊所进行评估后开始疗程，一切过程非常简单方便。

不管是8岁还是80岁，牙齿都是能够移动的，只不过成年人随着年龄的增长骨骼密度更高，牙床内的组织也更复杂，所以相比青少年，成年人矫正牙齿时间会更长一些，但年龄并不会影响牙齿的移动和调整。

成年人的治疗过程有何不同？

最大的不同就是，成年人的骨骼不会再成长了，一切都已经定型，而青少年还在成长期，所以成年人在移动和调整牙齿上会比青少年需要花费更多的时间。

另外，随着年龄的增长，成年人可能伴随着多种口腔疾病，比如牙齿缺失、牙齿磨损等等。成年人可能也有其它习惯会影响矫正效果，比如抽烟、用药史、磨牙等。因此，成年人为了达到最佳的牙齿矫正效果，可能需要矫正医师和家庭牙科医生共同治疗，必要的时候，还需要联合牙科专家，比如口腔外科医生、牙周医生和牙髓医生。

但从追求美观的角度来说，成年人的最终效果也是如此。

前往 Smile Direct Club 询价享特殊优惠

具体的治疗是怎么样的？

为了使不整齐的牙齿移动到美观的位置，需要依靠「牙套」来实现，目前市面上的牙套种类大致包括，隐形牙套、陶瓷牙套、金属牙套、舌侧牙套，根据每个人牙齿的状况，牙科医生会进行牙套的选择，以及治疗过程的定制。

治疗时间要多久？

通常来说，牙齿矫正的疗程为22个月，在这期间，每隔6至8个月需要和牙科医生会诊一次，可以说是不会占用太多私人时间。

总体来说，牙齿矫正是一个非常值得的投资，既不会占用太多个人时间，也不会花费太多钱，最重要的是能拥有一口美观又健康的牙齿，拥有自信的微笑。

轻松拥有美齿！最佳隐形牙套推荐（送网络折扣码）

为了提供想戴牙套的民众一个更方便的咨询方式，隐形牙套制造商都有开发这种因地估价的免费在线询问工具，选择居住州的位置就可以进行推荐！除此之外，大多数隐形牙套品牌还会提供网络独家折扣码，比起传统线下咨询更方便简易。民众选择隐形牙套品牌之后，会到合作的专业诊所进行评估后开始疗程，一切过程非常简单方便。

2. 你可以证明保险利益的相关性。这意味着你要证明，如果你的配偶去世，你需要承担家庭的经济重任。

如何与配偶一起购买人寿保险？

当你与配偶一起购买人寿保险的时候，通常有两种选择。你可以购买两份单独的保单，也可以购买涵盖你们双方的联合保单。

购买单独的保单 

“批量购买”（joint life insurance）是最常见的方法。虽然购买两份不会降低你的保费，但你可以采取两项保单来自定义承保范围，以满足双方的需求。比如说，如果你是家里主要负责养家糊口的那个人，那么你可能需要购买更多的保险额度，以保证你的配偶可以在你离世之后维持其生活方式。

购买双方的联合保单 

联合保单通常比为双方单独的保险要便宜，但通常的前提是双方为夫妻。

有两种类型的联合保单政策可供选择：

1. First-to-die joint policy：当保单持有人中一人去世时后赔付。如果在世的配偶此后还需要人寿保险，那么他/她可以再申请新的人寿保单。

2. Survivorship policy (也叫做 second-to-die policy)：在保单的两位持有人都离世之后生效。这在拥有大量资产的夫妻中很常见，他们希望确保自己的继承人有现金来支付遗产税。

如何选择合适的人寿保单？

大家在买保险的时候想必都会困惑，到底买什么样的人身保险才是合适我自己的呢？将下面的这些条件都考虑进入，你应该就知道自己该买多少理赔金额的人寿保险啦！

加上你希望人寿保险保障的财务部分，这一般包括：

1. 你想要“替换”的收入金额，具体指的就是你的工资*你想要替换的年限。比如说，如果你的家庭年收入为8万美元，你希望未来十年内有相同的收入，那这部分就是80万美元。再新增房贷的余额，增加其他必须支付的其他大额债务，例如大额信用卡债务，以及为孩子们加上预期的大学费用，还有加上葬礼的费用等等。

2. 在算完上面一系列的费用之后，你需要减去现在你的家庭中可用于支付这些费用的现有资产，例如储蓄、你已有的人寿保险以及大学储蓄计划。

3. 在算完以上步骤之后，剩下的总额就是估算下来的你的人寿保险需求。

何时与配偶一起购买人寿保险？

一般来说，只要你察觉到自己有类似的需求，就可以着手购买了。越早入手，你就可以获得更好的费率，因为随着时间的推移，费率只会越来越高。

配偶的其他人寿保险选择

如果你的配偶没有资格申请人寿保险，或者之前被保险公司拒绝过，那么你可以尝试以下这些方式来获取人寿保单：

1. 通过你的雇主来为你的配偶购买团体保险。询问你的雇主是否可以为你的配偶购买保单。如果可以的话，你可以在保险开放注册的时候为自己的配偶也买好保单。不过值得注意的是，公司提供的团体保险一般保额不会很高。

2. 在你自己的定期保单中加入配偶。部分保险公司愿意让你在自己的保单中加入配偶（称为 spousal rider），这时候你需要填写一系列配偶的健康和生活方式相关问题。值得注意的是，如果你的配偶有严重的健康问题，那么很有可能这个方案不可行。

3. 可以选择无需健康检查的人寿保单。有一些保险公司提供无需健康检查的人寿保单，这个保险单的申请流程较为简单，但是相对来说保费会高出一些。

在家里不工作的配偶是否仍需要人寿保险？

在大多数情况下，给他们买人寿保单是个不错的选择。留在家里的配偶可能不贡献实质性的收入，但他们确实从事无偿劳动，比如育儿，打扫卫生，做饭，洗衣服和带孩子上学等等。

这时候，如果你的全职配偶去世，你就要考虑自己如何才能负担起这部分的责任。要不然你就要减少工作时间、降低收入，要不然你就需要请保姆来帮忙料理家庭。如果你为配偶购买了人寿保险，那么赔偿的费用就可以用来补贴这部分的支出。

【只想买每月几十块钱的定期人寿保险 (Term Life Insurance) 吗？】

美国的人寿保险公司大多都提供免费网上 Quote，填入基本消息、身体健康状况（比如是否抽烟、是否有运动习惯）以及预期投保金额，即可针对个人状况拟定个人保单并提供个人费率的报价。但由于每家保险公司的保户背景条件不同，使得费率制定规则不一，实际费用高低与保户个人健康状态与意识有关，所以具体金额还是要亲自 Quote 询价最准确。

温馨小提示：网上询价通常都会给予较大的折扣空间，若进一步提供电话让保险经纪主动联系则有可能拿到更大的优惠。

哪些公司提供免体检、即刻生效的保单

Bestow：成立于2017年，购买前不需要体检，公司将通过专有算法来评估投保人的身体健康状况，相比购买其它寿险要花上几周的时间，Bestow 只需要几分钟，而且全程网上操作，无需联系保险经纪。不过，Bestow 的寿险选择有限，只有两种定期寿险，2年制和10-20年制。Bestow 的评分为A+。

👉询价和购买戳这里

Ladder：成立于2017年1月，Ladder 寿险具有灵活性，适合想要自定义寿险的投保人，评分为A。公司只提供10-30年的定期寿险，不过在投保的过程中，投保人不需要额外支付其它费用可以调高或调低承保金额。寿险申请过程为在线申请，不需要体检。在全美49个州销售 Fidelity 的寿险保单，DC和纽约销售的是Allianz Life Insurance Company of New York 的保单。

👉询价和购买戳这里

Fabric：Fabric 提供定期人寿保险、遗嘱等其他可以帮助改善家庭经济生活的产品。他们家的定期人寿保险包含10年、15年以及20年的期限，保额从10万美元到500万美元不等。同时也可以使用 Fabric 的工具来创建遗嘱或者同步其他的家庭财务状况。Fabric 的在线客服的评价很高，但可惜并非每个州都能购买到他们的保险。

👉询价和购买戳这里

想了解百万保单＆投资型保单，欢迎咨询咕噜

针对较复杂的保单内容，如数百万级的理赔金额，以及投资型寿险与指数型寿险等，欢迎扫描下方二维码联系咕噜助手，进行咨询，我们的保险理财专家会帮您解答您的疑问。

影响信用分数的因素有很多，常见的包括破产、长期不按时换信用卡贷款、信用款欠款额数大并且占个人财物状况很大的百分比。

不过不是每家保险公司都会在签下保单之前对持保人进行全面财务检查的。如果你当下的信用评分不是很理想，你也可以推迟购买人寿保险的时间。或者你也可以现在先买一份，等自己评分提高时告知保险公司，到时候获得保费的降低。

值得注意的是，虽然信用评分会影响你的人寿保险价格，但是你的健康状况和家族病史对保费的影响更大。

【只想买每月几十块钱的定期人寿保险 (Term Life Insurance) 吗？】

美国的人寿保险公司大多都提供免费网上 Quote，填入基本消息、身体健康状况（比如是否抽烟、是否有运动习惯）以及预期投保金额，即可针对个人状况拟定个人保单并提供个人费率的报价。但由于每家保险公司的保户背景条件不同，使得费率制定规则不一，实际费用高低与保户个人健康状态与意识有关，所以具体金额还是要亲自 Quote 询价最准确。

温馨小提示：网上询价通常都会给予较大的折扣空间，若进一步提供电话让保险经纪主动联系则有可能拿到更大的优惠。

哪些公司提供免体检、即刻生效的保单

Bestow：成立于2017年，购买前不需要体检，公司将通过专有算法来评估投保人的身体健康状况，相比购买其它寿险要花上几周的时间，Bestow 只需要几分钟，而且全程网上操作，无需联系保险经纪。不过，Bestow 的寿险选择有限，只有两种定期寿险，2年制和10-20年制。Bestow 的评分为A+。

👉询价和购买戳这里

Ladder：成立于2017年1月，Ladder 寿险具有灵活性，适合想要自定义寿险的投保人，评分为A。公司只提供10-30年的定期寿险，不过在投保的过程中，投保人不需要额外支付其它费用可以调高或调低承保金额。寿险申请过程为在线申请，不需要体检。在全美49个州销售 Fidelity 的寿险保单，DC和纽约销售的是Allianz Life Insurance Company of New York 的保单。

👉询价和购买戳这里

Fabric：Fabric 提供定期人寿保险、遗嘱等其他可以帮助改善家庭经济生活的产品。他们家的定期人寿保险包含10年、15年以及20年的期限，保额从10万美元到500万美元不等。同时也可以使用 Fabric 的工具来创建遗嘱或者同步其他的家庭财务状况。Fabric 的在线客服的评价很高，但可惜并非每个州都能购买到他们的保险。

👉询价和购买戳这里

想了解百万保单＆投资型保单，欢迎咨询咕噜

针对较复杂的保单内容，如数百万级的理赔金额，以及投资型寿险与指数型寿险等，欢迎扫描下方二维码联系咕噜助手，进行咨询，我们的保险理财专家会帮您解答您的疑问。

然而，另类资产也可以是任何投资组合的重要组成部分。谈到另类资产时，有很多选择，每一种都有不同的好处和价值主张。例如，当市场波动时，黄金等商品有利于多元化，而投资房地产同样可以帮助投资人多元化进入不同的市场，甚至增加现金流。

黄金是另类资产的一个例子，它充当长期保值和对冲通胀的角色。

什么是另类资产？

顾名思义，另类资产主要是传统股票和债券投资的替代品。混合不同的投资类型可能是完善投资组合并为未来经济发展做好准备的好方法。

以下为几个另类资产的例子 ⬇️

黄金

想要投资黄金的原因有多种。首先，它是一个很好的多元化工具，因为它的价格可以独立于股票市场表现。因此，在市场波动期间，当其他投资下跌时，投资人持有的黄金资金可能有助于减少损失。

当通货膨胀率很高时，黄金也能吸引投资者；即使美元贬值，它也往往会保持其在市场上的购买力。

投资人可以选择通过拥有实物金条（金币或金条）来投资黄金，也可以通过持有金矿公司的 ETF、黄金期货、黄金 IRA等投资黄金。

白银

与黄金一样，白银被认为是另一种贵金属商品，投资人可以通过许多相同的方式购买它。它也经常被视为对冲市场波动的对冲工具。值得一提的是，购买白银的成本远低于黄金，而且通常也更不稳定。

收藏品和艺术品

这种类型的投资资产可能千差万别，可能取决于个人品味。收藏品的价值在于它们随着时间的推移保值的能力，通常是因为它们变得稀有或受到追捧，因此在收藏家中的需求量更大。一些示例可能包括知名艺术家的原画、体育或电影纪念品，甚至某些葡萄酒或邮票。

不能保证收藏品在未来会很值钱，因为价值在很大程度上取决于该物品当时是否有市场。更重要的是，物品的状况可以在投资人能够获得的价格中发挥重要作用。持有收藏品的时间越长，这可能会增加风险。

当然，这些并不是唯一的替代资产。投资人可能会遇到的其他一些替代资产包括房地产、加密货币、私募股权等。对于任何另类资产，在投资之前，请先了解有关市场投机性、波动性和价格波动的消息。投资人也可向专家咨询，他们可以帮助确定任何新资产是否适合投资目标。

关于另类资产的知识

如果投资人正在考虑将另类资产新增到投资组合中，请记住一件重要的事情，即它们通常被认为是分散投资的好方法，但它们并不是应该投资的唯一方式。

另类资产可以帮助度过不确定时期或提供一定的稳定性，但投资人也不想放弃传统的投资标准。

还只会投资股票、债券？这种投资组合太单一啦！这些另类资产帮助你多元化投资组合，分散风险～

尤其是如果投资人正在为退休等长期目标进行投资，则最好继续持有传统股票和债券基金。这是一个很好的方式来承担一些风险（虽然不是一些另类投资的超大风险），同时仍然随着时间的推移最大化收益（而不是依赖更安全的替代品的有限回报）。

想开黄金 IRA 帐户抗通胀？美国知名贵金属投资公司一览 ⬇️

这年头，赚钱的速度可以说远远跟不上通货膨胀的速度了！手里的钞票也只能眼睁睁看着被市场无情「稀释」💔 黄金及贵金属作为有形且保值的资产，在充满不确定性的今天，可以说是「抗通胀神器」，黄金 IRA 更是保守投资人为退休谋安稳的首选。由于黄金 IRA 需要有专门的托管人/公司担保，所以为大家筛选出在美国该领域比较知名的公司供参考。

1.Goldco：提供黄金 IRA 开户以及金、银等贵金属直接采购，拿下多种优秀企业大奖，上千条客户公开五星好评。 按此前往官网了解详情 >>

2. American Hartford Gold：座标洛杉矶的家族企业，提供至高3年免费的专业帐户管理和贵金属保存，贵金属运输可免运费。 按此前往官网了解详情 >>

3. Oxford Gold Group：贵金属可选择邮寄到家保存，投资人掌握完完全全的个人贵金属投资管理，公司提供众多专业的贵金属投资建议。 按此前往官网了解详情 >>

Empathy的联合创始人建议，在离世之前先沟通好，无论是年龄、健康状况或是当前的收入。你需要将自己的遗愿落实到位，与所爱的人进行一场理智的对话。虽然会有免费的在线服务帮你立遗嘱，医院也会提交文档，但还是要从沟通开始。我们必须谈论这个所有人都想避开的话题，其中也一定会牵扯到对双方都有益的人寿保险。

一份人寿保险怎么能保护我最爱的人？

如果你等的太久才买人寿保险，是很容易被拒绝的，糖尿病、癌症和睡眠呼吸暂停等疾病会毫无征兆地影响老年人，所以时间并没有那么充足。根据CDC的数据，2型糖尿病的发病率从45岁开始上升。

在死者死后，必须立即支付的费用平均在$17,199，这就给已经在悲痛中挣扎的家庭带来了压力。即使你只想买一份便宜的人寿保险，也要早点行动，价格也会低一些。

理财顾问Patricia Stallworth表示，如果没有别的选择，小型保险确实可以考虑，但它们往往非常昂贵。如果葬礼费用是唯一需要考虑的问题，建议在可能的情况下自保，把钱放在一个单独的基金里最好是有利息的基金。

总之，如果你发现自己在晚年没有积蓄，葬礼保险可以帮助你的亲人。但如果你唯一关心的是丧葬费用，提前设立有息基金是最好的选择。

虽然死后的短期费用平均接近$2万，但美国人的口袋里平均只有$5,300。不幸的是，殡仪馆必须先收费才能提供服务，所以让悲伤的家庭被困在中间。有25%的人会选择去贷款，甚至不是摩根大通这种地方，而是所谓的“高利贷”。

受益人可能会花费数年甚至余生，去偿还这些高额的债务，最初的$17,199美元加上利息，要多付好几倍的钱。

所以说，没有好好准备和沟通真的是很大的问题，特别是那些已经在经济上挣扎的家庭。一份涵盖短期费用的小型殡葬保险可以帮助亲人在经济上保持稳定，一份覆盖范围更广的保险，还能给下一代积累财富。

比如，一份$30万的终身寿险保单。对于年轻买家来说，保费可能非常实惠。如果事情进展顺利会花费$2万~$3万去解决问题，再给这个家庭留下$27万~$28万的免税人寿保险福利。

【只想买每月几十块钱的定期人寿保险 (Term Life Insurance) 吗？】

美国的人寿保险公司大多都提供免费网上 Quote，填入基本消息、身体健康状况（比如是否抽烟、是否有运动习惯）以及预期投保金额，即可针对个人状况拟定个人保单并提供个人费率的报价。但由于每家保险公司的保户背景条件不同，使得费率制定规则不一，实际费用高低与保户个人健康状态与意识有关，所以具体金额还是要亲自 Quote 询价最准确。

温馨小提示：网上询价通常都会给予较大的折扣空间，若进一步提供电话让保险经纪主动联系则有可能拿到更大的优惠。

哪些公司提供免体检、即刻生效的保单

Bestow：成立于2017年，购买前不需要体检，公司将通过专有算法来评估投保人的身体健康状况，相比购买其它寿险要花上几周的时间，Bestow 只需要几分钟，而且全程网上操作，无需联系保险经纪。不过，Bestow 的寿险选择有限，只有两种定期寿险，2年制和10-20年制。Bestow 的评分为A+。

👉询价和购买戳这里

Ladder：成立于2017年1月，Ladder 寿险具有灵活性，适合想要自定义寿险的投保人，评分为A。公司只提供10-30年的定期寿险，不过在投保的过程中，投保人不需要额外支付其它费用可以调高或调低承保金额。寿险申请过程为在线申请，不需要体检。在全美49个州销售 Fidelity 的寿险保单，DC和纽约销售的是Allianz Life Insurance Company of New York 的保单。

👉询价和购买戳这里

Fabric：Fabric 提供定期人寿保险、遗嘱等其他可以帮助改善家庭经济生活的产品。他们家的定期人寿保险包含10年、15年以及20年的期限，保额从10万美元到500万美元不等。同时也可以使用 Fabric 的工具来创建遗嘱或者同步其他的家庭财务状况。Fabric 的在线客服的评价很高，但可惜并非每个州都能购买到他们的保险。

👉询价和购买戳这里

想了解百万保单＆投资型保单，欢迎咨询咕噜

针对较复杂的保单内容，如数百万级的理赔金额，以及投资型寿险与指数型寿险等，欢迎扫描下方二维码联系咕噜助手，进行咨询，我们的保险理财专家会帮您解答您的疑问。

发生车祸最可怕的事情之一各种账单扑面而来。 在康复期间，你可能会失业停工，不得不支付家中的医疗费用，并为你和你的乘客支付高额医疗费用。 例如，在 2020 年，车祸受害者平均需要支付 11,556 美元的医疗费用，而且可能比这高得多。

好消息是，如果你的汽车保险单上有 PIP 保险，所有这些费用可能会得到报销，无论是谁造成的事故。在一些州，PIP 保险是强制性的，而在其他州则是可选的。那么如何能知道你是否需要 PIP 保险呢？

PIP 保险是什么？

PIP 保险实质上是你从自己的汽车保险公司那里获得的医疗保险。在大多数州，发生车祸后，涉事的两个司机的汽车保险公司必须互相斗争并确定哪个司机有责任以及哪个公司应支付哪些医疗费用。对于所有人来说，这通常是一个漫长而昂贵的过程。

为了简化进程，一些州从 20 世纪 70 年代开始改变规则，以便司机们可以直接向自己的保险公司索赔医疗费用，而不必等待最终的责任判定。无论是谁造成的事故，汽车保险公司都会支付自己客户的医疗账单，而不是等待另一个司机的保险公司支付这些费用。

这就是“无过失保险（no-fault insurance）”的名称来源，其详细工作原理因州而异。但对你来说，重要的是要知道“无过失汽车保险”和“个人伤害保护（personal injury protection）”或“PIP”通常是一个东西。

PIP 保险如何运作？

如果你不巧遇到事故，且需要去医院，无论是谁的过失，PIP 保险都将承保你、你车内的任何乘客，甚至是撞到的行人，最高不超过你的承保金额。

如果你在被撞时乘坐别人的车，你个人仍然会受到保护，除非驾驶人也有 PIP 保险，在这种情况下，你将首先受到他们保单的保护。重要的是，PIP 不会保护另一辆车中的任何人。

无过失保险（no-fault insurance）将支付一些不同的费用：医疗费、工资损失，以及丧葬费。 甚至还可以支付雇用某人帮助执行你暂时无法完成的任务的费用，例如托儿服务、做饭或打扫房间等。

你无法在所有州都获得 PIP 保险，但其他州可能有类似的东西：医疗支付保险（又名 Med Pay），仅涵盖医疗费用。 但它不会支付丧葬费、工资损失或雇用的帮助。

在一些州，PIP 和医疗支付保险都可用，在这种情况下，PIP 是更好的选择，因为它提供的福利不仅仅是医疗费用。

按此查找哪家汽车保险公司服务好又最便宜

哪些州需要 PIP 保险？

如果你居住在这些州或地区之一，你需要购买 PIP 保险：

● 佛罗里达

● 夏威夷

● 堪萨斯州

● 肯塔基州

● 马萨诸塞州

● 密歇根州

● 明尼苏达州

● 新泽西州

● 纽约

● 北达科他州

● 宾夕法尼亚州

● 波多黎各

● 犹他州

密歇根州最近通过了一项法律，允许你选择不购买 PIP 保险； 但是，该选项仅适用于购买了某些类型的 Medicare 并满足其他要求的人。

如果你居住在以下 11 个州或地区之一，你可以选择购买 PIP 保险，但这不是必需的：

● 阿肯色州

● 特拉华州

● 华盛顿特区

● 马里兰州

● 新罕布什尔

● 俄勒冈州

● 南达科他州

● 得克萨斯州

● 弗吉尼亚州

● 华盛顿州

● 威斯康星州

如果你居住在不需要甚至不提供 PIP 的州之一，你可以选择购买另一种称为医疗支付保险（medical payment coverage）的附加保险，该保险仅涵盖与事故相关的医疗费用。 在某些州，例如缅因州，是需要医疗支付保险的。

如果有医疗保险，是否还需要 PIP 保险？

如果你住在要求购买 PIP 保险的州，那么即使你已经有了医疗保险，你通常也需要购买 PIP保险，除非你能满足豁免条件。

如果你所在的州不要求购买 PIP 保险，并且你已经有了医疗保险，但以下任何情况适用于你，购买 PIP 保险仍然是有意义的：

● 你无法承担医疗保险的免赔额：你可以使用 PIP 保险来支付常规医疗保险计划的免赔额，甚至可以用来支付共同承担的费用。这对于你有高额免赔额的医疗保险计划的情况非常有帮助。

● 你经常载客：PIP 还涵盖了你的乘客，而不是你自己的医疗保险。如果你的乘客本身没有好的医疗保险（或没有医疗保险），那么购买 PIP 保险是很有必要的。

● 你的医疗保险排除医疗事故：请仔细核对，因为有些医疗保险可能会有某些排除条款，其中可能包括汽车事故。

● 你想要额外的保障：最后，一个很重要的因素是，你的医疗保险可能会支付医疗费用，但不会支付失去的收入、丧葬费用或在你恢复期间雇用帮助的费用。而 PIP 可以支付这些费用。

【同场加映】美国怎么买汽车保险最便宜？使用免费工具分析

按此查找哪家汽车保险公司服务好又最便宜

购买汽车保险大家最常问「汽车保险公司推荐」、「美国哪间汽车保险公司比较好」等，但最便宜又好的的汽车保险公司，每个人都不一样，而且一分钱一分货自有道理，净挑便宜的保险买不见得最划算。使用在线免费 Quote 报价工具，直接在手机上就能 Quote。

当房屋贷款通过审核时，也就是评估相关风险的过程，核保人是需要查看保险承诺书的。这样做的目的，是确保能有足够的保险范围来保护作为贷款抵押品的房屋。抵押品是一种有价值的东西，可以用它来获得贷款，比如房贷。如果你不偿还债务，贷款人可以拿走你的抵押品来赎回他们的钱。

谁需要一份保险承诺书？

正在买房的人都需要这份承诺书，它一般是这样运作的：

● 买家支付第一个月的保费；

● 保险公司可以提供作为临时证明的承诺书；

● 这份证明是在房贷审核过程中提供给核保人的；

房贷机构会要求买家在正式保单尚未签发前拿到承诺书。如果房主不支付贷款，贷款人是可以取消抵押品赎回权的。在某些情况下，买房前提早申请保险的买家能获得正式保险，并在结算前收到申报页。如果是这种情况，那就不需要承诺书了。在这种情况下，投保人可以提供保险申报页declaration page给贷款机构作为证明。

什么时候该用保险承诺书？

当一个人购买新房时，可以临时使用承诺书。它为贷方提供保险范围的证明，并在正式保单生效前为房主提供临时保险范围。通常情况下，房屋保险承诺书将在30至90天内到期。等到正式保单签发后，有了保险申报页，就不再需要承诺书了。

房屋保险承诺书里都包含什么？

1. 被保险人：详细说明了谁拥有这份保单，通常是房子的主人。

2. 赔款受益人loss payee：指的是发生损失时，将获得保单赔付的个人或实体。一般来说，放贷人会被称为赔款受益人，如果房屋被毁，他们通常会首先得到保险公司的赔偿，房主得到的是还清房贷后剩下的钱。

3. 保险公司的名字：包括提供房屋保险政策的公司的消息以及联系方式。

4. 购买的保险种类：里面指出了购买的房屋保险类型，比如👇

● 住宅覆盖：覆盖住宅本身的结构，也是各大贷款机构关注的主要条款；

● 其他结构覆盖：包括住宅以外的其他建筑物，比如独立的车库；

● 个人财产保险：包括房主的个人财产，一般贷款机构可能不强制购买，但有肯定比没有要好；

● 责任险：为任何在参观房子时受伤或被房主宠物伤害的人提供保险。

5. 覆盖范围：比如保单只会在一定金额内赔付。贷款人希望确保保险限额足够大，以便在房屋被毁的情况下，房贷仍可以全额偿还。

6. 承保风险：承诺书规定了保单是“不指定危险open peril”还是“指定危险named peril”。如果是不指定危险它可以承保所有未明确排除的损失。如果是指定危险，它只承保由某些特定灾害造成的损失，例如火灾。

我该怎么拿到这份承诺书？

在你申请了房屋保险并支付了第一个月的保费后，可以从保险公司那里获得承诺书。在买单之前记得货比三家，从几家保险公司那里获得报价，确保拿到最好的价格。

房屋保险如同汽车保险，多问多询价，货比三家不吃亏！

房屋保险的保费会因为涵盖范围、自付额度与不同保险公司等因素而存在着数百元的差异。其实就像汽车保险，每家房屋保险公司评估屋主的个人条件背景的重点都不尽相同，给出的保费费率也会不一样；建议综合参考各家公司保费报价以及服务评价，选择最适合自己的保费方案。下方工具就针对各州屋主推荐该州以及城市好的房屋保险公司。